1、<p><b>　　課程論文</b></p><p>　　題目：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行</p><p><b>　　風(fēng)險(xiǎn)管理研究</b></p><p><b>　　二〇一七年八月</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究</p>

2、<p>　　內(nèi)容提要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的滲透程度也在不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融體制改革的必然結(jié)果，是二十一世紀(jì)初我國(guó)金融行業(yè)最偉大的創(chuàng)舉。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有助于商業(yè)銀行降低交易成本，加強(qiáng)資金的流動(dòng)性，擴(kuò)大交易邊界，提高資源配置效率，但與之伴隨的各種風(fēng)險(xiǎn)也威脅著銀行業(yè)的穩(wěn)定，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制尤為必要。首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程及現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響機(jī)制，然后

3、總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)，同時(shí)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p>　　Research on the Risk Management of Commercial Banks under the Background of Internet Finance</p><

4、p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the continuous development of Internet information technology, the penetration of commercial banks is also deepening. Internet finance is the inevitable resul

5、t of China's financial system reform and the China's financial industry's greatest pioneering work in the 21st century. While Internet finance helps commercial banks reduce transaction costs, increase liquidi

6、ty, expand trade borders, and improve resource allocation efficiency, the risks associated with it also threaten the stability of</p><p>　　Key word：Internet banking；commercial bank；risk management</p>

7、<p>　　近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，以百度、阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助第三方支付、P2P 平臺(tái)、眾籌等進(jìn)軍金融領(lǐng)域，沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，壓縮了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和盈利空間。與此同時(shí)，商業(yè)銀行直面挑戰(zhàn)，將開(kāi)放、分享、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)精神融入到金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中，充分利用雄厚的資金優(yōu)勢(shì)、領(lǐng)先的信息技術(shù)、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)了支付移動(dòng)化、融資多元化、服務(wù)綜合化等多種模式協(xié)同推進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，為我國(guó)銀

8、行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。但同時(shí)也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)，如不能進(jìn)行科學(xué)合理的認(rèn)知與分析，并采取針對(duì)性的防控措施，可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)不良影響。因此，商業(yè)銀行如何在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，防控可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前需要關(guān)注的重要課題。風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行生存的競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，也需要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)銀行所帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)的新形勢(shì)與前沿動(dòng)態(tài)。</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀<

9、;/p><p>　　隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的風(fēng)起云涌，第三方支付與移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌融資等基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在迅速崛起，已經(jīng)發(fā)展成為不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代金融潮流。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在中國(guó)普及時(shí)間較晚，所以在歐美國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念要比中國(guó)出現(xiàn)的早，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形成歷史從二十世紀(jì)九十年代網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)至普及之后開(kāi)始，共分為四個(gè)階段：第一個(gè)階段是二

10、十世紀(jì)九十年代到2005年之間，金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)鋪展業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)從線下搬到線上，大大提高了其工作效率，當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融只是技術(shù)領(lǐng)域的，還沒(méi)有深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助自身工作的階段；第二個(gè)階段是2005-2011年，這一階段是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)階段，以支付寶為首的第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成熟起來(lái)，2011年中國(guó)人民銀行開(kāi)始發(fā)放第三方支付營(yíng)業(yè)牌照，第三方支付的發(fā)展進(jìn)入了正軌，此后，網(wǎng)絡(luò)貸款也開(kāi)始出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)

11、不僅僅局限于技術(shù)領(lǐng)域，而是逐漸深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域；第三階段是2012-2014年，這一階段是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)階段，這一階段互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐創(chuàng)新呈爆炸式增長(zhǎng)，各種互</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，顛覆了人們對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的認(rèn)識(shí)，改變了人們的生活方式，但在為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)生機(jī)的同時(shí)，也帶來(lái)更加巨大的挑戰(zhàn)，而商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的一員，更加應(yīng)該思考如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的

12、補(bǔ)充，改變著金融服務(wù)的供給方式，通過(guò)加速金融托媒以及增加信貸水平來(lái)提升商業(yè)銀行的整體效率，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使傳統(tǒng)金融行業(yè)的技術(shù)水平得到提升，有助于減少信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，從而有助于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，但是互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，使商業(yè)銀行在支付結(jié)算、存貸款、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)，也讓商業(yè)銀行承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊。</p><p>　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響機(jī)制

