1、1保險企業(yè)如何防范和化解道德風險保險企業(yè)如何防范和化解道德風險保險公司防范和化解道德風險是保險企業(yè)進行風險管理的一個重要方面。一、道德風險的成因及其表現形式道德風險是一種人為風險，是被保險人及其關系人（投保人、受益人）為謀取保險合同上的利益而希望風險發(fā)生或人為制造的風險，其結果是造成損失事故或擴大事故損失程度。它的形成原因是保險公司存在的信息不充分所造成的。風險是保險公司的經營對象，保險公司在對一類風險集合承保之前，要對其進行評價和衡量

2、，以得到其平均出險率，并以之為基礎確定費率，這就要求保險公司掌握大量的有關信息。只有處在信息充分的環(huán)境下，保險人才能制定出合理的保險價格，從而保證償付能力。而當由于掌握的信息不完善、不準確或不對稱所導致保險公司不能精確地評價風險時，道德風險就會產生。它主要表現在以下幾個方面：1騙賠型道德風險，通常又稱為保險欺詐。從成因上分析，是由于信息不完善或不精確，使保險公司不能完全監(jiān)督和控制投保人或被保險人的行為而產生的。被保險人及其關系人為獲得賠

3、款，故意制造保險事故，這是道德風險最主要的表現形式，也是狹義上道德風險的定義。騙賠型道德風險有下列幾種表現形式：投保人故意虛構保險標的，騙取保險金；未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金；故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金；故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病等人身保險事故，騙取保險金；偽造與保險事故有關的證明、資料和其它證據編造虛假的事故原因或夸大損失程度，以騙取保險金。2非騙賠型道德風險，一般又稱心理風險。這同樣也是由于保險公

4、司不能監(jiān)督和控制投保人或被保險人的行為而產生的。被保險人甚于“購買了保險就減小了風險”的心態(tài)而疏于防范，反而增加了事故發(fā)生的概率。另一種表現則是當保險事故發(fā)生了，被保險人認為反正有保險公司負責賠償，不積極地進行施救和控制，人為地導致了損失的擴大。3被保險人的逆選擇。逆選擇是投保人進行的不利于保險人的選擇。投保人對自身具有比風險集合平均出險率高的風險，往往表現出極大的保險傾向，期望能通過保險獲取一定的收益，這樣道德風險便產生了。例如人身險

5、中，身體健康狀況不好，死亡率高的人樂于參加死亡保險，并要求較高的保險金額；患有疾病的樂于參加健康保險；職業(yè)危險程度高的樂于參加意外傷害保險等。這類道德風險的成因是保險人的信息不對稱。投保人或被保險人能夠較精確地評估自身的的風險，保險公司卻很難根據被保險人的出險概率對其進行區(qū)分，從而導致投保人以低費率獲得高風險保障，引發(fā)道德風險。二、道德風險的防范和化解1從保險條款的制訂入手，消滅道德風險產生的溫床。保險條款制訂上的不完善，是引發(fā)保險糾紛

6、的經常性原因。基于“解釋有利于被保險人”的原則，保險人在因保險條款模糊引起的訴訟案中，常處于不利地位，被保險人也有可能在其中獲利，這在很大程度上誘使了道德風險的產生，也因此使被保險人或投保的行為變得不可控制。嚴格制訂保險條款，在條款中列明保險責任和除外責任，界定保險雙方責任范圍，可減少行為的不可控因素。制訂條款要用規(guī)范、準確的語言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語句，有助于維護保險雙方的利益。此外，在條款中采用免賠額，要求被保險進行必要

7、的防災防損工作等約束條件，一旦發(fā)生保險事故或事故損失擴大被保險人也要承擔部分責任，可制約心理風險，使其行為增加可控度。2建立與保險營銷機制相配套的風險核保機制，拒絕逆選擇。承保是保險經營環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，承保質量的高低直接影響保險公司的經營穩(wěn)定性。近年來各家保險公司引入保險營銷機制，大批僅經短期培訓的保險營銷員、代理人在保險市場上大顯身手，搶奪業(yè)務。營銷機制以保費數量定業(yè)績的標準助長了無限擴張保費的心理。營銷員在展業(yè)時，求快求多，重數量

8、較效益，減少了對投保人應有的資料調查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風險由些潛伏下來。保險公司也急于多占市場，無暇控制代理人的行為，接受了大量不合格風險，埋下了道德風險的隱患，嚴格影響著保險經營的財務穩(wěn)定。建立與營銷機制相配套的風險核保機制，旨在對風險標的進行評估和分類，把好承保關，拒絕不保風險，并對可保風險以合理的費率加以匹配，維護保險經營的財務穩(wěn)定性。首先，要求保險展業(yè)人員必須具備相當的專業(yè)知識，通過一定的資格考試，并設置業(yè)務質

