1、<p><b>　　畢 業(yè) 論 文</b></p><p>　　題 目 淺析商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi) </p><p>　　存在的問(wèn)題及對(duì)策——以山西省 </p><p>　　為例 </p><p>　　英

2、文題目 Analysis On the Problems and Countermeasures of Collecting Fees to the Petty Deposit Account by Commercial Banks——Shanxi Province As an Example </p><p>　　畢業(yè)論文（設(shè)

3、計(jì)）《選題報(bào)告》</p><p><b>　　院（系）：</b></p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　自入世以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行就面臨著外資銀行全面進(jìn)入帶來(lái)的激烈挑戰(zhàn)。因此，各方面與世界接軌則是全面競(jìng)爭(zhēng)的最佳狀態(tài)。然而，銀行一味追求的都是收費(fèi)接軌，卻忽略了相應(yīng)的服務(wù)接軌。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行頻頻

4、收取各種費(fèi)用，引起了國(guó)內(nèi)廣泛的爭(zhēng)論。作為一個(gè)試探性的研究，本文根據(jù)最近各商業(yè)銀行對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)的現(xiàn)象，分析了其產(chǎn)生的原因及存在的各種問(wèn)題。文章闡述了收取費(fèi)用對(duì)人們生活及社會(huì)的影響，探討了收取費(fèi)用是否必要及其收費(fèi)的方法，并從儲(chǔ)戶和銀行雙方角度提出了應(yīng)對(duì)收費(fèi)的策略。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行，小額存款賬戶，收費(fèi)，對(duì)策 </p><p><b>　　ABSTRAC

5、T</b></p><p>　　Since entering into the WTO, China's commercial banks are faced with the fierce challenge brought by the entrance of foreign banks. Therefore, it is the best state of comprehensive c

6、ompetition to catch up with others country at every aspect. However, China's commercial banks are only balanced with others country in charges, and ignore the corresponding service. In recent years, China's comme

7、rcial banks collect various fees frequently, which have caused widespread argument at home. As an explorat</p><p>　　【KEYWORDS】: Commercial Bank，Petty Deposit Account，Collecting Fees，Countermeasure</p>

8、<p><b>　　目 錄</b></p><p>　　引言 1</p><p>　　第一章 商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的現(xiàn)狀 2</p>

9、<p>　　1.1 小額存款賬戶的概述 2</p><p>　　1.2 我國(guó)商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的現(xiàn)狀 3</p><p>　　第二章 商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的原因分析

10、 5</p><p>　　2.1 收費(fèi)為了與國(guó)際接軌，遵循國(guó)際慣例 5</p><p>　　2.2 收費(fèi)為了節(jié)約商業(yè)銀行的柜臺(tái)成本 6</p><p>　　2.3 收費(fèi)為了增加商業(yè)銀行的收入

11、 6</p><p>　　2.4 結(jié)論：銀行收費(fèi)理由太牽強(qiáng) 7</p><p>　　第三章 商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)存在的問(wèn)題 9</p><

12、p>　　3.1 收費(fèi)不符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律 9</p><p>　　3.2 收費(fèi)會(huì)加劇貧富差距，違背公平原則 10</p><p>　　3.3 收費(fèi)缺乏法律依據(jù)

13、 11</p><p>　　3.4 收費(fèi)具有社會(huì)危害性 12</p><p>　　3.5 結(jié)論：收費(fèi)不是合理的解決辦法 13</p><p>　　第四章 關(guān)于

14、商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的對(duì)策 14</p><p>　　4.1 小客戶關(guān)于小額存款收費(fèi)的對(duì)策 14</p><p>　　4.2 商業(yè)銀行關(guān)于小額存款收費(fèi)的對(duì)策 15</p&g

15、t;<p>　　結(jié)束語(yǔ) 18</p><p>　　參考文獻(xiàn) 19</p><p>　　致謝

16、 20</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)問(wèn)題一直是人們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。隨著入世近七年的腳步，外資銀行已全面進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。然而，“與國(guó)際接軌，遵循國(guó)際慣例”便成了我國(guó)商業(yè)銀行再次收費(fèi)的借口。

17、2005年7月1日，建行深圳分行將對(duì)日均存款低于500元的人民幣賬戶按照0.01%的年利率計(jì)息，并對(duì)同一賬戶在每年7月1日收取10元的賬戶管理費(fèi)，這一舉動(dòng)在社會(huì)各界引起了軒然大波。</p><p>　　依我國(guó)當(dāng)前國(guó)情看，低收入的人口還有很多，金融化水平不高、資金短缺仍然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，聚集社會(huì)資金、提高儲(chǔ)蓄的投資轉(zhuǎn)化效率，依然是一切銀行機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。為什么要收取小額存款賬戶管理費(fèi)？到底該不該收，應(yīng)如何收，

18、這是否屬于國(guó)際慣例呢？國(guó)外的商業(yè)銀行又是如何做的呢？收費(fèi)后對(duì)廣大低收入儲(chǔ)戶生活及社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)怎樣的沖擊和影響，要采取什么樣應(yīng)對(duì)的策略呢？文中將一一作答。</p><p>　　第一章 商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 小額存款賬戶的概述</p><p>　　所謂小額存款賬戶，指的是在商業(yè)銀行日均存款不足300元或500元的賬戶（各個(gè)商業(yè)銀行規(guī)

19、定不同）。具體計(jì)算方法是將一個(gè)季度內(nèi)某個(gè)賬戶每天的存款余額累加，然后與存款的總天數(shù)相除（每季度總天數(shù)按照90天計(jì)算），從而得出平均數(shù)。例如，一個(gè)存款賬戶連續(xù)三天的余額分別是200元、300元、100元，那么，該賬戶的平均余額就是200元，以此類推。各個(gè)商業(yè)銀行將通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算每個(gè)賬戶一個(gè)季度內(nèi)的日均存款余額，如果存款不足一個(gè)季度，則會(huì)按照存款實(shí)際天數(shù)計(jì)算。</p><p>　　那么，這些小額存款賬戶是怎么

20、來(lái)的呢？第一, 從制度上看，個(gè)人開立賬戶比較方便，不用像公司客戶那樣只能開立一個(gè)基本賬戶,所以個(gè)人客戶可以根據(jù)自己的需要開立多個(gè)存折賬戶，非常普遍。第二,有些客戶因?yàn)槟稠?xiàng)特殊事情而開立存折,如歸還別人欠款或購(gòu)買貴重物品等,當(dāng)特定用途結(jié)束后,忘記了銷戶,于是留下了一些小額存款賬戶。第三,有些儲(chǔ)戶丟失存折后,因?yàn)榇嬲凵系腻X款不多,沒(méi)再辦理掛失,成為長(zhǎng)期的死戶。第四,有些客戶不知道活期存折有多種功能,因此開立了專門繳罰款、代發(fā)工資、繳保險(xiǎn)費(fèi)等

