1、<p>　　本 科 畢 業(yè) 設(shè) 計（論文）</p><p>　　題 目 我國手機(jī)支付發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及應(yīng)對策略研究 </p><p>　　學(xué) 院 商學(xué)院 </p><p>　　專 業(yè)

2、 市場營銷 </p><p>　　班 級 　 </p><p>　　學(xué) 號 　　 </p><p>　　學(xué)生姓名

3、 　 </p><p>　　指導(dǎo)教師 </p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　作為移動通信技術(shù)與信息安全技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，融合了移動電話和銀行

4、卡的功能特點(diǎn)的手機(jī)支付近年來正逐步走入我們的生活。手機(jī)支付實現(xiàn)了用手機(jī)終端代替錢包，實現(xiàn)了隨時、隨地進(jìn)行支付的愿景，能夠為用戶提供方便、快捷、安全的支付體驗。手機(jī)支付的實現(xiàn)，帶來了全新的消費(fèi)觀念和方式，滿足了客戶多樣化的移動支付需求，在沖擊我們現(xiàn)有生活的同時也必將引一場新的商業(yè)革命。</p><p>　　目前我國手機(jī)支付市場呈現(xiàn)出了，移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方在線支付百花齊放，在開放市場中，各方進(jìn)行充分的競合博

5、弈的競爭態(tài)勢。在這個競合博弈的過程中，我們看到：銀聯(lián)態(tài)度強(qiáng)勢，移動、電信搶得先機(jī)，聯(lián)通奮力追趕，三方支付防御性意味明顯。</p><p>　　手機(jī)支付作為一個新的、革命性的事物，存在著諸多優(yōu)點(diǎn)，但也會有一個完善的過程。目前我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)還面臨諸多迫切需要解決的問題。這主要體現(xiàn)在：利益分配錯綜復(fù)雜，合作困難，支付標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一；市場驅(qū)動力不足；缺乏相應(yīng)的監(jiān)管政策。要破解我國手機(jī)支付面臨的困境，就要走政府主導(dǎo)，企業(yè)聯(lián)

6、動，做大行業(yè)蛋糕之路。此外，在發(fā)展過程中，還要做好市場化運(yùn)作，注意對消費(fèi)者的引導(dǎo)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；支付模式；商業(yè)模式</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　As mobile communication technology and information security techn

7、ology combined the product, the mobile phone payments integration of the mobile phone and bank card payments features are gradually into our lives in recent years. mobile payment terminal Implement instead of using walle

8、t, mobile payment achieve anytime, anywhere vision to make payments, to provide users with convenient, fast and secure payment experience. Implementation of mobile payment, bringing a new concept of consumption and </

9、p><p>　　Key Words: Mobile payments; payment mode; business model</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　一、引言1</b></p><p>　　二、手機(jī)支付概述1</p><p>

10、;　?。ㄒ唬┦謾C(jī)支付概念1</p><p>　?。ǘ┦謾C(jī)支付種類1</p><p>　　（三）主流技術(shù)介紹2</p><p>　　三、我國手機(jī)支付發(fā)展概況2</p><p>　　（一）手機(jī)支付演進(jìn)路線圖3</p><p>　?。ǘ┦謾C(jī)支付用戶增長與市場規(guī)模預(yù)測4</p><p>

11、　?。ㄈ└魇袌鲋黧w手機(jī)支付發(fā)展概況4</p><p>　?。ㄋ模┦謾C(jī)支付行業(yè)競爭態(tài)勢6</p><p>　　四、我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)目前存在主要問題7</p><p>　?。ㄒ唬├骝?qū)動，競爭日趨白熱化7</p><p>　　（二）支付安全不能保障，市場驅(qū)動力不足8</p><p>　　（三）相關(guān)政策存在空白，

