1、<p>　　本科生畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))</p><p>　　題 目： 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率制</p><p>　　度研究 </p><p>　　專業(yè)代碼： 交通運(yùn)輸（081201）</p><p>　　作者姓名： </p><p>　　學(xué) 號(hào)：

2、</p><p>　　單 位：汽車與交通工程學(xué)院</p><p>　　指導(dǎo)教師： </p><p>　　2008年5月24日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，近年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

3、業(yè)務(wù)的首位。與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直執(zhí)行的是全國(guó)統(tǒng)一的條款費(fèi)率。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟及對(duì)外開放進(jìn)程的加快，使車輛保險(xiǎn)條款的弊端日益顯現(xiàn)。本文介紹了車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)中相關(guān)條款和費(fèi)率制度的現(xiàn)狀及諸多弊端，探討了相應(yīng)的措施及解決方法，并著重提出了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化、條款修訂市場(chǎng)化等措施。結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況，參考國(guó)外機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出條款修訂和合理厘定費(fèi)率的具體思路，建議費(fèi)率厘定參考“從車原則”、“

4、從人原則”差異定價(jià)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：市場(chǎng)化改革 ；定價(jià)模型 ；從車原則；從人原則</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The motor vehicle insurance is main danger plants of the property insurance in our insur

5、ance market, the insurance’s income has been situated the first place in the property insurance service in recent years. Adapting with our country’s insurance market development, what the motor vehicle insurance manageme

6、nt has carried out is the national unified provision. Along with the property insurance service's development, the insurance market is gradually maturing and opening to the outside world, the </p><p>　　K

7、ey words: market reform, pricing models, the principles from cars, the principles from people</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　前言1</b></p><p>　　1．車輛險(xiǎn)及車輛保險(xiǎn)

8、的基本概念1</p><p>　　1．1車輛險(xiǎn)及車輛保險(xiǎn)及其發(fā)展2</p><p>　　1．2車輛險(xiǎn)及車輛保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)2</p><p>　　1．3車輛損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車身保險(xiǎn))2</p><p>　　1．4第三者責(zé)任保險(xiǎn)3</p><p><b>　　1．5附加保險(xiǎn)3</b><

9、/p><p>　　2．車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問(wèn)題3</p><p>　　2．1車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀3</p><p>　　2．2出現(xiàn)的問(wèn)題4</p><p>　　2．2．1強(qiáng)制三者險(xiǎn)要求現(xiàn)有條款變更6</p><p>　　2．2．2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端7</p><p>　　3．車險(xiǎn)條款和費(fèi)率

10、改革意義及要求9</p><p>　　3．1市場(chǎng)化改革的重要意義9</p><p>　　3．2市場(chǎng)化改革對(duì)相關(guān)條款的要求:10</p><p>　　4．車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革方法11</p><p>　　4．1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)11</p><p>　　4．1．1車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同1

11、2</p><p>　　4．1．2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)因子12</p><p>　　4．1．3車輛風(fēng)險(xiǎn)因素12</p><p>　　4．1．4人的風(fēng)險(xiǎn)因素13</p><p>　　4．1．5環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)因素14</p><p>　　4．2相關(guān)變量選擇14</p><p>　　4．3根

12、據(jù)車輛的不同情況厘定費(fèi)率15</p><p>　　4．3．1不同品牌的汽車適用差異化費(fèi)率(從車原則)15</p><p>　　4．3．2不同駕駛?cè)说耐N車輛費(fèi)率差異(從人原則)16</p><p>　　4．3．3新的費(fèi)率制度和條款相匹配16</p><p>　　4．4實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化17</p><p&

13、gt;　　4．4．1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程18</p><p>　　4．5根據(jù)市場(chǎng)需求修訂車險(xiǎn)條款18</p><p>　　4．5．1新《道路交通法》的出臺(tái)需要條款調(diào)整18</p><p>　　4．5．2根據(jù)車型制定差異化條款19</p><p>　　4．5．3規(guī)范條款免除責(zé)任的內(nèi)容和形式19</p><p

14、><b>　　結(jié)論20</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)21</b></p><p><b>　　致謝22</b></p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率制度研究</p><p><b>　　前 言</b></p>&

15、lt;p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是現(xiàn)今社會(huì)上備受關(guān)注的主要險(xiǎn)種，近年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位。隨著我國(guó)加入WTO及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率制度的弊端日益顯現(xiàn)，明顯得阻礙了車輛保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛。在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)使我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。世界很多保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家都已經(jīng)經(jīng)歷了車險(xiǎn)改革的階段，研究國(guó)外的車險(xiǎn)費(fèi)率改革歷程以及給

16、我們借鑒，這將對(duì)于我們對(duì)下一步的深化車險(xiǎn)改革進(jìn)行有積極的幫助。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，有過(guò)同樣的經(jīng)歷，現(xiàn)在趨于成熟，進(jìn)入理性經(jīng)營(yíng)。國(guó)外機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為研究奠定了良好的基礎(chǔ)。</p><p>　　我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，而真正車險(xiǎn)費(fèi)率的改革也是從2003年才開始，車輛保險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展了幾十年，大的改革是在近幾年，主要是因?yàn)槭袌?chǎng)主體增多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，形勢(shì)所迫。各家公司在搶占市場(chǎng)，發(fā)展規(guī)模。還要盈利，

17、面臨很大壓力，導(dǎo)致市場(chǎng)主體無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)秩序混亂。如何修訂和確定符合我國(guó)國(guó)情的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)條款和費(fèi)率具有重要的意義。</p><p>　　因此，我們應(yīng)結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況，參考國(guó)外機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)影響車輛索賠風(fēng)險(xiǎn)的因素，選擇其中的變量進(jìn)行研究并提出條款修訂和合理厘定費(fèi)率的具體思路。建議費(fèi)率厘定參考“從車原則”、“從人原則”差異定價(jià)，制定適合社會(huì)、適合市場(chǎng)需要的條款，體現(xiàn)公平和差異的費(fèi)率，保證車險(xiǎn)的社會(huì)效益

18、和經(jīng)濟(jì)效益，一方面發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用，另一方面保證保險(xiǎn)公司健康穩(wěn)健發(fā)展。</p><p>　　1．車輛險(xiǎn)及車輛保險(xiǎn)的基本概念</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。</p><

19、p>　　1．1車輛險(xiǎn)及車輛保險(xiǎn)的發(fā)展</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)生于19世紀(jì)末，世界上最早簽發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，是1895年由英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”簽發(fā)的、保險(xiǎn)費(fèi)為10英鎊-100英鎊的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，但汽車火險(xiǎn)可以在增加保險(xiǎn)費(fèi)的條件下加保。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面是，汽車的普及使道路事故危險(xiǎn)構(gòu)成一種普遍性的社會(huì)危險(xiǎn)；另一方面則是，許多國(guó)家將包括汽車在內(nèi)的各種機(jī)動(dòng)