21、不同用途的存折,每個(gè)存折預(yù)留的金額也不大。第五,客戶害怕自己?jiǎn)挝?、保險(xiǎn)公司、電話公司等劃款單位知道自己的存款額,擔(dān)心多劃走款項(xiàng),覺(jué)得安全得不到保障,便開立了許多專門用途的存折,以防萬(wàn)一。第六,一些個(gè)體經(jīng)商戶為了匯劃、轉(zhuǎn)款、提款、存款方便,往往在一家銀行和多家銀行開立活期賬戶,有些多頭開戶人還有避稅、甚至逃債之意。第七，在許多高校中，強(qiáng)迫學(xué)生辦理多個(gè)賬戶用于不同用途。例如，繳學(xué)費(fèi)開一個(gè)賬戶；生活費(fèi)開一個(gè)賬戶；班級(jí)班費(fèi)開一個(gè)賬戶等等。<

22、;/p><p>　　因此，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行便以小額存款賬戶多、存款少、占用資源多，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本高、利潤(rùn)少為由，從而掀起了其限制小額存款賬戶來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效益的浪潮。</p><p>　　1.2我國(guó)商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的現(xiàn)狀</p><p>　　2005年7月1日中國(guó)建設(shè)銀行開始加入限制小額儲(chǔ)蓄客戶的行列，以深圳市分行進(jìn)行試點(diǎn)，對(duì)人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶——即日均存款

23、余額小于500元的賬戶，收取10元賬戶管理費(fèi)，并執(zhí)行0.01%的活期存款利率。自此，各大商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，這也就意味著小額儲(chǔ)戶不能再享受賬戶管理的“免費(fèi)午餐”了。</p><p>　　表1-1 部分商業(yè)銀行小額賬戶管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn) </p><p>　　然而，在具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，各個(gè)商業(yè)銀行的規(guī)定略有不同，各省級(jí)分行也有一定的自主選擇權(quán)。例如，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行的山西省分行

24、均和國(guó)家收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一樣，而中國(guó)建設(shè)銀行山西省分行則根據(jù)當(dāng)?shù)氐赜蚪?jīng)濟(jì)情況，將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)日均余額500元調(diào)至300元。其中，大部分商業(yè)銀行還都規(guī)定了代發(fā)工資的活期存款賬戶、用于償還個(gè)人貸款的活期存款賬戶在免費(fèi)之列；本外幣投資理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)人結(jié)算賬戶也可免費(fèi)；代繳公用事業(yè)費(fèi)、代理基金股票業(yè)務(wù)、以及簽有各類代理業(yè)務(wù)協(xié)議及合同等的小額賬戶同樣享有豁免權(quán)。但對(duì)于在扣款日余額不足以繳納管理費(fèi)的小額賬戶，各大商業(yè)銀行都給出了一定寬限期再進(jìn)行銷戶（具體參見(jiàn)表1

25、-1）。</p><p>　　第二章 商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的原因分析</p><p>　　面對(duì)沸沸揚(yáng)揚(yáng)的收費(fèi)風(fēng)波，商業(yè)銀行的解釋聽(tīng)起來(lái)很合理。他們認(rèn)為：通過(guò)適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)，可以減少大量“睡眠用戶”，節(jié)約了銀行資源，減少客戶等待時(shí)間，同時(shí)又提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量。那么，事實(shí)上又是怎樣呢？讓我們來(lái)了解和分析一下商業(yè)銀行的收費(fèi)原因。</p><p>　　2.1收費(fèi)為了與國(guó)際

26、接軌，遵循國(guó)際慣例</p><p>　　自我國(guó)加入WTO后，外資銀行全面進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，中資銀行就面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)與巨大的挑戰(zhàn)?！懊赓M(fèi)午餐”已成為我國(guó)商業(yè)銀行的累贅，不能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，收費(fèi)便被冠以“國(guó)際慣例”相繼而來(lái)。</p><p>　　的確，從許多發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)來(lái)看，收費(fèi)已經(jīng)形成慣例。例如，歐洲的銀行一般都向客戶提供兩種賬戶，一種是“轉(zhuǎn)賬賬戶”，客戶可以通過(guò)這個(gè)賬戶接受別人的匯款，或者

27、向外劃款，如支付各種賬單等，大部分銀行對(duì)這種“轉(zhuǎn)賬賬戶”收取管理費(fèi)?！稗D(zhuǎn)賬賬戶”之所以要收費(fèi)，是因?yàn)殂y行要向客戶提供大量服務(wù)。但“轉(zhuǎn)賬賬戶”的顧客繳納管理費(fèi)后，便可免費(fèi)得到一張或兩張銀行卡，用這張卡可以免費(fèi)在歐洲大部分取款機(jī)上取現(xiàn)金，也可以免費(fèi)在大多數(shù)商家劃卡消費(fèi)。另一種是“儲(chǔ)蓄賬戶”，即類似國(guó)內(nèi)的定期或活期存折。對(duì)這種賬戶，不管存款數(shù)量多少，所有的銀行都是免費(fèi)的，惟一的差別是存款多時(shí)可得到較高的利率，存款少時(shí)利率就低一些。</p

28、><p>　　美國(guó)的花旗銀行主要對(duì)跨行存取款賬戶和轉(zhuǎn)賬賬戶收費(fèi)。如跨行匯款，從花旗銀行往其他銀行匯款，每筆加收25美元手續(xù)費(fèi)。其他銀行匯款到花旗銀行，每筆加收10美元手續(xù)費(fèi)，不過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要針對(duì)大客戶收費(fèi)。但收費(fèi)的同時(shí)，花旗銀行也有一系列的優(yōu)惠政策吸引客戶，如賬戶資金超過(guò)花旗規(guī)定數(shù)額，金卡客戶將減免一定的手續(xù)費(fèi)。而轉(zhuǎn)賬賬戶只要保持在4000美元的金融資產(chǎn)也不會(huì)收取管理費(fèi)，還可免費(fèi)使用其他多項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外花旗銀行也會(huì)為客

29、戶開設(shè)單純的“儲(chǔ)蓄賬戶”，不收取任何費(fèi)用，對(duì)存款金額也沒(méi)有任何限制。其他美國(guó)的中小銀行則普遍對(duì)跨行存取款、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)不收取手續(xù)費(fèi)，目的就是吸引客戶，盡量留住銀行所在地區(qū)的客戶。</p><p>　　盡管這些商業(yè)銀行的收費(fèi)現(xiàn)象普遍存在，但他們都是以差異化、個(gè)性化服務(wù)為切入點(diǎn)的，一般收費(fèi)的對(duì)象都是轉(zhuǎn)賬賬戶或大客戶，而對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶是不收費(fèi)的。我國(guó)的商業(yè)銀行一般不對(duì)個(gè)人開設(shè)轉(zhuǎn)賬賬戶，也沒(méi)有個(gè)人支票服務(wù)，小額存款賬戶只是最基本