13、分析</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)存形式有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)征信、金融互聯(lián)網(wǎng)化，以下分點(diǎn)進(jìn)行分析每一種形式對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響。</p><p>　　第三方支付是買(mǎi)方和賣(mài)方為保證對(duì)方不違約和爭(zhēng)取法律保護(hù)時(shí)，進(jìn)行資金來(lái)往的除銀行外的“中介平臺(tái)”。買(mǎi)方將貨款支付給除買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方平臺(tái)，賣(mài)方收到支付消息后開(kāi)始發(fā)貨或提供服務(wù)，第三方作為

14、中間人提供交易的安全保障，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。在這個(gè)過(guò)程中，以往銀行承擔(dān)的交易媒介角色被第三方支付機(jī)構(gòu)取代了，資金不是直接流向銀行，而是會(huì)在第三方賬戶上停留一段時(shí)間，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，就會(huì)失去交易雙方的資金流動(dòng)信息和原本屬于自己的資金流，且不說(shuō)資金流的信息的缺失對(duì)于銀行安全性和宏觀把控能力的挑戰(zhàn)以及表外收入的減少，連原本屬于銀行的資金流也被第三方支

15、付搶走了，在這個(gè)過(guò)程中，如果資金流只是通過(guò)銀行，銀行可以以很少的利息獲得這筆資金，再以一定的差價(jià)進(jìn)行放貸，等于銀行坐收特許權(quán)價(jià)值紅利，但是有了第三方支付機(jī)構(gòu)之后，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金里有大量資金，第三方機(jī)構(gòu)會(huì)以資金量大與銀行進(jìn)行議價(jià)，在這種情況下，銀行獲得資金的成本上升，銀行的利潤(rùn)被剝奪?？傊?，第三方支付使商業(yè)銀行獲得資金的成本上升，給商業(yè)銀行的流動(dòng)性帶來(lái)一些影響，使商</p><p>　　P2P網(wǎng)貸，為投融資

16、需求者提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、直接進(jìn)行交易的金融形式，區(qū)別于有投融資需求的雙方必須通過(guò)銀行來(lái)滿足其需求的形式，打破傳統(tǒng)銀行間接融資的模式，實(shí)現(xiàn)直接融資。銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程是，銀行將其通過(guò)吸收存款或者其他方式獲得資金，在獲取資金的成本中加上一定的利息之后放貸給需求方，為其實(shí)現(xiàn)資金融通，銀行獲得利差收入。P2P的出現(xiàn)，資金的流通不再通過(guò)銀行，而是通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，由于網(wǎng)貸平臺(tái)中的利息通常比銀行的高，人們漸漸不滿足于把錢(qián)以固定的利息存放在銀行，

17、銀行獲得資金的成本提升，同時(shí)有資金需求的一方，面對(duì)銀行繁瑣的手續(xù)、門(mén)檻高和放款緩慢等問(wèn)題，更傾向于選擇在操作方便的P2P平臺(tái)上獲得資金需求，銀行從而失去通過(guò)放貸獲得利差的機(jī)會(huì)。面對(duì)來(lái)自P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行會(huì)提升存款利息，降低貸款利率或者放寬對(duì)貸款用戶的信用要求，由此增加了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)；但是商業(yè)銀行面對(duì)蜂擁而至的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，認(rèn)識(shí)到金融脫媒的趨勢(shì)，嘗試將自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的形式開(kāi)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有成本低、效率高的特性，使

