1、保險學(xué),,第一章 風(fēng)險與保險,第一節(jié) 風(fēng)險及其特征第二節(jié) 風(fēng)險的分類第三節(jié) 風(fēng)險管理第四節(jié) 可保風(fēng)險,第一節(jié) 風(fēng)險及其特征,一、風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的特征三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失,風(fēng)險的概念,風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性,這一概念有三層含義：,１、首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。,２、“事件”并非特指“不幸事件”。,３、可能性指客觀的存在，在概率上不可能等于０，也不可能等于１。,（一）客觀性。這決定

2、了保險經(jīng)濟(jì)的必要性。,（二）損害性。損害是風(fēng)險發(fā)生的后果?！　　o風(fēng)險則無保險。,（三）不確定性。１、空間上的不確定性２、時間上的不確定性３、損失程度的不確定性,風(fēng)險的特征,（四）可測定性　　　它奠定了保險費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)。,（五）發(fā)展性　　當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險的　發(fā)展性更為突出。,（一）風(fēng)險因素。也稱風(fēng)險條件?！　　∈侵敢l(fā)風(fēng)險事故或者在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。,通常分為三類：１、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素

3、２、道德風(fēng)險因素３、心理風(fēng)險因素,風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失,,（二）風(fēng)險事故。也稱風(fēng)險事件。　　　是指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。,風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。,（三）損失。是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的　　　　經(jīng)濟(jì)價值的減少。,風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失,一、按風(fēng)險的環(huán)境分類二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類三、按風(fēng)險的對象分類四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類,第二節(jié)　　風(fēng)險的分類,（一）靜態(tài)風(fēng)險　　　是指自然力的

4、不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。,（二）動態(tài)風(fēng)險　　　是指由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。,一、按環(huán)境分類,靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別,１、損失不同?！　　§o態(tài)風(fēng)險都是純粹的損失，而動態(tài)風(fēng)險不一定。,２、影響的范圍不同?！　　§o態(tài)風(fēng)險通常只是影響到少數(shù)個體，而動態(tài)風(fēng)險影響范圍比較大。,３、發(fā)生的特點(diǎn)不同?！　§o態(tài)風(fēng)險的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，而動態(tài)風(fēng)險則無規(guī)律可循。,４、性質(zhì)不同?！　§o態(tài)風(fēng)險一般

5、為純粹風(fēng)險，而動態(tài)風(fēng)險即包括純粹風(fēng)險也包括投機(jī)風(fēng)險。,（一）純粹風(fēng)險。　　　只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。,（二）投機(jī)風(fēng)險?！　　〖扔袚p失機(jī)會，又有獲利可能的風(fēng)險。,二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類,（一）財產(chǎn)風(fēng)險,（二）責(zé)任風(fēng)險,（三）信用風(fēng)險,（四）人身風(fēng)險,三、按風(fēng)險的對象分類,四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類,自然風(fēng)險　　社會風(fēng)險　　　　政治風(fēng)險　　　　　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,,,,,自然風(fēng)險,自然力的不規(guī)則變化引起的經(jīng)常的、大量地發(fā)生,地震

6、　　　水災(zāi)　　　火災(zāi)　風(fēng)災(zāi)　　　雹災(zāi)　　　　瘟疫,,社會風(fēng)險,個人或團(tuán)體的行為過失、不當(dāng)、故意對他人人身、財產(chǎn)造成損失,盜竊,搶劫,玩忽職守,,政治風(fēng)險,政治原因債權(quán)人可能遭受的損失,,經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,市場供求貿(mào)易條件經(jīng)營者管理,,第三節(jié)　風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的概念二、風(fēng)險管理的基本程序三、風(fēng)險處理方式及其比較,一、風(fēng)險管理的概念,風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識，控制和處理的主動行為。,其目的是以最小的成本，獲得最大的

7、安全保障。,二、風(fēng)險管理的程序,風(fēng)險管理的基本程序分為以下幾個步驟：,（一）風(fēng)險識別,（二）風(fēng)險估測,（三）風(fēng)險評價,（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù),（五）風(fēng)險管理效果評價,,,,,,,風(fēng)險識別,有風(fēng)險存在嗎?存在的條件是什么?損害發(fā)生的可能性有多大?,舉例:風(fēng)險識別,貨物存放：火災(zāi)、溫度、濕度外幣應(yīng)收賬款：匯率,,風(fēng)險估測,風(fēng)險分析定量化損失分布、概率、期望預(yù)測,舉例：風(fēng)險估測,死亡：某地區(qū)人口壽命、各年齡段死亡概率火災(zāi)：某地區(qū)每