30、的儲(chǔ)蓄賬戶。況且，我國(guó)商業(yè)銀行的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、背景要比國(guó)外的商業(yè)銀行嚴(yán)格的多，根本無(wú)法比擬。因此，把小額存款賬戶收費(fèi)說(shuō)成與國(guó)際接軌太牽強(qiáng)。</p><p>　　2.2收費(fèi)為了節(jié)約商業(yè)銀行的柜臺(tái)成本</p><p>　　銀行的另一說(shuō)法是，小額存款賬戶收費(fèi)可以逐漸減少睡眠賬戶和低效賬戶，以便節(jié)約柜臺(tái)成本。然而，從銀行成本合算分析，大額存款與小額存款所占成本基本相同，只是小額存款對(duì)銀行創(chuàng)利微小，其中

31、還有相當(dāng)大一部分的睡眠賬戶和低效賬戶。但是，取消睡眠賬戶、低效賬戶節(jié)約不了什么銀行系統(tǒng)資源。該買的設(shè)備的還是要買，該更新的系統(tǒng)還是要更新?lián)Q代，依現(xiàn)在的技術(shù)水平，這些睡眠賬戶根本占用不了多大的服務(wù)器存儲(chǔ)空間，降低經(jīng)營(yíng)成本的說(shuō)法值得懷疑。</p><p>　　不過(guò)，取消小額存款賬戶確實(shí)可以大量節(jié)約銀行的柜面資源。睡眠賬戶如果無(wú)交易自然不會(huì)占用銀行營(yíng)業(yè)所的柜面資源，但令銀行頭痛的是，大量的小額賬戶客戶的交易頻繁，因而極

32、大的占用了營(yíng)業(yè)所的柜面資源，特別是人力資源。此外，眾多小客戶排隊(duì)也可能擠跑高端客戶，給柜面帶來(lái)壓力。如果到營(yíng)業(yè)所進(jìn)行交易的小額儲(chǔ)戶被精簡(jiǎn)多半，那么銀行的交易重心則會(huì)集中在高端客戶身上，這樣以來(lái)整個(gè)銀行的營(yíng)業(yè)所場(chǎng)地和一線操作人員將都會(huì)縮減，人力資源成本也將大大降低。</p><p>　　因此，取消大量長(zhǎng)期不使用的睡眠賬戶和低效賬戶對(duì)于銀行來(lái)講，節(jié)約不了什么系統(tǒng)資源，只不過(guò)為其柜面資源提供了很大空間。</p&g

33、t;<p>　　2.3 收費(fèi)為了增加商業(yè)銀行的收入</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)最大的益處就是增加了收入，這也是收費(fèi)最合理的原因。據(jù)調(diào)查，境外銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占到整個(gè)銀行利潤(rùn)的40%以上，而我國(guó)的銀行界卻僅在5--10%左右，一些省份只有2%左右，與境外銀行相比差距甚大。因此，我國(guó)商業(yè)銀行為了提高利潤(rùn)，大幅收費(fèi)。</p><p>　　盡管各個(gè)商業(yè)銀

34、行都解釋收取小額存款賬戶管理費(fèi)的主要目的不是為了收費(fèi)，而是為了提高效率。銀行只不過(guò)是期望通過(guò)價(jià)格手段引導(dǎo)客戶加強(qiáng)科學(xué)理財(cái)觀念，合理使用銀行賬戶，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，提高銀行柜面服務(wù)能力，最終是為廣大客戶提供更為高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，達(dá)到社會(huì)、銀行、個(gè)人三方的共贏。</p><p>　　但是據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)，以建行山西省分行為例，雖然其結(jié)合山西省地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，將其收費(fèi)限額的500元調(diào)整到300元，但建行太原市分行345萬(wàn)戶個(gè)人活

35、期賬戶，其中仍有七成賬戶(約250萬(wàn)個(gè)賬戶)是少于300元的小額賬戶，排除了免收的幾類賬戶以后，列入收費(fèi)范圍的小額賬戶數(shù)量大約為180萬(wàn)個(gè)。按照建行每個(gè)賬戶每季度收費(fèi)3元的標(biāo)準(zhǔn)，每月為建行山西省分行帶來(lái)的增收效應(yīng)則為120萬(wàn)元，全年將為1440萬(wàn)元，其貢獻(xiàn)可見(jiàn)之大。此外，再加上其他銀行卡年費(fèi)、跨行存取款費(fèi)等多重收費(fèi)，如此的做法又豈是為客戶利益著想？</p><p>　　再來(lái)看看客戶們算的賬：300元錢存一年，按0

36、.01%算，才3分錢利息，還要交12元管理費(fèi)，錢豈不越存越少？目前，“負(fù)利率”人所共知，如果加上這一因素，300元存款戶每年的“損失”肯定不止11.97元。以建行太原市分行的數(shù)據(jù)為例，那就意味著60%以上的存戶的錢會(huì)越存越少，而所有的錢都為銀行提高了利潤(rùn)。</p><p>　　2.4 結(jié)論：銀行收費(fèi)理由太牽強(qiáng)</p><p>　　綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)的原因并不像他們所解

37、釋的如此完美，而都是從自身考慮的。在銀行的國(guó)際慣例中有很多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我們的銀行并沒(méi)有吸取過(guò)來(lái)，為什么一定只選對(duì)他們自身有利的收費(fèi)慣例呢？就是因?yàn)槭召M(fèi)會(huì)帶來(lái)巨大的利益。盡管銀行管理100元賬戶的成本與管理一個(gè)100萬(wàn)元賬戶的成本基本一樣，但是100萬(wàn)元客戶至少可給銀行帶來(lái)3%的存貸利差，而100元以下賬戶銀行基本上是毫無(wú)利潤(rùn)可言。</p><p>　　那么，小客戶的利益呢？商業(yè)銀行不能因?yàn)樗麄儙?lái)的利潤(rùn)少就對(duì)他們

38、產(chǎn)生歧視！我國(guó)低收入的人口還有很多，從山西省來(lái)看，低收入農(nóng)村居民占全省總?cè)丝诘?0%，他們?nèi)耘腔苍跍仫枀^(qū)間，銀行的這種做法很可能導(dǎo)致廣大小客戶不再到銀行存款，對(duì)閑散資金的集中和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是不利的。銀行效益不高，不良資產(chǎn)過(guò)高，并不是由于小客戶造成的，而大多都是因?yàn)殂y行自身管理不善、甚至是一些企業(yè)和個(gè)別大客戶不講信用造成的。銀行改革不是為了擺脫服務(wù)小客戶，而恰恰相反，銀行如果能夠?yàn)檫@些小客戶提供良好的服務(wù)，也同樣能夠獲得良好的發(fā)展。反

39、之，銀行將會(huì)失信于儲(chǔ)戶，只會(huì)搬起石頭砸自己的腳。因此，小額存款賬戶收費(fèi)還是存在許多問(wèn)題的。</p><p>　　第三章 商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)存在的問(wèn)題</p><p>　　3.1收費(fèi)不符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律</p><p>　　市場(chǎng)有自己的運(yùn)行規(guī)則，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種精神，我們不應(yīng)該人為地破壞這種精神。如果我國(guó)商業(yè)銀行如一般企業(yè)那樣只是獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，收取費(fèi)用的多