12、營運(yùn)監(jiān)管缺失，發(fā)展方向不明確8</p><p><b>　　五、應(yīng)對策略9</b></p><p>　?。ㄒ唬┱鲗?dǎo)，引導(dǎo)新興支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展9</p><p>　　（二）企業(yè)聯(lián)動，做大行業(yè)蛋糕10</p><p>　?。ㄈ┳龊檬袌龌\(yùn)作，引導(dǎo)消費(fèi)者入場10</p><p><

13、b>　　六、展望11</b></p><p>　　（一）一機(jī)在手，走遍神州”的日子已不在遙遠(yuǎn)11</p><p>　?。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)與電信營運(yùn)商共同主導(dǎo)，小額近程支付是發(fā)展方向11</p><p>　?。ㄈ└锩杂绊懹写^察11</p><p><b>　　七、結(jié)束語12</b></p

14、><p><b>　　致謝13</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)14</b></p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　發(fā)一條短信就能支付賬單；用手機(jī)也能像刷銀行卡一樣在自動售貨機(jī)購買可樂，在車站、機(jī)場購買火車票、飛機(jī)票；乘公交地鐵用手機(jī)公交

15、卡；水電費(fèi)繳納直接從手機(jī)賬戶扣除。甚至只需一部手機(jī)就可以暢游游世博：只需掏出手機(jī)，輕輕一刷，就可進(jìn)入世博園區(qū)，還能在園區(qū)內(nèi)的合作商戶進(jìn)行各類小額消費(fèi)。這些都是手機(jī)支付帶給我們的全新生活體驗。</p><p>　　作為移動通信技術(shù)與信息安全技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，融合了移動電話和銀行卡的功能特點(diǎn)的手機(jī)支付近年來正逐步走入我們的生活。手機(jī)支付實現(xiàn)了用手機(jī)終端代替錢包，實現(xiàn)了隨時、隨地、隨身進(jìn)行支付的愿景，能夠為用戶提供方便、

16、快捷、安全的支付體驗。手機(jī)支付的實現(xiàn)，帶來了全新的消費(fèi)觀念和方式，滿足了客戶多樣化的移動支付需求，在沖擊我們現(xiàn)有生活的同時也必將引一場新的商業(yè)革命。</p><p><b>　　二、手機(jī)支付概述</b></p><p><b>　?。ㄒ唬┦謾C(jī)支付概念</b></p><p>　　手機(jī)支付也稱為移動支付（Mobile Pay

17、ment），就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。開通手機(jī)支付的用戶可以利用手機(jī)結(jié)算交通費(fèi)、餐費(fèi)、商品費(fèi)等。</p><p><b>　?。ǘ┦謾C(jī)支付種類</b></p><p>　　1、根據(jù)支付金額的大小分類</p><p>　　根據(jù)支付金額的大小，可以將手機(jī)支付分為小額支付和大額支付。

18、小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的帳戶，用戶通過移動通信的平臺發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用。大額支付指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號碼進(jìn)行綁定，用戶通過多種方式對與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。</p><p>　　2、根據(jù)支付時支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場分類 </p><p>　　根據(jù)支付時支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場，可以將手機(jī)支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付。如通過手機(jī)購買鈴聲就是遠(yuǎn)程支付，

19、而通過手機(jī)在自動售貨機(jī)上購買飲料則是現(xiàn)場支付。</p><p>　　3、根據(jù)實現(xiàn)方式分類</p><p>　　根據(jù)實現(xiàn)方式的不同，可以將手機(jī)支付分為兩種：一種是通過短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付。另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有RFID、NFC等。</p><p>　　4、根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈營運(yùn)主導(dǎo)角色分類</p><p>

20、;　　根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈營運(yùn)主導(dǎo)角色的不同，以將移動支付分為三種：移動運(yùn)營商獨(dú)立運(yùn)營，獨(dú)立的第三方移動支付服務(wù)提供商運(yùn)營，金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營。</p><p><b>　　（三）主流技術(shù)介紹</b></p><p>　　當(dāng)前，移動支付有三種主流形式，分別是 NFC(支持廠商眾多，基本上都是歐美日企業(yè))、SIMpass（握奇數(shù)據(jù)方案）和 RFID-SIM(國民技術(shù)方案)，目前國內(nèi)

