1、1淺析保險合同中按責賠償無責免賠條款的效力認定筆者在審理原告黃鳴勝訴被告都邦財產保險股份有限公司邢臺中心支公司（以下簡稱都邦公司）保險合同糾紛一案中，根據訴辯雙方分歧意見，該案爭議的焦點是：保險合同中約定的“按責賠償條款、無責免賠條款和免賠率條款”是否有效。此問題也是當前各大媒體炒作、爭論的熱點問題。都邦公司制定的《機動車商業(yè)保險條款》第一章第十二條、第十三條對商業(yè)第三者責任保險的賠償問題進行了規(guī)定。即：第十二條規(guī)定：“保險車輛發(fā)生交通

2、事故，保險人根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任。被保險人或保險車輛駕駛人根據有關法律規(guī)定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比例不超過100%；保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例不超過70%；保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例不超過50%；保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%；保險車輛方無事故責任的

3、，保險人不承攬賠償責任?！钡谑龡l規(guī)定：“根據駕駛人在事故中所負事故責任比例，本保險實行相應的事故責任免賠率：在交通事故中，保險車輛駕駛人負全部責任的，事故免賠率20%；負主要責任的，事故責任免賠率15%；負同等責任的，事故責任免賠率10%；負次要責任的，事故責任免賠率5%?！倍及罟局谱鞯摹稒C動車商業(yè)保險條款》第二章第十一條、第十二條對車輛損失險的賠償問題進行了規(guī)定。即：第十一條規(guī)定：“保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險人根據駕駛人在交通

4、事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任。被保險人和保險車輛駕駛人3國保險法》第十七條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有保險責任免除條款的，保險人應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力?！痹摋l款中規(guī)定的“明確說明”，依照最高人民法院研究室關于對保險法第十七條規(guī)定的“明確說明”應如何理解的問題的答復，是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免

5、責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。而本案所涉“按責賠償條款、無責免賠條款和免賠率條款”卻位于“賠償處理”之下而非“責任免除”之下，處于非明顯的位置，也不屬明示告知應詳細閱讀的內容，故應認定保險人未盡到提請注意及明確說明之義務。保險條款中的“按責賠償條款、無責免賠條款和免賠率條款”應認定為無效條款。第二、保險人設定“按責賠償條款、無責免賠條款和免賠率條

6、款”，在客觀上免除己方責任、加重對方責任、排除對方主要權利，依法應認定為無效條款。《中華人民共和國保險法》第十九條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。”所以，即使保險人在訂立保險合同時對“按責賠償條款、無責免賠條款和免賠率條款”予以了提示且進行了明確告知，該條款依然無效。因為從保險締約目的來看