8、年火災(zāi)導(dǎo)致的損失疾病：某種疾病在各年齡段發(fā)病的概率,,風(fēng)險評價,確定危險等級決定是否需要采取控制措施損失費(fèi)用,舉例：風(fēng)險評價,包裝成本與損失期望,,選擇風(fēng)險管理技術(shù),控制型：改變引起事故的條件財務(wù)型：提供基金,舉例：風(fēng)險管理技術(shù),汽車定期檢修災(zāi)害準(zhǔn)備基金,,風(fēng)險管理效果評價,分析、檢查、修正、評估最小成本與最大保障,,風(fēng)險處理方式及其比較,（一）避免　　　這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。,１、某特定

9、風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時。,２、在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。,三、風(fēng)險處理方式,避免總是可行的嗎？,有些風(fēng)險不可避免避免意味著利潤喪失避免有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險,（二）自留　　　是指企業(yè)自我承受風(fēng)險損害后果的方法。,主動自留與被動自留1、估計(jì)某種風(fēng)險可能發(fā)生的最大損失，企業(yè)　　本身可以安全承擔(dān)；2、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險；3、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致。,預(yù)防,消除或減少風(fēng)險因素物質(zhì)因素人為因素,

10、抑制,損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度,轉(zhuǎn)嫁,保險轉(zhuǎn)嫁非保險轉(zhuǎn)嫁出讓合同,一、可保風(fēng)險的概念二、可保風(fēng)險的要件,,第四節(jié)　可保風(fēng)險,,可保風(fēng)險，是指可以被保險公司接受的風(fēng)險。 可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，但是并非所有的純粹風(fēng)險都可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁。,,什么是可保風(fēng)險,一、可保風(fēng)險的概念,（一）風(fēng)險不是投機(jī)的,（二）風(fēng)險必須是偶然的,（三）風(fēng)險必須是意外的,（四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有 遭受損失的可能性,

11、（五）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性,二、可保風(fēng)險的要件,選擇題,1、建筑材料引起建筑物發(fā)生火災(zāi)屬于A 物質(zhì)風(fēng)險因素B 道德風(fēng)險因素C 心理風(fēng)險因素D 自然風(fēng)險因素,A,選擇題,2、恐怖分子造成的“9.11”事件屬于A 物質(zhì)風(fēng)險因素B 道德風(fēng)險因素C 心理風(fēng)險因素D 自然風(fēng)險因素,B,選擇題,“非典”流行期間不注意個人防護(hù)，增加了感染的幾率屬于A 物質(zhì)風(fēng)險因素B 道德風(fēng)險因素C 心理風(fēng)險因素D 自然風(fēng)險因素,C,選

12、擇題,4、下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，這時的車禍?zhǔn)茿風(fēng)險因素B風(fēng)險事故C風(fēng)險D損失,B,選擇題,5、對沉沒船只進(jìn)行打撈、修理、恢復(fù)其經(jīng)濟(jì)用途，屬于風(fēng)險處理方式中的A避免B風(fēng)險中和C風(fēng)險自留D風(fēng)險抑制,D,保險性質(zhì)說評介,損失說二元說非損失說,,,,,損失說,損失賠償說損失分擔(dān)說危險轉(zhuǎn)嫁說,,,,,損失賠償說,合同關(guān)于損失賠償?shù)暮贤?,經(jīng)濟(jì)與法律強(qiáng)制保險,,損失分擔(dān)說,多數(shù)人互相合作少數(shù)人的損失多數(shù)人分擔(dān),自保

13、能納入保險范疇嗎?,,危險轉(zhuǎn)嫁說,支付一定代價轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,保險再保險,,二元說,否定人身保險說擇一說,財產(chǎn)保險與人身保險性質(zhì)不同,人身保險是非損失保險,,,,否定人身保險說,人身保險是混合性質(zhì)保險人身保險不過是儲蓄而已人身保險是投資,人身保險是保險與儲蓄的結(jié)合,,擇一說,分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險的概念不是……就是……,保險應(yīng)該有統(tǒng)一的概念,,非損失說,技術(shù)說欲望滿足說財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說相互金融機(jī)關(guān)說,,,,,,技術(shù)說,采用

14、特殊技術(shù)科學(xué)建立保險基金,,欲望滿足說,最少費(fèi)用滿足偶發(fā)欲望,,財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說,多數(shù)人結(jié)合共同分擔(dān)共同準(zhǔn)備,,相互金融機(jī)關(guān)說,保險是金融機(jī)關(guān)集體成員相互融通資金,,保險的概念,保險的定義保險的本質(zhì)保險分配關(guān)系的客觀必然性,,,,,保險的定義,自然屬性：質(zhì)的規(guī)定性集合眾多：同類風(fēng)險計(jì)算：分擔(dān)金補(bǔ)償：危險事故發(fā)生,人身保險適用嗎？,,保險的本質(zhì),社會屬性多數(shù)人參與平均分擔(dān)損失互助共濟(jì)的分配關(guān)系內(nèi)部外部,,保險分配