40、少，都可以取決于市場(chǎng)需要與市場(chǎng)反應(yīng)。</p><p>　　然而，我國(guó)的商業(yè)銀行，尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中占據(jù)著主導(dǎo)地位，分布全國(guó)各個(gè)地區(qū)，對(duì)于金融體系的穩(wěn)定發(fā)展起著舉足輕重的作用。雖然它是企業(yè)，但不同于一般的工商企業(yè)，是受管制的特殊企業(yè)，仍然享有許多政府的支持和體制上的好處。2005年，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在嚴(yán)重不良資產(chǎn)的情況下還曾獲得了世界500強(qiáng)企業(yè)的稱號(hào)，完全是因?yàn)閲?guó)有銀行的壟斷地位和壟斷經(jīng)營(yíng)，

41、還有政府的剝離不良資產(chǎn)等策略產(chǎn)生的結(jié)果，這是任何國(guó)家的商業(yè)銀行所不具備的。因此，不管歷史如何演變，四大國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)有控股地位沒(méi)有改變，人民性沒(méi)有改變，這就決定了四大國(guó)有商業(yè)銀行不能等同于一般的經(jīng)濟(jì)主體和必定為公眾利益服務(wù)的特性。</p><p>　　況且，我國(guó)商業(yè)銀行的出資人是全體公民，拒絕向自己的出資人提供免費(fèi)服務(wù)，貿(mào)然增加儲(chǔ)蓄成本，對(duì)小儲(chǔ)戶征收管理費(fèi)，不但會(huì)損害我國(guó)商業(yè)銀行最終投資者的利益，而且會(huì)破壞市場(chǎng)

42、經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)法則。對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)，它不同于開征利息稅。因?yàn)槎惪钍墙唤o國(guó)家的，而收費(fèi)則是給銀行自己的。普遍征收的利息稅可以通過(guò)杠桿作用將資金引向投資和消費(fèi)領(lǐng)域，有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而小額賬戶管理費(fèi)對(duì)主力資金沒(méi)有任何引導(dǎo)作用，其結(jié)果只不過(guò)是為銀行新增了一項(xiàng)壟斷收入。</p><p>　　我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的行業(yè),一方面具有一定的外部性,競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度在造成弱者倒閉的同時(shí),也會(huì)讓競(jìng)爭(zhēng)中的強(qiáng)者倒閉,結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)國(guó)

43、家金融系統(tǒng)癱瘓。所以，銀行業(yè)不能過(guò)分競(jìng)爭(zhēng),政府要對(duì)這個(gè)行業(yè)設(shè)置進(jìn)入障礙；另一方面,銀行業(yè)還是一個(gè)信息不對(duì)稱的行業(yè),對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況,商業(yè)銀行內(nèi)部人士知道得比普通消費(fèi)者多得多。為了保護(hù)消費(fèi)者,政府也應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行管制,尤其是價(jià)格管制。因此，我國(guó)商業(yè)銀行這種完全由市場(chǎng)來(lái)決定服務(wù)的價(jià)格、頻頻收費(fèi)追求高利潤(rùn)的行為與我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律極為不符。</p><p>　　3.2收費(fèi)會(huì)加劇貧富差距，違背公平原則</p

44、><p>　　發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，增加農(nóng)民收入，是中央政府積極推行的富民強(qiáng)國(guó)政策，“多予少取，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)”是當(dāng)前中央農(nóng)村工作的指導(dǎo)思想。為此國(guó)家對(duì)農(nóng)村實(shí)行“三減三免”的政策方針，取消農(nóng)業(yè)稅，種糧進(jìn)行各種補(bǔ)貼，免除農(nóng)村義務(wù)教育階段的學(xué)費(fèi)等等政策無(wú)不是圍繞著增加農(nóng)民收入開展的，這充分體現(xiàn)了國(guó)家政策對(duì)貧富差距問(wèn)題的重視。</p><p>　　中國(guó)的國(guó)情是富裕的人不多，據(jù)2007年12月統(tǒng)計(jì)

45、信息，山西省城鎮(zhèn)居民月均收入為1200元，農(nóng)村居民月純收入為500元，再除去必要的消費(fèi)支出，存款已所剩無(wú)幾，應(yīng)該說(shuō)在中國(guó)小額存款占很大比例。低收入者和學(xué)生是構(gòu)成小額儲(chǔ)戶的主要人群，他們的可支配收入本來(lái)就不多，他們能把手中不多的生活費(fèi)放在銀行里是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的充分信任。如此一來(lái)，儲(chǔ)戶把錢存到銀行，讓銀行有了錢放貸去贏利，不僅不能得到回報(bào)，而且錢還將越存越少，公平何在？</p><p>　　然而，據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行的

46、約14.7億張銀行卡，20多億的銀行賬戶，有一半是農(nóng)業(yè)人群所有，但銀行的小額存款賬戶收費(fèi)、銀行卡收費(fèi)等一系列收費(fèi)項(xiàng)目將使這些銀行卡和儲(chǔ)蓄賬戶每年至少有40--50元人民幣的資金被銀行“巧取豪奪”。對(duì)于城市居民和知識(shí)含量較高的人群來(lái)說(shuō)，還知道如何規(guī)避300元的存款限額和跨行、及異地取現(xiàn)收費(fèi)；但對(duì)多數(shù)農(nóng)民和低文化人群來(lái)說(shuō)，根本不知道如何規(guī)避、甚至無(wú)能力規(guī)避銀行的各種收費(fèi)“陷阱”，被銀行的各種收費(fèi)項(xiàng)目“劫財(cái)”就成為必然了。</p>

47、<p>　　商業(yè)銀行呢？在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革中，逐漸的淡化了行政色彩，剝離了不良資產(chǎn)，并通過(guò)國(guó)家注資的方式輕松實(shí)現(xiàn)了包裝上市，銀行上市后內(nèi)部高管將獲得“數(shù)百萬(wàn)以上”薪酬和股份。銀行甚至推出所謂的“貴賓戶”特殊禮遇，不用排隊(duì)，不用支付各種收費(fèi)項(xiàng)目。而小額賬戶不但有“管理費(fèi)”等收費(fèi)項(xiàng)目，還要排隊(duì)等候。銀行在富人那里少收的費(fèi)用，肯定會(huì)找個(gè)地方補(bǔ)回來(lái)的，大多數(shù)的小額儲(chǔ)戶便成了銀行“宰割”的對(duì)象。銀行收取小額儲(chǔ)戶的錢來(lái)滿足貴賓儲(chǔ)戶的優(yōu)惠待

