1、改革開放三十多年來，中小企業(yè)空前發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、就業(yè)崗位的大幅增加、生產(chǎn)技術(shù)的不斷進(jìn)步、社會(huì)財(cái)富的不斷積累均離不開中小企業(yè)的巨大貢獻(xiàn)，中小企業(yè)的發(fā)展已為社會(huì)各界所關(guān)注。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的客觀條件下，中小企業(yè)的融資以間接融資為主，而且主要依賴銀行信貸。然而傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制方式等各方面不適應(yīng)中小企業(yè)的自身?xiàng)l件，難以滿足中小企業(yè)正常的資金需求。在此背景下，研究中小企業(yè)信貸融資具

2、有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于中小企業(yè)融資的研究目的是破解或緩解中小企業(yè)融資困境，為達(dá)到這一目的除對(duì)融資難形成原因和對(duì)策的研究外，對(duì)破解難題的工具-信貸融資創(chuàng)新的研究是非常重要的，而目前對(duì)中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)新的研究還很少，這是本論文寫作的起點(diǎn)。
　　 本文的理論框架由企業(yè)融資理論、金融創(chuàng)新理論、中小企業(yè)融資研究綜述三部分構(gòu)成，在前兩部分中主要論述了當(dāng)今主流的企業(yè)融資理論流派和金融創(chuàng)新理論流派，第三部分主要是綜述了國(guó)內(nèi)外具體到中小企業(yè)

3、融資方面的研究成果。本文首先概括出自身融資能力差和銀行不愿提供信貸這兩個(gè)中小企業(yè)融資所面臨的狀態(tài)，闡述了中小企業(yè)信貸融資難這一現(xiàn)實(shí)問題。然后，對(duì)中小企業(yè)信貸融資難的原因進(jìn)行了深入的剖析。企業(yè)制度不健全、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、信用等級(jí)偏低、失信行為嚴(yán)重、抵押難擔(dān)保難這些是中小企業(yè)信貸融資難的內(nèi)部原因。國(guó)有大銀行偏好國(guó)有企業(yè)，有支持中小企業(yè)潛力的中小銀行也青睞于中大型企業(yè)，政府也尚未建立起完善的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)制，這些均為中小企業(yè)信貸融資難的外

4、部原因。而資金提供者對(duì)資金需求者信息的不對(duì)稱是中小企業(yè)信貸融資困境的根本原因。
　　 長(zhǎng)期以來，大部分國(guó)內(nèi)銀行信貸產(chǎn)品沒有區(qū)分中小企業(yè)和大企業(yè)，均使用相同的評(píng)估體系和審批流程，沒有考慮到中小企業(yè)自身?xiàng)l件和資金需求的特點(diǎn)。近年來，以城市商業(yè)銀行和股份制銀行為先導(dǎo)，銀行進(jìn)入了一輪產(chǎn)品創(chuàng)新高潮，這些創(chuàng)新中最為有效的是圍繞著解決信息不對(duì)稱和減少交易成本兩個(gè)方面進(jìn)行的。通過分析齊魯銀行“銀企協(xié)會(huì)”模式和威海市“科技支行”模式，驗(yàn)證了圍繞著