20、車輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍。因此，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在全球均是具有普遍意義的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[1]。</p><p>　　1．2車輛險(xiǎn)及車輛保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)</p><p>　　一、保險(xiǎn)危險(xiǎn)具有不確定性與難測(cè)性。由于機(jī)動(dòng)車輛在陸上運(yùn)行，流動(dòng)性大，行程不固定，對(duì)保險(xiǎn)人而言，無(wú)疑增加了危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失的不確定性和難以預(yù)測(cè)性。</p><p>　　二、擴(kuò)大了可保利益。比如，只要是

21、經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T使用已保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故、并造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險(xiǎn)人均負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在承擔(dān)這項(xiàng)責(zé)任時(shí)，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛且得到了被保險(xiǎn)人的同意，而不要求其對(duì)機(jī)動(dòng)車輛擁有所有權(quán)、占有權(quán)或管理權(quán)等。這實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)合同中可保利益的一種擴(kuò)大，同時(shí)也是保險(xiǎn)責(zé)任的放大。</p><p>　　三、注重維護(hù)公眾利益。機(jī)動(dòng)車輛第

22、三者責(zé)任保險(xiǎn)，作為一種與機(jī)動(dòng)車輛密不可分的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制原則實(shí)施，從而是一種法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各國(guó)之所以對(duì)這種業(yè)務(wù)特殊對(duì)待，其出發(fā)點(diǎn)都是為了維護(hù)公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償[1]。</p><p>　　1．3車輛損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車身保險(xiǎn))</p><p>　　在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，車輛損失保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成了其主干險(xiǎn)種，并在若干附加險(xiǎn)

23、的配合下，共同為保險(xiǎn)客戶提供多方面的危險(xiǎn)保障服務(wù)。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。</p><p>　　車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類：</p><p>　　一、保險(xiǎn)

24、單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。</p><p>　　二、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。</p><p>　　三、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船發(fā)生意外等。</p><p>　　1．4第三者責(zé)任保險(xiǎn)</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格

25、駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，即是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在此保險(xiǎn)的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點(diǎn)：一是直接損毀

26、，實(shí)際上是指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍；二是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償；這兩個(gè)概念是不同的，即被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額并不一定等于保險(xiǎn)人的賠償金額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。</p><p><b>　　1．5附加保險(xiǎn)</b></p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

27、的重要組成部分。從中國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款看，主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加乘客意外責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。</p><p>　　2．車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問(wèn)題</p><p><b>　　2．1車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀</b></p><p>　　汽車出現(xiàn)在19

28、世紀(jì)末，在同一時(shí)期汽車保險(xiǎn)也相繼問(wèn)世。機(jī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)從誕生發(fā)展到現(xiàn)在也只有近百年的歷史，雖然在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)中，比不上水險(xiǎn)業(yè)務(wù)那么歷史悠久，也比不上衛(wèi)星發(fā)射業(yè)務(wù)那樣扣人心弦，但其已根植于社會(huì)經(jīng)濟(jì)之中，服務(wù)于廣大人民群眾生活的獨(dú)特魅力而為社會(huì)所接受，并通過(guò)近百年的發(fā)展而當(dāng)之無(wú)愧成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的龍頭險(xiǎn)種。由于車險(xiǎn)的重要地位，車險(xiǎn)所反映的問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有巨大的影響。一九四九年十月二十日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，誕生了我國(guó)第一家全國(guó)性綜合國(guó)有保險(xiǎn)

29、公司，標(biāo)志著新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，新中國(guó)的機(jī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也從此開始辦理。1958年12月全面停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，直到1979年2月停辦了20年的保險(xiǎn)業(yè)逐步恢復(fù)，機(jī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始有新的發(fā)展。機(jī)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率經(jīng)過(guò)1993年的修改，在1999年的時(shí)候由人民銀行統(tǒng)一頒布條款和費(fèi)率，各家保險(xiǎn)公司遵照?qǐng)?zhí)行。當(dāng)時(shí)各家公司在公司品牌和費(fèi)用上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，直到2003年各家公司實(shí)施自己的條款、費(fèi)率，出現(xiàn)差異化產(chǎn)品。2003年車險(xiǎn)管理制度改革前后的狀況:在原來(lái)統(tǒng)一的較高費(fèi)

30、率下，我國(guó)的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入其中很大一部分流入車險(xiǎn)代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時(shí)候</p><p>　　而新條款的費(fèi)率總體上是下降的，因此保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間不但沒(méi)有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付率達(dá)69%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。</p><p><b>　　2．2出現(xiàn)的問(wèn)題</b></p>

31、<p>　　經(jīng)過(guò)20的年改革，現(xiàn)在的車險(xiǎn)市場(chǎng)又出現(xiàn)新的問(wèn)題，如果不能及時(shí)解決，直接影響保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。單在我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)就存在諸多的，甚至是相當(dāng)復(fù)雜和嚴(yán)重的矛盾和問(wèn)題。</p><p>　　一、各保險(xiǎn)企業(yè)之間在費(fèi)率上惡性競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率降低幅度過(guò)大，易造成保險(xiǎn)企業(yè)的虧損或償付能力和服務(wù)質(zhì)量的下降。</p><p>　　在這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的初期，除營(yíng)業(yè)性用車輛外，其余車輛的

32、保險(xiǎn)費(fèi)率均有大幅度的下調(diào)。自2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革全面啟動(dòng)之后，各家保險(xiǎn)公司就將車險(xiǎn)費(fèi)率整體下調(diào)了10%—15%，有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率的最高降幅甚至超過(guò)3既。車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)車險(xiǎn)的賠付率一般在55—60%，各保險(xiǎn)企業(yè)大約有10%左右的利潤(rùn)空間。這樣高的降價(jià)幅度，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的嚴(yán)重虧損。這一點(diǎn)己經(jīng)為我國(guó)目前多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀所證實(shí)［４］。</p><p>　　

33、二、片面強(qiáng)調(diào)對(duì)批量投保的優(yōu)惠，很可能抑制居民個(gè)人或家庭的投保熱情。</p><p>　　一些保險(xiǎn)企業(yè)在費(fèi)率表中明確不同批量投保的優(yōu)惠比率或系數(shù)，沒(méi)有這樣明確規(guī)定的在實(shí)際業(yè)務(wù)中也要提供類似的優(yōu)惠。尤其是對(duì)批量較大的單位用車，各保險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)際上通過(guò)回扣或折扣等方式提供優(yōu)惠的比率往往高得令人吃驚。這種現(xiàn)象以前就一直存在，車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革并沒(méi)有使這一現(xiàn)象發(fā)生顯著的改變。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)城市居民個(gè)人或家庭的汽車

