1、自從1998年取消福利分房，實行住房分配貨幣化的政策以來，我國房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了持續(xù)的繁榮。在房地產(chǎn)市場10年的快速發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的個人住房貸款也實現(xiàn)了跨越式地增長。國內(nèi)全部金融機構的個人住房貸款余額從1997年的190億元，增長到2007年的2.7萬億元，10年增長了142倍。與此同時，個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量也一直保持了較好的水平。因此，各家銀行都加大了對個人住房貸款的營銷力度，千方百計擴大市場份額。在激烈的市場競爭中，建設銀行近

2、幾年一直保持了領先的地位和優(yōu)勢，其市場份額位居第一。 但是，隨著房價的快速增長，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了過熱的傾向。于是，國家逐步出臺了一系列的宏觀調(diào)控措施，包括提高基準利率，提高第二套住房的首付比例和按揭利率等。這些政策的出臺，對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生了重要的影響，對建設銀行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量也是一個嚴峻的考驗。在當前的市場狀況下，建設銀行的個人住房貸款面臨著一些新的風險因素，主要有房地產(chǎn)市場波動的風險，借款人還款壓力增大的風險，假按揭風

3、險，中介機構的風險，銀行操作風險，流動性風險等等。面對這些風險，多年的個人住房貸款管理經(jīng)驗，使建設銀行具有一定優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：先進的風險管理理念和組織架構，強大的網(wǎng)絡系統(tǒng)和審計手段，專業(yè)的操作流程，標準化催收體系，還有住房抵押貸款證券化的試點經(jīng)驗。但也存在不少問題和劣勢，主要有：對宏觀經(jīng)濟的研究不足，個人住房貸款審批手段落后，個貸不良壓縮激勵不夠，人員素質(zhì)不高等等。 本文在對建設銀行個人住房貸款所面臨的在市場環(huán)境、風險狀況、優(yōu)