15、關(guān)系的客觀必然性,人們聯(lián)合行動互助的集體力量,保險分配關(guān)系是保險合同關(guān)系的基礎(chǔ),,保險職能評介,單一職能論基本職能論多元職能論二元職能論,單一職能論,唯一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是根本目的是原因,保險是如何達(dá)到目的的呢？,基本職能論,分散危險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償目的和手段的統(tǒng)一,保險還有其他職能嗎？,多元職能論,給付保險金積累資金融通資金儲蓄防災(zāi)防損,二元職能論,補(bǔ)償職能和給付職能二元性質(zhì)說的產(chǎn)物,保險的基本職能,分散危險職能補(bǔ)償損失

16、職能手段和目的的統(tǒng)一分散危險是前提條件,保險的派生職能,積蓄基金職能監(jiān)督危險職能,預(yù)提分擔(dān)金保險基金積蓄下來,減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)相互監(jiān)督,保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用,有利于受災(zāi)企業(yè)和家庭盡快恢復(fù)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險管理有利于民事賠償責(zé)任的履行,受災(zāi)后恢復(fù),財產(chǎn)保險企業(yè)家庭人身保險,加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算,權(quán)衡：自留還是轉(zhuǎn)嫁 支付保險費(fèi)還是提留風(fēng)險準(zhǔn)備,加強(qiáng)危險管理,風(fēng)險損失是凈損失

17、獲得額外收益？不能防范風(fēng)險是共識保險人主導(dǎo)的防災(zāi)防損,民事賠償責(zé)任的履行,責(zé)任險轉(zhuǎn)嫁民事賠償責(zé)任風(fēng)險,保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用,保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行推動商品的流通與消費(fèi)推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有利于財政和信貸收支平衡順利實(shí)現(xiàn),保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行,再生產(chǎn)過程不可避免地被迫中斷保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償發(fā)揮修補(bǔ)作用,一家大型鋼廠遭受巨災(zāi)接下來……,推動商品的流通和消費(fèi),交換過程中的障礙保險可以做什么？,出口信用保險產(chǎn)品

18、質(zhì)量保證保險,推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化,新技術(shù)意味著新風(fēng)險保險可以做什么？,有利于財政與信貸收支平衡,自然災(zāi)害和意外事故對宏觀調(diào)控的影響保險可以做什么？,保險補(bǔ)償保證財政收入減少財政支出促使銀行貸款清償,保險的商品屬性,保險具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ軡M足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要,,取得商品形態(tài),,保險單,保險分配關(guān)系的商品化,直接攤派？自愿買賣？保險分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)商品化,,,保險商品等價交換,疑問：交了保費(fèi)未得到賠償

19、 得到的賠償是所付保費(fèi)的百倍千倍 個體不等價，總體等價 怎樣理解？,投保人比較保險的價格危險的代價,商業(yè)保險的概念,定義構(gòu)成要素,商業(yè)保險的定義,合同保險自愿保險,雙方自愿訂立合同投保人：交納保費(fèi)保險人：賠付或給付,商業(yè)保險的構(gòu)成要素,專營機(jī)構(gòu)保險合同可保利益大數(shù)法則保險基金,商業(yè)保險與類似制度的比較,與社會保險與政策性保險與儲蓄與救濟(jì)與賭博,與社會保

20、險比較,,,實(shí)施方式不同,舉辦的主體不同,保費(fèi)來源不同,保險金額不同,強(qiáng)制與自愿,政府與保險公司,雇主和雇員交納投保人交納,國家統(tǒng)一規(guī)定投保人支付能力和可保利益決定,與經(jīng)濟(jì)政策性保險比較,,舉辦的主體不同,一般商業(yè)保險公司專門成立的專業(yè)保險公司,經(jīng)營目標(biāo)不同,承保機(jī)制不同,利潤最大化社會宏觀效益,任意選擇近乎強(qiáng)制,與儲蓄比較,,需求動機(jī)不同,經(jīng)濟(jì)范疇不同,運(yùn)行機(jī)制不同,主張權(quán)利不同,都是自愿但保險退?！?確定需求不確定需

21、求,貨幣信用與保險自助與互助,保險的特殊技術(shù),與救濟(jì)比較,,救濟(jì)是單方施舍保險要求雙方權(quán)利義務(wù)相等,不確定對象合同中確定的,無權(quán)提出主張按合同決定主張,主張權(quán)利不同,給付對象不同,權(quán)利和義務(wù)不同,與賭博比較,,目的不同,社會后果不同,,,保險合同,保險合同,,雙務(wù)性合同,個人性合同,附和性合同,條件性合同,補(bǔ)償性合同,射幸性合同,,,,單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。例如，贈與合同。,雙務(wù)合同則是當(dāng)