21、三大運(yùn)營商采用不同的移動支付技術(shù)。</p><p>　　三、我國手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　進(jìn)入21 世紀(jì)，全球手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，日韓、歐美等地區(qū)，通過采用 RFID 技術(shù)，大力開展手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年發(fā)展，手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)得到用戶的廣泛認(rèn)可和接受，2008 年全球手機(jī)移動支付額約為550億美元。據(jù)英國調(diào)研公司Juniper Research 預(yù)測，2013 年全球

22、手機(jī)移動支付額將達(dá)6000 億美元，增長10倍。</p><p>　　日本是移動支付業(yè)務(wù)推廣最好的國家之一，除日本以外，韓國、美國、法國、德國、瑞典、芬蘭、奧地利、西班牙、英國等國家均已開始全面的手機(jī)支付應(yīng)用。越來越多移動用戶通過手機(jī)實現(xiàn) POS 支付，購買地鐵車票，完成移動 ATM 取款等各項業(yè)務(wù)。世界手機(jī)移動支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，給我國市場展示了該業(yè)務(wù)的美好前景。</p><p>　　（

23、一）手機(jī)支付演進(jìn)路線圖</p><p>　　根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究，我國移動支付的發(fā)展可分為四個階段：</p><p>　　1、業(yè)務(wù)導(dǎo)入期（2002年—2004年）</p><p>　　這個階段由于技術(shù)上的安全問題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶使用習(xí)慣欠缺，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢。</p><p>　　2、業(yè)務(wù)擴(kuò)展期(2004年下半年—2007年

24、)</p><p>　　這個階段移動支付領(lǐng)域出現(xiàn)手機(jī)繳費(fèi)充值、手機(jī)購買福利彩票等若干業(yè)務(wù)，用戶使用習(xí)慣得到培養(yǎng)，但市場規(guī)模有限，業(yè)務(wù)種類單一。</p><p>　　3、規(guī)模擴(kuò)張期（2008年—2009年）</p><p>　　基于較好的用戶使用習(xí)慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，移動支付的業(yè)務(wù)種類迅速豐富、消費(fèi)者使用的比例逐漸升高、進(jìn)入市場規(guī)模快速增長的拐點(diǎn)。</p>

25、;<p>　　4、全面爆發(fā)期（2010年至今）</p><p>　　進(jìn)入2010年，以中國移動收購浦發(fā)銀行股份，中國銀聯(lián)試點(diǎn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，淘寶注資支付寶著力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)三大事件為導(dǎo)火索，中國手機(jī)支付業(yè)務(wù)全面進(jìn)入井噴式增長。有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計這種增長將會持續(xù)5-10年。隨著移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，3G時代的來。移動網(wǎng)絡(luò)所支持的移動數(shù)據(jù)速率得到快速提升，電信業(yè)務(wù)正由以語音業(yè)務(wù)為主導(dǎo)向以數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)移，

26、這為移動支付的業(yè)務(wù)推廣奠定了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和技術(shù)支撐。</p><p>　　（二）手機(jī)支付用戶增長與市場規(guī)模預(yù)測</p><p>　　根據(jù)易觀國際的調(diào)研2009 年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到 19.74 億元，手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到 3250 萬人。2010年，我國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到 28.45 億元，同比增長 44.12%，手機(jī)支付用戶總數(shù)突破 5000萬人。2010 年以后由于產(chǎn)業(yè)鏈的不斷

27、成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，中國移動支付將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)成熟期，同時移動運(yùn)營商的大力推廣，及行業(yè)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將得到統(tǒng)一，預(yù)計特別是非接觸式應(yīng)用將在今年以后獲得快速發(fā)展，預(yù)計未來 5 年用戶規(guī)模將保持快速增長，到 2015 年我國將有2.25億左右用戶使用移動支付，市場規(guī)模超過1000億元。</p><p>　　（三）各市場主體手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　1、電信營運(yùn)商手