48、遇。最后的結(jié)果只能導(dǎo)致窮人的存款越存越少，富人的資產(chǎn)卻越來(lái)越多，貧富差距越來(lái)越大。</p><p>　　商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段，社會(huì)上層必須正視各階層之間貧富差距問(wèn)題。企業(yè)、富人開始關(guān)注社會(huì)弱勢(shì)群體的利益，承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，以獲得的利潤(rùn)回報(bào)社會(huì)。銀行對(duì)小額賬戶收費(fèi)片面追求利潤(rùn)，把小客戶擋在服務(wù)體系之外，豈不是在逃避應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。這不僅與國(guó)家政策相悖，甚至是違背公平原則，嚴(yán)重侵犯民眾利益的事。</p&g

49、t;<p>　　3.3收費(fèi)缺乏法律依據(jù)</p><p>　　從法理上來(lái)說(shuō)，在我國(guó)，各大國(guó)有商業(yè)銀行都是屬于全體公民的共同財(cái)產(chǎn)，因此，各大國(guó)有商業(yè)銀行總行制定服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，均應(yīng)考慮到公眾的意愿。像小客戶存款收費(fèi)這類由來(lái)已久的重大問(wèn)題，應(yīng)予合法、公開的聽(tīng)證，并由獨(dú)立的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行論證。</p><p>　　那么，銀行實(shí)際的做法又是怎么樣的呢？他們的法律依據(jù)是：2003年10月銀

50、監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第十四條規(guī)定：“商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告”。似乎只要經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告期滿后，不管客戶同意與否就可以收費(fèi)了。銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委制定的行業(yè)規(guī)則也不能違反法律，并通過(guò)權(quán)力強(qiáng)行規(guī)定銀行經(jīng)過(guò)公告后就可以變更與客戶簽訂的合同。</p><p>　　客戶到

51、銀行存款，就是同銀行簽訂了合同。賬戶管理協(xié)議中約定：客戶與銀行簽訂的賬戶管理協(xié)議在賬戶存續(xù)期間內(nèi)有效，如客戶撤消賬戶，自正式銷戶之日起協(xié)議自動(dòng)終止，雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系解除，合同的解除權(quán)由客戶獨(dú)自享有。只要客戶未違反賬戶管理協(xié)議規(guī)定義務(wù)，銀行必須為其提供服務(wù)，這種合同的效力不因客戶拒絕交納賬戶管理費(fèi)而喪失。銀行若因客戶拒絕交納賬戶管理費(fèi)而強(qiáng)制收取或拒絕服務(wù)，是不會(huì)得到法律的支持。目前，法院已受理多起因小額存款賬戶收費(fèi)而引發(fā)的案件，由此看來(lái)

52、，廣大客戶也對(duì)其法律依據(jù)有異議！</p><p>　　事實(shí)上，還有很多新、老客戶都不知道小額存款收費(fèi)的事情。只是有些小額存款人對(duì)越來(lái)越少的存款產(chǎn)生疑惑，無(wú)意中問(wèn)起才知曉。而有些客戶對(duì)于丟失的幾塊錢根本沒(méi)有察覺(jué)。銀行在客戶不知情的情況下單方面決定收費(fèi)，并從屬于客戶財(cái)產(chǎn)的存款余額中扣繳，這嚴(yán)重侵犯了客戶的選擇權(quán)和知情權(quán)，也違反了《合同法》和《商業(yè)銀行法》。客戶完全可以通過(guò)司法程序要求法庭判定銀行違約，并讓其承擔(dān)違約責(zé)

53、任或繼續(xù)履行合同。</p><p>　　《中國(guó)人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》里第50條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門制定。這也說(shuō)明了商業(yè)銀行是不能自行規(guī)定收費(fèi)的，實(shí)際上，銀行增加這個(gè)費(fèi)用的目的就是想把這些小額賬戶清除，甚至還想把長(zhǎng)期沉積的小額存款通過(guò)“合理的收費(fèi)”轉(zhuǎn)化為銀行財(cái)產(chǎn)，嚴(yán)重缺乏法律依據(jù)。</p><p>　　3.4收費(fèi)具有社會(huì)危害

54、性</p><p>　　小額賬戶管理費(fèi)是要求儲(chǔ)戶必須保證每個(gè)季度日平均活期存款不低于300或500元人民幣。否則，日均存款金額在300或500元人民幣以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶收取每季度3元人民幣。這就是無(wú)形中要求每個(gè)儲(chǔ)戶必須把300或500元人民幣的資金長(zhǎng)期的固定不動(dòng)，否則就要面臨每季度3元人民幣管理費(fèi)的命運(yùn)。以山西省為例，全省開立的各類銀行結(jié)算賬戶約6500萬(wàn)戶，如果活期存款日均不低于300元，就會(huì)出現(xiàn)30

55、0*6500萬(wàn)=195億的資金被銀行強(qiáng)占。而近年來(lái)山西省銀行的放貸增速也有所減緩，各項(xiàng)貸款余額為4565.4億元，新增251.6億元，同比少增4.63個(gè)百分點(diǎn)。如此存貸不一致，則意味著195億的資金將處于永久性凍結(jié)狀態(tài)的危險(xiǎn)。</p><p>　　有關(guān)部門一直講銀行儲(chǔ)蓄率高居不下，居民消費(fèi)需求不旺，無(wú)法實(shí)現(xiàn)投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)需求性經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。其主要根源之一就在于銀行“欺詐”性的小額賬戶管理費(fèi)規(guī)定。</p&g

56、t;<p>　　銀行的利潤(rùn)是靠利差收入獲得的，僅存款多并非是絕對(duì)的好事。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，銀行存款一方面是銀行貸款指標(biāo)的來(lái)源，另一方面是銀行的負(fù)債類科目，銀行存款利息更是銀行成本的重要組成部份，商業(yè)銀行必須充分使自己存貸比例協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)生最大的經(jīng)濟(jì)利益；對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行存款的增加，表示企業(yè)賬上閑散資金增加。一方面說(shuō)明企業(yè)的償債能力增加，另一方面，卻反映了企業(yè)的大量資金閑置不用，浪費(fèi)企業(yè)的資源，降低企業(yè)的盈利能力。<

57、/p><p>　　眾所周知，銀行的資本循環(huán)越快，社會(huì)的經(jīng)濟(jì)就會(huì)呈現(xiàn)出良性的發(fā)展軌跡。銀行的定期存款儲(chǔ)蓄率越高，而貸款率無(wú)法跟進(jìn)，使得資本的增值效率沒(méi)有被發(fā)揮出來(lái)，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的情況。</p><p>　　因此，小額存款賬戶收費(fèi)造成大量存款凍結(jié)，具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性！</p><p>　　3.5結(jié)論：收費(fèi)不是合理的解決辦法</p><

