1、隨著中國經濟的快速發(fā)展,居民儲蓄存款也不斷的高速增長,在滿足居民各種預防性需求的同時,也為中國經濟持續(xù)穩(wěn)定增長提供了源源不斷的資金支持,其貢獻毋庸置疑。但其負面影響也不容忽視,居民儲蓄大幅度的增長導致了消費需求不足,加劇了融資比例的失衡,從而造成社會資源的浪費,給國民經濟的平穩(wěn)行帶來了隱患。通過分析中國居民儲蓄的影響因素分析,在此基礎上,分析居民儲蓄的影響因素分析的具體內容,規(guī)避中國居民儲蓄影響的策略。
　　研究目的是分析收入和年

2、齡對中國居民儲蓄的影響。中國居民收入差距的不斷拉大以及人口結構發(fā)生的變化都對中國居民儲蓄產生一定程度的影響。研究人口結構、收入分配對儲蓄率的影響對于今后制定人口政策和社會保障政策都具有重要的指導意義。
　　本人通過閱讀國內外相關的資料了解所要研究的問題，并在此基礎上確立了本文的研究方向及研究假設模型。本研究主要利用統(tǒng)計應用軟件 SPSS等對調查收集到的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，對選取的變量和構建的模型進行檢驗和分析。主要的任務是數(shù)據(jù)的描述

3、性分析、模型的信度和效度分析、模型的整體符合性檢驗以及假設的驗證和分析。研究對象是哈爾濱人，通過研究他們填寫的調查問卷得到了儲蓄影響因素的基本了解。
　　本論文由如下4個部分：
　　（1）第一章，首先簡要介紹課題背景，也就是說為什么要研究儲蓄影響因素；然后簡要說明了研究的目的和意義。然后是文獻綜述，主要回顧了儲蓄影響因素研究，重點整理了收入和年齡影響因素的研究成果。莫迪格里亞尼研究得出人口結構的變動對居民儲蓄率具有一定程度的

4、影響。Robert研究結果得出中國社會保險體系不夠完善，居民對醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面的不確定性增強和對就業(yè)安全感的減退某種程度上導致中國居民儲蓄率增加，Terada-Hagiwara對亞洲發(fā)展中國家在1966年-2007年間的數(shù)據(jù)進行研究，分析什么是影響國內儲蓄率的主要因素。研究結果表明人口結構變遷（特別是老年撫養(yǎng)比率）、居民收入水平、金融業(yè)發(fā)展和收入水平是導致亞洲發(fā)展中國家居民儲蓄率居高不下的主要因素。喬為國從邊際消費傾向的角度對中國

5、居民儲蓄率居高不下的原因做出解釋。研究收入分配制度對居民消費傾向的影響，研究得出中國居民消費傾向下降，居民儲蓄率居高不下的重要原因是由于中國收入差距的不斷擴大。
　　第一章的最后簡要介紹了研究的路線和方法。本文采用了文獻研究法、問卷調查法和統(tǒng)計分析法對中國居民儲蓄影響因素進行研究。
　　（2）第二章，首先進行理論分析，為研究假設的提出提供依據(jù)。它將簡單介紹一下居民儲蓄的基本理論，包括凱恩斯的儲蓄理論,杜森貝利的相對收入理論,

6、弗里德曼的持久收入理論與生命周期假說。本章介紹中國居民儲蓄存在的問題，包括中國居民儲蓄率過高，不同收入階層之間分布不均，不同年齡段之間分布不均。然后介紹中國居民儲蓄率影響因素，包括年齡與居民儲蓄，收入分配與居民儲蓄和社會保障。
　　本文提出了8個模假設：(H1a)收入對耐用消費品之需有影響作用;(H1b)收入對以備不時之需有影響作用;(H1c)收入對不動產之需有影響作用;(H1d)收入對將生活之需有影響作用;(H2a)年齡對耐用消

7、費品之需有影響作用;(H2b)年齡對以備不時之需有影響作用;(H2c)年齡對不動產之需有影響作用;(H2d)年齡對將生活之需有影響作用。
　　在上文理論分析的基礎上，本文構造了表示各變量因果關系的理論模型。
　?。?）第三章，首先根據(jù)第二章的理論假設確定測量變量，并根據(jù)以往的研究和本文的需要，設計量表和問卷，然后本文對數(shù)據(jù)收集過程進行了介紹，并描述了樣本的基本情況；數(shù)據(jù)通過整理后就進入到統(tǒng)計分析階段，為保證量表的有效性，先進

8、行了信度和效度分析，在保證信度和效度良好的前提下，進行了相關分析和回歸分析；本章最后將統(tǒng)計研究結果匯總成表。
　　問卷設計是在前文所述的參考了大量成熟量表的基礎上，又與導師、同學以及行業(yè)人員進行了探討，在量表結構和語言表述方面不斷進行完善。而且本研究還針對少量人進行了前期試調研，通過發(fā)現(xiàn)問題進一步修正問卷，確定了在正式調查中使用的版本。
　　在同學、朋友和親屬的幫助下在哈爾濱地區(qū)發(fā)放紙質版問卷，考慮到問卷回收率和合格率的問題