22、事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。,雙務(wù)性合同,,是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。,射幸性合同,,附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更　的余地。,附和性合同,,一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)

23、容,,,,保險合同的要素,保險合同的主體包括以下內(nèi)容：,（一）保險合同的當(dāng)事人（二）保險合同的關(guān)系人,,,一、保險合同的主體,保險合同的當(dāng)事人主要包括：,１、保險人。　　是向投保人收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。　　必須具有法人資格。,２、投保人?！　∮址Q要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費(fèi)義務(wù)人。,,（一）當(dāng)事人,投保人必須具備三個條件：,１、具

24、有完全的權(quán)利能力和行為能力。２、對保險標(biāo)的必須具有保險利益。３、負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)。,,保險合同的關(guān)系人主要包括：,１、被保險人?！　　∈侵钙湄敭a(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。,２、保單所有人。　　　是指擁有保單各種權(quán)利的人。,３、受益人?！　∫步斜ｋU金受領(lǐng)人。是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。,,,（二）關(guān)系人,保單所有人所擁有的權(quán)利：,１、變更受益人；２、領(lǐng)取退保金；３、領(lǐng)取保單

25、紅利；４、以保單作為抵押品進(jìn)行借款；５、在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；６、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；７、指定新的所有人。,,受益人構(gòu)成的要件：,１、受益人是享有賠償請求權(quán)的人，但　　不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。２、受益人是由保單所有人所指定的人。,注：受益人不同于繼承人。,,受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。,受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；,而繼承人在其繼承

26、遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,,保險合同的客體,可保利益 與保險標(biāo)的,投保對象保險事故發(fā)生所在的本體,法律上承認(rèn)的利益,保險合同的客體是什么?,保險合同的內(nèi)容,當(dāng)事人的姓名和住所保險標(biāo)的保險金額保險費(fèi)保險期限,保險責(zé)任除外責(zé)任賠款及其方式,,,保險金額,保險人,收費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),索賠和獲得保險保障的最高數(shù)額,投保人,補(bǔ)償給付的最高限額,繳費(fèi)依據(jù),,,,,保險期限,保險合同的有限期限：開始生效到終

27、止按日歷年、月計(jì)算一件事情的始末,,保險合同的形式,投保單暫保單保險單保險憑證,臨時合同法律效力與正式保單相同有效期短,書面要約如實(shí)告知,簡化了的保險單內(nèi)容簡單效力與保險單相同,正式書面形式,保險合同的訂立,兩個階段,,要約：投保人,承諾：保險人,保險合同的生效,合同成立即生效合同成立后未必立即生效,保險合同的履行,投保人的義務(wù)保險人的義務(wù),,,投保人的義務(wù),繳納保費(fèi)的義務(wù)通知義務(wù)避免損失擴(kuò)大的義務(wù),投保人和

28、被保險人有施救義務(wù)保險人承擔(dān)必要的、合理的費(fèi)用,誰可以繳納保費(fèi)？未及時繳納有什么后果？,危險增加保險事故發(fā)生,,保險人的義務(wù),確定損失賠償責(zé)任履行賠償給付義務(wù),基本責(zé)任附加責(zé)任除外責(zé)任,除外地點(diǎn)除外風(fēng)險除外財產(chǎn)除外損失,賠償損失施救費(fèi)用受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價等費(fèi)用,,保險合同的變更,合同主體的變更合同內(nèi)容的變更合同效力的變更,投保人、被保險人的變更保險合同的轉(zhuǎn)讓,保險合同效力的變更,合同無效合同解除合同復(fù)效,

29、合同效力中止后又重新開始,當(dāng)事人一方行使解除權(quán),約定無效與法定無效全部無效與部分無效自行無效與失效,保險合同的終止,因期限屆滿因解除因違約因履行,續(xù)保是什么？,可保利益原則,投保人對保險標(biāo)的,無法簽訂合同 簽訂的合同無效 保險合同失效,具有可保利益,不具有可保利益,投保人和被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,可保利益是保險合同生效的重要條件,訂立保險合同的前提條件保持保險合同效力的重要條件,可保利益構(gòu)成的條件,合法

30、的利益確定的利益經(jīng)濟(jì)上的利益,能夠用貨幣衡量,已經(jīng)確定和能夠確定,受法律保護(hù),堅(jiān)持可保利益原則的意義,規(guī)定保險保障的最高限度防止道德風(fēng)險的發(fā)生使保險區(qū)別于賭博,只有受損才有補(bǔ)償,對于人身保險更為重要,依據(jù)可保利益確定保險金額,可保利益原則應(yīng)用,財產(chǎn)保險 與人身保險,可保利益來源不同對可保利益時效的要求不同確定可保利益價值的依據(jù)不同,可保利益來源不同,財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財產(chǎn)抵押

