1、論我國工程保險制度的完善論我國工程保險制度的完善時間：20096823:32:34來源：互聯(lián)網(wǎng)作者：佚名工程保險制度作為防范工程風(fēng)險的重要手段之一，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家以及國際工程承包市場不可或缺的一項制度。相比而言，我國目前的工程保險制度還很不完善，它不僅不能適應(yīng)目前建筑市場的發(fā)展?fàn)顩r，也不能滿足我國加入WTO后與國際接軌的需要。因而，迫切需要完善工程保險制度，為我國建筑業(yè)的健康發(fā)展提供保障。一、工程保險制度的內(nèi)涵工程保險是指業(yè)主和承包商

2、為了工程項目的順利實施，向保險人（保險公司）支付保險費，保險人根據(jù)合同約定對在工程建設(shè)中可能產(chǎn)生的財產(chǎn)和人身傷害承擔(dān)賠償保證金責(zé)任。1.工程保險制度是工程風(fēng)險管理的重要手段之一工程保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要措施，它與工程擔(dān)保并列為工程風(fēng)險管理的兩大重要手段。工程保險的基本職能是經(jīng)濟(jì)補償，業(yè)主或承包商可以通過它將一定的工程風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人（保險公司），業(yè)主或際包商只需要按期向保險人繳納保險費，就可以在因保險合同約定風(fēng)險而遭受大量經(jīng)濟(jì)損失時得到補

3、償，緩解因意外事件、自然災(zāi)害或人為風(fēng)險給企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)壓力，從而增強企業(yè)抵御風(fēng)險的能力。建設(shè)工程由于具有投資大、周期長等特點，它從立項到實施的全過程存在著難以預(yù)先確定的多種干擾因素，任何一方或環(huán)節(jié)出險，都有可能影響到整個工程建設(shè)的順利進(jìn)行。在這些干擾因素中，有一些人為風(fēng)險，例如信用風(fēng)險（業(yè)主是否能按期支付工程款、承包商是否能依照合同保質(zhì)如期完工）是和當(dāng)事人的意志、行為、信用度密切相關(guān)的，它可以通過制約當(dāng)事人行為的工程擔(dān)保制度來防范。除此

4、之外，還有很大一部分風(fēng)險尤其是意外事件、自然災(zāi)害是隨機的、難以事先預(yù)料的，業(yè)主和承包商即使恪盡注意義務(wù)也難以避免，例如施工人員傷亡、第三者財產(chǎn)損毀或人身傷亡、材料缺陷、政治風(fēng)險等。這些風(fēng)險所造成的損失只有通過工程保險來彌補。2.工程保險制度的內(nèi)容豐富建筑工程保險屬于財產(chǎn)保險和人身保險的范疇，它是以工程項目承包合同價格或該預(yù)算價格作為保險金額，以重置價值進(jìn)行賠償，以建設(shè)的主體、工程用料、臨時建筑等作為保險標(biāo)的，對整個工程建設(shè)期間由于保險責(zé)

5、任范圍內(nèi)的危險造成的物質(zhì)損失及列明費用予以賠償?shù)谋ｋU。完善的工程保險制度險種多、保險標(biāo)的和承保范圍廣泛，涉及到建設(shè)工程項目的方方面面。一般來說，工程保險的險種包括以工程項目本身為保險標(biāo)的的建設(shè)工程一切險、以安裝工程為主體的安裝工程一切險、以從事危險作業(yè)的職業(yè)的生命健康為保險標(biāo)的的意外傷害險、以第三者的生命健康和財產(chǎn)為保險標(biāo)的的第三者責(zé)任險、以設(shè)計人、咨詢商的設(shè)計、監(jiān)理錯誤或員工工作疏漏給業(yè)主和承包商造成的損失為保險標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任險等。3

6、.工程保險具有分段保險、保險費率現(xiàn)開的特點保險人運用資金不合理，投資利益不佳是導(dǎo)致這種現(xiàn)象主要原因。以美國為例[3]，美國的保險公司建設(shè)工程保險書面保費收入的72.5%用于賠償，23.7%用于銷售和管理費用，2.7%繳納各種稅金，而盈利只有1.1%。這即是保險業(yè)激烈競爭所致，又是保險公司主要靠通過聚集和利用資金從提高資本回報率來創(chuàng)造利潤。運用資金能力強、投資效益好的保險人可能會提供相對較低的保險費率。險種少是我國工程保險的另一個缺陷，目

7、前我國的工程保險險種主要限于建筑工程一切險、安裝工程一切除和職工人身意外傷害保險，也有一些保險公司推出了第三者責(zé)任險和施工機械設(shè)備險，但這些險種的設(shè)計并不合理；而對于其他容易造成損失的風(fēng)險（例如設(shè)計人、咨詢商的設(shè)計、監(jiān)理錯誤或員工工作疏漏給業(yè)主和承包商造成損失）并未納入工程保險的范圍內(nèi)。在國際工程保險中，不僅包括建設(shè)工程一切險、安裝工程一切險、意外傷害險，還包括第三者責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險。發(fā)達(dá)國家的險種更為豐富，在美國，涉及到工程項目的保

8、險種類有承建商險、安裝工程險、工人賠償險、承包商設(shè)備險、機動車輛保險、一般責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、環(huán)境污染險、綜合險等十余種。歐洲工程質(zhì)量險可保十年的質(zhì)量，一般第一年由承包商承擔(dān)對質(zhì)量問題的賠償責(zé)任，第二至十年的責(zé)任則由承包的保險公司承擔(dān)。可見，我國工程保險的險種不僅無法滿足工程風(fēng)險管理的需要，也很難同國際慣例接軌。3.工程保險市場尚未形成，建筑業(yè)管理體制存在諸多問題，缺乏相應(yīng)的工程保險中介機構(gòu)其一、我國目前的建筑業(yè)管理體制存在

9、的主要問題有：一主面，政府和行業(yè)協(xié)會在建設(shè)市場中的職能不清。政府過多地對業(yè)主和承包商進(jìn)行行政干預(yù)，忽視了有關(guān)建設(shè)安全生產(chǎn)、工程傷害保險的配套法規(guī)和執(zhí)法監(jiān)督；行業(yè)協(xié)會在風(fēng)險管理技術(shù)的研究開發(fā)、提供風(fēng)險管理咨詢、風(fēng)險管理技術(shù)培訓(xùn)和建立風(fēng)險管理信息中心等方面基本處于空白狀態(tài)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。另一方面，條塊分割和多頭管理現(xiàn)象嚴(yán)重，造成部門和地方封閉、壟斷，制約著建筑業(yè)資源在部門、地區(qū)、企業(yè)之間的優(yōu)化配置。其二，缺乏完善的工程保險中介服務(wù)咨詢

10、機構(gòu)。工程保險是一項專業(yè)性和技術(shù)性很強的工作，需要大量的數(shù)據(jù)和豐富的經(jīng)驗，在客觀上要求有專門提供工程保險中介咨詢服務(wù)機構(gòu)的存在。工程保險中介機構(gòu)主要有保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人（工程保險咨詢公司）。保險代理人是保險公司的代理機構(gòu)，他不但為保險公司推銷保險產(chǎn)品，也要維護(hù)保險公司的利益。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為投保人和保險人訂立保險合同，提供中介服務(wù)、并依法收取傭金的單位。由于工程保險的風(fēng)險評估識別、保險合同洽談、索賠等需要耗費投保人大量