1、中小企業(yè)已成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一部分，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和人民福利水平的穩(wěn)步提升有著非常重要意義。同時(shí)，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)也表明，中小企業(yè)在吸收就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展及維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力等方面都顯示出了十分重要的作用。自1978年改革開放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)在經(jīng)過(guò)近四十年的發(fā)展后已經(jīng)有了一定規(guī)模，可以說(shuō)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開中小企業(yè)的支持，但是，中小企業(yè)由于受到諸如資信等級(jí)較低、固定資產(chǎn)不足等條件的限制，往往很難

2、從銀行獲得貸款。1992年信用擔(dān)保在我國(guó)誕生,1993年，我國(guó)成立了第一家專業(yè)信用擔(dān)保公司——中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司，這是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立的首家政策擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從1999年開始政府對(duì)政策性信用擔(dān)保的扶持力度不斷加大。前期在政策性信用擔(dān)保的扶持下，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題在很大程度上得到了緩解。然而，近幾年中小企業(yè)發(fā)展困境又開始逐漸凸顯，經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)融資困難仍然是阻礙其發(fā)展的主要原因。
　　首先，筆者根據(jù)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)商業(yè)性信用擔(dān)保的

3、主要特征作了梳理，并從這些特征出發(fā)，以信息不對(duì)稱理論和交易成本理論為基礎(chǔ)，通過(guò)構(gòu)建相關(guān)數(shù)理模型和經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，運(yùn)用對(duì)比法，經(jīng)過(guò)分析整理得出：（1）信用擔(dān)保能夠有效的幫助中小企業(yè)擺脫融資困境，并降低了中小企業(yè)的融資交易成本；（2）雖然政策性信用擔(dān)保、商業(yè)性信用擔(dān)保和互助性信用擔(dān)保都有助于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題、降低中小企業(yè)的融資交易成本，但效果卻不相同，通過(guò)對(duì)比分析得出三種信用擔(dān)保模式的作用大小依次為：商業(yè)性信用擔(dān)保、政策性信用擔(dān)保、互助性

4、信用擔(dān)保。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)促進(jìn)商業(yè)性信用擔(dān)保的發(fā)展，并把商業(yè)性信用擔(dān)保放在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主體地位，從而更好的為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。其次，先對(duì)我國(guó)商業(yè)性信用擔(dān)保的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了一個(gè)簡(jiǎn)單回顧總結(jié)，并從商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)外兩部分對(duì)商業(yè)性擔(dān)保存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，在通過(guò)對(duì)商業(yè)性信用擔(dān)保的發(fā)展歷史機(jī)遇的分析后，認(rèn)為政策性信用擔(dān)保在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中存在很大缺陷，如機(jī)會(huì)主義盛行、逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重、受行政干預(yù)較大等，已經(jīng)很難滿足當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的

5、需要，這就給商業(yè)性信用擔(dān)保提供了發(fā)展空間。另外，商業(yè)性信用擔(dān)保具有的內(nèi)生發(fā)展機(jī)制，對(duì)政府財(cái)政依賴程度較小，并且能夠依靠市場(chǎng)的力量實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)發(fā)展等特性，更能滿足市場(chǎng)的需求。
　　再次，筆者以瀚華擔(dān)保公司為例說(shuō)明商業(yè)性信用擔(dān)保在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)特色，同時(shí)驗(yàn)證了商業(yè)性信用擔(dān)保確實(shí)能夠有效的緩解信息不對(duì)稱和降低中小企業(yè)的融資交易成本。最后，針對(duì)商業(yè)性信用擔(dān)保在發(fā)展過(guò)程中可能存在的問(wèn)題，從明確商業(yè)性信用擔(dān)保的服務(wù)范圍、完善商業(yè)性信用擔(dān)保

6、模式、建立健全的征信體系、完善相關(guān)的法律法規(guī)、加強(qiáng)政府監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督五個(gè)方面提出了具體的完善建議?？傊?，筆者認(rèn)為加快促進(jìn)商業(yè)性信用擔(dān)保的發(fā)展利大于弊，一方面，有助于我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的不斷發(fā)展；另一方面，能夠更好的為中小企業(yè)服務(wù)，緩解中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。
　　本文的創(chuàng)新點(diǎn)是把理論與實(shí)際案例相結(jié)合起來(lái)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)商業(yè)性信用擔(dān)保做了一個(gè)比較系統(tǒng)全面的分析，通過(guò)構(gòu)建相關(guān)數(shù)理模型及經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，運(yùn)用對(duì)比法對(duì)政策性信用擔(dān)保、商業(yè)