31、權(quán),人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系,對可保利益時效要求不同,財產(chǎn)保險投保時保險有效期內(nèi)發(fā)生保險事故時,人身保險投保時,確定可保利益的依據(jù)不同,財產(chǎn)保險保險標(biāo)的 的實(shí)際價值,人身保險被保險人的需要和 支付能力,多項(xiàng)選擇題：可保利益原則,以下關(guān)于可保利益的敘述錯誤的有（ ）A 雇主對雇員具有可保利益B 債務(wù)人對債權(quán)人具有可保利益C 債務(wù)人對其擁有所有權(quán)但已作為抵押物的房屋不再具有可保

32、利益D 投保人只對其家庭成員具有可保利益，對自己不具有可保利益,,B,C,D,判斷題：可保利益原則,人身保險只要求投保人在訂立保險合同時對被保險人具有可保利益。（ ）,√,誠信是什么？,誠 信,誠 實(shí),守 信,不隱瞞不欺騙,全面地履行義務(wù),,,誠信與保險,海上保險的難題《1906年海上保險法》的規(guī)定,投保人的陳述可信嗎？保險人無法實(shí)地查勘,最大誠信原則被運(yùn)用,最大誠信原則的要求,,對投保人或被保險人

33、特別要求,保險人保險立法和政府監(jiān)管,最大誠信原則的內(nèi)容,告知 保證,,,告知,無限告知詢問問答告知,在保險合同的有效期內(nèi)還要求什么？,投保單里的“聲明”,總結(jié)：告知,訂立聲明危險增加通知保險事故發(fā)生通知,一個例子：投保人未履行告知義務(wù),投保人：王先生被保險人：王先生母親險種：終身壽險保險金額：12萬元。保險事故發(fā)生：半年后被保險人因急性心肌梗塞死亡。分歧：法院認(rèn)為：王先生是否告知母親曾

34、患精神病的情況，會影響到保險公司是否同意承保或者提高保險費(fèi)率，由此可以判定王先生未盡如實(shí)告知義務(wù)。最后，法院判決駁回了王先生的訴訟請求。,保險公司認(rèn)為，王先生之母曾患精神分裂癥入院治療，但王某沒有將這一情況如實(shí)告訴保險公司，因此拒絕賠償保險金。,王先生認(rèn)為，他母親的死因與精神病沒有關(guān)系，而且投保時已經(jīng)痊愈，保險公司拒賠理由不成立，于是將保險公司告上法庭。,保證,保證事項(xiàng)是否已存在保證存在的形式,默示保證：國際慣例,明示保證：文字

35、或書面形式,承諾保證：今后,確認(rèn)保證：過去和現(xiàn)在,一個例子：投保人未履行保證義務(wù),背景：某年3月22日， A在B保險公司為其貨車投保了機(jī)動車輛保險， 保險險種為第三者責(zé)任險和車上責(zé)任險， 該車輛在上年度車輛審驗(yàn)中檢驗(yàn)合格。案情：同年10月21日 其雇傭的司機(jī)C駕駛該標(biāo)的車與對行車輛會車時，將騎自行車順行的P1、P2二人

36、 撞倒致死。分歧：事后，A持有關(guān)單證向B保險公司提出索賠要求。 B保險公司對本起索賠進(jìn)行了拒賠處理。,經(jīng)交警部門勘查后認(rèn)定：C所駕車輛制動和燈光裝置不合格，在會車燈光眩目能見度下降時，盲目超速行駛，未注意避讓非機(jī)動車，違反《道路交通管理?xiàng)l例》規(guī)定造成該次事故，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。,保險公司接案后，依據(jù)交警裁決，認(rèn)為被保險人違反了《機(jī)動車輛保險條款》（以下簡稱“條款”）第二十五條之約定：“被保險人以及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保

37、險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格”。根據(jù)“條款”第三十條之規(guī)定“被保險人不履行條款規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償”。,被保險人承諾，在整個保險期間，被保險人及其駕駛員應(yīng)做好保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格。本案中，經(jīng)交警部門鑒定，被保險人司機(jī)駕駛的貨車制動和燈光不合格，應(yīng)被視為違反明示保證。,保證與告知：區(qū)別,告知：誠實(shí) 保險人正確估計(jì)風(fēng)險保證：守信 保險人控制風(fēng)險,,,違反最大誠信

38、原則的法律后果,違反告知義務(wù)違反保證義務(wù),疏忽、過失保險合同被解除；如解除前發(fā)生保險事故，不承擔(dān)賠償和給付，可退還保險費(fèi)保險合同被解除；如解除前發(fā)生保險事故，不承擔(dān)賠償和給付，不退還保險費(fèi),故意隱瞞、欺詐,不論是否有過失，保險人均有權(quán)解除合同,近因原則,近因：促使損失結(jié)果最有效、起決定作用的原因。,實(shí)踐中損害發(fā)生的原因總是單一的嗎？,保險責(zé)任除外責(zé)任,被保險人打獵時從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染

