1、淺談加入淺談加入WT0后我國(guó)網(wǎng)上銀行的應(yīng)對(duì)策略后我國(guó)網(wǎng)上銀行的應(yīng)對(duì)策略劉文峰劉文峰鐘興俊鐘興俊隨著我國(guó)即將加入WT0，外資銀行2年后可與中國(guó)企業(yè)開展本幣業(yè)務(wù)，5年后可從事零售銀行業(yè)務(wù)，這就使得剛剛起步的我國(guó)網(wǎng)上銀行將不得不面對(duì)外資銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)的挑戰(zhàn)。而如何把嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變成發(fā)展機(jī)遇，成為了當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上銀行一個(gè)必須而且亟待思考解決的問題，否則我們?cè)谖磥淼募ち腋?jìng)爭(zhēng)中將喪失現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)和所擁有的市場(chǎng)。為此，我們應(yīng)該未雨綢繆，緊緊把

2、握機(jī)遇，做好準(zhǔn)備工作，才能在即將到來的競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)取得勝利。一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在不足一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在不足與大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，中國(guó)的網(wǎng)上銀行也隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的急劇增加和電子商務(wù)的逐漸普及而發(fā)展起來，從第一個(gè)正式提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的中國(guó)銀行開始，到目前為止我國(guó)至少有招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行等幾家商業(yè)銀行相繼推出了查詢；轉(zhuǎn)帳—掛失和代繳費(fèi)用等多項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。其中僅是安裝招商銀行企業(yè)服務(wù)系統(tǒng)的客戶就有73

3、4家，累計(jì)交易5萬多筆，交易金額達(dá)132億元。而作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的中國(guó)建設(shè)銀行，1999年8月也在北京、廣州等兩個(gè)城市開通了以個(gè)人客戶為主的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，截至1999年底，北京和廣州兩地網(wǎng)上銀行的簽約客戶2400個(gè)，總交易筆數(shù)222萬筆，累計(jì)交易金額753萬元。雖然我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，但仍存在以下不足：一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量不大。近兩年我國(guó)的上網(wǎng)用戶數(shù)均呈幾何級(jí)數(shù)式增長(zhǎng)，1999年底己達(dá)到800多萬，但是相比之下國(guó)內(nèi)

4、互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)還基本處于起步階段，而且分布非常不均勻，主要集中在北京、廣州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我國(guó)電子商務(wù)服務(wù)和交易的對(duì)象大多是以個(gè)人消費(fèi)者為主，也就是BtoC模式，而企業(yè)之間上網(wǎng)進(jìn)行電子交易的還極少，與國(guó)際公認(rèn)的BtoB方式至少占電子商務(wù)總量的80％以上的指標(biāo)相比還存在較大的差距，這就使我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比仍然顯得微乎其微。二是網(wǎng)

5、上銀行結(jié)算工具和使用環(huán)境還不完善。國(guó)外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國(guó)目前仍處在以借記卡為主導(dǎo)的發(fā)展階段，消費(fèi)環(huán)境、國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式還沒有形成向銀行進(jìn)行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務(wù)的神經(jīng)中樞一金融認(rèn)證中心FCA及數(shù)字證書等一整套的安全認(rèn)證機(jī)制也都還沒有在國(guó)家統(tǒng)一的規(guī)劃下建立起來，讓從事網(wǎng)上交易的企業(yè)、商家和消費(fèi)者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時(shí)也使得對(duì)于信用重于一切的銀行，不管是黑

6、客盜領(lǐng)還是有意或無意更改電子資金帳戶的資料，均存在一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。三是與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時(shí)，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為的某個(gè)因素都可能引起爭(zhēng)執(zhí)甚至法律訴訟，這些都亟需相關(guān)法律的出臺(tái)和提供相應(yīng)法律保證；但另一方面，現(xiàn)有的法律嚴(yán)重滯后于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，客使互聯(lián)網(wǎng)連到哪里，

7、金融業(yè)務(wù)就延伸到哪里，為客戶在任何時(shí)候、任何地方、以任何方式通過各銀行信用卡的互通提供周到便利的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。有資料表明，現(xiàn)在在德國(guó)只有25％的銀行交易是通過分支機(jī)構(gòu)辦理的，而15年前這個(gè)比重卻高達(dá)75％。因此，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)明顯加速了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的精簡(jiǎn)，并使之營(yíng)運(yùn)效率和收益更高，提供的服務(wù)更有效且更具個(gè)性化。三、入世后我國(guó)網(wǎng)上銀行的應(yīng)對(duì)策略三、入世后我國(guó)網(wǎng)上銀行的應(yīng)對(duì)策略根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，到2005年我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)