18、商業(yè)銀行獲取資金的成本下降，由此商業(yè)銀行業(yè)績(jī)水平得以提升，由此卻使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要面對(duì)復(fù)雜多變的</p><p>　　網(wǎng)絡(luò)眾籌，作為獲得融資的另外一種形式，給客戶提供了新的投融資平臺(tái)，眾籌的主要形式是發(fā)起人通過(guò)文字、圖片、音頻、視頻等形式介紹項(xiàng)目并預(yù)先設(shè)置目標(biāo)金額、籌款截止日期及回報(bào)，放到網(wǎng)站供支持者瀏覽。網(wǎng)站會(huì)進(jìn)行一定的審核，支持者在瀏覽項(xiàng)目過(guò)程中，對(duì)自己感興趣的項(xiàng)目進(jìn)行投資支持，幫助項(xiàng)目發(fā)起者完成項(xiàng)目。由

19、此可見(jiàn)，市場(chǎng)上部分資金會(huì)自動(dòng)流向眾籌平臺(tái)，同時(shí)，一些本來(lái)通過(guò)銀行進(jìn)行資金融通的項(xiàng)目有了新的融資渠道，從而壓縮了銀行的盈利水平，對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位、市場(chǎng)份額造成威脅，商業(yè)銀行為了自身的利潤(rùn)，也可能會(huì)降低銀行貸款利率或者降低對(duì)獲得貸款對(duì)象的信用情況要求，銀行業(yè)績(jī)水平下降、信用風(fēng)險(xiǎn)提升，給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，提供了比商業(yè)銀行更低成本的銷(xiāo)售渠道，同時(shí)也奪去了商業(yè)銀行

20、的部分用戶，商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)水平受到影響。互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，譬如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和理財(cái)，區(qū)別于傳統(tǒng)線下金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)和保險(xiǎn)，改變了原先理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)渠道，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，產(chǎn)品的傳播途徑更多、信息的更加透明，在這種情況下，原本通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)和保險(xiǎn)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)上，使銀行獲得資金的成本上升，商業(yè)銀行業(yè)績(jī)水平因此下降，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平提高。同時(shí)，商業(yè)銀行為了迎合大眾在線購(gòu)買(mǎi)理財(cái)和保險(xiǎn)的需求，將理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行

21、銷(xiāo)售，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了挑戰(zhàn)。</p><p>　　大數(shù)據(jù)征信利用人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的痕跡，來(lái)對(duì)人們的信用進(jìn)行評(píng)估，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行對(duì)客戶的征信，只是單一地從某一方面例如工資、房產(chǎn)等進(jìn)行評(píng)估，大數(shù)據(jù)征信獲得了更加全面的一手信息，銀行獲取客戶信用狀況的渠道比較單一，在大數(shù)據(jù)征信日益成熟的情況下，商業(yè)銀行可以采取和互聯(lián)網(wǎng)金融合作的形式，利用其信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)以及評(píng)估方法，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生很大影響，也提升了商

22、業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的需求。</p><p>　　金融互聯(lián)網(wǎng)化的表現(xiàn)形式有直銷(xiāo)銀行的增加以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)助力原有業(yè)務(wù)。對(duì)客戶方面，商業(yè)銀行可以更加高效地服務(wù)客戶，例如，金融科技代替人工開(kāi)卡等業(yè)務(wù)，減少客戶排隊(duì)等候時(shí)間；對(duì)內(nèi)部來(lái)講，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠高效經(jīng)營(yíng)管理，同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試將自有業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展，極大地節(jié)約了成本、提高了工作效率。金融互聯(lián)網(wǎng)化使得商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)

23、管理水平的提升，但同時(shí)也使商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融人才和技術(shù)的需求大大增加，增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜性與全面性。</p><p>　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)</p><p>　　（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略思維的挑戰(zhàn)</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性及生態(tài)圈發(fā)展模式提高了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性。開(kāi)放與共享是互聯(lián)網(wǎng)的最本質(zhì)特征，信息技術(shù)的粘合作用使互聯(lián)網(wǎng)

24、金融產(chǎn)業(yè)鏈變得復(fù)雜、利益相關(guān)方增多，銀行單靠自身求得生存發(fā)展愈加艱難，由此促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變思想從相對(duì)封閉的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式向聚合了銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、商戶、服務(wù)公司等多方的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式的根本性轉(zhuǎn)變。“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施層和盈利模式，甚至重構(gòu)銀行的價(jià)值鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略下創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)大相徑庭，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理的著力點(diǎn)各不相同，對(duì)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略高度重新匹配創(chuàng)新業(yè)務(wù)和相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提

