1、新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要影響新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要影響【摘要摘要】：新保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施三年來對于規(guī)范保險(xiǎn)市場等方面都起到了重要的意義。它在強(qiáng)化保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多的義務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了對投保人、被保險(xiǎn)人及受益人利益的全面維護(hù)這對于保險(xiǎn)行業(yè)具有極大的規(guī)范意義并產(chǎn)生了重要的影響。前言前言2004年10月，中國保監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修定準(zhǔn)備工作，歷時(shí)4年余，《新保險(xiǎn)法》終于在2009年2月28日由中華人民共和國第十一屆全

2、國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議審議通過，并于同年10月1日開始實(shí)施。第二次保險(xiǎn)法修訂的內(nèi)容、幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上一次，《新保險(xiǎn)法》實(shí)施以來，除保險(xiǎn)公司以外的社會(huì)各界，包括媒體、學(xué)者、專家等對《新保險(xiǎn)法》給予極高評(píng)價(jià)，認(rèn)為保險(xiǎn)法的修訂“立足現(xiàn)實(shí)、著眼未來”，充分起到了“保護(hù)弱勢群體，有力促進(jìn)發(fā)展，確保穩(wěn)定”的作用，可謂盡善盡美。但在修訂乃至實(shí)施以來，作為保險(xiǎn)法重點(diǎn)對象之一的保險(xiǎn)公司的聲音卻聞所未聞，筆者認(rèn)為，此次修改確實(shí)有較多值得肯定的地方

3、，但卻從根本上忽視了保險(xiǎn)公司的權(quán)益。一些輿論熱點(diǎn)追捧的地方迎合了大眾，卻忽略了保險(xiǎn)基本原理。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)主體，也應(yīng)當(dāng)具備同等的民事權(quán)利，我們不應(yīng)當(dāng)僅僅關(guān)注被保險(xiǎn)人的利益，也應(yīng)當(dāng)充分保障保險(xiǎn)人的利益，通過對保險(xiǎn)公司提出過多苛刻要求來達(dá)到保護(hù)所謂的被保險(xiǎn)人利益，保護(hù)“弱勢群體”的做法，表面上犧牲的是保險(xiǎn)公司，而實(shí)際上損害的時(shí)點(diǎn)問題的意識(shí)。另外，該修改也一定程度上擴(kuò)大了投保人主體范圍，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。二、完善保險(xiǎn)合同成立和生效

4、條款，為解決成立生效問題提供了契機(jī)保險(xiǎn)合同的成立和生效問題，是保險(xiǎn)合同法的基礎(chǔ)問題，也是長期以來爭議最大的問題。新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效；并特別明確可以對合同的效力附條件或者附期限。新保險(xiǎn)法對于保險(xiǎn)合同成立和生效的規(guī)定比舊法更為簡潔、明確，但并沒有直接解決基于保險(xiǎn)合同成立和生效引發(fā)的法律問題，確定保險(xiǎn)合同成立的具體時(shí)點(diǎn)仍有困難。如“保險(xiǎn)人同意承?！笔侵副ｋU(xiǎn)人核

5、保通過，還是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單，亦或是投保人收到保險(xiǎn)單？保險(xiǎn)人在核保前預(yù)先收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)其法律性質(zhì)如何？是否會(huì)影響保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的判斷？如果應(yīng)對不當(dāng)，這些問題仍將困擾保險(xiǎn)行業(yè)。如筆者就曾處理過保險(xiǎn)人預(yù)收保費(fèi)但為及時(shí)出具保單，而在此期間，投保人所投保標(biāo)的出險(xiǎn)，法院在審理過程中便以“收費(fèi)等同于同意承保”為由，確定保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人需承擔(dān)賠償責(zé)任的案例。這促使保險(xiǎn)公司相應(yīng)完善展業(yè)、承保等細(xì)節(jié)問題，合規(guī)影響，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。但新增條文賦予了保