8、額將會(huì)比1998年增長(zhǎng)6倍，網(wǎng)絡(luò)用戶可達(dá)8000萬人，這就為我國(guó)網(wǎng)上銀行今后在電子商務(wù)市場(chǎng)里的廣泛拓展提供了一個(gè)十分誘人的天地。因此，為了更好地在入世后迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行必須盡快實(shí)施以下發(fā)展戰(zhàn)略。(一)必須盡快加強(qiáng)與著名的ISP和ICP公司合作?？v觀國(guó)外電子商務(wù)市場(chǎng)，一些著名的ISP和ICP公司在發(fā)展過程中起到了舉足輕重的作用，并且在目前的市場(chǎng)份額中占有絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，特別是一些有名的大公司，如美國(guó)在線(AOL)、雅虎(Y

9、AH00)和亞馬遜(Amazon)等，無疑是電子商務(wù)的主力軍，而且都有完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)在后面提供強(qiáng)大的配套支撐。因此，我國(guó)的網(wǎng)上銀行也必須在建立好自身網(wǎng)站的同時(shí)，盡快加強(qiáng)與著名的ISP和ICP公司合作，無論是國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上商店，還是國(guó)外的公司，只要他們擁有著名的中文網(wǎng)站，就要盡量爭(zhēng)取把我國(guó)網(wǎng)上銀行能夠提供的金融服務(wù)融合到他們的業(yè)務(wù)里，因?yàn)樗麄兇碇娮由虅?wù)的潮流和發(fā)展趨勢(shì)，所提供的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)的范圍都非常廣，有著眾多的客戶群體和相當(dāng)多的客戶

10、信息資源，并且都有較雄厚的風(fēng)險(xiǎn)資本在背后做后盾。所以，只有加強(qiáng)與他們的合作，我國(guó)的網(wǎng)上銀行才能在較短的時(shí)間里搶占電子商務(wù)市場(chǎng)里的制高點(diǎn)，才能有效地拓展網(wǎng)上銀行市場(chǎng)空間和吸引潛在的網(wǎng)上銀行客戶，并在合作中利用其網(wǎng)站的知名度和輻射度，不斷提高我國(guó)網(wǎng)上銀行的品牌價(jià)值，共同達(dá)到“雙贏”的目標(biāo)。(二)加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的移植和推廣。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過20年改革開放的不斷磨練和前幾年市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的摔打，再加上先進(jìn)科技技術(shù)在銀行的廣泛應(yīng)用和金融

11、產(chǎn)品的創(chuàng)新，已經(jīng)使原來的國(guó)有專業(yè)銀行逐步在向國(guó)際現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進(jìn)，其業(yè)務(wù)功能也從原始的“一把算盤一只筆”手工作業(yè)方式發(fā)展到了目前具有卡折合一、電子匯兌、代客理財(cái)、代收代付、電子匯劃清算、個(gè)人住房貸款及房改金融服務(wù)等一系列產(chǎn)品和服務(wù)的城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，而且不管是技術(shù)手段、操作流程，還是風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，都已經(jīng)過實(shí)踐考驗(yàn)并日趨成熟，是我國(guó)商業(yè)銀行在入世后與外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的重要法寶。在這樣的條件下，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須緊緊依賴于城市綜合業(yè)務(wù)

12、網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮其現(xiàn)有的功能和優(yōu)勢(shì)，盡快把已經(jīng)成熟和便于電子商務(wù)開展的功能向互連網(wǎng)上進(jìn)行移植、延伸和增值擴(kuò)展，直接利用Inter接入的簡(jiǎn)便性與低成本，跳過發(fā)達(dá)國(guó)家以往傳統(tǒng)的在線金融服務(wù)階段，使之成為提高我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的一個(gè)重要手段。只有這樣，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)才會(huì)吸引更多的原有客戶和潛在客戶參與，才能避免由于前期的大量和超前投入在短期難以獲得收益而出現(xiàn)停滯不前或天折的局面。(三)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)積極推動(dòng)電子商務(wù)BtoB方式在我國(guó)的推廣。在全