28、機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　作為國內(nèi)最大的移動營運(yùn)商，擁有龐大的手機(jī)用戶群體，中國移動在布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)有著先天的巨大優(yōu)勢。長期以來中國移動也十分重視手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過總部牽頭，多城市試點(diǎn)，動作不斷，已在手機(jī)支付的先期競爭中拔得頭籌。面對手機(jī)支付這樣一個大蛋糕，中國電信也是志在必得。通過布局翼支付，多個城市試點(diǎn)城市一卡通，實現(xiàn)了UIM,SPSIM通信支付完美結(jié)合。中國聯(lián)通則是全力籌備支付子公司，借助

29、3G技術(shù)奮力追趕。</p><p>　　表2 電信營運(yùn)商手機(jī)支付開展情況</p><p>　　2、金融機(jī)構(gòu)手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，僅有金融機(jī)構(gòu)擁有貨幣資金轉(zhuǎn)移權(quán)限。移動支付業(yè)務(wù)能否獲得更大的成功，金融機(jī)構(gòu)將起著關(guān)鍵作用。各銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及電子貨幣為基礎(chǔ)的安全靈活的支付系統(tǒng)，還擁有龐大的個人用戶和商戶資源。</p&g

30、t;<p>　　但與電信營運(yùn)商高歌猛進(jìn)相比，金融機(jī)構(gòu)布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)顯得腳步緩慢。在競爭態(tài)勢上也明顯處于劣勢，參與方式也基本是與營運(yùn)上合作如中國銀行與聯(lián)通的合作。去年關(guān)于中國移動失守手機(jī)支付的消息也觸動了業(yè)界的神經(jīng)。中國移動對于手機(jī)支付的變化起始于2010年的三四月，逐漸減少了相關(guān)產(chǎn)品的推出和技術(shù)改造。2010年6月底時，中國移動加入了銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。這被業(yè)界普遍視為中移動棄守2.4GHz支付標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投銀聯(lián)13

31、.56MHz支付標(biāo)準(zhǔn)的信號。隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)利益天平向金融機(jī)構(gòu)的偏向，以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)在日后的競爭中會處于更加強(qiáng)勢的地位。</p><p>　　3、第三方企業(yè)手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　手機(jī)支付業(yè)務(wù)實際上就是網(wǎng)絡(luò)第三方功能的進(jìn)一步挖掘。新的支付模式的發(fā)展必定觸及既有以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)的利益。因此，廣大的第三方支付企業(yè)也要做出相應(yīng)應(yīng)對反應(yīng)。以支付寶為例，2010年4月

32、23日，支付寶母公司阿里巴巴集團(tuán)突然宣布將在未來五年,向支付寶投資50億元人民幣，幫助支付寶進(jìn)一步提升并優(yōu)化整個系統(tǒng)、并將在移動支付等新興領(lǐng)域進(jìn)行全面布局。大舉進(jìn)軍手機(jī)支付業(yè)務(wù)早已成為廣大第三方支付企業(yè)的共識。移動支付已成為第三方支付平臺一個最重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。</p><p>　?。ㄋ模┦謾C(jī)支付行業(yè)競爭態(tài)勢</p><p>　　進(jìn)入2010年后，手機(jī)支付全線爆發(fā)，的手機(jī)支付市場炙手可熱，

33、移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方在線支付廠商都有各自不同的服務(wù)模式，來滿足不同用戶需求。控制了手機(jī)終端的運(yùn)營商積極推進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，掌握金融通道的銀行也快馬加鞭發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展成熟并掌握大量用戶的第三方支付也向手機(jī)終端自然延伸，新一輪的支付市場競爭熱潮正在掀起。手機(jī)支付運(yùn)營市場的主要競爭者——電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付已悉數(shù)亮相，手機(jī)支付呈現(xiàn)百花齊放格局。開放的市場是“平”的，需要不同角色的參與者互相競爭合作。手機(jī)支