58、p>　　加強(qiáng)對(duì)高端用戶的爭(zhēng)奪必將成為今后銀行、電信、保險(xiǎn)等服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行不同于普通的商家，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，它是代表政府的。商家可以嫌貧愛(ài)富，政府卻不能。如何保護(hù)弱勢(shì)群體的利益，讓全體國(guó)民都享受到普遍服務(wù)，則是政府必須優(yōu)先考慮的事情。</p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人民生活水平不斷提高，大多數(shù)人的銀行賬戶上都有幾百元以上的存款余額。但在現(xiàn)實(shí)中，仍有部分家庭的收入基

59、本上都用于維持日常的生活開支，例如，山西省城鎮(zhèn)20%的低收入家庭人均可支配收入為4213.43元，僅為全省城鎮(zhèn)居民家庭平均收入水平10027.7元的42%，不足平均水平的一半。20%的低收入家庭人均消費(fèi)性支出為3605.21元，為全省城鎮(zhèn)居民家庭平均消費(fèi)水平7170.84元的50%。除此之外，確實(shí)還有少部分人既不是學(xué)生、低保戶，又沒(méi)有工資卡、退休金可以領(lǐng)，每月只能辛辛苦苦掙上幾百元。這些人除去生活所需把僅剩的沒(méi)多少余錢存入銀行，收費(fèi)降息

60、對(duì)他們都是不小的損失。一律按日均存款余額收費(fèi)的結(jié)果，可能是將這部分人趕出銀行，而他們恰恰是最需要存錢、最渴望攢錢的啊！</p><p>　　況且，小客戶手中的睡眠賬戶、小額賬戶過(guò)多基本上都是銀行前期過(guò)度攬儲(chǔ)及不合理的制度等造成的，其不良資產(chǎn)也大多因?yàn)榇罂蛻舨涣夹庞眯纬傻?，盲目?duì)小客戶收費(fèi)，解決不了什么根本問(wèn)題，這是極其不合理的。</p><p>　　第四章 關(guān)于商業(yè)銀行小額存款賬戶收費(fèi)的對(duì)

61、策</p><p>　　隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的徹底化，商業(yè)銀行終究會(huì)變得越來(lái)越“勢(shì)利”，尤其是利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，必然導(dǎo)致銀行服務(wù)和價(jià)格的進(jìn)一步差別化，對(duì)小額存款的全面收費(fèi)是不可避免的。有句俗話說(shuō)：“徹底的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是真正無(wú)恥的”，因此，小客戶和商業(yè)銀行都要有充分的應(yīng)對(duì)策略。</p><p>　　4.1小客戶關(guān)于小額存款收費(fèi)的對(duì)策</p><p>　　4.1.1及時(shí)歸并

62、賬戶，增加定期存款</p><p>　　小額儲(chǔ)戶首先要考慮把自己的一些活期存款賬戶進(jìn)行整合，那些多余的和經(jīng)常不用的活期賬戶要組合起來(lái),該注銷的注銷,該歸并的歸并,并盡量把現(xiàn)金集中在一兩個(gè)賬戶內(nèi)，用于基本的存款、取款、匯兌的需要。這樣既可以節(jié)省不必要的支出，也便于銀行為自己度身打造合適理財(cái)計(jì)劃，以使自己的資產(chǎn)能實(shí)現(xiàn)收益最大化。然后，還可以通過(guò)另外一些交易平臺(tái)（如各家商業(yè)銀行大力推介的信用卡、大家熟悉的自動(dòng)取款機(jī)、電

63、話銀行服務(wù)等）轉(zhuǎn)移傳統(tǒng)存折存款造成的支付費(fèi)用損失。</p><p>　　面對(duì)小額活期存款要收費(fèi)和降息,由活期改為定期是避免損失和增加收益的直接辦法?；钇诖婵钚∮?00或500元的賬戶要收費(fèi),但對(duì)于存入定期存款賬戶的大小額度并沒(méi)有如此的規(guī)定。如果把同樣的小額資金存入定期三個(gè)月和六個(gè)月的儲(chǔ)蓄,這樣不光可以避免收費(fèi)和降息,還能大大增加儲(chǔ)蓄的收益率,就好比把同樣的錢由儲(chǔ)蓄變?yōu)橘I國(guó)債一樣,可以有效避開征收稅賦所帶來(lái)的收益損

64、失。</p><p>　　4.1.2拓展多元化投資渠道，適當(dāng)增加現(xiàn)金持有</p><p>　　如果想要靠小額資金存款來(lái)掙利息，進(jìn)行多元化家庭投資不失為一種值得考慮的途徑。據(jù)有關(guān)專家建議，小額儲(chǔ)戶不妨根據(jù)自己的需要，對(duì)短期資金的期限、種類進(jìn)行重新安排。一般的家庭可以考慮憑證式和記賬式國(guó)債、好品質(zhì)的企業(yè)債券和信托計(jì)劃，或是購(gòu)買一點(diǎn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此外也可以購(gòu)買一點(diǎn)基金或是保障型保險(xiǎn)。</

65、p><p>　　另外，小額存款人還可以選擇不對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)的銀行開戶，轉(zhuǎn)移活期開戶銀行。因?yàn)楦鱾€(gè)商業(yè)銀行有著不同的競(jìng)爭(zhēng)策略和經(jīng)營(yíng)理念,有的為了贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),會(huì)把不收費(fèi)作為吸引眾多中小存款人的手段,以此提高自己的競(jìng)爭(zhēng)能力，比如一些農(nóng)村信用社，城市商業(yè)銀行等；還可以選擇增加現(xiàn)金持有量,以避免存款縮水。當(dāng)然增加現(xiàn)金持有一定要適當(dāng),超存放不僅會(huì)給自己帶來(lái)利息損失,也可能會(huì)給保管增加風(fēng)險(xiǎn)。因此,在選擇增加現(xiàn)金持要因人而宜,

66、切不可因小失大。</p><p>　　總之,小額存款人面對(duì)銀行收費(fèi),一方面要正確對(duì)待,這是大勢(shì)所趨,個(gè)人無(wú)法抗拒；另一方面,也要積極應(yīng)對(duì), 各個(gè)商業(yè)銀行都有其免費(fèi)賬戶的相關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)戶應(yīng)充分利用商業(yè)銀行的這些“免費(fèi)”政策，把資金轉(zhuǎn)入免費(fèi)賬戶。還可利用銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不同性、政策方面的落差性和自身的選擇技巧,也能夠靈活規(guī)避以減少自己的損失。其實(shí)，小額存款人的選擇相當(dāng)有限，本來(lái)資金就很少，除了到信賴的銀行存款，還能如何？要

67、真正的避免損失，關(guān)鍵還是在于銀行的做法。</p><p>　　4.2商業(yè)銀行關(guān)于小額存款收費(fèi)的對(duì)策</p><p>　　4.2.1采取各種措施喚醒睡眠賬戶</p><p>　　用收費(fèi)手段來(lái)喚醒與歸并睡眠賬戶，減少資源占用，提高服務(wù)效率只是銀行的一種冠冕的說(shuō)法。據(jù)了解，工行自宣布收費(fèi)幾個(gè)月以來(lái)歸并的賬戶比率還不到10%。事實(shí)上，銀行只是想通過(guò)收費(fèi)優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)，最終優(yōu)化

