1、隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入水平的不斷提高，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求日趨多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融服務(wù)、增加經(jīng)營(yíng)收益的重要內(nèi)容。2007年3月，在首屆“中國理財(cái)論壇”上，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松博士發(fā)布了《2007中國金融理財(cái)報(bào)告》。報(bào)告中，2006年被巴曙松定義為國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)黃金十年的開端，理財(cái)業(yè)務(wù)將是未來中國市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月31日

2、，經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要22家商業(yè)銀行，累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品約727只，其中外匯理財(cái)產(chǎn)品497只，人民幣理財(cái)產(chǎn)品230只。全年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模約570億美元，比上年增長(zhǎng)128％。面對(duì)巨大的市場(chǎng)前景，國內(nèi)外銀行都在積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如此以來，研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)造經(jīng)營(yíng)效益具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。 文章以國內(nèi)主要商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，首先論述了國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，然后運(yùn)用比較分析的

3、方法，對(duì)比國外銀行，深入分析了國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，在全面準(zhǔn)確了解我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展形勢(shì)的基礎(chǔ)上，指出現(xiàn)階段發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要戰(zhàn)略就是抓住機(jī)會(huì)、扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)，其中扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)的關(guān)鍵就是大力創(chuàng)新，并進(jìn)一步闡明了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)問題進(jìn)行了深入分析。 文章共分五個(gè)部分。第一部分是前言，首先闡述了本文選題的意義，然后對(duì)國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀進(jìn)行分析

4、，并對(duì)本文的研究方法和研究對(duì)象作了說明； 第二部分，個(gè)人理財(cái)理論概述。首先參照國內(nèi)外專家學(xué)者的研究，選擇將個(gè)人理財(cái)定義為：專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。其次，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容一一進(jìn)行了說明，其中主要包括個(gè)人銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人投資業(yè)務(wù)以

5、及理財(cái)咨詢服務(wù)； 第三部分，國內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。首先，國外部分，介紹了國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展過程，并以花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行和瑞士銀行為例，對(duì)國外銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析，其中以花旗銀行為代表，研究其開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。其次，國內(nèi)部分，介紹國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，在20世紀(jì)90年代中期才開始起步，但發(fā)展迅速，尤其是隨著2002年外資銀行開始進(jìn)入我國開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)

6、人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，到2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的管理辦法》和《風(fēng)險(xiǎn)控制指引》，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行立法監(jiān)管，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一步步走向成熟和理性。在此過程中，一些銀行憑借強(qiáng)大的實(shí)力，打造了知名品牌，如招商銀行“金葵花理財(cái)”、工商銀行“理財(cái)金賬戶”和光大銀行“陽光理財(cái)”等，本文以工商銀行和招商銀行為例進(jìn)行了分析介紹； 第四部分，我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展形勢(shì)分析。借用波特的SWOT分析方法，把我國商業(yè)銀行相對(duì)國

7、外銀行看做一個(gè)整體，分別分析我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅四個(gè)因素，對(duì)其內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，從而得到對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的整體認(rèn)識(shí)，力求清晰全面的了解我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)； 第五部分，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。通過第四部分對(duì)我國商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅的詳細(xì)分析得出，現(xiàn)階段我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨巨大的機(jī)遇，但是由于國內(nèi)商業(yè)銀行本身的

8、劣勢(shì)，嚴(yán)重制約了其發(fā)展勢(shì)頭，并且存在被外資銀行擠壓的嚴(yán)重后果。要想發(fā)展，就要抓住機(jī)會(huì)，扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)，而其中最關(guān)鍵就是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足，因此，大力創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展的唯一出路。有鑒于此，本文對(duì)論述了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)倉IJ新的主要內(nèi)容，并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)問題進(jìn)行了進(jìn)一步深入分析，指出國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)，并從商業(yè)銀行本身的角度。出發(fā)提出了部分風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策，希望能夠?qū)?shí)踐有所

9、指導(dǎo)和幫助。 本文貢獻(xiàn)之處： (1)在對(duì)我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀和發(fā)展形勢(shì)的分析中，借用波特的SWOT分析方法，分別分析我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅四個(gè)因素，對(duì)其內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，從而能夠清晰全面的了解我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)。在找到自身準(zhǔn)確位置的情況下，才能做出正確的決策，抓住成敗的關(guān)鍵。 (2)立場(chǎng)鮮明的提出創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性，指出大力創(chuàng)