34、擁有量也將迅速增加，并將逐漸趕上甚至?xí)^(guò)單位汽車的擁有量，居民個(gè)人或家庭將成為保險(xiǎn)企業(yè)最主要的潛在車險(xiǎn)客戶群。對(duì)批量投保的優(yōu)惠所反映出來(lái)的對(duì)單車投保的歧視，很可能會(huì)抑制居民個(gè)人或家庭的投保熱情。在費(fèi)率厘定過(guò)程中對(duì)批量投保的過(guò)度優(yōu)惠和承保過(guò)程中實(shí)行的高比例的折扣，也提升了機(jī)構(gòu)代理人的收入心理預(yù)期，是掌握大量車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源的機(jī)構(gòu)代理人索要高比例傭金的重要原因[3]。</p><p>　　三、缺少對(duì)代理傭金行為的必要而

35、有效的監(jiān)管與控制，費(fèi)率制度改革過(guò)程中伴隨著過(guò)度的洗牌效應(yīng)。</p><p>　　保險(xiǎn)監(jiān)管不僅是控制保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人一方合理利益的途徑，而且也是維持保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的重要手段。在這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革過(guò)程中，由于費(fèi)率水平的大幅度下降，保險(xiǎn)企業(yè)要控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理利潤(rùn)，對(duì)車險(xiǎn)代理人支付的傭金的水平也應(yīng)隨之降低。然而實(shí)際情況并非如此。有的保險(xiǎn)企業(yè)把這次車險(xiǎn)費(fèi)率改革看作是重新

36、瓜分市場(chǎng)份額的至關(guān)重要的歷史性機(jī)遇。為了搶占他人的市場(chǎng)份額，它們不僅不降低向代理人支付的傭金的水平，而是主動(dòng)滿足代理人索取更多傭金的要求。按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人能夠得到的傭金返還不超過(guò)所收取保費(fèi)的8%。然而，實(shí)際上很多保險(xiǎn)企業(yè)都突破了這個(gè)界限，有些公司甚至還大大超過(guò)這個(gè)比例。在代理人實(shí)際上已經(jīng)掌握或控制了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來(lái)源的情況下，實(shí)際傭金水平的高低決定了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不同保險(xiǎn)企業(yè)之間的流動(dòng)方向。因此，這些保險(xiǎn)企業(yè)的行為必然導(dǎo)致費(fèi)率改

37、革過(guò)程中車險(xiǎn)市場(chǎng)重新洗牌效應(yīng)的加劇，不僅直接損害其他保險(xiǎn)企業(yè)的正當(dāng)權(quán)益，以及可能因自身賠付能力的不足而最終損害廣大保戶的利益，而且還會(huì)進(jìn)一步損害車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序[6]。</p><p>　　2．2．1強(qiáng)制三者險(xiǎn)要求現(xiàn)有條款變更</p><p>　　新道交法實(shí)施后，強(qiáng)制三者險(xiǎn)對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)沖擊較大。根據(jù)新道交法的有關(guān)規(guī)定，可能出現(xiàn)在“無(wú)責(zé)”情況下保險(xiǎn)公司仍需賠付，主要由于與新道交法配套的相關(guān)

38、規(guī)定尚未出臺(tái)，只好由保險(xiǎn)公司的商業(yè)三者險(xiǎn)為強(qiáng)制三者險(xiǎn)買單。具體原因如下:</p><p>　?。?）車主沒(méi)有搞清強(qiáng)制購(gòu)買“商業(yè)三者險(xiǎn)”還是購(gòu)買“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”。</p><p>　　由機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革于新車登記時(shí)必須具有“商業(yè)三者險(xiǎn)”的保單，所以很多消費(fèi)者認(rèn)為自己購(gòu)買的是“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”。新道交法第七十六條規(guī)定:機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)車險(xiǎn)強(qiáng)三者保

39、險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。所以很多車主根據(jù)此項(xiàng)規(guī)定在自己沒(méi)有責(zé)任的情況下也會(huì)向保險(xiǎn)公司索賠。但由于《機(jī)車險(xiǎn)保險(xiǎn)條款》第23條規(guī)定，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例進(jìn)行賠償。如果交通部門出具了沒(méi)有事故責(zé)任劃分的《交通事故認(rèn)定書》，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的理賠工作無(wú)法進(jìn)行。顯然，很多消費(fèi)者把自己購(gòu)買的“商業(yè)三者險(xiǎn)”當(dāng)作新道交法中的“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”。并沒(méi)有分清“商業(yè)三者險(xiǎn)”和“強(qiáng)制三者險(xiǎn)的”的區(qū)別，才會(huì)導(dǎo)致車主在“無(wú)責(zé)”狀態(tài)下還向保險(xiǎn)公司

40、理賠，在“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”未出臺(tái)的情況下強(qiáng)迫保險(xiǎn)公司為其買單。</p><p>　　（2）《道路交通法》與《保險(xiǎn)法》的沖突。</p><p>　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十七條:保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。可見(jiàn)在第三者責(zé)任險(xiǎn)的合同中，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的是“有責(zé)

41、賠付”，即投保的駕駛員，經(jīng)交管部門認(rèn)定有責(zé)任過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)人不實(shí)行“無(wú)責(zé)賠付”也是符合《保險(xiǎn)法》的。而《道路交通安全法》規(guī)定投保的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身死亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制三者險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。這條規(guī)定意味著，當(dāng)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在投保車輛的強(qiáng)制三者范圍內(nèi)對(duì)造成的損失予以賠償，而不論事故責(zé)任如何劃分［７］。盡管有新法優(yōu)于舊法的原則，還是可以看出《道交法》建立時(shí)

42、的不完善，兩個(gè)法律之間的沖突以及帶來(lái)的相關(guān)部門的矛盾應(yīng)盡快解決，對(duì)一些規(guī)定及時(shí)調(diào)整。</p><p>　?。?）保險(xiǎn)公司的尷尬。中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，在強(qiáng)制三者險(xiǎn)出臺(tái)之前，各</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍暫時(shí)按照現(xiàn)行的做法開展第三者責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采用各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行商業(yè)性第三者險(xiǎn)條款來(lái)落實(shí)《道交法》中強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，待《條例》正式出臺(tái)后再根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。但“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”遲遲不出

