1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　寧波農(nóng)村家庭理財(cái)狀況分析</p><p>　　近年來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)。隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)變得受重視。如今在理財(cái)市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品越來越多，家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化，越來越多的人關(guān)注理財(cái)、投入理財(cái)。究竟家庭理財(cái)是什么呢

2、？怎樣做好家庭理財(cái)呢？關(guān)于這兩個(gè)問題，國(guó)內(nèi)外的諸多學(xué)者做了大量的研究，可謂仁者見仁，智者見智。本文從不同角度對(duì)國(guó)內(nèi)外家庭理財(cái)相關(guān)研究進(jìn)行了歸納和總結(jié)，闡述了不同學(xué)者對(duì)家庭理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)，在文章末提出了未來可能的研究方向。</p><p><b>　　1 國(guó)外研究狀況</b></p><p>　　國(guó)外對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的研究歷史悠久，最早的理財(cái)觀念是由古希臘文明孕育而來。《經(jīng)濟(jì)論》

3、是現(xiàn)今流傳下來的古希臘最早的經(jīng)濟(jì)專著，最早提出了經(jīng)濟(jì)一詞，意思是家庭管理?！督?jīng)濟(jì)論》全書共分為兩大部分。其中就有討論了人們應(yīng)當(dāng)如何用最有效的方法來管理好自己的家產(chǎn)。</p><p>　　國(guó)外關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的著名理論有很多，都為后來的學(xué)者提供了理論基礎(chǔ)，主要有弗蘭克·莫迪利阿尼的生命周期理論、哈里·馬科維茨提出的投資組合理論和威廉·夏普、約翰·林特納、杰克·特里諾和簡(jiǎn)

4、·莫森等人提出的資本資產(chǎn)定價(jià)模型。</p><p>　　勞倫斯·J·杰特曼的《財(cái)務(wù)管理原理》（1984）認(rèn)為家庭理財(cái)管理使一個(gè)家庭達(dá)到他們的理財(cái)目標(biāo)更加容易，而這所說的理財(cái)目標(biāo)一般涉及到生活的質(zhì)量、消費(fèi)和財(cái)富積累三個(gè)方面。</p><p>　　羅伯特·清崎發(fā)表的《富爸爸窮爸爸》（1999）一書風(fēng)靡世界，該書介紹了理財(cái)技巧和財(cái)商概念。書中“之所以世界上

5、絕大多數(shù)的人為了財(cái)富奮斗終生而不可得，其主要原因在于，雖然他們都曾在各種學(xué)校中學(xué)習(xí)多年，卻從未真正學(xué)習(xí)到關(guān)于金錢的知識(shí)。其結(jié)果就是他們只知道為了錢而拼命工作，卻從不去思索如何讓錢為他們工作。”（羅伯特·清崎，1999）說明了財(cái)務(wù)知識(shí)的重要性，揭示了截然不同的金錢觀和財(cái)富觀“窮人為錢工作，富人讓錢為自己工作！”。</p><p>　　查理斯 ·卡爾森出版的《成為百萬富翁的八個(gè)步驟》（2001）剛

6、一上市就引起市場(chǎng)矚目。作者系統(tǒng)地采訪調(diào)查了美國(guó)170位百萬富翁，從他們的致富經(jīng)驗(yàn)中，再結(jié)合自己的分析，歸納出這本人人都可實(shí)踐的行動(dòng)手冊(cè)。書中他提煉出了成為百萬富翁的八個(gè)行動(dòng)步驟。這八個(gè)步驟分別是：第一步，現(xiàn)在就開始投資。第二步，制定目標(biāo)。第三步，把錢花在買股票或基金上。第四步，先求一壘安打，別眼高手低。第五步，每月固定投資。第六步，堅(jiān)持就是勝利。第七步，把國(guó)稅局當(dāng)投資伙伴，善用之。第八步，限制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（查理斯 ·卡爾森，20

