1、人類(lèi)在生活中時(shí)刻都面臨著來(lái)自自然、社會(huì)的各種風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠合理分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)體的損害，實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，以及維護(hù)現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)重要的手段和組成部分。在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展肇端于改革開(kāi)放后，尤其是20世紀(jì)自90年代中期以來(lái)發(fā)展尤為迅速。我國(guó)上海市保險(xiǎn)保費(fèi)從2007年的482.64億元到2012年的820.636億元，增長(zhǎng)速度接近100％。但隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同糾紛也逐漸呈遞增趨勢(shì)。保

2、險(xiǎn)業(yè)的失信是其中最為重要的一個(gè)問(wèn)題?！巴侗Ｈ菀桌碣r難”在社會(huì)上廣泛流傳并直接影響了人們對(duì)保險(xiǎn)的信任。究其原因，很大程度上是由于被保險(xiǎn)人在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后向保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠時(shí)，保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款予以拒賠而產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛。保險(xiǎn)免責(zé)條款被保險(xiǎn)消費(fèi)者視為保險(xiǎn)人用以逃避自身責(zé)任、損害被保險(xiǎn)人利益的“霸王條款”。
　　然而，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款有其特殊性，其合理的存在能夠平衡合同當(dāng)事人所支付的對(duì)價(jià)，符合合同公平原則的要求，同時(shí)還能最大限

3、度預(yù)防投保人、被保險(xiǎn)人可能的道德風(fēng)險(xiǎn)。如何能夠利用法律制度平衡這兩者的關(guān)系，在確保投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的同時(shí)又能維護(hù)保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡及正義性就成為了各國(guó)保險(xiǎn)法努力研究的方向。本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的界定以及其存在的正當(dāng)性研究，分析規(guī)制保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的理論依據(jù)及法律原理，從而反思我國(guó)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》第十七條的缺失并提出完善意見(jiàn)，以期尋找到適合國(guó)情的規(guī)制保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的路徑。全文分為四章:
　　本文在第一章中主要就保險(xiǎn)合

4、同免責(zé)條款的法理基礎(chǔ)及存在的正當(dāng)性進(jìn)行探究，試圖明確保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的內(nèi)涵及外延，及其與保險(xiǎn)責(zé)任范圍的區(qū)別。并通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作模式、保險(xiǎn)合同射幸性質(zhì)的分析，來(lái)闡述保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是平衡對(duì)價(jià)、預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。
　　第二章中筆者從反面論述了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款規(guī)制的必要性及主要的法律原則。由于保險(xiǎn)合同多由格式條款組成，且保險(xiǎn)人處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于格式免責(zé)條款只能“要么選擇，要么走開(kāi)”。另一方面保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方信

5、息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)用詞等很難要求投保人如保險(xiǎn)人一樣清楚理解。故而，必須通過(guò)內(nèi)容控制以及程序控制來(lái)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款予以適當(dāng)規(guī)制。
　　第三章比較了不同法系國(guó)家和地方對(duì)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款規(guī)制的制度，希望能從中獲取靈感，尋找到適合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的合理規(guī)制路徑。
　　第四章筆者對(duì)我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第十七條中對(duì)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的制度進(jìn)行了研究分析，認(rèn)為其對(duì)于“明確說(shuō)明”的履行方式、評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果等缺少更為細(xì)致的規(guī)定，從而導(dǎo)