43、臺(tái)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的壓力。保險(xiǎn)是商業(yè)行為，保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn):而“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”又要本著“無(wú)贏無(wú)虧”的原則收費(fèi)，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)陷入兩難困境，為“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”買單的情況過(guò)多，必然會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，但不為“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”買單，來(lái)自車主、交通部門以及廣大公眾的討伐聲又不斷，使保險(xiǎn)公司己經(jīng)陷入“賠”與“不賠”的兩難境地［７］。</p><p>　　2．2．2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端</p>

44、;<p>　　在國(guó)外或臺(tái)灣等國(guó)家、地區(qū)，制定費(fèi)率時(shí)，往往考慮影響它的各個(gè)因素，如車輛自身的狀況、所處地理及氣候等環(huán)境因素、監(jiān)管與市場(chǎng)要求，以及駕駛?cè)藛T的狀況等，其制訂的費(fèi)率表是非常細(xì)分的定價(jià)冊(cè)。目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要是從車的角度而未涉及或比較少涉及人的因素來(lái)考慮車險(xiǎn)定價(jià)，顯然這樣的定價(jià)不盡合理，對(duì)于車險(xiǎn)的定價(jià)主要是采用車輛保險(xiǎn)事故發(fā)生率等方法進(jìn)行定價(jià)。</p><p>　　（1）違背了價(jià)值規(guī)律的客

45、觀要求</p><p>　　保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來(lái)調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制

46、訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來(lái)?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來(lái)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人

47、營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保［８］。</p><p>　　（2）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則</p><p>　　保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立

48、適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：</p><p>　　第一、實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與

49、所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒(méi)有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。</p><p>　　第二、風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理?，F(xiàn)行的費(fèi)率體系基

50、本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。</p><p>　?。?）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力</p><p>　　產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面

51、臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂。保險(xiǎn)公司沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落

52、后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰［８］。</p><p>　?。?）條款解釋出現(xiàn)的問(wèn)題</p><p>　　條款用詞含糊

53、導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛；條款術(shù)語(yǔ)理解偏差引起糾紛；社會(huì)現(xiàn)在呼喚強(qiáng)制三者實(shí)施細(xì)則盡快出臺(tái)；保險(xiǎn)免責(zé)條款沒(méi)有作明確告知引起訴訟。</p><p>　　3．車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革的意義及要求</p><p>　　車險(xiǎn)是隨著機(jī)動(dòng)車輛的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)的需求也在變化。以轎車為例，10年前大多是行政事業(yè)單位用車，效益好的單位會(huì)辦理較全面的保險(xiǎn)，效益差的僅辦理三者險(xiǎn)，現(xiàn)在私

54、家車比例逐年提高，為了減少事故引起的損失，投保人會(huì)辦理較全面的保險(xiǎn)，保障各種原因造成的損失，投保需求在發(fā)生變化，客觀也要求保險(xiǎn)公司開發(fā)更多的險(xiǎn)種滿足保戶的需要。</p><p>　　3．1市場(chǎng)化改革的重要意義</p><p>　　一、改變了車險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制</p><p>　　在這次我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中，政府主管部門將費(fèi)率形成的決定權(quán)交給對(duì)自己所承保的業(yè)務(wù)自負(fù)

55、盈虧的保險(xiǎn)企業(yè)。由后者根據(jù)賠付率、費(fèi)用率、合理利潤(rùn)預(yù)期、市場(chǎng)供求關(guān)系和各種風(fēng)險(xiǎn)因素等市場(chǎng)情況自主確定。市場(chǎng)第一次成為決定我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的主導(dǎo)力量。這是符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的進(jìn)程的，也是與車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的世界潮流相吻合的［９］。</p><p>　　二、大幅度地降低了車險(xiǎn)費(fèi)率的總體水平，在車輛保險(xiǎn)過(guò)程中真正體現(xiàn)了公平的原則</p><p>　　隨著機(jī)動(dòng)車輛安全性能的增強(qiáng)，道路。信號(hào)系統(tǒng)和其他

56、交通設(shè)施狀況的改善，交通安全管理水平的提高，交通事故的發(fā)生率和平均嚴(yán)重程度大大降低，保險(xiǎn)賠付率大幅度下降，車險(xiǎn)費(fèi)率在客觀上有了較大的下降空間。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，車險(xiǎn)費(fèi)率也有向下變動(dòng)的客觀要求。通過(guò)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，車險(xiǎn)費(fèi)率的決定主體由政府轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)企業(yè)，費(fèi)率水平大幅度地降低。從而減輕了廣大保戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，真正體現(xiàn)了車輛保險(xiǎn)過(guò)程中對(duì)被保險(xiǎn)人一方的公平。</p><p>　　三、細(xì)化了車險(xiǎn)費(fèi)

57、率的形成要素及其權(quán)重，使車險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成趨于合理</p><p>　　這次車險(xiǎn)費(fèi)率制度的改革，不僅將車輛損失險(xiǎn)的費(fèi)率與第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率區(qū)別開來(lái)，從客觀情況出發(fā)有升有降，而且還糾正了原來(lái)以“從車”為主的片面性做法，貫徹了“從車”、“從人”、“從用”、“從地”相結(jié)合，加大“從人”權(quán)重的原則。一些保險(xiǎn)公司在私人自用車輛基本險(xiǎn)費(fèi)率表和私家車基本險(xiǎn)費(fèi)率表中，直接載明固定駕車人或主駕車人年齡、駕齡、性別或職業(yè)、客戶信用等級(jí)與

58、安全等級(jí)的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或系數(shù)(表中提供了改革初期華安廣州分公司私家車費(fèi)率的優(yōu)惠系數(shù)，從中可以看出“從人”因素等在費(fèi)率構(gòu)成中的作用)。</p><p>　　四、有利于規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段，凈化車險(xiǎn)市場(chǎng)</p><p>　　由于車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也就必然主要集中在對(duì)車險(xiǎn)份額的爭(zhēng)奪上。同時(shí)，也正是由于車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平

59、，保險(xiǎn)企業(yè)即使為展業(yè)付出高額費(fèi)用也會(huì)有利甚至是暴利可圖，它們才敢于向代理人或經(jīng)紀(jì)人支付高額傭金，向被保險(xiǎn)人一方的經(jīng)辦人(如果被保險(xiǎn)人為企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體，則為實(shí)際管理車輛的負(fù)責(zé)人)支付高額回扣，致使我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)成為表面有序而實(shí)際上高度無(wú)序，甚至是滋生嚴(yán)重腐敗的場(chǎng)所。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革所帶來(lái)的車險(xiǎn)費(fèi)率總體水平的大幅度下降，縮小了保險(xiǎn)企業(yè)支付高額傭金或回扣的空間，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，必將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段，凈化車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生決定性的作用［１１］。