7、01）</p><p>　　美國(guó)維克托?霍爾曼和杰利?S?諾森布魯門年出版的《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》（2003）一直被認(rèn)為是私人和專業(yè)理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)計(jì)劃工具。該書詳細(xì)論述了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、介紹了多種理財(cái)工具以及怎樣去選擇理財(cái)工具。該書語言平實(shí)易懂，具有很高的指導(dǎo)意義。</p><p>　　除此之外，國(guó)外還有很多對(duì)于理財(cái)方面的實(shí)證研究。</p><p>　　Annamar

8、ia Lusardi和Olivia S.Mitehell(2006)通過將2004年的老年人與 1992年相同年齡的老年人的健康和退休檢查的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)現(xiàn)象：有理財(cái)計(jì)劃的人與沒有計(jì)劃的人比較，兩者在凈財(cái)富水平和結(jié)構(gòu)上差異不大，但在臨近退休時(shí)有理財(cái)計(jì)劃的人具有的財(cái)富水平更高些，理財(cái)意識(shí)也更強(qiáng)些。所以他們認(rèn)為理財(cái)規(guī)劃是導(dǎo)致人們?cè)谕诵輹r(shí)擁有不同財(cái)富水平的重要因素。</p><p>　　Jonathan S

9、kinner(2007)使用ESplanner軟件對(duì)老年人退休后的收入和支出情況進(jìn)行模擬。結(jié)果發(fā)現(xiàn)有一對(duì)現(xiàn)已55歲并打算十年后退休的夫妻，他們即使有醫(yī)療保障金能夠付給他們直到他們90歲，他們?nèi)匀恍枰诮酉聛淼氖陜?nèi)儲(chǔ)蓄40萬元用于將來的醫(yī)療支出。如果沒有房子，退休時(shí)需要保留自己收入8.6倍的資金來用于退休后支出。所以老年人退休后的開支是很大的，一定要提前理財(cái)儲(chǔ)蓄。</p><p>　　總的來說，國(guó)外研究主要從投資

10、實(shí)務(wù)角度來說，研究?jī)?nèi)容廣泛，操作性強(qiáng)，對(duì)我國(guó)的理財(cái)發(fā)展研究很有借鑒價(jià)值。</p><p><b>　　2 國(guó)內(nèi)研究</b></p><p>　　我國(guó)對(duì)于理財(cái)觀念的研究真正起步比較晚，興于20世紀(jì)90年代中期，但是發(fā)展是在最近幾年。通過借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外既有相關(guān)理論研究成果，同時(shí)考慮了我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況，國(guó)內(nèi)研究者從不同方面和角度對(duì)我國(guó)的理財(cái)觀念進(jìn)行了研究和探討，得出符合中國(guó)具

11、體情況的有價(jià)值的結(jié)論。</p><p>　　田劍英在北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社出版發(fā)表的《家庭理財(cái)》（2006）一書以家庭理財(cái)為研究對(duì)象，通過調(diào)查問卷的形式對(duì)不同家庭生命周期、不同家庭結(jié)構(gòu)、不同家庭收入層次、不同教育程度的家庭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好及家庭理財(cái)目的進(jìn)行調(diào)查和比較分析。該書實(shí)行了理論與實(shí)踐的結(jié)合，以大量實(shí)例、圖表、計(jì)劃、案例分析幫助讀者構(gòu)建這些理財(cái)工具的組合，內(nèi)容全面，資料實(shí)用，既有一定的理論深度，又有較強(qiáng)的實(shí)踐操作價(jià)

12、值，具有很好的指導(dǎo)作用，為學(xué)者提供了一本視野寬闊的研究用書。</p><p>　　步淑段、劉淑艷、杜哲培和劉曉晴等人在《農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀問卷調(diào)查分析》（2006）中對(duì)部分省份農(nóng)民家庭進(jìn)行了實(shí)地問卷調(diào)查，分析了其收入水平及結(jié)構(gòu)、支出水平及結(jié)構(gòu)、投資品種及結(jié)構(gòu)、籌資品種及結(jié)構(gòu)；并對(duì)其他農(nóng)民問題進(jìn)行了調(diào)查與分析，得出了農(nóng)民整體收入低，非農(nóng)業(yè)收入大于農(nóng)業(yè)收入，年輕家庭比年長(zhǎng)者家庭有更多的節(jié)余；農(nóng)民支出上普遍節(jié)衣縮食；投資