25、出了很大的挑戰(zhàn)。</p><p>　　（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的挑戰(zhàn)</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)在帶來(lái)便利性的同時(shí)，移動(dòng)支付安全性在一定程度上存在缺陷，易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。一些手機(jī)制造商應(yīng)對(duì)病毒攻擊被動(dòng)滯后、安卓系統(tǒng)開(kāi)放性設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商對(duì)應(yīng)用軟件把控不嚴(yán)、客戶自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等事實(shí)客觀存在，可能會(huì)引發(fā)惡意山寨應(yīng)用泛濫、釣魚(yú)站點(diǎn)陷阱、驗(yàn)證短信被劫持、銀行系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、身份信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。不法分子利

26、用偽基站設(shè)備向客戶發(fā)送偽造的銀行或運(yùn)營(yíng)商官方服務(wù)短信，誘導(dǎo)客戶登錄假網(wǎng)址辦理支付交易，或通過(guò)“拖庫(kù)”、“撞庫(kù)”等手段獲取銀行客戶電子銀行賬號(hào)及登錄密碼竊取客戶賬戶資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下，銀行各類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)跨度大，交叉性強(qiáng)、復(fù)雜度高，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)更具復(fù)雜性、隱蔽性和交叉性，識(shí)別和管理難度急劇提高。由以上現(xiàn)象反映出商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相對(duì)僵硬，風(fēng)險(xiǎn)管理不同環(huán)節(jié)和相關(guān)職責(zé)分布在不同的部門(mén)和人員，信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)分析的資源配置投入不足，這

27、需要銀行進(jìn)一步加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化、復(fù)合型的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)，形成相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。</p><p>　　（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程的挑戰(zhàn)</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不受時(shí)間地域限制的特點(diǎn)，可以把投資者和融資項(xiàng)目的信息集中展示在互聯(lián)網(wǎng)上，傳統(tǒng)融資里，雙方由于中間信息存在盲區(qū)，因而效率很低。而目前商業(yè)銀行的信貸審核仍處于人工審核階段，由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱對(duì)信息量的處理分類(lèi)不清導(dǎo)致信貸員

28、不僅需要按傳統(tǒng)的方式進(jìn)行審核，還要對(duì)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提出新的要求進(jìn)行查漏補(bǔ)缺的整改，增加了人工審核的時(shí)間和勞動(dòng)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速便捷和傳播迅速的環(huán)境下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程相對(duì)冗長(zhǎng)低效，仍然以主觀經(jīng)驗(yàn)積累的專(zhuān)家判斷型為主，沒(méi)有真正使用大數(shù)據(jù)相關(guān)決策模型。</p><p>　?。ㄋ模?duì)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)</p><p>　　便捷性客戶訴求要求風(fēng)控意識(shí)從“銀行主控型”轉(zhuǎn)向“客戶體驗(yàn)導(dǎo)向型”

29、?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)造了更加便捷高效的生活模式，人們獲取信息資源、處理日常事務(wù)的主要方式已經(jīng)發(fā)生了深刻改變，客戶“自管理”的特征凸顯，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的豐富、靈活、便捷性提出了更多要求。而傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基本以滿足銀行自身經(jīng)營(yíng)管理需要為出發(fā)點(diǎn)，在管理成本、客戶體驗(yàn)與效率等方面的考慮相對(duì)欠缺，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融模式下客戶服務(wù)需求。業(yè)務(wù)虛擬化的特點(diǎn)對(duì)客戶身份及交易認(rèn)證方式提出了創(chuàng)新要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下銀行更有可能通過(guò)非面對(duì)面的在線準(zhǔn)人方式獲得客

