1、<p>　　利率市場化下中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢及定位</p><p>　　中圖分類號：F832 文獻標識：A 文章編號：1009-4202（2013）05-000-01 </p><p>　　摘 要 隨著利率市場化逐步加深，中小商業(yè)銀行的利率風險提高、競爭加大，在傳統業(yè)務無法與大型國有銀行相抗衡的情況下，中小商業(yè)銀行要發(fā)揮比較優(yōu)勢，合理進行市場定位，才能提高核心競爭力，抓住利率市

2、場化的機遇，取得長遠發(fā)展。 </p><p>　　關鍵詞 利率市場化 中小商業(yè)銀行 比較優(yōu)勢 市場定位 </p><p>　　一、中小商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢 </p><p>　　（一）中小商業(yè)銀行具有機制靈活、經營決策高效的優(yōu)勢 </p><p>　　中小商業(yè)銀行決策層級少，機制靈活，業(yè)務集中，能針對企業(yè)的不同需要，在投資、顧問、調研、結算等方

3、面設計不同的金融產品，進行個性化服務，更加貼近企業(yè)的實際需要。這種個性化服務一方面比較吸引客戶，增加市場額；另一方面，也提高了中間業(yè)務收入的比例，提高了中小商業(yè)銀行的競爭力。 </p><p>　?。ǘ┲行∩虡I(yè)銀行具有地域優(yōu)勢，熟悉當地中小企業(yè)的資信和經營狀況 </p><p>　　中小商業(yè)銀行通過與當地的中小企業(yè)的密切合作，對其經營狀況比較了解，有利于解決信息不對稱問題。而大型商業(yè)銀行

4、由于職位輪換制度、為中小企業(yè)服務成本高等原因，很難了解中小商業(yè)銀行的經營信息。 </p><p>　?。ㄈ┲行∩虡I(yè)銀行善于抓住市場需求，敢于創(chuàng)新 </p><p>　　中小商業(yè)銀行由于機制靈活，能敏銳的觀察到市場的需求變化和金融政策的導向，再加上其決策層級少，發(fā)生問題時能及時調整策略的特點，中小商業(yè)銀行針對市場需求敢于進行業(yè)務創(chuàng)新，這是大型商業(yè)銀行所不具有的優(yōu)勢。 </p>

5、<p>　　二、發(fā)揮中小商業(yè)銀行比較優(yōu)勢，合理進行市場定位 </p><p>　　（一）積極拓展中間業(yè)務 </p><p>　　在利率市場化逐漸加深的市場環(huán)境下，存貸款利差逐漸縮小，傳統的利息收入逐漸減少，各家銀行的競爭將更加激烈，誰能最大限度、最方便快捷地，滿足客戶的金融需要，誰就能得到更多的客戶和業(yè)務收入，所以，中小商業(yè)銀行要積極拓展中間業(yè)務，才能在利率市場化的競爭中取得更

6、快的發(fā)展。 </p><p>　?。ǘ┘涌鞓I(yè)務創(chuàng)新，提供個性化服務 </p><p>　　中小商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎是市場的差異化，而要在差異化的市場上尋求競爭優(yōu)勢，只有創(chuàng)新，用新的金融產品和服務滿足特定客戶的需求，發(fā)現新的市場空間，形成特色，才能與國內外大銀行相抗衡。所以，應鼓勵中小商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新，促進業(yè)務經營多元化，充分發(fā)揮體制優(yōu)勢，根據市場需要和自身狀況，開發(fā)新的市場資

7、源，開辟新的融資和投資渠道，提高市場競爭力。 </p><p>　?。ㄈ蚀_市場定位，把中小企業(yè)作為服務重點 </p><p>　　中小商業(yè)銀行規(guī)模小，資金實力薄弱，無力單獨承擔較大項目融資和滿足較大型企業(yè)的信貸資金需求，無法以大企業(yè)作為主要客戶。相反，中小商業(yè)銀行若以較小的資金規(guī)模為較大的項目提供信貸服務，盡管能夠起到所謂的杠桿效應，但所蘊含的市場風險也是顯而易見的。只有把中小商業(yè)銀行