39、上肺炎死亡,近因原則,近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。近因不屬于保險責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。,近因原則的應(yīng)用,單一原因多種原因同時多種原因連續(xù)多種原因間斷,,,,,單一原因致?lián)p,原因只有一個該原因就是近因,家庭財產(chǎn)遭受火災(zāi)毀損,多種原因同時致?lián)p,無先后之分都是近因保險責(zé)任：賠償除外責(zé)任：不賠償兩者都有：平均分?jǐn)?該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨

40、，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部， 導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。,多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p,連續(xù)、依次、前后因果最先發(fā)生的是近因,被保險人打獵時摔成重傷—無法行走—倒臥泥沼中等待救援—感冒—高燒—并發(fā)肺炎—最終因肺炎致死”,多種原因間斷發(fā)生致?lián)p,有先后之分，但無任何因果關(guān)系判定方法與多種原因同時致?lián)p相同,一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

41、三、損失補(bǔ)償原則的例外四、損失補(bǔ)償原則的派生原則,第四節(jié)　損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則，是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。,一、損失補(bǔ)償原則的含義,（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（三）損失賠償方式,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容,

42、１、被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。２、被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任　　范圍之內(nèi)。３、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。,（一）請求損失賠償?shù)臈l件,１、以實(shí)際損失為限。２、以保險金額為限。３、以可保利益為限。,（二）履行損失賠償?shù)南薅?１、第一損失賠償方式。２、比例計(jì)算賠償方式。,（三）損失賠償方式,第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，保險人對其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部

43、分是超過保險金額的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,（１）當(dāng)損失金額≤保險金額時：　　　賠償金額＝損失金額（２）當(dāng)損失金額＞保險金額時：　　　賠償金額＝保險金額,比例賠償計(jì)算方式是按保障程度計(jì)算,保障程度＝保險金額／損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值,賠償金額＝損失金額×保障程度,（一）人身保險（二）定值保險（三）重置價值保險（四）施救費(fèi)用的賠償,三、損失補(bǔ)償原則的例外,人身保險不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。保險金

44、額是是根據(jù)被保險人的需要和支付能力來確定的，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險。,（一）人身保險,是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。其計(jì)算公式為：,保險賠款＝保險金額×損失程度（％）,在這種情況下，保險賠款有可能超過實(shí)際

45、損失，因此，它是損失補(bǔ)償原則的例外。,（二）定值保險,是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。,由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如：建筑物或機(jī)器設(shè)備等）即便是按實(shí)際價值足額投保，保險賠款也不足以進(jìn)行重置。因此保險人允許投保人按照超過保險標(biāo)的實(shí)際價值的重置價值投保，發(fā)生損失時，按照重置費(fèi)用賠付。,這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實(shí)際損失的情況，所以它也是損失補(bǔ)償原則的例外。,（三）重置價值保險,我國保險

46、法第４１條規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。,保險人承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最多不超過保險金額的數(shù)額。,,（四）施救費(fèi)用,（一 ）代位追償原則（二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,四、損失補(bǔ)償原則的派生原則,１、代位追償原則的含義２、代位追償原則的主要內(nèi)容３、代位追償原則不適用于人身保險,（一）代位追償原則,代位追償原則是指在

47、財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。,１、含義,堅(jiān)持代位追償原則的意義,１、防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從　　保險人和第三者方同時獲得雙重賠償而　　額外獲利。２、為了維護(hù)社會公共利益，保護(hù)公民、法人　　的合法權(quán)益不受侵害。,（１）權(quán)利代位?！　　〖醋穬敊?quán)的

48、代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的　由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付　保險賠款后，取得對第三者的索賠權(quán)。,（２）物上代位?！　　∈侵副ｋU標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，　保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)　標(biāo)的的所有權(quán)。,２、內(nèi)容,＃－１權(quán)利代位中追償權(quán)的產(chǎn)生　　　　必須具備的條件：,A、損害事故發(fā)生的原因，受損標(biāo)的，都屬于　　保險責(zé)任范圍。B、保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，　　肇事者依法應(yīng)對

49、被保險人承擔(dān)民事賠償　　責(zé)任。C、保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償　　義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。,權(quán)利代位,＃－２保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：,其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的金額為限，如果保險人從第三章責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險人所有。,當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請求賠償。,＃－３取得代位追償權(quán)的方式：,一般有兩種：

50、　　　一是法定取得，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)?！　　《羌s定取得，，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。,在實(shí)踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險人是否出具并不影響保險人取得代位追償權(quán)。,￥－１物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)。,物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的的作推定全損的處理。,推定全損，是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)