30、戶，更加適用于互聯(lián)網(wǎng)的在線虛擬賬戶及其支付需求也將愈加迫切。相對(duì)于銀行柜面審核客戶身份證件及預(yù)留印鑒的傳統(tǒng)認(rèn)證方式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶身份及交易認(rèn)證方式提出更高的創(chuàng)新性要求。由此反映出商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)挖掘不夠深入，信息分散化、碎片化，不能實(shí)現(xiàn)各類(lèi)數(shù)據(jù)信息的有效互聯(lián)與整合。</p><p>　?。ㄎ澹?duì)外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力的挑戰(zhàn)</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳導(dǎo)的途徑增多，

31、譬如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)高度依賴線上平臺(tái)，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的設(shè)計(jì)和應(yīng)用建設(shè)，往往由外部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供，外包風(fēng)險(xiǎn)直接決定了這類(lèi)平臺(tái)和應(yīng)用的穩(wěn)定性，一旦平臺(tái)穩(wěn)定性不夠或出現(xiàn)技術(shù)漏洞，可能引發(fā)客戶信息泄露、資金被盜用等風(fēng)險(xiǎn)；跨平臺(tái)、跨界的外部合作會(huì)使合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到銀行內(nèi)部，一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，銀行會(huì)受到較大沖擊；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相對(duì)模糊，創(chuàng)新業(yè)務(wù)容易處于監(jiān)管灰色地帶，且易引發(fā)洗錢(qián)、套現(xiàn)、違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)等風(fēng)險(xiǎn)；銀行難以完全掌握互聯(lián)

32、網(wǎng)金融的標(biāo)的物，剛兌背景下，一旦到期收益無(wú)法保證兌付，可能會(huì)引發(fā)收益風(fēng)險(xiǎn)等等。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的防御能力相對(duì)較弱，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了較大的挑戰(zhàn)。</p><p>　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)策略</p><p>　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)數(shù)據(jù)積累，實(shí)現(xiàn)信息共享，有效治理信用風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)目標(biāo)客戶分級(jí)管

33、理。一是對(duì)“尾部”80%的小客戶采取系統(tǒng)自動(dòng)授信小金額、線上批量操作方式，降低服務(wù)成本，允許適度違約；對(duì)“頭部”20% 的大客戶嚴(yán)格采取線下審核身份和資質(zhì)、線上自助申請(qǐng)授信的方式，設(shè)定較低的違約風(fēng)險(xiǎn)容忍度。二是關(guān)注借款人實(shí)際現(xiàn)金流、消費(fèi)習(xí)慣、交易特征、交易對(duì)手等情況，做好更新與維護(hù)，實(shí)現(xiàn)授信額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整。三是加強(qiáng)貸后管理，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)貸款資金的使用情況，防控虛假交易、騙貸套現(xiàn)行為。</p><p>　　其次，借助大

34、數(shù)據(jù)做好資源挖掘。一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的多維度拓展。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和建立模型，評(píng)估借款人的還款意愿和能力及潛在違約風(fēng)險(xiǎn)，建立立體精細(xì)化信用評(píng)估體系，為信貸審批、客戶關(guān)系維護(hù)等決策提供科學(xué)視角。二是關(guān)注異常交易、建立預(yù)警模型。如長(zhǎng)期選擇保本型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)回避型客戶突然申請(qǐng)高額度信用貸款、中低資產(chǎn)客戶突然發(fā)生大遠(yuǎn)超收入水平的高額消費(fèi)等，通過(guò)持續(xù)關(guān)注交易過(guò)程、資金流向及交易對(duì)手，分析交易的真實(shí)目的，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范和處置。三是

35、妥善處理數(shù)據(jù)保護(hù)和應(yīng)用的平衡關(guān)系，體現(xiàn)數(shù)據(jù)使用主體對(duì)客戶隱私的重視性和操作的規(guī)范性，防止因客戶信息泄露產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　最后，構(gòu)建全方位信息共享機(jī)制。當(dāng)前應(yīng)加快在全行業(yè)、全社會(huì)范圍內(nèi)建立健全互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息共享與互換機(jī)制。一是搭設(shè)行業(yè)信息共享平臺(tái)。借助征信系統(tǒng)、工商系統(tǒng)等公共數(shù)據(jù)資源，建設(shè)行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)，制定全行業(yè)征信信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用規(guī)則，實(shí)現(xiàn)客戶誠(chéng)信指數(shù)的信息交換，增加借款人的

