1、<p>　　試論我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管思路探析</p><p>　　論文摘要：民間金融是非正規(guī)金融的重要形式，也是正規(guī)金融的重要補(bǔ)充形式，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其為中小企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金支持。當(dāng)前，我國(guó)的民間金融規(guī)模日益龐大且快速增加。不過(guò)，民間金融發(fā)展過(guò)程中也存在大量的違法金融組織和金融行為，金融市場(chǎng)實(shí)際上存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，文章對(duì)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，提出了規(guī)范監(jiān)管民間金融行為、完善

2、我國(guó)金融體系的思路。 </p><p>　　論文關(guān)鍵詞：民間金融；發(fā)展現(xiàn)狀；規(guī)范監(jiān)管 </p><p><b>　　一、概述 </b></p><p>　　民間金融是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革中難以避免的問(wèn)題。同時(shí)，近年來(lái)我國(guó)民間金融發(fā)展迅速，無(wú)論是規(guī)模還是成熟程度都有了很大的提升，這就引起了政府和金融監(jiān)管部門(mén)高度重視。實(shí)際上，民間金融一

3、方面能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足，對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育的積極作用明顯，另一方面，民間金融實(shí)際上可能干擾信貸政策，對(duì)金融秩序維護(hù)也有一定的挑戰(zhàn)性，還容易引致金融犯罪，導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　鑒于此，為建立和維護(hù)良好的金融秩序，促進(jìn)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探討如何規(guī)范民間金融的監(jiān)管具有現(xiàn)實(shí)意義。從行文思路看，本文對(duì)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，提出了規(guī)范監(jiān)管民間金融行為、完善我國(guó)金融體系的思路。 &

4、lt;/p><p>　　二、當(dāng)前我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀分析 </p><p>　　1997年之前，我國(guó)民間金融的規(guī)模相對(duì)較小。不過(guò)，近年來(lái)，我國(guó)民間金融規(guī)模迅速膨脹。無(wú)論是從全國(guó)的規(guī)?？?，還是從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模，民間金融都可能會(huì)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從具體模式看，我國(guó)民間金融大致可以分為這樣幾種：一是“浙閩模式”，它以間接金融活動(dòng)為主，這種模式產(chǎn)生的地區(qū)一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比重

5、較高、閑置資金的存量大。二是“北方模式”，主要以企業(yè)融資為主的。這種模式是民營(yíng)企業(yè)向社會(huì)非公開(kāi)集資。三是五色土經(jīng)營(yíng)模式，即通過(guò)牽線搭橋促成借貸關(guān)系，化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。這種模式將業(yè)務(wù)定位在對(duì)民間借貸兩端進(jìn)行服務(wù)的基礎(chǔ)上，相對(duì)于其他模式，具有較大的創(chuàng)新性，它促使民間借貸服務(wù)業(yè)成為真正的產(chǎn)業(yè)。 </p><p>　　不過(guò)，目前我國(guó)民間金融存在較多違法金融組織和金融行為，導(dǎo)致該市場(chǎng)存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次性

6、看，社會(huì)資金需求與正規(guī)金融組織供給存在錯(cuò)位，非正規(guī)性和隱蔽性的民間金融一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融留下的市場(chǎng)空白。不過(guò)，民間金融組織規(guī)模過(guò)大，或這些組織與違法犯罪活動(dòng)的結(jié)合，將可能引起金融體系的波動(dòng)。一方面，民間金融的投資渠道較為隱蔽，不具有可持續(xù)性和合法性。另一方面，民間金融很可能為非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)利用，正常的金融秩序可能受到威脅。其次，民間金融不受目前既存的國(guó)家法律法規(guī)和政策的約束，競(jìng)爭(zhēng)處于無(wú)序狀態(tài)，金融市場(chǎng)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。再次，民間金融的超

7、常發(fā)展，影響了人民幣幣值的穩(wěn)定，為犯罪活動(dòng)提供了“地下通道”，危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融安全。</p><p>　　三、規(guī)范監(jiān)管我國(guó)民間金融行為的政策建議 </p><p>　　第一，國(guó)家要出臺(tái)相關(guān)政策，允許民間金融組織進(jìn)行注冊(cè)登記，這樣有利于對(duì)其按正規(guī)金融的要求進(jìn)行監(jiān)督管理，也有助于其健康發(fā)展。對(duì)民間金融組織而言，可以要求其持有一定的資本金數(shù)額，但可按地域進(jìn)行規(guī)定。在從業(yè)人員管理方面，要規(guī)定管理

8、人員與從業(yè)人員的資格。在業(yè)務(wù)范圍方面，要對(duì)民間金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的金融業(yè)務(wù)做出限制，進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。同時(shí)，要健全市場(chǎng)契約制度，促進(jìn)其合法規(guī)范運(yùn)作。同時(shí)，政府要隨時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　第二，要大力發(fā)展與完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。一方面，要大力拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，保證資金能用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。要改造和發(fā)展農(nóng)村合作金融，加大財(cái)政支持力度。另一方面，要鼓勵(lì)正規(guī)

9、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新。比如，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以提供專(zhuān)項(xiàng)貸款，還可以通過(guò)證券市場(chǎng)拓寬融資方式和籌資渠道。 </p><p>　　第三，要積極建立有效的市場(chǎng)約束機(jī)制，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。實(shí)際上，有效的市場(chǎng)約束是提高金融資源配置效率的保障，要避免因信息不對(duì)稱(chēng)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，要健全社會(huì)信用制度，促進(jìn)公平司法制度的建立，要建立存款保險(xiǎn)制度，消除政府對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。由于我

10、國(guó)現(xiàn)行的利率不能反映資金供求情況，投資者需求對(duì)利率缺乏彈性。因此，在我國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程中，要積極按照市場(chǎng)供求促進(jìn)利率的自由浮動(dòng)，建立一定的資金價(jià)格機(jī)制，促進(jìn)正規(guī)金融和民間金融的市場(chǎng)細(xì)分和金融服務(wù)。 </p><p>　　第四，國(guó)家要消除對(duì)民間金融的種種歧視，適時(shí)出臺(tái)政策，確定民間金融的合法地位。實(shí)際上，金融體系會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷變革，一方面要有現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，另一方面也要有相應(yīng)的民間信貸活動(dòng)。這

11、兩種金融制度安排促進(jìn)了資金的流動(dòng)。國(guó)家要以法律形式確定民間金融的合法地位，允許民間金融的合法化，為其提供良好的發(fā)展環(huán)境。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，美、日等國(guó)家都曾走過(guò)了民間金融“合法化”的過(guò)程，因此要加以引導(dǎo)管理，改變二者的對(duì)立局面，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持。 </p><p>　　第五，要盡快健全有關(guān)民間金融政策法規(guī)。一是要建立關(guān)于民間融資的保護(hù)性法律制度，對(duì)其進(jìn)行扶持性管理，促使走向契約化和規(guī)范化。二是要從法律上