51、際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。,物上代位,￥－２物上代位的取得,保險人物上代位的取得是通過委付。,委付，是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為?！　∥妒且环N放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。,委付成立的條件：,１、委付必須由被保險人向保險人提出。２、委付應(yīng)就保

52、險標(biāo)的的全部。３、委付不得附有條件。４、委付必須經(jīng)過保險人的同意。,３、不適用于人身保險,我國《保險法》第６７條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！?（二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,１、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義　　　是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分

53、的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外利益。,２、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?重復(fù)保險的條件,重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值。,１、同一保險標(biāo)的及同一可保利益。２、同一保險期間。３、同一保險危險。４、與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且　　保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。,分?jǐn)偡绞?１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?２、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健?３、順序責(zé)任分?jǐn)?/p>

54、方式。,各保險人承擔(dān)的賠款＝損失金額×該保險人承保的保險金額／各保險人承保的保險金額總和,（未構(gòu)成重復(fù)保險的情況下）,各保險人承擔(dān)的賠款＝損失金額×該保險人的賠償限額／各保險人賠償限額總和,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運(yùn)輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險,第六章　財產(chǎn)損失保險,,一、財產(chǎn)保險概念及分類二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行,第一節(jié)　財產(chǎn)損失保險概述,,,一、財產(chǎn)損失保險概念及分類,（一）概

55、念,是以財產(chǎn)為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。有以下特點(diǎn)：,１、保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)。２、投保人、被保險人與受益人高度一致。３、業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜。４、防災(zāi)防損特別重要。,（二）分類（詳見課本１０９）,二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行,（一）承保（二）防災(zāi)防損（三）再保險（四）賠償,,在賠償中注意以下事項(xiàng)：,１、根據(jù)近因原則２、注意最高賠償限額３、代位追償４、嚴(yán)格按承保方式賠償５、注意重復(fù)保險的分?jǐn)偅?、除外?zé)任,一、火災(zāi)保險及其特征二

56、、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容三、火災(zāi)保險的主要險種,第二節(jié)　火災(zāi)保險,一、火災(zāi)保險及其特征,火災(zāi)保險，簡稱火險，是指存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。其特點(diǎn)如下：,１、保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下?！　。?、所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動?！　。?、保險標(biāo)的十分繁雜。,二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容,（一）火災(zāi)保險的適用范圍（二）火災(zāi)保險的保險

57、責(zé)任（三）火災(zāi)保險的費(fèi)率（四）火災(zāi)保險的保險金額（五）火災(zāi)保險的賠償,（一）火災(zāi)保險的適用范圍,１、從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍　　最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)　　關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居　　民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。,２、從保險標(biāo)的范圍看，可保范圍包括：,（１）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；（２）各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具；（３）管理用具及低值易耗品、原材料、半

58、成品、在產(chǎn)品等（４）各種生活資料等。,（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任,保險責(zé)任：１、火災(zāi)及相關(guān)危險?！　　　　“ɑ馂?zāi)、爆炸、雷電。２、各種自然災(zāi)害。３、有關(guān)意外事故４、施救費(fèi)用。,除外責(zé)任：１、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；２、核子污染；３、被保險人的故意行為；４、各種間接損失；５、保險標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。,（三）火災(zāi)保險的費(fèi)率,保險費(fèi)率的確定通常需要綜合考慮如下因素：,１、建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級。２、占用

59、性質(zhì)。３、承保風(fēng)險的種類及多寡。４、地理位置。５、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。,（四）火災(zāi)保險的保險金額,通常根據(jù)投保標(biāo)的的分項(xiàng)確定?！　∑渲袌F(tuán)體火災(zāi)保險劃分為固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)兩大類。家庭財產(chǎn)則分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等。,保險金額一旦確定，就是保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡呦揞~。,（五）火災(zāi)保險的賠償,在賠償時要注意以下事項(xiàng)：,１、對固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅　　適用于自身的賠償限額。２、注意扣

60、除殘值和免賠額。３、對團(tuán)體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式，　　對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式。,（一）財產(chǎn)保險基本險（二）財產(chǎn)保險綜合險（三）家庭財產(chǎn)保險,三、火災(zāi)保險的主要險種,（一）財產(chǎn)保險基本險,根據(jù)我國現(xiàn)行的基本條款，該險種承擔(dān)的保險責(zé)任如下：,１、火災(zāi)。２、雷擊。３、爆炸。４、飛行物體墜落。５、自用供電等設(shè)備因保險事故造成保險標(biāo)的　　的損失。６、必要及合理的施救費(fèi)用。,（二）財產(chǎn)保險綜合險,和基本險