36、違約成本。二是推動(dòng)完善全社會(huì)信用體系。以建立銀行業(yè)征信平臺(tái)為先導(dǎo)，推進(jìn)全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信協(xié)同發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)各行各業(yè)基礎(chǔ)信用信息資源的全覆蓋態(tài)勢(shì)，形成具備規(guī)模效應(yīng)、適應(yīng)不同需要的信用信息資源整合與共享，推動(dòng)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)充分發(fā)揮作用。</p><p>　?。ǘ┳⒅剡^(guò)程管理，積極預(yù)防操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　1、加強(qiáng)前中后過(guò)程管控</p><p>

37、　　從互聯(lián)網(wǎng)金融視角分析，過(guò)程管理應(yīng)重點(diǎn)抓好合作方準(zhǔn)入、條款履行和后續(xù)跟蹤等三方面內(nèi)容。一是對(duì)合作方或合作機(jī)構(gòu)（如電商平臺(tái)合作商戶、POS 特約商戶）資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估與審核。除現(xiàn)場(chǎng)審核外，還應(yīng)進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展實(shí)地考察，充分了解合作方基本信息后完成綜合評(píng)估和認(rèn)定，據(jù)此劃定合作方（機(jī)構(gòu)）級(jí)別、簽訂協(xié)議。二是關(guān)注約定合作條款的執(zhí)行情況，定期選取一定比例的合作事項(xiàng)同步跟蹤，查看是否存在未按約定條款履行的情況。三是做好與合作方開(kāi)展業(yè)務(wù)的信息資料（如電

38、商平臺(tái)的交易記錄、代銷(xiāo)保險(xiǎn)公司的拒賠記錄等）保存工作，特別要關(guān)注客戶提出異議或投訴的爭(zhēng)議事項(xiàng)的收集、整理與分析。</p><p>　　2、堅(jiān)持消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)導(dǎo)向</p><p>　　一是加大宣傳力度、提升保護(hù)意識(shí)。通過(guò)短信、網(wǎng)站、電子門(mén)楣、宣傳折頁(yè)等立體渠道大力宣傳，如不使用公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上交易、仔細(xì)識(shí)別銀行正規(guī)網(wǎng)站、不輕易回復(fù)不明信息和鏈接等。二是建立懲處機(jī)制、抵制不良介入。探索推行合作

39、保證金和“黑名單”制度，在法律允許、約定明確的前提下，通過(guò)扣取保證金和中止合作等方式對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行懲處；制定不良合作“黑名單”，對(duì)名單中機(jī)構(gòu)或個(gè)人堅(jiān)決抵制、不予準(zhǔn)入。三是強(qiáng)化內(nèi)外互動(dòng)、處理合理訴求。利用設(shè)置投訴舉報(bào)熱線、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、召開(kāi)座談會(huì)、開(kāi)展客戶滿意度測(cè)評(píng)等活動(dòng)增加與客戶的互動(dòng)，就侵權(quán)問(wèn)題開(kāi)展溝通交流、協(xié)商解決，及時(shí)處理消費(fèi)者合理訴求。</p><p>　　3、采取風(fēng)險(xiǎn)適度轉(zhuǎn)移策略</p>

40、<p>　　與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的審慎經(jīng)營(yíng)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有極強(qiáng)的靈活性和創(chuàng)新性，應(yīng)敢于試錯(cuò)和承擔(dān)一定的損失。商業(yè)銀行可探索建立互聯(lián)網(wǎng)子公司或事業(yè)部等經(jīng)營(yíng)模式，采取風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的差異化經(jīng)營(yíng)策略。相對(duì)獨(dú)立的組織架構(gòu)更加有利于防范和化解具有較高傳染性、擴(kuò)散性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　?。ㄈ┖粚?shí)風(fēng)控基礎(chǔ)，構(gòu)建安全管理體系</p><p>　　1、推動(dòng)組織架構(gòu)優(yōu)化整合</