68、客戶結(jié)構(gòu)。因此，收費(fèi)并不是喚醒睡眠賬戶的有效手段，解決不了根本問(wèn)題。</p><p>　　商業(yè)銀行首先應(yīng)該創(chuàng)造條件，使客戶少開賬戶，避免因?yàn)榉?wù)不周到，使客戶不得不開大量小額賬戶，再收費(fèi)，這就不合理了。然后，要多動(dòng)腦筋令睡眠的存款賬戶活起來(lái)，使小額的存款賬戶的存款多起來(lái)，而不是令它們消失。就好像銀行卡，根據(jù)《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》的有關(guān)規(guī)定，持卡人從銀行卡上每支付1000元來(lái)購(gòu)買商品，銀行便

69、從商戶那里收取10元費(fèi)用，正好等于銀行卡一年的年費(fèi)，持卡人刷卡金額越高，銀行獲取的收益就越高。存款賬戶也是一樣的道理，如果銀行能夠促進(jìn)儲(chǔ)戶更多的使用存款賬號(hào)付款，并收取費(fèi)用比直接收取管理費(fèi)更加合情、合理，收入增長(zhǎng)空間也無(wú)限大。</p><p>　　4.2.2公平對(duì)待不同客戶群體</p><p>　　對(duì)弱勢(shì)群體要有特殊的照顧。比如低收入者和學(xué)生應(yīng)免收服務(wù)費(fèi)。在我國(guó)人們收入普遍不高、差距較大的

70、情況下，為保證社會(huì)的公平，保護(hù)弱勢(shì)群體，應(yīng)立法免除低收入人群和學(xué)生的小額存款管理費(fèi)。他們沒(méi)有很多錢，所以只能開設(shè)小額賬戶，但為了避免搭便車的人太多，必須針對(duì)弱勢(shì)群體采取一些特別措施。</p><p>　　盡管各個(gè)商業(yè)銀行都有規(guī)定的幾種免收費(fèi)賬戶，如低保資金發(fā)放賬戶、社保資金賬戶、繳納水電費(fèi)賬戶和學(xué)生賬戶等。但是，在事實(shí)中這些規(guī)定并不能有效執(zhí)行。商業(yè)銀行規(guī)定必須申請(qǐng)后才可免費(fèi)，但儲(chǔ)戶根本不知道有這樣的規(guī)定，更不知道

71、如何申請(qǐng)，而銀行也沒(méi)有起到良好的導(dǎo)引作用。因此，銀行首先要做好正確引導(dǎo)儲(chǔ)戶的工作，應(yīng)設(shè)立專門的窗口并標(biāo)明哪些賬戶可免費(fèi)。或者對(duì)于在一個(gè)商業(yè)銀行只開一個(gè)賬戶的個(gè)人可以考慮不收費(fèi)，而開多個(gè)小額賬戶的個(gè)人再收費(fèi)等等。通過(guò)這些措施，使得商業(yè)銀行既能夠通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)、合理定價(jià)來(lái)覆蓋成本，又能更好地為廣大老百姓服務(wù)、方便群眾，同時(shí)也對(duì)一些弱勢(shì)群體給予一些必要的支持。</p><p>　　事實(shí)上，面對(duì)外資銀行來(lái)勢(shì)洶洶的攻勢(shì), 我國(guó)商

72、業(yè)銀行完全可以采用“免費(fèi)”這種價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的策略來(lái)占取上風(fēng)。因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō), 競(jìng)爭(zhēng)策略不外乎質(zhì)量策略和價(jià)格策略兩種。在質(zhì)量策略上我國(guó)商業(yè)銀行還遠(yuǎn)比不上外資銀行，所以低價(jià)格和低門檻的價(jià)格策略對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行不失為一種更好的選擇。</p><p>　　4.2.3依據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)外管理方法</p><p>　　我國(guó)是管制金融，金融組織體系基本結(jié)構(gòu)還是國(guó)有四大商業(yè)銀行的壟斷狀態(tài)。多層次多元化金融

73、機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，市場(chǎng)化水平還不高，所有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)種類、服務(wù)內(nèi)容完全趨同。因此聚集社會(huì)資金，提高儲(chǔ)蓄的投資轉(zhuǎn)化效率，依然是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。</p><p>　　在這種國(guó)情下，我國(guó)商業(yè)銀行不能盲目跟風(fēng)西方國(guó)家，把有限的賬戶資源配置到存款大戶上去，以降低交易中的機(jī)會(huì)成本。國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)，主要是依賴其發(fā)達(dá)的貨幣市場(chǎng)基金, 替代了原來(lái)吸收小額存款的功能。這些基金產(chǎn)品收益穩(wěn)定, 易于變

74、現(xiàn), 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較低。所以國(guó)外的小額儲(chǔ)戶很少存活期, 而是換之以買進(jìn)各種基金產(chǎn)品。在我國(guó), 金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟, 基金產(chǎn)品品種單一, 清算速度不夠及時(shí)。貨幣市場(chǎng)基金投資要成為小額存款的替代品, 恐怕還有待時(shí)日。因此，目前我國(guó)商業(yè)銀行為小額儲(chǔ)戶創(chuàng)造新的投資渠道, 開發(fā)出適合其投資的多樣化的金融產(chǎn)品不失為一條可行之路。</p><p>　　另外，還可以引進(jìn)一些國(guó)外的“賬戶管理”體系，使商業(yè)銀行的增值服務(wù)與所增加的服務(wù)

75、費(fèi)對(duì)等。國(guó)際上的通行做法是“一卡多功能”或“一號(hào)多功能”，把存取款、還貸、透支消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)葍?nèi)容都合并到一個(gè)賬戶之下。同時(shí)，銀行還可以制定一些優(yōu)惠的條件, 比如存款達(dá)到一定數(shù)額，就給客戶減免年費(fèi),或者免費(fèi)提供一定的個(gè)人理財(cái)服務(wù)建議等,使客戶從銀行得到更多的實(shí)惠。這樣不僅方便了客戶，使他們對(duì)自己的資產(chǎn)能夠有一個(gè)更加清楚的把握,規(guī)避了銀行收費(fèi)帶來(lái)的損失，還能給銀行帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)。</p><p>　　因此，

76、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該視每一個(gè)賬戶為寶貴的資源，而不是想方設(shè)法擺脫他們，給客戶提供更好的服務(wù)而獲取高額的利潤(rùn)，這才是“雙贏”的效果！</p><p><b>　　結(jié) 束 語(yǔ)</b></p><p>　　通過(guò)以上分析研究，可以得出這樣的結(jié)論：對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)并不是取消睡眠、低效賬戶，節(jié)約銀行資源，提高銀行服務(wù)質(zhì)量的有效手段，反而對(duì)人民生活和社會(huì)有極大的影響。根據(jù)社會(huì)財(cái)富占有

