1、基于互聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系研究以芝麻信用為例AResearchonPersonalCreditSystemBasedontheInternetAnExamplefromZhimaCredit學(xué)位申請人：姚鑫學(xué)號：214025100083學(xué)科專業(yè)：金融專碩研究方向：互聯(lián)網(wǎng)征信指導(dǎo)教師：翁舟杰定稿時間：2016年3月摘要摘要良好的信用環(huán)境是發(fā)展社會經(jīng)濟的基礎(chǔ)，而維護信用環(huán)境健康發(fā)展的根本手段就是建立有效的征信體系。有效的征信體系可以解決由信息

2、不對稱所引起的逆向選擇與道德風(fēng)險，降低社會的融資成本。由于個人信用又是其他信用的出發(fā)點，所以個人征信又處于整個征信體系的核心位置。但我國的個人征信體系還非常脆弱，尚處于起步階段。當(dāng)前也主要是由央行征信中心這類政府主導(dǎo)的公共征信機構(gòu)占主導(dǎo)地位，而要構(gòu)建更加高效率高質(zhì)量的征信體系，就需要對現(xiàn)有的征信格局進行改革。2015年1月5曰，中央銀行下發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，通知要求芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公

3、司等八家公司做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為期六個月。待正式的征信牌照下發(fā)后，將打破我國個人征信市場央行征信中心壟斷的局面，使我國真正意義上的市場征信實現(xiàn)從無到有的突破。那么，為什么要進行這樣的改革以及怎么去改革都是本文需要研究的問題。首先，為什么要對征信體系進行改革。本文認為主要原因就是當(dāng)前征信體制下的征信行業(yè)，其服務(wù)水平與產(chǎn)品質(zhì)量已經(jīng)不能夠滿足市場的需求。一是有效覆蓋率低。央行征信中心數(shù)據(jù)庫覆蓋人群雖然達到9億人，但真正涵

4、蓋可用信用信息的僅為3億人。二是征信維度單一。當(dāng)前的征信模型參考的基本上是被征信人的財務(wù)信息，其他維度的信息很少涉及。這就直接導(dǎo)致眾多沒有在銀行等金融機構(gòu)使用過信用服務(wù)的人無法得到有效的信用評價。三是產(chǎn)品運用場景單一。今天的征信產(chǎn)品基本都是為金融行業(yè)服務(wù)的，而需要征信服務(wù)的行業(yè)顯然不僅僅是金融行業(yè)，這就限制了征信產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。四是運行效率不高。央行征信中心作為公共征信的代表，以行政手段運作，缺乏有效的市場競爭，這就直接影響了其服務(wù)水