60、</p><p>　　3．2市場(chǎng)化改革對(duì)相關(guān)條款的要求:</p><p><b>　　一、條款的完善性</b></p><p>　　現(xiàn)行條款雖然經(jīng)過(guò)多次修改，還是有些不完善的地方，因?yàn)槭袌?chǎng)在變化，保險(xiǎn)標(biāo)的也在變化，私家車的比重逐漸增大，風(fēng)險(xiǎn)情況和保險(xiǎn)需求與以前也不一樣。如何給不同群體的客戶提供保障，需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況設(shè)計(jì)個(gè)性化的條款和費(fèi)率，針對(duì)新

61、的風(fēng)險(xiǎn)提供全面的保障。</p><p><b>　　二、條款的準(zhǔn)確性</b></p><p>　　在條款的措詞上，基本還是沿用以前的主條款，有些保險(xiǎn)責(zé)任比較含糊，可能有幾種解釋，一般是條款和條款解釋分開，在理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司按照行業(yè)的解釋進(jìn)行賠付，有時(shí)和保戶發(fā)生爭(zhēng)議，在法院判決時(shí)往往不產(chǎn)生效力。建議改進(jìn)的條款措詞準(zhǔn)確，最好是條款解釋融合到條款中。</p>

62、<p><b>　　三、條款的可操作性</b></p><p>　　條款的有些規(guī)定操作性不強(qiáng)，只是說(shuō)明保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做。沒(méi)有規(guī)定具體如何做，在操作上存在困難，新的條款應(yīng)該具體明確，使雙方便于操作，確實(shí)保障保戶手續(xù)簡(jiǎn)潔，保險(xiǎn)公司服務(wù)到位。</p><p><b>　　四、條款通俗易懂</b></p><p&

63、gt;　　保險(xiǎn)條款作為專業(yè)性條款，里面有很多保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，對(duì)于一般老百姓很難搞懂。作為一種大眾化的產(chǎn)品，通俗易懂顯得非常重要，一方面可以使客戶對(duì)產(chǎn)品有充分的了解，更有利于車險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。</p><p><b>　　五、權(quán)利和義務(wù)對(duì)等</b></p><p>　　在一般的民事合同采取甲方、乙方的方式分別列明相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，在保險(xiǎn)合同中有所不同。列明的保險(xiǎn)責(zé)任就是保險(xiǎn)人應(yīng)

64、該履行的義務(wù)，是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，同時(shí)列明除外責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中又列明保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的義務(wù)，從形式看，基本是對(duì)等的。但是內(nèi)容上不完全對(duì)等，因?yàn)闄C(jī)車險(xiǎn)是業(yè)務(wù)量最大的業(yè)務(wù)，絕對(duì)數(shù)量也最多，平時(shí)遇到的問(wèn)題很具體，在條款除外責(zé)任和被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)規(guī)定的也很詳細(xì)，對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的義務(wù)較少，存在不對(duì)等現(xiàn)象。新的條款應(yīng)該本著對(duì)等原則去制定［１２］。</p><p>　　4．車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革方法</p><p&g

65、t;　　車險(xiǎn)發(fā)展這么多年，理論體系趨于成熟。理論只有和現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)情況緊密結(jié)合才有意義，不同時(shí)代具體問(wèn)題不同。只有在理論的指導(dǎo)下，根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展靈活運(yùn)用推動(dòng)車險(xiǎn)的發(fā)展。通過(guò)上面的分析，這些問(wèn)題的解決還是有賴于車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的改革。結(jié)合上面的問(wèn)題，本人認(rèn)為，應(yīng)該從條款制定和費(fèi)率厘定兩個(gè)方面來(lái)尋找解決途徑，并注意條款和費(fèi)率結(jié)合，具體建議如下:</p><p>　　4．1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)</p>

66、<p>　　無(wú)風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)是指精算師在建立充分費(fèi)率時(shí)考慮的一些風(fēng)險(xiǎn)因素。影響車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的其它風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在設(shè)定實(shí)際產(chǎn)品價(jià)格時(shí)考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素包含公司的市場(chǎng)目標(biāo)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等。本文著重探討的是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素［１５］。</p><p>　　4．1．1車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同</p><

67、;p>　　通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。</p><p>　　4．1．2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)因子</p><p>　　影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的損失頻率和索賠程度的最主

68、要原因就是道路交通事故。據(jù)交通部門的統(tǒng)計(jì)，近年我國(guó)道路交通事故呈逐年上升趨勢(shì)，不論是事故頻率還是傷亡人數(shù)、經(jīng)濟(jì)損失都節(jié)節(jié)攀升。1995年全國(guó)共發(fā)生道路交通事故27萬(wàn)起，造成71494人死亡，159308人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失15億元。而在2004年道路交通事故達(dá)到567753起，造成99217人死亡，451810人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失27.7億元(按照2004年5月1日新交法施行之前的口徑統(tǒng)計(jì)，保持和1995年的一致)。僅隔十年，直接經(jīng)濟(jì)損

69、失增加了一倍。我國(guó)這樣一個(gè)人口大國(guó)、汽車小國(guó)，卻是一個(gè)交通事故大國(guó)。我國(guó)人口占世界人口總數(shù)的1/5，汽車擁有量占世界1/50。但交通事故的死亡人數(shù)占到了世界的1/3。汽車擁有量最多的美國(guó)1998年每萬(wàn)輛汽車死亡人數(shù)為2.0人，我國(guó)是59.2人，日本和德國(guó)則低至1.5和1.8人。對(duì)于這樣一個(gè)交通事故大國(guó)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的作用是不言而喻的。為有效保護(hù)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)進(jìn)行精確的費(fèi)率厘定，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效益，有必要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛安全

70、因素進(jìn)行透徹的分析。從道路交通事故的發(fā)生原因來(lái)看，影響事故頻率和損失程度的因素</p><p>　　4．1．3車輛風(fēng)險(xiǎn)因素</p><p>　　影響車輛安全的技術(shù)性能涉及制動(dòng)系、轉(zhuǎn)向系、傳動(dòng)系、行駛系、照明和信號(hào)裝置等等。車輛性能的改善可以預(yù)防和彌補(bǔ)駕駛員操作上的失誤，從而減少交通事故的發(fā)生，或者事故損失減少到最低程度。車輛技術(shù)狀況不佳引發(fā)的交通事故損失頻率較小，但一旦發(fā)生損失是比較慘重的

71、。在實(shí)際的核保過(guò)程中，不可能對(duì)每一輛投保車輛進(jìn)行上述技術(shù)性能的測(cè)試，這也是沒(méi)有必要的。我們可以根據(jù)一些指標(biāo)來(lái)度量車輛的風(fēng)險(xiǎn)水平。這些指標(biāo)按照后文實(shí)證中對(duì)車輛因素的分析，依次為:（1）車輛種類（2）用途（3）車齡（4）里程數(shù)（5）生產(chǎn)廠商（6）車輛型號(hào)（7）行駛區(qū)域</p><p>　　4．1．4人的風(fēng)險(xiǎn)因素</p><p>　　據(jù)美國(guó)、英國(guó)和澳大利亞的專家學(xué)者對(duì)大量事故的深入研究，分析道路