77、結(jié)構(gòu)的“二八”定式，對(duì)小額存款賬戶收取管理費(fèi)，無(wú)異于把80%的小額儲(chǔ)戶拒之門外，這樣，必然引起“高利貸”、“地下金融”的興起，非正式制度金融的發(fā)展，對(duì)穩(wěn)定金融秩序也極為不利。盡管有些西方國(guó)家認(rèn)為銀行對(duì)小額存款收取賬戶管理費(fèi)，是推動(dòng)銀行組織結(jié)構(gòu)多元化的動(dòng)力，也是銀行服務(wù)的市場(chǎng)定位和激勵(lì)創(chuàng)新的有力杠桿。但我國(guó)國(guó)情不允許，必須深化金融體制改革，加大市場(chǎng)化金融制度的建設(shè)力度，創(chuàng)造必要的條件后才是收費(fèi)時(shí)機(jī)。實(shí)際上對(duì)小額存款賬戶收費(fèi)的深入研究還有很

78、多方面，如市場(chǎng)利率化、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略選擇等，由于自身水平有限，因此在本文中不能做到面面俱到。</p><p>　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化、經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展、銀行業(yè)的全面對(duì)外開放，目前我國(guó)已形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次銀行機(jī)構(gòu)體系。國(guó)有商業(yè)銀行也基本完成了改革目標(biāo)，并不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。相信我國(guó)商業(yè)銀行今后會(huì)為廣大客戶創(chuàng)造一個(gè)更完美的金融環(huán)境

79、，收費(fèi)已不再是問(wèn)題！</p><p><b>　　參 考 文 獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 田俊榮.工行6月起對(duì)小額賬戶收費(fèi)[N].人民日?qǐng)?bào).2006-03-21</p><p>　　[2] 李瑋瑋,吳雨駿.銀行向小額存款賬戶收費(fèi)合情合理[N].中山商報(bào).</p><p>　　第106期A8版.2005-0

80、6-10</p><p>　　[3] 佟琳.六家銀行小額賬戶管理費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一覽[J].理財(cái)周刊.2006-03-27</p><p>　　[4] 魏雅華.商業(yè)銀行向客戶收費(fèi)真是國(guó)際慣例嗎[粵港信息日?qǐng)?bào)網(wǎng)]. </p><p>　　http://finance.qq.com. 2005-06-27</p><p>　　[5] 花旗銀行的支

81、票賬戶收費(fèi)條款[花旗銀行中文網(wǎng)].</p><p>　　http://www.citibank.com.cn/. 2005-05-27</p><p>　　[6] 張保春.小額賬戶管理費(fèi)、銀行卡年費(fèi)一年“吃錢”數(shù)百億[N].</p><p>　　山西經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào).2007-05-30</p><p>　　[7] 鮑靜海,尹成遠(yuǎn).商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)

82、營(yíng)與管理[M].人民郵電出版社.2005-09</p><p>　　[8] 戴小平.商業(yè)銀行學(xué)[M].復(fù)旦大學(xué)出版社.2006</p><p>　　[9]?李志輝.商業(yè)銀行管理學(xué)[M].中國(guó)金融出版社.2006-12</p><p>　　[10] 山西省城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民收支情況[山西統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)].</p><p>　　http://www.s

83、tats-sx.gov.cn/default.htm.2007-12 </p><p>　　[11] 劉以賓.小額存款銀行加收管理費(fèi),今后窮人還怎么存錢[N].中國(guó)青年報(bào).</p><p>　　2005-05-12</p><p>　　[12] 孫國(guó)華,馮玉軍.銀行法律基礎(chǔ)知識(shí)[M].中國(guó)金融出版社.2005</p><p>　　[13] 戴

84、國(guó)強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)[M].高等教育出版社.2007-08-01</p><p>　　[14] 曹曉晶.小額存款人怎樣面對(duì)銀行收費(fèi),避免損失有學(xué)問(wèn)[N].上海證券報(bào). 2005-05-21</p><p>　　[15] 李智,殷曉鳳.我國(guó)商業(yè)銀行小額賬戶收費(fèi)動(dòng)因及其效用分析[J].金融經(jīng)濟(jì)(理論版).2006</p><p>　　[16] 央行副行長(zhǎng)蘇寧談小額收費(fèi)問(wèn)

85、題[N].金融時(shí)報(bào)，2007-04-21</p><p>　　[17] 衛(wèi)新江.金融監(jiān)管學(xué)[M].中國(guó)金融出版社.2005 </p><p>　　[18] 國(guó)研網(wǎng)金融研究部.芻議商業(yè)銀行對(duì)小額人民幣存款賬戶收費(fèi)[J].</p><p>　　金融中國(guó).2006-10-09</p><p>　　[19] David A. von Emloh an

86、d Yi Wang, Retail banking in China. [J]</p><p>　　The McKinsey Quarterly, 2004 Special Edition</p><p>　　[20] E.P.Elliinger, E.Lomnicka and R.J.A.Hooley, Modern Banking Law, [M] third edition, Oxf

87、ord University Press, 2002</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的搜集資料、整理與修改，論文的寫作終于要接近尾聲了。在此我要感謝我的指導(dǎo)老師老師，從論文的選題、大綱到整個(gè)寫作過(guò)程，周老師都始終給予我悉心的指導(dǎo)和不懈的支持。他嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵(lì)著我。在此謹(jǐn)向

88、周老師致以誠(chéng)摯的謝意和崇高的敬意！</p><p>　　同時(shí)，還要感謝所有傳授我知識(shí)的老師，是你們的悉心教導(dǎo)使我有了良好的專業(yè)課知識(shí)，這也是論文得以完成的基礎(chǔ)。另外，論文的順利完成，也離不開同學(xué)、朋友們的關(guān)心和幫助。在他們提供有利于論文寫作的建議下，論文才能得以不斷的完善。還有，感謝學(xué)校圖書館的管理員，是他們辛勤勞動(dòng)為我查閱資料提供了良好的環(huán)境。</p><p>　　通過(guò)此次的論文寫作，我

89、還學(xué)到了很多知識(shí)：如何查資料和搜集相關(guān)文獻(xiàn)，培養(yǎng)了自學(xué)能力和動(dòng)手能力；由原先被動(dòng)接受知識(shí)轉(zhuǎn)換為主動(dòng)尋求知識(shí)，突破了傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方法；如何將學(xué)到的知識(shí)轉(zhuǎn)化為自己的東西，學(xué)會(huì)更好的處理所學(xué)知識(shí)與實(shí)踐相結(jié)合的問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)OFFICE工具的應(yīng)用以及相關(guān)計(jì)算機(jī)知識(shí)也有了很大的進(jìn)步。</p><p>　　總之，此次論文的寫作過(guò)程，我收獲了很多，即為大學(xué)劃上了一個(gè)完美的句號(hào)，也為將來(lái)的人生之路做了一個(gè)很好的鋪墊。 </p