13、品種單一；融資渠道狹窄；基建開支、生產(chǎn)資料開支、教育經(jīng)費(fèi)支出較大以及各種社會(huì)保障基本空白等理財(cái)特點(diǎn)。</p><p>　　王亞娟在《基于居民理財(cái)需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究》（2007）中通過調(diào)查問卷的方式對(duì)西安居民做了調(diào)查，對(duì)影響居民理財(cái)需求的若干因素做了實(shí)證分析。她認(rèn)為西安市城區(qū)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)有著需求，但也存在著較高學(xué)歷的一部分人對(duì)目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)不認(rèn)可的情況。她在論文結(jié)尾總結(jié)出了四點(diǎn)：(1)在個(gè)人財(cái)富

14、的積累中，建立一個(gè)適合自己的投資組合是獲得高收益的先決條件，單一的理財(cái)手段在今后必將會(huì)被淘汰，如何圍繞個(gè)人的條件建立個(gè)性化投資組合將是我們個(gè)人理財(cái)中面對(duì)的最重要的問題。(2)投資將在個(gè)人理財(cái)中扮演越來越重要的角色，投資的多樣化將是未來的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是對(duì)于無形資產(chǎn)的投資。(3)理財(cái)是一門學(xué)問，理財(cái)是一種社會(huì)實(shí)踐，理財(cái)是一種人生過程，在理財(cái)生活中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，通過制定理財(cái)計(jì)劃使自己擁有一個(gè)高品質(zhì)的生活。(4)在理財(cái)?shù)膶?shí)踐中，要建立風(fēng)險(xiǎn)防范

15、意識(shí)，學(xué)會(huì)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的具體方法，是自己的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)作到可控。（王亞娟，2007）</p><p>　　趙愛華在《理財(cái)觀念論》（2008）中采取了規(guī)范性的研究方法與實(shí)證性的研究方法想相結(jié)合的方式，通過對(duì)中西方理財(cái)觀念的異同之處的總結(jié)及對(duì)當(dāng)前中國(guó)居民家庭理財(cái)觀現(xiàn)狀的論述分析，指出當(dāng)前的中國(guó)理財(cái)觀念尚未深植民眾心中，中國(guó)居民家庭理財(cái)觀念中普遍存在許多問題：（1）普通居民中存在理財(cái)觀念誤區(qū)：理財(cái)就是投資；（2）年輕一族

16、:不愿意儲(chǔ)蓄，財(cái)務(wù)緊張。（3）年輕族理財(cái)觀念誤區(qū):我沒財(cái)可理、等我有了錢再理財(cái)。因此，借助對(duì)人們追求財(cái)富情緒的引導(dǎo)，樹立正確的理財(cái)觀念是非常必要的。</p><p>　　田小利在《中小城市工薪家庭理財(cái)建議》（2009）中在總結(jié)中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，提出了中小城市工薪家庭理財(cái)四個(gè)規(guī)劃。他還指出在進(jìn)行投資增值活動(dòng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財(cái)務(wù)狀況安全，將理財(cái)產(chǎn)品、基金、股

17、票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。（田小利，2009）</p><p>　　周宏杰在《城鎮(zhèn)居民中等收入階層個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)及防范》（2010）中提到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因是外部環(huán)境的復(fù)雜性和變化性以及人們認(rèn)知能力的有限性，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)就是指在上述條件下人們可能出現(xiàn)的理財(cái)失敗或者達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的可能性。該書介紹了城鎮(zhèn)居民中等收入階

18、層個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，討論了城鎮(zhèn)居民中等收入階層在理財(cái)過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)。然后根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。</p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，物質(zhì)生活的進(jìn)步，有關(guān)居民理財(cái)?shù)难芯亢蛯?shí)務(wù)方面的書籍也越來越多。我國(guó)對(duì)理財(cái)觀念的研究范圍越來越廣泛，內(nèi)容越來越豐富。 </p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　從以上的綜述可見

