1、中低收入居民（占城市總?cè)丝诘?0％）的住房問題是目前住房保障體系要解決的重點，這部分人群通常被稱為“夾心層”既不在廉租房的保障范圍內(nèi)，而經(jīng)濟適用房、限價房的保障力度有限，只能解決少數(shù)中低收入居民的住房問題。同時中低收入者購房貸款也存在困難由于中低收入者經(jīng)濟抗風險能力差、貸款風險高且隨著近年住房消費市場的不穩(wěn)定，銀行逐漸收緊的信貸措施就使得購房貸款成為難題。
　　盡管現(xiàn)有的擔保制度和保險制度都對分散銀行貸款風險起到一定的積極作用但這

2、兩種模式由于是商業(yè)性的，存在一定的局限性，考慮到信貸市場的穩(wěn)定性等都不適合為中低收入階層貸款提供信用保證和升級。
　　通過分析本文認為對于這部分人群的貸款擔保應該需要政策性地引導所以建議引入政策性的住房貸款保險制度，完善我國的住房貸款保險體系。
　　本文通過對美國和日本兩個國家的住房貸款的擔保或保險體系進行分析可以發(fā)現(xiàn)，在化解住宅抵押貸款風險的過程中美國、日本的住宅擔保制度中主要是采用商業(yè)性和政策性保險相結(jié)合的方式。前者主要

3、服務中、高收入人群，后者服務中低收入人群，保險的體系更加具有針對性，并且都取得比較好的效果。但從美國發(fā)生的次貸危機可以發(fā)現(xiàn)美國雖然保險市場較完善但仍存在一定的問題，導致在次貸危機中難以幸免遇難，所以其缺點也是要引起重視的。
　　主體部分本文通過借鑒美國和日本的政策性的擔保體系、國家現(xiàn)有的擔保和保險現(xiàn)狀以及結(jié)合我國的特殊國情，對中低收入者購房貸款引入政策性保險進行具體的分析，包括對主體關系、組織架構(gòu)、經(jīng)營和險種等都進行了設計和研究。