1、第九章第九章保險市場保險市場一、保險市場及構(gòu)成要素一、保險市場及構(gòu)成要素現(xiàn)代保險市場是保險商品交換關系的總和，是參與保險市場交易的各類要素及相互作用，使保險交易得以實現(xiàn)的機制。保險市場作為市場經(jīng)濟的組成部分，同樣受價值規(guī)律、競爭規(guī)律和供求規(guī)律的支配。保險市場構(gòu)成要素主要有四個：即保險市場供給方、需求方、交易對象和媒體。這四個要素相互依存、相互作用，共同構(gòu)成了完整的保險市場體系。1保險市場供給方保險市場的供給方即保險人，是經(jīng)營保險業(yè)務的各

2、類組織。保險人通常為法人組織，世界上大多數(shù)國家不允許個人經(jīng)營保險。目前世界上經(jīng)營保險業(yè)務的自然人只有英國的勞合社。2保險市場需求方保險市場的需求方即投保險人或被保險人，是希望通過保險轉(zhuǎn)嫁風險、轉(zhuǎn)移財務損失的單位或個人。投保人是對保險標的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并負有繳付保險費義務的人。被保險人是保險事故發(fā)生后，遭受損失時享有向保險人索取賠償或給付保險金權(quán)利的人。3保險市場交易對象保險市場的交易對象即保險商品，是滿足人們轉(zhuǎn)移和

3、分散風險，減少經(jīng)濟損失的手段。保險商品的主要表現(xiàn)形式是保險合同和相關的服務。4保險市場媒體保險市場媒體即保險中介，是聯(lián)系保險供需雙方的紐帶，是現(xiàn)代保險經(jīng)濟關系形成和實現(xiàn)的重要橋梁。主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，在其授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務，并向保險人收取代理手續(xù)費的單位或個人。保險代理人的行為后果由保險公司負責。保險經(jīng)紀人是代表投保人與保險人商洽訂立保險合同條件、提供風險咨詢和管理等服務，并

4、依法收取傭金的單位或個人。保險經(jīng)紀人以自己獨立的名義進行中介活動，其行為后果由自己承擔。保險公估人是以獨立的第三者的身份，為保險人或被保險人提供保險標的的查勘、鑒定、估損及賠款計算等證明，并向委托人收取相應的費用的人。保險公估以其獨立的名義，為保險供求雙方提供服務。告知與說明是對保險合同雙方的約束。如果投保人未盡如實告知義務，各國保險法律法規(guī)均規(guī)定，保險人有權(quán)解除保險合同。保證主要是對被保險人的約束，要求投保人對某一事項作出保證。棄權(quán)與

5、禁止反言主要對保險人約束。即既放棄保險合同中的某種權(quán)利，將來就不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。2保險利益原則保險利益是投保人或被保險對保險標的具有的經(jīng)濟利益，是保險合同生效的前提條件。投保人對保險標的所具有的保險利益必須是合法的、現(xiàn)實存在的、可以用貨幣采計量的利益，否則保險人難以承保和賠付。財產(chǎn)保險的保險利益包括所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)、債權(quán)等現(xiàn)有利益，盈余收入、租金收入、運費等預期收入及民事賠償責任等。對人身保險的保險利益各國都有相關

6、的法律規(guī)定。通常投保人對自己的壽命和身體具有保險利益，投保人為他人投保時，必須與被保險人存在一定經(jīng)濟利害關系。3近因原則近因是對保險損失產(chǎn)生最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因，而不是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。若單一風險導致?lián)p失，而這個近因?qū)俦ｋU風險，則保險人負責賠付，否則不負責賠付。在導致?lián)p失的原因有兩個以上的情況下，就需要找出最先發(fā)生并且造成事故的近因。若近因為保險風險，保險人才負責賠償任。4損失補償原則當被保險人

7、具有保險利益的標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人要對被保險人的經(jīng)濟損失給予補償，補償金額以彌補被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失為限，被保險人不能因保險獲得額外的利益。在保險合同中，保險金額不得超過保險標的的實際價值，超過部分無效。在保險理賠中賠償金額的確定要受到三個方面的限制：一是保險人的賠償金額不能超過損失標的當時的市場價值。二是保險人賠償金額不能高于保險金額。三是保險人對被保險人的賠償金額要以被保險人對保險標的具有的保險利益為限