1、重疾重疾險(xiǎn)很重要很重要購(gòu)買購(gòu)買有訣竅訣竅近日，周先生向筆者近日，周先生向筆者詢問(wèn)詢問(wèn)：“我有醫(yī)保了，我有醫(yī)保了，還有必要有必要購(gòu)買購(gòu)買重大疾病重大疾病險(xiǎn)嗎險(xiǎn)嗎？”相信生活中像周先生信生活中像周先生這樣這樣有著同有著同樣疑問(wèn)的人不在少數(shù)。那么，我的人不在少數(shù)。那么，我們?cè)搨冊(cè)撛鯓淤?gòu)買樣購(gòu)買合適的重疾適的重疾險(xiǎn)呢？呢？”對(duì)于社會(huì)基本醫(yī)保和商于社會(huì)基本醫(yī)保和商業(yè)重疾重疾險(xiǎn)的關(guān)系，保的關(guān)系，保險(xiǎn)專險(xiǎn)專家認(rèn)為認(rèn)為：“每一每一輛車輛車都配都配備了剎

2、了剎車，當(dāng)，當(dāng)駕駛員駕駛員看到前面可能存在的?？吹角懊婵赡艽嬖诘奈ｋU(xiǎn)時(shí)險(xiǎn)時(shí)或許可以用剎可以用剎車來(lái)規(guī)避，但并不能因此排除所有的避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。為什么越來(lái)越多的什么越來(lái)越多的車輛車輛裝配了保裝配了保險(xiǎn)帶甚至氣囊？就因甚至氣囊？就因?yàn)檫@為這些裝些裝備是補(bǔ)充的保障措施，能充的保障措施，能夠最大程度保障最大程度保障車上人上人員的安全。社會(huì)醫(yī)保就好像剎的安全。社會(huì)醫(yī)保就好像剎車，商，商業(yè)健康健康類保險(xiǎn)就是保就是保險(xiǎn)帶險(xiǎn)帶，是，

3、是對(duì)醫(yī)保體系的醫(yī)保體系的有利有利補(bǔ)充。沒(méi)有人會(huì)因充。沒(méi)有人會(huì)因?yàn)橛袆x有剎車就不要保就不要保險(xiǎn)帶險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保，更不會(huì)有人有了保險(xiǎn)帶險(xiǎn)帶就不用就不用剎車，越來(lái)越多的人會(huì)想要配置氣囊。，越來(lái)越多的人會(huì)想要配置氣囊?！睋?jù)保據(jù)保險(xiǎn)專險(xiǎn)專家介家介紹，社會(huì)醫(yī)，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)療統(tǒng)籌基金籌基金對(duì)醫(yī)保人醫(yī)保人員的保障是的保障是“保而不包保而不包”的，的，住院住院費(fèi)用和大病醫(yī)用和大病醫(yī)療的自付比例和金的自付比例和金額相對(duì)比較高。而重疾高。而重疾險(xiǎn)其本身

4、不是一種其本身不是一種純報(bào)銷純報(bào)銷型的保型的保險(xiǎn)。重疾。重疾險(xiǎn)理賠金的金的給付是以付是以約定病種的定病種的發(fā)生為條件的，一旦確條件的，一旦確診，即可理，即可理賠，理，理賠金額度一般也度一般也較高，高，對(duì)投保人而言，幫助其早日接受治投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對(duì)初期治初期治療費(fèi)療費(fèi)用的支援作用非常大。用的支援作用非常大。事實(shí)上，上，對(duì)于一般的工薪族，具于一般的工薪族，具備一定的危機(jī)感是非常必要的，一定的危機(jī)感是非常必要的，誰(shuí)都不

5、愿意都不愿意自己家庭陷入自己家庭陷入財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)困境，當(dāng)他困境，當(dāng)他們患重病并需求治患重病并需求治療和康復(fù)和康復(fù)時(shí)，通常沒(méi)有足，通常沒(méi)有足夠的資金支持。此金支持。此時(shí)，我，我們不妨不妨設(shè)問(wèn)設(shè)問(wèn)“如果一種沒(méi)有如果一種沒(méi)有預(yù)料到的大病，如料到的大病，如惡性腫瘤、中瘤、中風(fēng)或心或心臟病等疾病病等疾病發(fā)生在自己身上生在自己身上時(shí)，一，一張20萬(wàn)元的支票萬(wàn)元的支票對(duì)我和我的家庭會(huì)我和我的家庭會(huì)產(chǎn)生什么不同呢？生什么不同呢？”購(gòu)買購(gòu)買重疾重疾險(xiǎn)有竅門(mén)竅