8、的市場定位在為中小企業(yè)提供金融服務上，才不致于因金融服務目標與功能錯位而誘發(fā)經營風險。 </p><p>　　通過建立信息咨詢服務體系、完善資金結算服務、提供財務顧問服務來解決中小企業(yè)的信息不對稱、資金需求和流通不靈活、風險控制能力低等問題。中小商業(yè)銀行可以圍繞中小企業(yè)開展一系列專門的業(yè)務活動，為中小企業(yè)提供便利，增加營業(yè)收入。 </p><p>　?。ㄋ模┘訌娡瑯I(yè)合作，增強中小商業(yè)銀行的

9、競爭實力 </p><p>　　中小商業(yè)銀行可以探索多種形式的同業(yè)合作，拓展業(yè)務范圍和經營空間，增強競爭實力，比如業(yè)務合作、 股權參與等。美國當年對州銀行采取跨州設立分支機構進行限制時，中小商業(yè)銀行創(chuàng)造了連鎖銀行制模式，可供我國中小商業(yè)銀行借鑒。這種銀行制度的成員銀行保持自己的獨立地位，掌握各自的業(yè)務和經營政策，具有自己的董事會。同時以某一大銀行為中心銀行，形成集團內部聯合。其壟斷性強， 有利于統一指揮，投資大型

10、行業(yè)、企業(yè)以獲取高額利潤。 </p><p>　　三、利率市場化下中小商業(yè)銀行發(fā)展的政策建議 </p><p>　　（一）立足于區(qū)域優(yōu)勢，在注冊所在地集聚客戶資源 </p><p>　　區(qū)域優(yōu)勢是城市商業(yè)銀行的先天優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行就其本質來說是地方性金融機構，對地方市場比較熟悉，借助于地方政府的大力支持，加大行政事業(yè)單位資金的歸集力度，提升在地方政府優(yōu)質項目的融資

11、份額。 </p><p>　　（二）運用差異化競爭戰(zhàn)略為主的市場定位戰(zhàn)略為中小企業(yè)提供專業(yè)化金融服務 </p><p>　　這是城市商業(yè)銀行在與國有銀行、 中型股份制銀行、外資銀行等的激烈競爭中贏得主動、擴大市場份額的關鍵所在。與其他商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行更能實現服務中小企業(yè)的專業(yè)化。長期以來，城市商業(yè)銀行通過滿足中小企業(yè)客戶的需求，開發(fā)出各種金融產品，已經形成了在中小企業(yè)服務方面的專

12、業(yè)化競爭優(yōu)勢和品牌效應。 </p><p>　?。ㄈ┮砸?guī)模增長推動質量增長 </p><p>　　城市商業(yè)銀行往往由于規(guī)模小而導致抗風險能力較低，實現跨區(qū)域經營也應成為城市商業(yè)銀行的一個重要發(fā)展戰(zhàn)略。目前，一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行通過聯合重組，發(fā)展成為區(qū)域性商業(yè)銀行。一類是以省會城市商業(yè)銀行為龍頭，吸收地方城商行及信用社組建，如徽商銀行、晉商銀行；另一類是由二線城市城商行及信用社合并組

13、建，如江蘇銀行、長安銀行。在銀監(jiān)會相關政策指引下，一些資產質量較好的城市商業(yè)銀行也紛紛開始跨區(qū)域設立機構，如北京銀行、天津銀行、南京銀行等。城市商業(yè)銀行經營區(qū)域的擴大，不僅增強了抵御風險的能力，也創(chuàng)造了更大的市場拓展空間。 </p><p>　　（四）通過引入戰(zhàn)略投資者， 完善城市商業(yè)銀行的公司治理結構 </p><p>　　城市商業(yè)銀行公司治理上存在的政府過度干預和內部人控制等問題，這很

14、大程度上是源于地方政府“一股獨大”的股權結構。因此，應通過引入戰(zhàn)略投資者，完善城商行的所有權結構，真正形成有一定剛性約束的資本運營機制，從而防止董事和高級管理人員的任命出現行政化傾向，提高董事會的獨立性，促使董事會客觀、公正、科學地進行決策。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]傅永.比較優(yōu)勢、市場定位與我國中小金融機構發(fā)展戰(zhàn)