1、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織是廣大農(nóng)民群眾在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制基礎(chǔ)上探索統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營(yíng)體制的偉大創(chuàng)造，是完善農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)的重要途徑。四川省資陽(yáng)市的區(qū)域經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境，在中西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)中有一定的代表性，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民專業(yè)合作社貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)模式涉及面廣、參與方多，試點(diǎn)業(yè)務(wù)量大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)具有較為重要的樣本意義。本文以資陽(yáng)市生豬養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社貸款為案例，進(jìn)行分析，初步介紹四川省某商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱A銀行)農(nóng)戶農(nóng)民專業(yè)合作社貸款開(kāi)展情況。
　

2、　首先，通過(guò)案例介紹了四川省及資陽(yáng)市的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，及當(dāng)?shù)卣虻刂埔颂岢龅摹傲胶献?保險(xiǎn)”機(jī)制。然后介紹A銀行積極響應(yīng)政府號(hào)召，首創(chuàng)并試點(diǎn)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款新品種。本文詳細(xì)介紹該貸款品種的有關(guān)規(guī)定和具體操作模式，通過(guò)對(duì)比細(xì)述該模式在制度方面的創(chuàng)新，以數(shù)據(jù)支撐說(shuō)明試點(diǎn)取得的良好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。當(dāng)然，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款只是一個(gè)試點(diǎn)的三農(nóng)金融產(chǎn)品，不可避免地會(huì)存在一些問(wèn)題，作者就存在的問(wèn)題從“六方合作+保險(xiǎn)”機(jī)制落實(shí)不到位、農(nóng)民專業(yè)合

3、作組織本身管理不規(guī)范、銀行貸款管理存在缺陷三方面進(jìn)行了深入剖析，列示問(wèn)題存在的深層次原因，并對(duì)案例總體執(zhí)行情況進(jìn)行總結(jié)與反思。
　　然后，在案例分析的基礎(chǔ)上，重新闡述商業(yè)銀行支持農(nóng)民專業(yè)合作社的重要意義，并對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社依存的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行分析，指出縣域經(jīng)濟(jì)的繁榮催生了廣闊的金融目標(biāo)市場(chǎng)，并衍生出新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)對(duì)象和金融產(chǎn)品服務(wù)，縣域金融需求巨大。但是另一方面，由于縣域經(jīng)濟(jì)本身發(fā)展的低水平、不平衡性和較大

4、的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的態(tài)度謹(jǐn)慎，力度相對(duì)較小，加之近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)實(shí)施集約化戰(zhàn)略和扁平化改革，撤并縣域網(wǎng)點(diǎn)、分流員工、上收信貸權(quán)限、提升經(jīng)營(yíng)層次，信貸市場(chǎng)重點(diǎn)向城市轉(zhuǎn)移，縣域貸款功能弱化，部分縣級(jí)支行變成了存貸差巨大的“儲(chǔ)蓄銀行”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金外流嚴(yán)重，加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款難的問(wèn)題。農(nóng)戶“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)大”始終是制約農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的關(guān)鍵難點(diǎn)。
　　最后，在供需矛盾分析基礎(chǔ)上，筆者提出對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社總體

5、上，應(yīng)采取“鼓勵(lì)一部分、聯(lián)合一部分、培養(yǎng)一部分”的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略。按照分類原則，靈活選擇信貸對(duì)象和支持方式，主要通過(guò)三種模式開(kāi)展合作，加大產(chǎn)品創(chuàng)新尤其是擔(dān)保方式的創(chuàng)新，通過(guò)比較、分析國(guó)外農(nóng)戶(小額)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范模式，提出風(fēng)險(xiǎn)防控的措施意見(jiàn)。
　　本文的目的在于：通過(guò)對(duì)案例實(shí)際執(zhí)行效果的總結(jié)，指出農(nóng)民專業(yè)合作社不同于一般法人組織，農(nóng)戶也有別于普通工商企業(yè)借款人，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款作為三農(nóng)試點(diǎn)產(chǎn)品具有特殊性，該貸款方式相對(duì)于其他金融信貸