1、自2008年世界金融危機(jī)以來，我國(guó)在政策上一直鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展，而且國(guó)家也要求各家商業(yè)銀行在信貸上提供相應(yīng)的支持，但是部分銀行依然對(duì)小微企業(yè)信貸支持不足。雖然各家商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)定位上都更加重視小微企業(yè)發(fā)展，但是小微企業(yè)想在銀行獲得融資依然困難重重。
　　本文通過對(duì)當(dāng)前國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的政策、自身發(fā)展情況和小微企業(yè)現(xiàn)在的融資環(huán)境分析，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)貸款難，主要還是受銀行融資難的限制。為了更加明確融資難的原因，我們對(duì)銀行的產(chǎn)品

2、和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度進(jìn)行了分析。利用對(duì)13家商業(yè)銀行小微企業(yè)產(chǎn)品和各商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的比較和調(diào)查，并且以對(duì)產(chǎn)品比較結(jié)果和銀行風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分別作為解釋變量對(duì)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行回歸檢驗(yàn)的方法，得出銀行風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展起到更大的決定作用的結(jié)論。經(jīng)過理論分析，部分銀行之所以對(duì)小微企業(yè)貸款有著風(fēng)險(xiǎn)厭惡，主要是由于在原有的貸款定價(jià)體系下，銀行對(duì)小微企業(yè)的定價(jià)方法未能充分反映風(fēng)險(xiǎn)水平，也難以控制信貸投放規(guī)模。因此，定價(jià)模式的不合理

3、，使得銀行出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)厭惡。針對(duì)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)定價(jià)模式不合理，結(jié)合實(shí)際操作層面上小微企業(yè)貸款抵押擔(dān)保不足，且小微企業(yè)自身因缺乏財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等原因?qū)е聠喂P貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)難，本文設(shè)計(jì)一個(gè)包含：封閉貸款協(xié)議、銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力度量、信用評(píng)分和專家評(píng)定的四步驟定價(jià)模式，提高銀行體系對(duì)小微企業(yè)定價(jià)效率和準(zhǔn)確性。該定價(jià)模式的立足點(diǎn)在于，承認(rèn)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特性，不能套用原有對(duì)大中型企業(yè)的定價(jià)方法，即銀行不能讓小微企業(yè)這種企業(yè)存在形式去適應(yīng)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，