9、，最后能進入到統(tǒng)計分析環(huán)節(jié)的問卷會大大減少，因此發(fā)放問卷比較多，總計1200份，回收1172份，占97.6％，有效1118份，占問卷發(fā)放總數(shù)的95.3%。
　　本文借助 SPSS22.0進行了以下分析。描述性統(tǒng)計分析主要為了說明樣本在性別、年齡、和手入3方面的分布情況。對4個變量，包括耐用消費品之需（比如電器,家具，汽車等等）、以備不時之需（比如一些緊急情況，失業(yè)，生病住院）、不動產之需(房子)、將生活之需（比如孩子婚禮，教育費，

10、家庭生活費等）找出平均值、標準偏差、偏度、峰度等統(tǒng)計性質；然后進行了頻率分析，包括次數(shù)、百分比、有效的百分比、累積百分比.
　　本文接下來使用SPSS22.0對數(shù)據(jù)開展信度檢驗。研究變量在內部穩(wěn)定性和一致性方面表現(xiàn)較好、可靠性也較高，這意味著變量的各測量指標間的相關性較強，測量問卷在信度方面是合格的。效度分析主要是針對量表的有效性、準確性和正確性來評價，也就是說測量結果偏離真實結果的程度大小，看數(shù)據(jù)分析結果是否符合預期。效度可以理

11、解為正確性，指我們所使用的測量工具能準確地測量研究要衡量的功能的程度。我們要檢測的是構建效度，其用來考察我們編制的測量量表能否真正測量出研究所要需要的變量，各指標對相應變量的解釋程度都大于70%，解釋度較好。據(jù)此讓我們展開進一步分析。
　　相關分析主要是為了驗證兩個變量之間的關系緊密度。本文采用的是Pearson系數(shù)，重點分析收入，年齡和各種儲蓄之間的相互關系。本文參考過去相關的量表，對變量測量的具體指標和題項進行了設計。我們研究

12、收入和年齡對耐用消費品之需、以備不時之需、將來買不動產之需、將來的生活之需。
　　針對以備不時之需的收入和年齡的相關性低于0.5，針對耐用消費品之需、不動產之需、將生活之需和收入與年齡的相關性在0.7以上。從相關分析可以看出，收入與年齡對于耐用消費品之需、不動產之需、將生活之需影響很大。收入對于耐用消費品之需、不動產之需、將生活之需有負向影響作用；年齡對耐用消費品之需有負向影響作用，而對不動產之需與將生活之需有正向影響作用。相關分

13、析拒絕H1b和H2b假設。
　　通過回歸分析本研究找出收入與年齡兩個變量對于耐用消費品之需、不動產之需、將生活之需有什么影響?；貧w分析主要是為了檢驗兩個自變量與因變量的線性關系?；貧w系數(shù)都是在0.7以上，表示本研究支持假設H1a、H2a、H1c、H2c、H1d和H2d。
　?。?）第四章，首先對統(tǒng)計研究結果進行了討論，因為第三章的研究結果僅是統(tǒng)計分析層面的，雖然對研究假設進行了檢驗，但是統(tǒng)計過程中形成的數(shù)據(jù)結果需要從本文研究

14、的實際問題層面進行解讀和討論，并分析其可能的原因。然后根據(jù)討論的結果，提出了針對儲蓄政策建議。
　　從第三章的統(tǒng)計結果可以看到，收入與耐用消費品之需的相關系數(shù)絕對值是-0.72，而年齡與耐用消費品之需是-0.86；收入與不動產之需的相關系數(shù)絕對值是-0.70，而年齡與不動產之需是0.81；收入與將生活之需的相關系數(shù)絕對值是-0.82，而年齡與將生活之需是0.87。
　　研究結果說明，隨著收入提高居民耐用消費品之需、不動產之需

15、與將生活之需減少；隨著年齡變大居民不動產之需與將生活之需提高，而耐用消費品之需減少。
　　這樣的結果在一定程度上體現(xiàn)了幾個方面。首先，必須要縮小居民收入差距，合理分配居民收入，需要完善市場經濟體制。導致收入差距嚴重的重要原因是分配秩序混亂。規(guī)范分配秩序只能通過完善市場經濟體制，從而創(chuàng)造公平、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，使居民可以獲得與付出相對應的回報，使居民的合法收入得到保障，嚴懲不合法收入，嚴格控制高收入人群的收入，提高低收入人群的收入

16、水平。
　　中國居民進行預防性儲蓄的主要原因在于中國教育、養(yǎng)老、醫(yī)療和住房方面的保障不確定，中國大部分居民面臨著對未來的不確定性，從而導致預防性儲蓄增加。只有建立健全的社會保障制度，才能減少居民對未來的不確定性，減少預防性儲蓄。因此，應增加醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的財政投入，進一步做實養(yǎng)老保險精確管理和跨省接續(xù)，推進建設覆蓋城鄉(xiāng)居民的社保體系，提高居民保障制度的統(tǒng)籌層次，促進健全的社會保障體系的建立。
　　居民儲蓄是社會總儲蓄的重要組成

17、部分，一國經濟循環(huán)過程中投資資金的重要來源。消費者在市場經濟中作為消費主體發(fā)揮作用，決定著社會生產和再生產的目的、方向和前途，并在商品結構調整中、在對代理人經濟活動的監(jiān)督中和對生產經營活動的創(chuàng)新等方面都具有重要作用。消費者需求是市場需求組成的基礎，是市場調節(jié)的依據(jù)、是市場引導的方向。消費者收入重要組成部分是消費與儲蓄決。收入不是用于消費就是用于儲蓄。如果收入增加則消費與儲蓄都會增加。儲蓄與消費的聯(lián)系十分緊密,兩者互相制約、互相促進,彼此