61、相同，所不同的是承保責(zé)任有擴(kuò)展，主要有：,１、火災(zāi)、爆炸、雷擊。２、暴雨?！　　　。?、洪水。４、臺風(fēng)。　　　?。?、暴風(fēng)。６、龍卷風(fēng)?！　　。?、雪災(zāi)。８、雹災(zāi)。　　　?。埂⒈琛＃保?、泥石流?！　。保?、崖崩。１２、突發(fā)性滑坡。１３、地面突然塌陷。１４、飛行物體墜落。,（三）家庭財產(chǎn)保險,主要險種有：,１、普通家庭財產(chǎn)保險。２、家庭財產(chǎn)兩全保險。３、專項(xiàng)家庭財產(chǎn)保險。,財險怎樣界定火災(zāi)損失,,2004年4月26日，某市一

62、大廈六樓的A服裝廠向當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司投保了財產(chǎn)綜合險，保險金額168．1萬元，保費(fèi)3362元一次繳演。6月10日下午，該大廈二樓的B公司發(fā)生火災(zāi)，火勢迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠準(zhǔn)備運(yùn)往法國銷售的一批童裝全部熏壞，造成直接經(jīng)濟(jì)損失85922．84元，A服裝廠遂向保險公司索賠。,一、運(yùn)輸保險及其特征二、運(yùn)輸貨物保險三、運(yùn)輸工具保險,第三節(jié)　運(yùn)輸保險,一、運(yùn)輸保險及其特征,運(yùn)輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，包括運(yùn)輸貨物

63、保險和運(yùn)輸工具保險?！　【哂幸韵绿卣鳎?１、保險標(biāo)的具有流動性。２、保險風(fēng)險大而復(fù)雜。３、異地出險現(xiàn)象。４、第三者責(zé)任大。,二、運(yùn)輸貨物保險,（一）運(yùn)輸貨物保險的適用范圍　　　運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。,（二）運(yùn)輸貨物保險的一般內(nèi)容,(三）運(yùn)輸貨物保險的險種,三、運(yùn)輸工具保險,（一）運(yùn)輸工具保險的適用范圍（二）機(jī)動車輛保險（三）船舶保險（四

64、）飛機(jī)保險,,,機(jī)動車輛保險,這是運(yùn)輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，它以機(jī)器為動力的陸上運(yùn)輸工具為保險標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。,按照保險責(zé)任劃分，可以分為：車輛損失險和第三者責(zé)任保險。前者屬于狹義的財產(chǎn)保險，后者屬于責(zé)任保險。,在多數(shù)國家，均對機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險采取強(qiáng)制保險的措施，以利于維護(hù)公眾的安全。,一、工程保險及其特征二、建筑工程保險三、安裝工程保險四、科技工程保險,第四節(jié)　工程保險,一、工程保險及其特

65、征,工程保險是指以各種工程為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。,工程保險具有以下特征：,１、承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中。２、涉及較多的利益關(guān)系人。３、不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉。４、工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險。,二、建筑工程保險,（一）建筑工程保險的適用范圍（二）建筑工程保險的保險標(biāo)的與保險金額（三）建筑工程保險的責(zé)任范圍,,,（一）適用范圍,適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程。,建筑工程保險的被保險人大致包括以下

66、幾個方面：,１、工程所有人。２、工程承包人。３、技術(shù)顧問。,（二）保險標(biāo)的與保險金額,保險標(biāo)的主要有：１、物質(zhì)損失部分。分為７項(xiàng)，每一項(xiàng)均需要　　獨(dú)立確定保險金額，７項(xiàng)之和構(gòu)成總保險金額。２、第三者責(zé)任。采用賠償限額制。３、特種風(fēng)險賠償。它是對保險單上列明的地震、　　洪水等特種風(fēng)險造成的各項(xiàng)物質(zhì)損失的賠償?！　⊥ǔ为?dú)規(guī)定賠償限額。,（三）責(zé)任范圍,包括物質(zhì)部分和第三者責(zé)任兩大部分。對于錯誤設(shè)計(jì)引起的損失、停工引起的損

67、失等保險人不負(fù)責(zé)任。,與一般財產(chǎn)保險不同的是，建筑工程保險采用的是工期保險單，即保險責(zé)任的起止通常以建筑工程的開工到竣工為期。,第一節(jié) 責(zé)任保險概述第二節(jié) 公眾責(zé)任保險第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險第四節(jié) 雇主責(zé)任保險第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險,第七章　責(zé)任保險,一、責(zé)任保險及其分類二、責(zé)任保險的基本特征三、責(zé)任保險的承保與賠償,第一節(jié)　責(zé)任保險概述,一、責(zé)任保險及其分類,責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一

68、類保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險。又具有自己獨(dú)特的內(nèi)容。,首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險。,再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。,其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。,二、責(zé)任保險的基本特征,（一）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征（二）責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征（三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征（四）責(zé)任保險承保方式的特征（五）責(zé)任保險賠償處理中的特征,財產(chǎn)保險－－產(chǎn)生