72、交通系統(tǒng)中車、人、路三要素，得出的結(jié)論是:與人相關(guān)的原因占93%-94%，與車相關(guān)的占8%-12%，與道路相關(guān)的占28%-34%，其中單純由人的原因占到57%-67%。這說(shuō)明引發(fā)事故主要的是駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)。駕駛員是交通事故中的主體。駕駛員操縱車作用于路和周圍的環(huán)境，所以駕駛員的道德修養(yǎng)、心理素質(zhì)、性格特征和技術(shù)水平，都在很大程度上操控著交通安全和事故。</p><p>　?。?）駕駛員的視覺(jué)特性</p>

73、<p>　　駕駛員在行駛過(guò)程中，80%以上的信息都是依靠視覺(jué)獲得的。行駛過(guò)程中，駕駛員的視覺(jué)判斷能力與車輛速度有關(guān)，速度越快，視野越窄，動(dòng)視力越低。我國(guó)對(duì)駕駛員的靜視力要求兩眼在0.7以上。</p><p>　　（2）駕駛員的反應(yīng)特性</p><p>　　反應(yīng)特性是指駕駛員從接受刺激到反應(yīng)之間的時(shí)距。一是刺激物的不同會(huì)造成反應(yīng)時(shí)間不同，依次為觸覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)、視覺(jué)和嗅覺(jué)。二是駕駛員

74、的年齡性別和反應(yīng)特性有關(guān)。一般30歲以前反應(yīng)時(shí)間隨年齡增長(zhǎng)而縮短，30歲以后隨年齡增加而增加。同齡的男性比女性反應(yīng)更快。三是與駕駛員的情緒和注意力有關(guān)。在積極、喜悅、愜意的狀態(tài)下駕駛員的反應(yīng)速度快，大腦靈敏判斷準(zhǔn)，相反則容易出錯(cuò)。四是車速影響駕駛員的判斷。車速越快，駕駛員的心跳和眼動(dòng)都加快，反應(yīng)和感知就變慢。最常見(jiàn)的兩點(diǎn)就是疲勞駕駛和飲酒。駕駛員長(zhǎng)時(shí)間在速度快、噪聲大、駕駛姿勢(shì)單調(diào)、注意力高度集中的狀態(tài)下行駛，會(huì)發(fā)生生理機(jī)能和心理機(jī)能下

75、降，判斷錯(cuò)誤和駕駛錯(cuò)誤增多，甚至有反常反應(yīng)。而飲酒會(huì)影響人的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，容易導(dǎo)致視覺(jué)模糊、判斷錯(cuò)誤、記憶力和注意力水平都下降，情緒也不穩(wěn)定，甚至反應(yīng)不當(dāng)。</p><p>　?。?）駕駛員的心理特性</p><p>　　激情狀態(tài)下的駕駛員往往自制力減弱，不能約束自己的行為，容易做出錯(cuò)誤的判斷。應(yīng)激狀態(tài)下的駕駛員可能緊張、束手無(wú)策，來(lái)不及正確反應(yīng)。良好的心境有利于應(yīng)對(duì)行駛中的各種問(wèn)題。而一

76、個(gè)人的道德感、理智感和美感有利于建立良好的人車關(guān)系、人人關(guān)系。另外性格也影響行車的安全。慢性子的人開車要穩(wěn)妥一些，而急性子的人可能在行車處理上粗糙一些。</p><p>　?。?）駕駛員的適應(yīng)性</p><p>　　適應(yīng)性是指駕駛?cè)藛T的心理品質(zhì)適合駕駛工作的程度。由于心理品質(zhì)的差異，具有相同駕駛經(jīng)歷的駕駛員在基本相同的運(yùn)行條件下，有些駕駛員的出現(xiàn)概率表明適應(yīng)性具有非常重要的作用。</

77、p><p>　　4．1．5環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)因素</p><p>　　環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素又可以分為地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素和社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素。其中社會(huì)環(huán)境有包括治安環(huán)境和法制環(huán)境。</p><p><b>　?。?２相關(guān)變量選擇</b></p><p>　　在很多影響車輛索賠風(fēng)險(xiǎn)的因素中，如何選擇其中的變量進(jìn)入各公司自身的風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)和定價(jià)模型，

78、將依據(jù)下面的四個(gè)準(zhǔn)則：</p><p><b>　　一、精算準(zhǔn)則</b></p><p>　　精算準(zhǔn)則從精算基本原理的角度出發(fā)，認(rèn)為定價(jià)變量的選擇必須滿足精確性、一致性、可信性與穩(wěn)定性四個(gè)原則。精確性從競(jìng)爭(zhēng)和公平兩個(gè)角度滿足“所選擇的定價(jià)變量需與索賠成本相關(guān)”的原則。一致性指的是同一類別中的車輛應(yīng)有相似的期望索賠成本?？尚判砸蠖▋r(jià)組有足夠的大，有足夠的變量和信息。穩(wěn)

79、定性指不同組別之間的索賠成本差異并不是由隨機(jī)波動(dòng)引起的，每個(gè)組內(nèi)的索賠成本波動(dòng)是隨機(jī)的，相對(duì)穩(wěn)定的，組間的差別是由變量選擇引起的。</p><p><b>　　二、經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則</b></p><p>　　經(jīng)營(yíng)原則從公司管理角度出發(fā)認(rèn)為變量的選擇首先必須有明確的定義。變量的定義旨在清晰變量的特征，有助于經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)的歸類。例如對(duì)職業(yè)的劃分，哪些職業(yè)歸屬于哪些行業(yè)，

80、同一行業(yè)中的各個(gè)職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度都有不同的。第二，從管理費(fèi)用的角度上說(shuō)需要明晰哪些定價(jià)變量與管理費(fèi)用相關(guān)，影響程度有多大。有些定價(jià)因素是很容易獲得的，比如駕駛?cè)四挲g、性別、車輛的產(chǎn)地、廠商、車齡、里程數(shù)。有些定價(jià)因素需要調(diào)查才可以獲得，比如駕駛?cè)说恼厥掠涗浨闆r就需要從交通管理部門那里獲得。理賠成本也在一定程度上影響公司的定價(jià)，特別是訴訟成本。通常一些交通事故的責(zé)任認(rèn)定不清會(huì)導(dǎo)致法律費(fèi)用的增加，這需要在定價(jià)中預(yù)估到。第三，所選擇的定價(jià)變量應(yīng)

