1、經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)性決定了西部地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)該擔(dān)負(fù)更多的社會(huì)責(zé)任,然而信用社的章程決定了其價(jià)值取向是利益最大化,這就背離了信用社的最初理念和西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況."社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)"的提出對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展是一個(gè)重要的推動(dòng),這將有利于人們重新認(rèn)識(shí)被忽略的農(nóng)村金融問(wèn)題,也有助于解決由于農(nóng)村金融的滯后而帶給農(nóng)村發(fā)展的不利影響.新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,這個(gè)過(guò)程中政府的角色定位應(yīng)該是引導(dǎo)者,而農(nóng)村居民才是這個(gè)運(yùn)動(dòng)的主體,主體行為在政府

2、引導(dǎo)下的推進(jìn)是需要外力支撐的,在國(guó)家財(cái)力有限的情況下,金融支持是必不可少的部分,而根據(jù)西部地區(qū)縣域金融發(fā)展的實(shí)際情況,信用社必將是農(nóng)村金融支持的主體力量.盡管如此,信用社在自身建設(shè)方面一直處于被動(dòng)的狀態(tài),比如西部地區(qū)信用社普遍存在交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差等問(wèn)題.學(xué)界政界對(duì)于西部地區(qū)信用社性質(zhì)的定位一直有爭(zhēng)論而無(wú)結(jié)論,加之國(guó)家對(duì)西部農(nóng)村信用社政策的供給缺乏穩(wěn)定性和連續(xù)性,根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)》的文件要求以及社會(huì)對(duì)信用

3、社扶農(nóng)的高度期望,使得西部農(nóng)村信用社面臨效益性和社會(huì)性取向的"兩難"抉擇. 2003年8月國(guó)務(wù)院頒布了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)》的文件,確定了第一批試點(diǎn)的江蘇、浙江、山東、吉林、江西、貴州、陜西和重慶市共8省市作為首批試點(diǎn).2004年8月試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到了29個(gè)省份,至此除西藏外西部的云南、甘肅、內(nèi)蒙、青海、新疆、四川、寧夏以及廣西等省份都參加了試點(diǎn).二批改革試點(diǎn)兩年多來(lái),西部地區(qū)信用社自身建設(shè)方面整體上得到了一些提升,諸如產(chǎn)權(quán)逐

4、步明晰,法人治理結(jié)構(gòu)正在得到完善,沉重的歷史包袱正在逐步化解,資產(chǎn)質(zhì)量有所提高,經(jīng)營(yíng)環(huán)境有所改善.但是在一些舊問(wèn)題沒(méi)有得到解決的同時(shí)又出現(xiàn)了一些新問(wèn)題,諸如地方政府管理下新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度尚不健全,管理職權(quán)和責(zé)任沒(méi)有進(jìn)一步明確；不良資產(chǎn)剝離的方式和方法、信用社股份制改造過(guò)程中各方利益的博弈等.西部地區(qū)信用社的改革是否已經(jīng)到位?真正的發(fā)展方向應(yīng)該在哪里?國(guó)內(nèi)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展研究的論文和著作很多,其中主要研究思路和觀點(diǎn)可以歸納為三大

5、派別,第一派的觀點(diǎn)是應(yīng)該堅(jiān)持合作制下的農(nóng)村信用社模式.認(rèn)為盡管目前我國(guó)農(nóng)村信社沒(méi)有達(dá)到初期的合作制的構(gòu)想,但是從合作制的目的來(lái)看,這種模式可以兼顧社會(huì)公平,扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)給農(nóng)村金融帶來(lái)的負(fù)面影響,在現(xiàn)有欠規(guī)范的農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上進(jìn)行改革,實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的農(nóng)村信用合作社.第二派的觀點(diǎn)是應(yīng)該發(fā)展股份制形式下的農(nóng)村信用社.認(rèn)為中國(guó)50多年來(lái)的合作制還不是真正意義上的合作制,根據(jù)現(xiàn)在的發(fā)展環(huán)境作者認(rèn)為農(nóng)村信用社不具備實(shí)現(xiàn)真正的農(nóng)村信用社的條件,股份

6、制的商業(yè)銀行才是最好的出路.第三派認(rèn)為我國(guó)應(yīng)該根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,因地制宜的實(shí)行信用社的合作制或股份制形式.認(rèn)為信用社采取合作制或者股份制并不重要,重要的是它是否能夠更好的服務(wù)于市場(chǎng),提出在我國(guó)經(jīng)濟(jì)條件好的地區(qū)宜采取股份制銀行的形式,在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)宜采取合作制的發(fā)展形式. 本文嘗試從西部地區(qū)信用社的發(fā)展史、金融生態(tài)環(huán)境以及國(guó)家政策支持等方面深入分析,結(jié)合2006年7月份在云南省玉溪市峨山彝族自治縣和甘肅省甘南藏族自治州瑪曲

7、縣兩地的實(shí)際調(diào)研數(shù)據(jù),綜合運(yùn)用區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)和民族經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論,將"交易成本"、"博弈論理論"等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論引入分析西部地區(qū)信用社的發(fā)展現(xiàn)狀,進(jìn)而提煉出西部地區(qū)農(nóng)村信用社在縣域金融中的地位以及存在的問(wèn)題,并最終給出西部地區(qū)信用社改革和發(fā)展的建議.西部地區(qū)信用社在改革和發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該樹立正確的改革方向,實(shí)事求是地選擇發(fā)展之路,農(nóng)信社的改革政策不可搞全國(guó)一刀切. 首先,西部地區(qū)的信用社必須以合作金融的發(fā)展模式為

8、基礎(chǔ),這是西部地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)改善的需要,更是西部地區(qū)信用社的發(fā)展需要；"天津模式"值得借鑒,目前西部地區(qū)的信用社有商業(yè)化的取向,圍家在政策層面上應(yīng)該給予引導(dǎo).其次,國(guó)家在金融監(jiān)管方面不應(yīng)該搞一刀切,東西部地區(qū)金融環(huán)境不同,監(jiān)管的起點(diǎn)以及方式方法應(yīng)該有所區(qū)別,即使是在西部地區(qū)內(nèi)部也應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況采取符合實(shí)際的金融政策.再次,國(guó)家應(yīng)該扶持西部信用社的發(fā)展,促進(jìn)縣域金融環(huán)境的改善,西部地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)擔(dān)負(fù)著更多的歷史使命,信用社改革不僅僅是