1、個人理財業(yè)務以其利潤高、收益穩(wěn)定已經成為國際國內金融業(yè)發(fā)展的重要業(yè)務之一，由于個人理財業(yè)務所蘊藏著的巨大利潤空間和無限商機，正在成為國內外銀行同業(yè)的競爭焦點。 自2001年，農行推出了“金鑰匙理財”品牌以來，農業(yè)銀行在加快個人金融業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略構想下，不斷創(chuàng)新個人理財業(yè)務產品，完善管理和運作體系，發(fā)展個人理財業(yè)務已成為中國農業(yè)銀行提升銀行競爭力的重要支撐，但綜觀其具體運作情況，個人理財業(yè)務的發(fā)展缺乏實質性內涵，與其他商業(yè)銀行相比

2、，還存在一定的差距。作為中國農業(yè)銀行的一名員工，本文作者試圖借助“個人理財業(yè)務”這一載體，為中國農業(yè)銀行全力打造個人理財業(yè)務的核心競爭力提供一些理論依據(jù)和決策參考。 本文嘗試從理論與實踐兩個角度，以生命周期理論、投資組合理論、資本資產定價模型理論、金融功能理論為依據(jù)，運用比較研究與實證研究等方法，首先扼要介紹了商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的理論概略，分析了商業(yè)銀行開展該項業(yè)務的現(xiàn)實意義。 農行個人理財業(yè)務的實證分析表明，該業(yè)

3、務在農行已獲得長足的發(fā)展，但同時也存在一些亟待解決的問題： (一)個人理財業(yè)務很大意義上是農行對客戶經濟利益的讓渡； (二)農行在個人理財業(yè)務中承擔了較大的成本； (三)個人理財業(yè)務潛在的風險較大； (四)目標偏離個人理財業(yè)務本身； (五)理財資金的管理不規(guī)范，監(jiān)管難度較大； (六)缺乏行之有效的內部考核激勵措施。外部環(huán)境和農行內部構成上述問題的主要成因。 他山之石，可以攻玉。通過分析比較發(fā)達國家或地區(qū)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的

4、發(fā)展情況及發(fā)展新趨勢，借鑒其先進做法和經驗，從中獲得更好地拓展中國農業(yè)銀行個人理財業(yè)務的啟示。 針對目前中國農業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務中存在的經濟收益不高、負擔成本較重、潛在風險較大等問題，本文分別從重點突破、銀客雙贏、資源共享、綜合開發(fā)、科技領先等方面闡述農業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的基本思路與現(xiàn)實選擇。 最后本文對中國農業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務進行了方案設計：一是個人理財產品設計與開發(fā)；二是科學合理選擇產品的定價策略；三是