1、保險是人們對未知風險的防范，不管在東方還是西方都經(jīng)歷了漫長的發(fā)展史?，F(xiàn)代保險出現(xiàn)于歐洲，在我國尚處于起步階段。在發(fā)展保險業(yè)的同時，面對涌現(xiàn)出的各種問題，我們不得不思考到底應該建設一個怎樣的保險制度。 投保人所以投保，就是為了遭遇風險后能夠從保險人處求得賠償，即保險人需要承擔保險責任。因此保險責任是保險人按照約定和法定的條件、范圍向被保險人或受益人所承擔的保險金給付義務或其他義務。 但情況不是絕對的，保險人有拒絕給付的權(quán)利

2、，即保險責任免除。保險責任免除是指雖然有事故發(fā)生但不屬保險事故，或者即使有保險事故發(fā)生，但因有法定或約定的免責事由出現(xiàn)，保險人可以依法不履行保險金給付義務或其他義務(責任)。在整個保險體系中，保險責任免除是不得不花大力氣解決的一個重大問題。它的完善與否直接關(guān)系著保險人與投保人或者受益人的利益平衡，關(guān)系著保險合同關(guān)系的穩(wěn)定。保險責任免除是保險行業(yè)的技術(shù)性、倫理性、經(jīng)濟性的內(nèi)在要求，有存在的必要性。 保險責任免除包括法定免除和意定免

3、除。前者即基于法律的直接規(guī)定而免除，也即出現(xiàn)了法定的免責事由，保險人的責任即告免除。意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同。 法律實踐中，保險人的責任免除訴求常常會陷入極大困境，這與保險人對說明義務的理解不深有很大的關(guān)系，更深層的原因則是現(xiàn)行《保險法》對說明義務規(guī)定不完善，使人無所適從?！侗ｋU法》在第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款的，保險人在