1、銀行卡從誕生到現在，經歷了幾十年的發(fā)展，取得了巨大的進步。已經成為人們日常生活不可或缺的一部分。進入21世紀后，我國商業(yè)銀行意識到銀行卡產業(yè)蘊含的巨大商機，紛紛加大了對銀行卡業(yè)務的投入力度，以期在深具潛力的國內市場占據有利位置，提升企業(yè)的綜合實力。但是，由于我國銀行卡起步晚，針對國內銀行卡市場的研究少，可供銀行參考的資料欠缺，造成我國銀行卡市場出現了只是發(fā)卡數量上的激增，發(fā)卡質量和收益水平卻沒有相應提高。特別是隨著外資銀行進入發(fā)卡領域，

2、我國銀行卡業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)和機遇，加強對銀行卡產業(yè)的研究，為我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展提供理論支持就顯得尤為重要。 銀行卡市場作為典型的雙邊市場，發(fā)卡市場和受理市場之間具有顯著的網絡外部性，必須加強此方面的研究。以往國內對銀行卡產業(yè)的研究主要集中在市場結構、市場行為、市場績效等方面，側重分析我國銀行卡市場發(fā)展模式，關注居于銀行卡產業(yè)核心的銀行卡組織運用壟斷力量獲得超額利潤的能力，缺少網絡經濟時代銀行卡產業(yè)所具有的網絡經濟性質的深入

3、分析。即使涉及網絡經濟性質研究，也是泛泛對網絡產業(yè)產品而不是對銀行卡產業(yè)有針對性的研究。本文作者通過分析國內外銀行卡產業(yè)的研究入手，運用網絡經濟學的原理對中國銀行卡產業(yè)的經濟性質、發(fā)展方向進行分析研究，闡述了銀行卡市場雙邊市場的經濟特性，并對銀行卡產業(yè)所具有的邊際效益遞增、選擇成本和鎖定效應、規(guī)模經濟等網絡經濟性質進行深入分析，結合消費者對銀行卡需求的變化和在網絡經濟下消費者的選擇行為的影響因素等，得出銀行發(fā)展銀行卡市場的關注點之一應在

4、于建立強勢銀行卡品牌。在銀行卡經濟性質分析的基礎上，本文又結合我國銀行卡市場的數據，對我國銀行卡市場的網絡效應進行實證檢驗，證明我國銀行卡市場確實存在顯著的網絡效應。最后結合前面的分析，從整個銀行卡產業(yè)角度研究促進我國銀行卡市場良性發(fā)展的交換費制，針對借記卡和貸記卡不同的成本，從理論上證明了在銀行卡產業(yè)發(fā)展到一定階段，為促進銀行卡市場的均衡發(fā)展，應該實行不同的交換費制度，為中國銀行卡產業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃提供理論基礎。 國際銀行卡

5、產業(yè)經過幾十年的發(fā)展，已經形成完整的產業(yè)體系，對銀行卡產業(yè)各方面的理論研究也較為全面，為國內銀行卡產業(yè)研究提供了一定的參考。但由于我國居民消費習慣、受理環(huán)境建設等不同于西方發(fā)達國家，銀行卡產業(yè)的發(fā)展也具有特色，必須結合國內情況進行研究。本文第二章首先分析國際銀行卡市場發(fā)展情況，通過對國外銀行卡發(fā)展經歷的階段、發(fā)展現狀和發(fā)展動向的闡述，結合我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展歷程和發(fā)展趨勢，對國內國外銀行卡產業(yè)的整體情況進行了詳細的介紹。 第三章

6、在把握了銀行卡產業(yè)整體情況下，對我國銀行卡產業(yè)所具有的經濟性質研究。銀行卡市場的雙邊市場性質要求銀行在注重自身發(fā)展的同時必須注重受理市場的開拓，通過加強受理市場建設來改善消費者刷卡消費環(huán)境，為消費者提供便利的刷卡消費環(huán)境，提高消費者刷卡積極性，消費者刷卡消費的需求反過來又刺激商戶安裝POS終端的積極性，從而促進受理市場的改善；銀行卡網絡遵循梅特卡夫法則，隨著參與其中的商戶和消費者越來越多，銀行卡網絡的價值就越來越大，帶給銀行的效益也越來

7、越多，因此銀行必須加強發(fā)卡力度，通過提高發(fā)卡量快速占領市場，通過提高服務水平來增加刷卡量；銀行卡市場選擇成本和規(guī)模經濟的性質使得強者越強，弱者越弱。隨著消費者銀行卡需求由貨幣信用向品牌信用轉變，必須提升銀行卡品牌影響力，打造強勢銀行卡品牌。 第四章對我國銀行卡市場的網絡效應進行檢驗，通過對國內發(fā)卡前二十五家銀行的分析發(fā)現，盡管發(fā)卡存在活卡率低、違約風險等問題，但是發(fā)卡量與交易金額之間呈現明顯的指數相關性，從而驗證梅特卡夫法則在我

8、國銀行卡市場同樣成立，并對中小商業(yè)銀行的關聯性高的影響因素進行分析。通過對國內銀行卡組織中國銀聯的研究，反映了中國銀聯作為一個專業(yè)化銀行卡服務組織存在的必要性和重要性，尤其是它實現了不同網絡的互聯互通之后對網絡規(guī)模和價值的推動作用是非常巨大的。 第五章在充分了解銀行卡產業(yè)發(fā)展歷程、現狀和發(fā)展趨勢以及銀行卡市場的經濟學性質的基礎上，研究我國銀行卡組織如何制定交換費才能促進銀行卡產業(yè)的均衡發(fā)展。本章首先從銀行卡網絡的運行機制入手，對

9、商戶扣率涉及的參與方進行介紹。在Rochet&Tirole(2002)模型框架下，分析當借記卡和信用卡的成本不同，而收取的交換費一致時，商戶競爭策略是否會產生變化，進而分析對借記卡市場和貸記卡市場影響以及對社會福利的影響。用經典的Hotelling模型證明相對于借記卡和信用卡交換費分別定價而言，統(tǒng)一定價會使得借記卡交換費相對過高，信用卡交換費相對過低，從而使得借記卡費相對過低，信用卡卡費相對過高，信貸利率相對過高，會導致借記卡市場過度發(fā)

10、展，信用卡市場發(fā)展不足，并且信用卡壞賬率增加。因此，隨著我國信用卡市場的發(fā)展，我國銀行卡組織應該對借記卡和信用卡實行分開定價，以促進這兩個市場的健康發(fā)展。 第六章從發(fā)卡機構和銀行卡組織兩方面討論各行促進銀行卡產業(yè)發(fā)展應該側重的問題。發(fā)卡機構必須樹立銀行卡品牌意識，通過提高服務水平，提供差異化產品在細分領域搶占市場，做某個領域的銀行卡領先品牌，從而帶動企業(yè)發(fā)展。對于國內銀行卡組織中國銀聯，面臨著來自國際品牌的競爭，必須從全球角度出

11、發(fā)，全面推進銀聯品牌的國際化道路，大力開拓受理市場，搶占市場先機，提高服務水平特別是為會員提供全面的綜合服務，才能在國際競爭中生存下來，獲得發(fā)展。 本文對我國銀行卡市場的整體情況和銀行卡市場的性質進行了全面的分析和論述，從借記卡和貸記卡成本差異研究銀行卡交換費的定價機制，提出了分開收費的思路，為我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展提供了參考。 本論文的創(chuàng)新之處：結合消費者需求變化對銀行卡市場的經濟學性質進行了較深入的分析；從借記卡和貸記