9、量的考證制度，以經過核保部門核保后接受的業(yè)務數量來確定他們的業(yè)績，明確展業(yè)人員的權責范圍，督促他們去進行風險的第一步選擇。2其次，核保部門成立專門的資料搜集中心，運用現代電腦通訊等加強同各方的信息交流。在展業(yè)人員懼資料的基礎上，核保人員還應占有更詳盡的資料，如投保人的保險經歷、財務狀況、損失經歷、職業(yè)環(huán)境、信用程度及性格特征等，力爭在信息充分的情況下作出核保結論。第三，采用統(tǒng)一的核保標準和核保方法，以減小核保人員在工作過程中的行為不確定

10、因素，以既定標準來核查、審定，嚴格取舍。核保標準和方法要體現安全、高效、公平，在實踐中不斷完善。第四，實行責、權、利相結合的專業(yè)核保人制度。參與核保的人員要求通過專門的核保資格考試及具備豐富的實踐經驗。3加強理賠環(huán)節(jié)的風險控制機制，杜絕保險欺詐的產生。傳統(tǒng)理論認為，風險控制的任務主要由核保來承擔，理賠中并不重視風險控制。道德風險的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應具備風險防范的功能。面臨日益嚴重的保險欺詐和保險犯罪，理賠工作應當確立風險控制目標，不斷

11、追求高品質的理賠服務。對理賠過程中的風險控制，理賠人員的責任首當其沖。理賠人員除了要注重經驗的積累，職業(yè)道德的培養(yǎng)，還要求其熟悉理賠案件的處理程序，掌握法律、醫(yī)學及其它相關知識。核賠人制度通過區(qū)分不同經驗、素質、能力的理賠人員，授予其特定的權限和職責，對提高理賠管理的質量有相當的作用。我國保險公司可以借鑒國際慣例建立獨立的專業(yè)核賠人制度，擴大理賠中的風險防范力度。另外，在理賠中也需要信息充分。搜集理賠資料時，特別注意有無保險欺詐跡象，盡

12、量作到現場查勘，以獲取及時、準確的信息。大額案件在賠付后，應安排人員進行追蹤調查，發(fā)現有保險欺詐的線索暴露，立即訴諸法律追回賠款。4在保后服務中強化風險管理，控制道德風險。服務手段的競爭已經滲透了保險市場。保險售后服務的主要目的是樹立公司的良好形象，盡力保全已生效的保單，但同樣可加入風險管理目標。保后服務包括收取保費、咨詢服務、辦理保單變更、保單貸款、防災防損幫助等，在服務中保險雙方的關系逐漸密切，對保戶有更深入的了解，互相間的信任也隨

13、之加深，利用這些有利因素有效控制保戶行為，加強風險管理。承保時可能由于資料限制或經驗缺乏而能發(fā)現一些潛在風險，保后服務中一旦發(fā)現，保險公司可運用有關法律條款和權益規(guī)定，解除或約束未滿期保單、或滿期后不再續(xù)保。保后服務中對保戶進行防災防損知識技能的宣傳和滲透，幫助他們減小風險發(fā)生的概率。同時也減低心理風險發(fā)生的概率。通過服務，保險公司可以監(jiān)督保戶行為的變化，如職業(yè)變更、家庭變化、遷居、患病等，把握保戶風險狀況的變動，加強風逆選擇和道德風險

14、逆選擇和道德風險一、對于逆選擇，主要體現為帶病投保，這種情況保險公司一般會在投保前予以防范，比如完善投保的告知詢問程序，對既往病史、健康狀況進行詢問，要求客戶告知等。同時在合同中會有規(guī)定一些免責條款，用以規(guī)避逆選擇風險，比如“投保前疾病屬于除外責任”等等。理賠過程是風險審核的另一個重點，主要體現在理賠調查，一般會通過核實就診醫(yī)院、排查其他醫(yī)院、詢問病史、了解既往健康狀況等方式核實被保險人是否存在故意不如實告知、帶病投保的情況。二、道德風

15、險，這個范圍比較廣，主要的道德風險是通過理賠方面來控制，比如倒簽單（即出險后投保）的風險、故意不如實告知的風險等等。國內保險公司目前普遍采取“寬進嚴出”的操作方式，即核保寬松，理賠嚴謹，這就導致了許多糾紛的產生和保險行業(yè)的信用度下降，比較理想的方式是“嚴進寬出”，就是投保時要求手續(xù)齊全，符合法律程序。不過鑒于種種原因，比如居民的保險意識等，這種操作方式不大可能建立起來。對于逆向選擇，可以通過1.發(fā)送信號（比如可以簽訂合約，如果商品質量有

16、問題實行賠償，生活中有很多例子，“假一罰十”，在勞動市場上，比如說學歷證書那就是你的能力信號）2.建立信譽3.在保險市場上，可以將保險當作一種附帶利益，也可以政府規(guī)定每個人強加保險。對于道德風險：1.激勵（企業(yè)的激勵制度，職工持股等等）2.提升機會成本（比如高水平工資，使被發(fā)現不好好工作的丟掉工作的機會成本上升，等等）我來說下1:增強資本金實力2:增強再保險審查力度對風險大的再保險不接受3:限額(多家再保險公司各自有再保限額一般為10線