81、該在直觀上就與索賠成本相關(guān)，這有利于為公司管理人員理解、接受。第四，所選擇的定價(jià)變量要有一定的連續(xù)性，間斷出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)變量一般不選入定價(jià)。例如臺(tái)風(fēng)、地震的影響可能間斷有出現(xiàn)，但這不直接在定價(jià)中反映，而為財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性和安全性以再保的形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)［１５］。</p><p><b>　　三、社會(huì)準(zhǔn)則</b></p><p>　　社會(huì)原則從社會(huì)管理的角度認(rèn)為定價(jià)因素必須保護(hù)個(gè)人

82、隱私。在選擇定價(jià)因素中不能涉及個(gè)人隱私問(wèn)題如個(gè)人的收入等，盡管這樣的因素可能也影響定價(jià)。另外所選擇的定價(jià)因素需為投保人、被保險(xiǎn)人所接受。</p><p><b>　　四、法律準(zhǔn)則</b></p><p>　　法律準(zhǔn)則指的是所選擇的定價(jià)變量必須以不違背法律要求為準(zhǔn)則。在設(shè)置定價(jià)變量時(shí)，有些可選擇的變量可能是禁止使用的。譬如，對(duì)被保險(xiǎn)人按照種族進(jìn)行分類定價(jià)。這也許有助于區(qū)

83、別被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴煌N族的人習(xí)慣、思維、觀念存在差異。但這樣的差異定價(jià)顯然有種族歧視的嫌疑。保險(xiǎn)公司可能遭到被保險(xiǎn)人等各方面的起訴。即使沒(méi)有遭起訴，這樣的產(chǎn)品也不受歡迎。按照種族的分類，其實(shí)是不必要的。種族可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)完全可以在地區(qū)分類、年齡、性別、職業(yè)、肇事記錄等等當(dāng)中反映出來(lái)。</p><p><b>　　五、保守準(zhǔn)則</b></p><p>　　在確定費(fèi)

84、率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)在測(cè)算后得出的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低車損險(xiǎn)及其他附加險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵(lì)車主投保車損險(xiǎn)及其他附加險(xiǎn)。這樣做，在我國(guó)實(shí)施第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)后，將更有利于保險(xiǎn)展業(yè)，增加承保深度，擴(kuò)大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保障范圍，以確實(shí)保障保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，從而有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　4．3根據(jù)車輛的不同情況厘定費(fèi)率</p><p>　　4．3．1不同

85、品牌的汽車適用差異化費(fèi)率(從車原則)</p><p>　　世界各國(guó)車廠眾多，不同廠家生產(chǎn)的車輛特點(diǎn)不同，車的安全性能也不同。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革美國(guó)、歐洲地區(qū)車輛非常注重安全性。日本車的性能較好，但安全性要差于美國(guó)和歐洲車輛。韓國(guó)汽車在世界上也有一席之地，但在安全性和性能方面要弱于美國(guó)、歐洲及日本車輛但好于國(guó)產(chǎn)車輛。整體而言，廠牌的風(fēng)險(xiǎn)排列情況如下:美國(guó)、歐洲車<日本車<韓國(guó)車<國(guó)產(chǎn)車&l

86、t;其它車型，現(xiàn)在我國(guó)合資生產(chǎn)的某些車型在質(zhì)量、性能上已經(jīng)超過(guò)韓國(guó)生產(chǎn)的某些車輛。因此，評(píng)估機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)要考慮同一行駛區(qū)域、同一使用性質(zhì)條件下不同廠牌風(fēng)險(xiǎn)，確定承保條件和費(fèi)率上也因有所不同。目前車險(xiǎn)費(fèi)率劃分標(biāo)準(zhǔn)是按車輛的座位或噸位劃分，不是很科學(xué)。比如，6座以下轎車適用同一個(gè)費(fèi)率，這是一個(gè)很粗略的劃分。在6座以下轎車中有高檔進(jìn)口轎車、中檔車和低檔車，車輛性能差別很大，低檔車性能差，收費(fèi)偏低，高檔車性能好，使用同一費(fèi)率，不能體現(xiàn)其較低的出

87、險(xiǎn)率，因而費(fèi)率和車型不匹配。同樣對(duì)于貨車按噸位劃分，2噸到10噸是一個(gè)檔次，費(fèi)率是一樣的，也是不能體現(xiàn)車輛的品牌效益。建議在制定費(fèi)率使用品牌系數(shù)，高檔車享受優(yōu)惠的費(fèi)率，低檔車適當(dāng)提高費(fèi)率，使費(fèi)率反映風(fēng)險(xiǎn)狀況，也體現(xiàn)費(fèi)率制定的公</p><p>　　4．3．2不同駕駛?cè)说耐N車輛費(fèi)率差異(從人原則)</p><p>　　現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率在駕駛?cè)说墓ぷ鹘?jīng)驗(yàn)方面有所體現(xiàn)，駕齡不同享受的費(fèi)率優(yōu)惠不一樣

88、，這還不夠。應(yīng)該對(duì)駕駛?cè)诉M(jìn)行細(xì)分，例如性別方面、年齡方面、從事的職業(yè)方面，這樣才能真正體現(xiàn)對(duì)等原則。據(jù)一般統(tǒng)計(jì)，女性駕駛員比同齡的男性駕駛員安全系數(shù)要高，費(fèi)率應(yīng)該下浮。24歲以下的年輕人，因?yàn)槟贻p氣盛，性情不穩(wěn)定，往往喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率較高；54歲以上的老年人，駕車速度相對(duì)較慢，但因反映速度較為緩慢，也容易導(dǎo)致交通事故，但是導(dǎo)致的交通事故比例較小，一般均為小事故:24－54歲之間的中青年人，生理上具備優(yōu)勢(shì)，具有一定的駕駛

89、經(jīng)驗(yàn)，分析和判斷能力較強(qiáng)，具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強(qiáng)的責(zé)任感，駕車相對(duì)安全。用于上下班的車輛要比外出的車輛風(fēng)險(xiǎn)低，費(fèi)率也該有所區(qū)別。當(dāng)然具體浮動(dòng)多少，需要車險(xiǎn)精算做好技術(shù)支持。從這里也可以看出行業(yè)在這方面的工作有待加強(qiáng)［１８］。</p><p>　　4．3．3新的費(fèi)率制度和條款相匹配</p><p>　　費(fèi)率的高低與承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)，保險(xiǎn)責(zé)任由條款來(lái)確定，公平合理的費(fèi)率應(yīng)該和條款相匹配。目前存