34、付正在迎來一個嶄新的發(fā)展機(jī)遇同時也正是進(jìn)入了一個合縱連橫的戰(zhàn)國時代。</p><p>　　目前我國手機(jī)支付市場呈現(xiàn)出了，移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方在線支付百花齊放，在開放市場中，各方進(jìn)行充分的競合博弈的競爭態(tài)勢。在這個競合博弈的過程中，我們看到，銀聯(lián)態(tài)度強(qiáng)勢，移動、電信搶得了先機(jī)，聯(lián)通奮力追趕，三方支付防御性意味明顯。</p><p>　　四、我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)目前存在主要問題</p

35、><p>　　手機(jī)支付作為一個新的、革命性的事物，存在著諸多優(yōu)點(diǎn)，但也會有一個完善的過程。目前我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)還面臨諸多迫切需要解決的問題。這主要體現(xiàn)在：利益分配錯綜復(fù)雜，合作困難，支付標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一；市場驅(qū)動力不足；缺乏相應(yīng)的監(jiān)管政策。</p><p>　?。ㄒ唬├骝?qū)動，競爭日趨白熱化</p><p>　　前面提到，中國手機(jī)支付市場呈現(xiàn)百花齊放快速發(fā)展的良好局面。而事

36、實上，我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)該還可以更加快速的發(fā)展。百花齊放背后是利益驅(qū)動下，電信營運(yùn)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付等主要市場主體之間各自為政，以自我利益為中心展開的一場懸而未決利益爭奪戰(zhàn)。</p><p>　　一張手機(jī)消費(fèi)SIM卡或者一個刷卡手機(jī)，使用起來固然簡單，但其背后卻有著復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及多個業(yè)務(wù)相關(guān)的合作方。要在業(yè)務(wù)中協(xié)調(diào)好這些合作方的利益并不容易，其中利潤的分成最為困難。手機(jī)支付業(yè)務(wù)需要通信運(yùn)營商、銀行、第三

37、方支付平臺(銀聯(lián))、商戶和技術(shù)支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信運(yùn)營商、銀行機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等三方分配問題，而以前銀行卡消費(fèi)只存在銀行機(jī)構(gòu)銀聯(lián)。在手機(jī)支付這個戰(zhàn)場并沒有直接面對強(qiáng)大的敵人，除了電信運(yùn)營商之間，基本上沒有其他對手。可作為主力部隊的現(xiàn)場支付（SIMPass或NFC）還在后面晃悠悠地向偉大藍(lán)圖所描繪的科幻世界進(jìn)發(fā)，只因為遭受到兩股勢力的堵截，而遲遲未能將火力展開。這兩股勢力都是友非敵，現(xiàn)實的詭異就在于此：最大的危險永

38、遠(yuǎn)來自陣營內(nèi)部或者親密盟友。他們分別是金融行業(yè)和公共事業(yè)支付（尤其是公交和路費(fèi)的支付）。在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于種種原因，參與各方采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(包括手機(jī)標(biāo)準(zhǔn)、安全載體標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)、通信標(biāo)準(zhǔn)、安全規(guī)范和檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)等)不一致 ，這直接導(dǎo)致了各類產(chǎn)品無法兼容，資源無法共享的局面，不利于節(jié)省社會成本。當(dāng)前，移動支付行業(yè)最迫切解決的問題是標(biāo)準(zhǔn)化</p><p>　　（二）支付安全不能保障，市場驅(qū)動力不足</

39、p><p>　　我們看到，盡管主要市場主體，都在為推動手機(jī)支付市場發(fā)展做不懈努力。各大企業(yè)也先后以不同方式，在不同城市上馬手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)化試點(diǎn)，并取得了湖南移動手機(jī)支付，羊城一卡通，上海地鐵手機(jī)一卡通等等成功的營運(yùn)案例。但是我們依然明顯感覺到手機(jī)支付市場驅(qū)動力任然嚴(yán)重不足。</p><p>　　手機(jī)支付市場驅(qū)動力不足主要是消費(fèi)者不給力。前面表中單一手機(jī)支付額增長緩慢，充分說明了這一點(diǎn)。根據(jù)產(chǎn)