6、門(mén)既然重疾既然重疾險(xiǎn)作用作用這么大，么大，對(duì)個(gè)人和家庭保障而言也相當(dāng)重要。那么，怎個(gè)人和家庭保障而言也相當(dāng)重要。那么，怎樣選樣選擇一份適合自己的重疾一份適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品呢？品呢？保險(xiǎn)專險(xiǎn)專家認(rèn)為認(rèn)為，不同的人群，不同的人群(包括年包括年齡和性和性別的不同的不同)在具體挑在具體挑選重疾重疾險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)疾險(xiǎn)，主要看個(gè)人的，主要看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)收入情況、消收入情況、消費(fèi)習(xí)慣費(fèi)習(xí)慣、行、行為偏好等因素。偏好等因素。總體來(lái)看，體來(lái)看，對(duì)年紀(jì)較

7、輕紀(jì)較輕，或者收入，或者收入較低的人群，消低的人群，消費(fèi)型的重疾型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品更合適些，因品更合適些，因?yàn)橘M(fèi)為費(fèi)率優(yōu)勢(shì)更大。而更大。而對(duì)于40歲以上，又有一定以上，又有一定經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群而言，可以的人群而言，可以選擇選擇消費(fèi)型的型的產(chǎn)品，也可以品，也可以選擇選擇消費(fèi)型與型與儲(chǔ)蓄型蓄型產(chǎn)品混搭配置的方式。品混搭配置的方式。選擇選擇投保投保額度有度有講究通常除了要和自己的通常除了要和自己的經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)承受能力相適承受能力相適應(yīng)以外，以外

8、，購(gòu)買購(gòu)買重大疾病重大疾病險(xiǎn)的竅門(mén)還竅門(mén)還在于了解目前患重疾之后所需花在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)的醫(yī)療費(fèi)療費(fèi)用。用。根據(jù)最近的根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治，重大疾病的治療費(fèi)療費(fèi)用少用少則八九萬(wàn)元，多八九萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至十幾萬(wàn)元甚至更高。因此，重大疾病更高。因此，重大疾病額度上度上選擇選擇10萬(wàn)元到萬(wàn)元到30萬(wàn)元的保萬(wàn)元的保額比較合適。合適。保險(xiǎn)專險(xiǎn)專家認(rèn)為認(rèn)為，白，白領(lǐng)人群可以人群可以結(jié)合自己的收入狀況來(lái)決定重疾合自己

9、的收入狀況來(lái)決定重疾險(xiǎn)購(gòu)買額險(xiǎn)購(gòu)買額度。度。比如你月收入比如你月收入5000元，那么重疾元，那么重疾險(xiǎn)額險(xiǎn)額度可以度可以設(shè)置為年收入的年收入的5倍左右，也就倍左右，也就是25萬(wàn)30萬(wàn)元。萬(wàn)元。當(dāng)然，每隔三至五年，投保者當(dāng)然，每隔三至五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保可以打開(kāi)自家的保單檢查單檢查一下，看看是否有一下，看看是否有必要追加或必要追加或調(diào)整保整保額，根據(jù)家庭人，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)狀況的狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)幕鲆恍┻m當(dāng)?shù)恼{(diào)整。整

10、。采用年采用年繳保費(fèi)方式好方式好筆者通筆者通過(guò)計(jì)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)，目前，目前選擇選擇保費(fèi)年繳方式比方式比較好。盡管一次交足會(huì)有一好。盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾惠，但重疾險(xiǎn)的保的保費(fèi)還費(fèi)還是年交比是年交比較好。一是因好。一是因?yàn)槔U費(fèi)為繳費(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付所付總額總額可能略多些，但每次可能略多些，但每次繳費(fèi)較繳費(fèi)較少，不會(huì)少，不會(huì)給家庭家庭帶來(lái)太大的來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利擔(dān)。加之利息等因素，息等因素，實(shí)際實(shí)際成本不一定高于

11、一次成本不一定高于一次繳清的付清的付費(fèi)方式。年方式。年繳還繳還有利于估量家庭有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)財(cái)規(guī)劃。劃。二是如果被保二是如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)繳費(fèi)兩次兩次(年)后就不幸身染重疾，如本后就不幸身染重疾，如本應(yīng)是10年分年分繳的，的，實(shí)際實(shí)際只付了五分之一保只付了五分之一保費(fèi)；若是；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。同時(shí)，還要注意保障期、要注意保障期、觀察期和