90、在的情況是費(fèi)率在制定的時(shí)候因?yàn)榭紤]風(fēng)險(xiǎn)不全面或技術(shù)有限，出現(xiàn)不匹配，或者是在操作的時(shí)候因?yàn)閰⑴c惡性競(jìng)爭(zhēng)造成兩者的不匹配，這些都會(huì)影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。各家的車險(xiǎn)費(fèi)率雖然千奇百怪，計(jì)算方法各不相同，但是對(duì)保戶來(lái)說(shuō)，保戶只看最后要繳納的保費(fèi)。保戶在投保的時(shí)候，車輛的價(jià)值是確定，選擇的三者險(xiǎn)的限額是確定，包括選取的附加險(xiǎn)在內(nèi)，在同樣保障的情況下，保戶一般會(huì)選擇物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除非個(gè)別公司的服務(wù)特別優(yōu)秀或保戶對(duì)那個(gè)公司情有獨(dú)鐘。保險(xiǎn)產(chǎn)品從

91、經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來(lái)看是價(jià)格需求彈性較大的商品，彈性系數(shù)遠(yuǎn)超過(guò)1，價(jià)格下調(diào)可能銷售量增加很多，價(jià)格上漲可能銷售量劇減?？赡芤患夜静粫?huì)價(jià)格經(jīng)常調(diào)整，但相對(duì)于其它公司而言價(jià)格高低直接影響其保費(fèi)收入和承保利潤(rùn)。因此在產(chǎn)品定位時(shí)，對(duì)于主打產(chǎn)品在定價(jià)策略上采取薄利多銷，規(guī)模取勝，價(jià)格略低于市場(chǎng)上同類產(chǎn)品。建議保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品的考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素要全面準(zhǔn)確，銷售過(guò)程也要考慮風(fēng)險(xiǎn)成本，不要一味地降費(fèi)參與惡性競(jìng)爭(zhēng)。制定適合社會(huì)、適合市場(chǎng)的條款，厘定合適的費(fèi)率

92、，保證公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，使</p><p>　　4．4實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化</p><p>　　保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說(shuō)就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使

93、費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過(guò)渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過(guò)程。過(guò)去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開放過(guò)程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化［１９］。</p><p>　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，

94、近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素

95、、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市

96、場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一</p><p>　　4．4．1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程</p><p>　　一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為

97、基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制?？紤]到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)［１９］。 4．4．2分階段逐步推進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程</p><p>　　（1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過(guò)渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的

98、調(diào)整。</p><p>　?。?）在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。</p><p>　?。?）隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力

99、的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。</p><p>　　4．5根據(jù)市場(chǎng)需求修訂車險(xiǎn)條款</p><p>　　4．5．1新《道路交通法》的出臺(tái)需要條款調(diào)整</p><p>　　車險(xiǎn)條款作為車險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，反映了市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求狀況，新《道交法》出臺(tái)，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的要求有很大改變，要

100、求車險(xiǎn)條款作出相應(yīng)變更。據(jù)目前的初步指導(dǎo)思想，強(qiáng)制三者險(xiǎn)的保額為52000元，其中人身傷亡為5萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)為2000元。車輛造成第三者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失首先在強(qiáng)制三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，超出部分由商業(yè)三者險(xiǎn)負(fù)責(zé)。這些都要求新的車險(xiǎn)條款作出明確規(guī)定，劃分承擔(dān)責(zé)任，避免理賠時(shí)的糾紛。新交法的出臺(tái)首先要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任方面的限制條件更加嚴(yán)格和細(xì)化，對(duì)與新交法不符的內(nèi)容要進(jìn)行修改和調(diào)整。新交法在機(jī)動(dòng)車同非機(jī)動(dòng)車及行人之間發(fā)生交通事故時(shí)，否定了“撞

101、了白撞”的說(shuō)法，規(guī)定由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任；如果有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車一方違反交通法規(guī)，且機(jī)動(dòng)車駕駛員已經(jīng)采取了必要處置措施的，可以減輕責(zé)任。這樣一來(lái)就從總體上規(guī)定了機(jī)動(dòng)車擁有者一方必須負(fù)起事故的相應(yīng)責(zé)任，保險(xiǎn)公司將不得不比原先承擔(dān)更大的責(zé)任，支付更多的賠款。對(duì)此.本人建議在條款中增加絕對(duì)免賠額或提高費(fèi)率來(lái)避開過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)。為減少由大量輕微交通事故引發(fā)的交通堵塞，新交法允許“私了”。這無(wú)疑有利于“排堵保暢”，但同時(shí)也給車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因?yàn)楫?dāng)

102、</p><p>　　4．5．2根據(jù)車型制定差異化條款</p><p>　　目前車險(xiǎn)條款是一個(gè)整體條款，適用不同的車輛，只是根據(jù)不同車型設(shè)定區(qū)別費(fèi)率，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，沒(méi)有針對(duì)不同車型開發(fā)差異化條款。例如，轎車、貨車和大型工程用車適用同一保險(xiǎn)條款，畢竟這些車輛的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求不同，應(yīng)該有適合自己的條款，這個(gè)問(wèn)題亟待解決。建議開發(fā)不同的條款，針對(duì)轎車的風(fēng)險(xiǎn)狀況和使用性質(zhì)，制定轎車條款

103、；根據(jù)貨車的情況制定貨車條款，主要是運(yùn)輸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于工程車，其主要風(fēng)險(xiǎn)一般不在行使過(guò)程中，在作業(yè)的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)較大，目前機(jī)車險(xiǎn)條款沒(méi)有這方面的保障，正是沒(méi)有個(gè)性化條款的體現(xiàn)，需要針對(duì)工程車施工中的風(fēng)險(xiǎn)制定條款，行使過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)可以少考慮或不考慮，主要考慮作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況確定保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)對(duì)等［１７］。</p><p>　　4．5．3規(guī)范條款免除責(zé)任的內(nèi)容和形式</p><

104、p>　　針對(duì)索賠過(guò)程中出現(xiàn)的免責(zé)不清問(wèn)題引起的訴訟，建議車險(xiǎn)條款免除責(zé)任作以下規(guī)范:</p><p>　　保險(xiǎn)責(zé)任免除條款內(nèi)容方面:第一、責(zé)任免除條款的擬定必須符合《保險(xiǎn)法》和其它相關(guān)法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，即責(zé)任免除條款內(nèi)容的各個(gè)事項(xiàng)必須齊全，免除保險(xiǎn)責(zé)任的界限應(yīng)該清楚。第二、理論和實(shí)際應(yīng)該銜接。</p><p>　　保險(xiǎn)責(zé)任免除條款形式方面:第一、將投保單與保險(xiǎn)條款連體印刷，這樣對(duì)投保人