40、品生命周期理論，我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)還處于產(chǎn)品的研發(fā)投入期，消費(fèi)者對手機(jī)支付還缺乏了解，早期的嘗試主要源于獵奇心理的消費(fèi)者必定是少數(shù)。另一方面，消費(fèi)者對既有支付模式的慣性消費(fèi)還將持續(xù)。這些似乎都能很好解釋手機(jī)支付不給力這一現(xiàn)象。</p><p>　　但我們同時也要看到的是，手機(jī)支付業(yè)務(wù)開戶人數(shù)呈現(xiàn)了迅猛的增長態(tài)勢。手機(jī)支付的用戶數(shù)量呈現(xiàn)了快速增長，而單一客戶消費(fèi)額卻是沒有跟進(jìn)，這說明消費(fèi)者不是不了解手機(jī)支付而是心理存

41、在憂慮。筆者認(rèn)為這個憂慮就是手機(jī)支付的安全問題。安全問題是影響手機(jī) 支付業(yè)務(wù)成功開展的關(guān)鍵因素之一。目前廣大用戶對于新興支付方式的信 任度仍然不高，安全性仍然是大眾關(guān)心的首要問題。用戶揮之不去的安全疑慮難以消除，不僅僅是密碼控制，除了移動通信環(huán)節(jié)引入的安全問題之外，整個支付流程的各個環(huán)節(jié)都需要可靠、安全的技術(shù)保障和完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。由于賬戶內(nèi)容和密碼信息都是通過無線傳輸?shù)?，人們普遍都會有不同程度的安全?dān)憂。</p>&l

42、t;p>　?。ㄈ┫嚓P(guān)政策存在空白，營運(yùn)監(jiān)管缺失，發(fā)展方向不明確</p><p>　　政策本身具有滯后性，而且手機(jī)支付又是一個快速發(fā)展的新事務(wù)，所以缺乏政策引導(dǎo)，監(jiān)管不到位，是我國目前手機(jī)支付發(fā)展過程中的一大問題。政策對手機(jī)支付發(fā)展的影響我們可以從兩個方面來看。</p><p>　　一方面，良好的行業(yè)法律法規(guī)能為手機(jī)支付發(fā)展保駕護(hù)航，確保支付資金安全，促進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，正所

43、謂無規(guī)矩不成方圓。另一方面，法律法規(guī)是國家意志的體現(xiàn)按，法律法規(guī)的及時出臺，背后表明的是政府對手機(jī)產(chǎn)業(yè)的關(guān)注與支持，手機(jī)支付發(fā)展方向的指引。</p><p>　　目前手機(jī)支付業(yè)所涉及的支付標(biāo)準(zhǔn)政策，運(yùn)營監(jiān)管等多個方面，國家法律法規(guī)都還是空白。沒有統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)就會各自為政，導(dǎo)致支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的混亂。長此以往，行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)成共識，直接影響了行業(yè)的健康發(fā)展。營運(yùn)監(jiān)管的缺失，好比是足球比賽場上沒有裁判的執(zhí)法，

44、在犯規(guī)的情況下，不會有任何的懲罰，這必然縱容各市場主體，以自我為中心，缺乏整體觀念，難以確保手機(jī)支付明確健康的方向發(fā)展。</p><p><b>　　五、應(yīng)對策略</b></p><p>　　要破解我國手機(jī)支付面臨的困境，就要走政府主導(dǎo)，企業(yè)聯(lián)動，做大行業(yè)蛋糕之路。除此之外，在發(fā)展過程中，要注意對消費(fèi)者的引導(dǎo)。</p><p>　?。ㄒ唬┱?/p>

