1、銀行作為市場(chǎng)主體，有進(jìn)入就有退出。銀行經(jīng)營(yíng)面臨問(wèn)題時(shí)，存款人的個(gè)體理性與集體非理性的沖突所引發(fā)的傳感效應(yīng)將有可能對(duì)銀行業(yè)甚至整個(gè)金融體系帶來(lái)致命地沖擊。如果能夠在銀行破產(chǎn)時(shí)保護(hù)存款債權(quán)，讓存款人形成其債權(quán)在銀行破產(chǎn)時(shí)不至于不能實(shí)現(xiàn)的預(yù)期，有利于解決前述困境。 本文從銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性和存款人的弱勢(shì)地位出發(fā)進(jìn)行論述，認(rèn)為保護(hù)存款債權(quán)，增加存款人的保障預(yù)期，既保護(hù)了處于弱勢(shì)地位的存款人的權(quán)利，又降低了存款人擠兌銀行的可能性，有利于維護(hù)

2、金融穩(wěn)定，因此，對(duì)存款債權(quán)給予特殊保護(hù)是必要的。但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中對(duì)存款債權(quán)的保護(hù)只能是有限度的，對(duì)所有存款人的全面保護(hù)易于使銀行傾向于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，存款人零風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。政府、銀行、存款人的關(guān)系格局是我國(guó)存款債權(quán)保護(hù)限度的影響因素。政府的目標(biāo)影響著甚至是決定著政府與銀行的關(guān)系，政府與銀行的關(guān)系決定著銀行的商業(yè)化進(jìn)程，銀行的商業(yè)化進(jìn)程又反過(guò)來(lái)影響政府和銀行的關(guān)系，影響著政府干預(yù)的程度和方式。不同政府與銀行關(guān)系下的銀行對(duì)待存款人的態(tài)度

3、、方式也不盡相同，形成特定階段的銀行與存款人關(guān)系，也形成了特定階段的存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，政府實(shí)際上間接的影響著銀行與存款人之間的關(guān)系，銀行與存款人特定階段的關(guān)系又反過(guò)來(lái)影響著政府對(duì)銀行商業(yè)化進(jìn)程、對(duì)存款債權(quán)保護(hù)程度及直接對(duì)存款人采取相應(yīng)保護(hù)措施的判斷。 在許多國(guó)家和地區(qū)，銀行破產(chǎn)時(shí)存款債權(quán)的保護(hù)主要是通過(guò)存款保險(xiǎn)制度。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，該項(xiàng)制度已經(jīng)形成了一些具有寶貴價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)。本文通過(guò)對(duì)美、日、俄及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)銀行破產(chǎn)中的存款債權(quán)保

4、護(hù)制度餉介紹，分析總結(jié)了存款保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn)和尚存問(wèn)題，以期對(duì)我國(guó)的存款債權(quán)保護(hù)制度的建設(shè)提供借鑒。通過(guò)分析認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度在保證存款安全，提高銀行體系的公信力，維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定上起到了重要作用，成為應(yīng)付金融危機(jī)的最有效的手段，但它出有一個(gè)基本缺陷，那就是會(huì)使整個(gè)銀行體系承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起我們的重視。從制度演進(jìn)的視角，本文對(duì)我國(guó)自建國(guó)以來(lái)各階段政府、銀行、存款人關(guān)系格局下銀行業(yè)的發(fā)展與存款債權(quán)保護(hù)制度需求進(jìn)行了回顧和分析，

5、從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期存款債權(quán)保護(hù)的缺失，到漸進(jìn)式銀行改革初期存款債權(quán)保護(hù)的潛在制度需求，到銀行商業(yè)化道路中存款債權(quán)保護(hù)問(wèn)題的浮出再到全球化競(jìng)爭(zhēng)壓力中存款債權(quán)保護(hù)問(wèn)題的突出，通過(guò)分析認(rèn)為當(dāng)今這個(gè)階段存款債權(quán)保護(hù)制度需求突出且在現(xiàn)今銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r下應(yīng)加大存款債權(quán)保護(hù)力度。 本文置疑了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和對(duì)所有存款人按比例賠付原則，提出了當(dāng)前存款債權(quán)保護(hù)的特殊保護(hù)、有限保護(hù)和衡平三大原則，又從存款保險(xiǎn)賠付限額、保費(fèi)的交納依據(jù)、銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)實(shí)

6、現(xiàn)的快捷性問(wèn)題、存款債權(quán)優(yōu)先性的明確確定、加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、更多的信息披露、存款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的逐步培養(yǎng)和銀行本身經(jīng)營(yíng)水平、競(jìng)爭(zhēng)能力的提高八個(gè)方面提出了制度建設(shè)的具體建議。全文分為四章。 第一章為“存款債權(quán)保護(hù)的必要性、有限性及影響兇素”。由銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性以及存款人的弱勢(shì)地位所決定，必須給予存款債權(quán)以特殊保護(hù)；全面保護(hù)存款債權(quán)會(huì)致使存款人的市場(chǎng)約束功能缺失，并導(dǎo)致較多的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此只能給存款債權(quán)以有限保護(hù)；而政府、銀

7、行、存款人之間的關(guān)系又決定了保護(hù)的限度。 第二章為“美、日、俄及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)保護(hù)制度速覽”。介紹了四個(gè)不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)存款債權(quán)的保護(hù)制度，并指出了存款保險(xiǎn)制度的重大作用、存在的缺陷及其原因。 第三章為“我國(guó)銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)保護(hù)的制度演進(jìn)”。從制度演進(jìn)的角度分析了我國(guó)銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)保護(hù)的制度變遷。 第四章為“完善我國(guó)當(dāng)前銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)的保護(hù)”。論述了當(dāng)前存款債權(quán)保護(hù)的特殊保護(hù)、有限保護(hù)