41、p><p>　　適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，商業(yè)銀行一方面要逐步建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一層次多維的流程架構(gòu)，推動(dòng)跨專(zhuān)業(yè)、跨層級(jí)的資源共享和流程再造，構(gòu)建由縱橫互聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部或子公司組成的矩陣式組織，實(shí)現(xiàn)全面合作；將線上線下存在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的各個(gè)組織、系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)串聯(lián)整合，把傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)和新型線上業(yè)務(wù)相互融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上線下高度集中、同步完成。另一方面，處理好內(nèi)部各渠道、各條線協(xié)同發(fā)展關(guān)系，依托線下物理網(wǎng)點(diǎn)、自助終端、智能

42、設(shè)備的品牌效應(yīng)，借助長(zhǎng)期以來(lái)培養(yǎng)的客戶信任感和親切感，加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳力度，逐步改變消費(fèi)者傳統(tǒng)的金融消費(fèi)習(xí)慣，營(yíng)造出以消費(fèi)需求推動(dòng)創(chuàng)新，創(chuàng)新滿足需求的金融服務(wù)環(huán)境。</p><p>　　2、強(qiáng)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新管理</p><p>　　一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，應(yīng)積極履行審查義務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行法律、合規(guī)前置審查程序。應(yīng)主動(dòng)、及時(shí)地將新開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦產(chǎn)品業(yè)務(wù)的相關(guān)情況向監(jiān)管部門(mén)報(bào)

43、備，審批通過(guò)后才能正式上線運(yùn)營(yíng)，慎防出現(xiàn)違法違規(guī)的“硬傷”。另一方面，評(píng)估創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)“非面對(duì)面”的互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)，應(yīng)建立由產(chǎn)品業(yè)務(wù)部門(mén)牽頭、研發(fā)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)配合的跟蹤評(píng)估機(jī)制，不僅要在上線前設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)評(píng)估，還要持續(xù)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品在測(cè)試期（或適應(yīng)期） 內(nèi)的表現(xiàn)和客戶的反映，保持對(duì)其潛在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的連續(xù)性，以達(dá)到實(shí)時(shí)審核、動(dòng)態(tài)調(diào)整、綜合評(píng)估的效果。還需持續(xù)跟進(jìn)客戶反映，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)接

44、受度，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品全生命周期的有效管理。</p><p>　　3、探索新技術(shù)推廣使用</p><p>　　堅(jiān)持“了解客戶”的原則，嘗試運(yùn)用新技術(shù)，不斷拓展客戶身份識(shí)別模式。一是將互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新應(yīng)用與傳統(tǒng)的“面對(duì)面”模式相互結(jié)合，通過(guò)“線上申請(qǐng)、線下采集”或“線上開(kāi)戶、線下認(rèn)證”等多種方式進(jìn)行客戶身份的識(shí)別和信息的采集。二是與公安部全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)

45、或平臺(tái)中嵌入聯(lián)網(wǎng)核查鏈接，實(shí)現(xiàn)校驗(yàn)身份信息真?zhèn)蔚墓δ?。三是通過(guò)線上視頻、定期走訪等方式開(kāi)展身份的持續(xù)識(shí)別，就預(yù)留問(wèn)題、身份要素等信息與客戶核對(duì)，掌握是否為本人辦理業(yè)務(wù)。四是積極研究應(yīng)用指紋、人臉識(shí)別等生物體征認(rèn)證技術(shù)，在客戶開(kāi)戶、網(wǎng)銀注冊(cè)、U 盾申領(lǐng)等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，采取“拍照+人體生物特征”識(shí)別的方式，實(shí)現(xiàn)客戶、照片、聯(lián)網(wǎng)核查信息的多方比對(duì)，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別的硬性控制，確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性。</p><p>　　

46、總而言之，商業(yè)銀行在積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)、加快拓展自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)研究，不僅要建立和完善涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)約束和控制機(jī)制，更應(yīng)推動(dòng)涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)隔離防火墻，防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行傳導(dǎo)，從外部環(huán)境和自身能力兩個(gè)方向上，努力構(gòu)建能順應(yīng)創(chuàng)新需要的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b><

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