45、導(dǎo)，引導(dǎo)新興支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展</p><p>　　對宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行必要的調(diào)控，引導(dǎo)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是我國政府的一項重要經(jīng)濟(jì)職能。面對，我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)各路諸侯各自為政的復(fù)雜格局，由政府出面，從手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，完善相關(guān)法律法規(guī)，主導(dǎo)我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一個不錯的選擇。</p><p>　　手機(jī)支付作為新興朝陽產(chǎn)業(yè)，其日后必定會成為我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，手機(jī)支付橫跨金融通信兩個事關(guān)國計民生的重要

46、部門，涉及國家金融、通信安全等核心國家利益，所以在手機(jī)支付發(fā)展的過程中政府會主導(dǎo)，并且必須主導(dǎo)。</p><p>　　結(jié)合我國國情，我國政府有強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控能力，政府主導(dǎo)能迅速結(jié)束各大市場主體各自為政的混亂局面，推進(jìn)我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。另外，這樣做還會有眾多好處，眾多難題會迎刃而解：如手機(jī)支付安全問題，前期資金投入難題等。</p><p>　　（二）企業(yè)聯(lián)動，做大行業(yè)蛋糕&

47、lt;/p><p>　　一個行業(yè)成熟起來了，組織起來了，大家才會看到一個行業(yè)的希望。手機(jī)支付目前正處于一個高速發(fā)展的時期，還有很大的成長空間，只有蛋糕做大了，大家分到的份額才會更多。企業(yè)作為市場主體，是做大蛋糕的主力軍，同時也是分享蛋糕的受益者。因此企業(yè)有責(zé)任和義務(wù)幫助行業(yè)有序發(fā)展，健康發(fā)展，做大行業(yè)整體蛋糕。要做大行業(yè)蛋糕，必然要求企業(yè)聯(lián)動。通過企業(yè)聯(lián)動，發(fā)揮企業(yè)各自優(yōu)勢，通力合作，才能滿足消費(fèi)者不同支付需求，才能

48、做大行業(yè)蛋糕</p><p>　　要做到企業(yè)聯(lián)動，至少要做到以下兩個方面。</p><p>　　一是，各企業(yè)要做好本職，做好產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)。手機(jī)支付是一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)要做好本職工作，做好產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)。企業(yè)首先認(rèn)清自己在行業(yè)處于怎樣的地位，明確自身在產(chǎn)業(yè)鏈中職責(zé)，明確自己是該做好技術(shù)研發(fā)，還是商業(yè)模式的開發(fā)，或者是其他職責(zé)。</p><p>　　二是，各企

49、業(yè)要主動開展企業(yè)間的合作。要做大行業(yè)蛋糕，僅靠單一企業(yè)做好自己工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在做好產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)的同時更要做好各環(huán)節(jié)間的銜接。這就要求企業(yè)之間要主動展開多樣化的合作，借助合力不斷推動整個行業(yè)的發(fā)展。 </p><p>　?。ㄈ┳龊檬袌龌\(yùn)作，引導(dǎo)消費(fèi)者入場</p><p>　　手機(jī)支付這塊“大蛋糕”所蘊(yùn)含的商業(yè)價值早已

50、被市場認(rèn)可，但如何開發(fā)，怎樣開發(fā)，業(yè)界一直還存在不同的聲音。開發(fā)手機(jī)支付這座大金礦是一項繁雜的工程，筆者認(rèn)為，市場運(yùn)作與消費(fèi)者的引入是這項工程最重要的兩個節(jié)點(diǎn)。</p><p>　　我們相信市場這只無形的手會自然催生手機(jī)支付市場的成熟。因此要做好手機(jī)支付的市場化運(yùn)作推動手機(jī)支付早日實現(xiàn)市場化。酒香也怕巷子深，手機(jī)支付縱然有眾多的優(yōu)勢、特點(diǎn)，但還是要主動加強(qiáng)手機(jī)支付的市場化運(yùn)作。企業(yè)市場化運(yùn)作的核心就是要建立一套行