19、，目前為止關(guān)于家庭理財(cái)?shù)难芯咳匀惶幱诎l(fā)展之中。不管國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，涉及的研究?jī)?nèi)容相當(dāng)廣泛，并且在逐步完善與深化。但是在研究的過程中出現(xiàn)了一些問題：雖然目前關(guān)于理財(cái)?shù)难芯亢芏?，但是?duì)于農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)难芯繀s不多，而且我國(guó)國(guó)內(nèi)主要是基于理論的研究，實(shí)證方面研究缺乏。所以在未來的研究方向上，我們可以朝著這兩個(gè)方面努力：在研究家庭理財(cái)時(shí)，我們不要忽略對(duì)農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)难芯浚梢葬槍?duì)它進(jìn)行專題研究；同時(shí)借鑒國(guó)外有用的實(shí)務(wù)研究，進(jìn)行符合我國(guó)農(nóng)村家庭理財(cái)情

20、況的實(shí)證研究，要從制度上引導(dǎo)和促進(jìn)其發(fā)展，以期更好服務(wù)于該課題和相關(guān)課題的研究?？傊瑹o論是理論研究還是實(shí)研究都還有很長(zhǎng)的道路要走，家庭理財(cái)?shù)难芯恳嗍怯罒o止境的。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]李睿.家庭理財(cái)與國(guó)內(nèi)投資渠道分析[J].考試周刊，2010(28).</p><p>　　[2]楊順，徐梅，田

21、莉，楊一川，成舒.探新城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)行為模式演替進(jìn)程——以中西部地區(qū)中小城鎮(zhèn)散點(diǎn)樣本為例[J].長(zhǎng)三角，2010(7).</p><p>　　[3]周宏杰.城鎮(zhèn)居民中等收入階層個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)及防范[D].上海：上海師范大學(xué)，2010.</p><p>　　[4]田小利.中小城市工薪家庭理財(cái)建議[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2009(7).</p><p>　　[5]袁偉.農(nóng)村

22、民主理財(cái)中存在的問題與對(duì)策分析[J].河南農(nóng)業(yè)，2009(1).</p><p>　　[6]趙愛華.理財(cái)觀念論[D].上海：復(fù)旦大學(xué)，2008.</p><p>　　[7]王亞娟.基于居民理財(cái)需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].西北：西北大學(xué)，2007. </p><p>　　[8]姜學(xué)文.低收入階層個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)探析及其防范[D].昆明：昆明理工大學(xué)，2006. &l

23、t;/p><p>　　[9]田劍英.家庭理財(cái)[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006.</p><p>　　[10]鐘本剛.我國(guó)工薪階層個(gè)人-家庭理財(cái)研究[D].昆明：昆明理工大學(xué)，2006.</p><p>　　[11]步淑段，劉淑艷，杜哲培，劉曉晴.農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀問卷調(diào)查分析[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2006(9).</p><p>　　

24、[12]維克托·霍爾曼，杰利.個(gè)人理財(cái)計(jì)劃[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2003. </p><p>　　[13](美)查里斯·B·卡爾森著，李礦，楊志凱譯.成為百萬富翁的八個(gè)步驟[M].北京：新華出版社，2001.</p><p>　　[14]羅伯特·T·清崎，莎倫·L·萊希特.富爸爸窮爸爸[M].美國(guó)：世界圖書出

25、版社，1999.</p><p>　　[15]Annamaria L, Olivia S.M. Baby Boomer Retirement Security: The Roles of Planning, Financial Literacy, And Housing Wealth. National Bureau of Economic Research, working Paper 12585, 2006.

26、10</p><p>　　[16]A BT report ( Column by Stuart Purdy ) . The Art of parking Your Money: Don’t just earn money. Learn how to grow it. Here’s a primer on asset allocation your primary financial planning tool [