51、之有效的適合手機(jī)支付發(fā)展的商業(yè)模式。</p><p>　　用戶的需求和體驗則是影響市場走向的最根本因素。消費(fèi)者的需求將會關(guān)乎整個產(chǎn)業(yè)的成敗。面對手機(jī)支付這一種新事物，滿足消費(fèi)者需求可以從幫助消費(fèi)者學(xué)習(xí)新的支付模式開始，逐步引導(dǎo)消費(fèi)者入場，引導(dǎo)消費(fèi)者習(xí)慣于新的支付模式。</p><p><b>　　六、展望</b></p><p>　?。ㄒ唬┮粰C(jī)

52、在手，走遍神州”的日子已不在遙遠(yuǎn)</p><p>　　國家“十二五”規(guī)劃明確提出，要大力推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的一個至關(guān)重要的環(huán)節(jié)就是涉及交易資金轉(zhuǎn)移的電子支付，這對于高速發(fā)展的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)來說無疑一項是重大利好消息。此外據(jù)稱銀聯(lián)的13.56MHz支付標(biāo)準(zhǔn)即將被確定為行業(yè)統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，這無疑將進(jìn)一步推動手機(jī)支付的飛躍。所以手機(jī)支付離我們是越來越近。</p><p>　?。ǘ┙鹑跈C(jī)

53、構(gòu)與電信營運(yùn)商共同主導(dǎo)，小額近程支付是發(fā)展方向</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)掌握了消費(fèi)者的錢包，電信營運(yùn)商則擁有眾多的手機(jī)移動用戶，二者在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)中各有所長，合則兩利，斗則互損。所以金融機(jī)構(gòu)與電信營運(yùn)商共同主導(dǎo)下的手機(jī)支付模式將會成為我國手機(jī)支付的主流商業(yè)模式。同時，小額近程支付，由于其便捷性、特色性，也會得到廣泛發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)與電信營運(yùn)商共同主導(dǎo)，小額進(jìn)程支付是手機(jī)支付發(fā)展的一大方向。</p>

54、<p>　?。ㄈ└锩杂绊懹写^察</p><p>　　中國擁有8億多的手機(jī)用戶，如果手機(jī)支付被成功導(dǎo)入，那么帶來的巨額利潤是空前的。手機(jī)支付吸引了三大運(yùn)營商的角逐，紛紛啟動了手機(jī)支付戰(zhàn)略。中國移動手機(jī)支付的擴(kuò)展應(yīng)用，已經(jīng)開始明顯顯現(xiàn)威力，越來越多的商家意識到和利用手機(jī)支付及其擴(kuò)展服務(wù)是新時代的肯定選擇。雖然現(xiàn)在大家都意識到手機(jī)支付是一座大金礦，但這個革命性產(chǎn)物對我們帶來什么樣的影響還有待進(jìn)一步觀察

55、。</p><p><b>　　七、結(jié)束語</b></p><p>　　出于興趣所使，筆者把手機(jī)支付作為畢業(yè)論文的選題。在撰寫本文期間，筆者閱讀了大量手機(jī)支付相關(guān)文獻(xiàn)資料，搜集了手機(jī)支付發(fā)展?fàn)顩r的相關(guān)數(shù)據(jù)資料，力求全面深刻的了解手機(jī)支付在我國的發(fā)展?fàn)顩r，旨在讓更多的人了解我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，看到其光明前景。在文章實際撰寫過程中，筆者發(fā)現(xiàn)這是一項復(fù)雜龐大的系統(tǒng)工

56、程，并且整個行業(yè)日新月異，信息更新之快著實讓人震驚。由于撰寫時間較倉促，加之筆者才疏學(xué)淺，筆者只能對手機(jī)支付做一些宏觀研究，未能做實證類分析，此實屬文章之一大缺憾。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 崔媛媛.移動支付現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J] .移動通信2007.31（06）</p><p>　　[2] 李琪.

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