1、1從戰(zhàn)國割據(jù)到逐鹿中原從戰(zhàn)國割據(jù)到逐鹿中原——縱談手機銀行縱談手機銀行的業(yè)務分析和產(chǎn)品設計的業(yè)務分析和產(chǎn)品設計（嘉定支行張娜）前言：前言：美國Yankee集團進行的市場調查顯示，到2006年，亞太地區(qū)的手機購物市場將達到548億美元，屆時將有大約3億人用手機購物，同時全球著名的市調公司Frost&Sullivan的調查報告也顯示，2006年移動電子商務將占全球在線交易市場15%的份額。手機銀行，自誕生之日起，就以其強大的市場潛力而被業(yè)界

2、所看好。而縱觀國內的手機銀行市場，卻呈現(xiàn)出一片戰(zhàn)國割據(jù)的紛亂局面：工行、建行憑借初具規(guī)格的業(yè)務模式來劃地而居；交行卻攜帶新式技術分瓜江湖；招行、廣發(fā)、深發(fā)等蠶居在旁，養(yǎng)精蓄銳；而銀聯(lián)又以其權威的姿態(tài)想要整點河山。再遠觀來看，移動、聯(lián)通試圖通過加強與各家銀行的合作來控制產(chǎn)業(yè)命脈；而以手機廠商為代表的中間商也不愿大好利益被運營商和銀行兩家瓜分，而在旁虎視眈眈，有所圖謀……手機銀行最終將走向怎樣的一種結果：是各大銀行分足鼎立還是銀聯(lián)一統(tǒng)天下？

3、是運營商把持江山還是多方參與，共享利益？在這尚無定數(shù)的利益博弈中，我行應以何種姿態(tài)來參與市場？又該對產(chǎn)品如何設計，怎樣營銷？本文試圖從手機銀行的歷史沿革、業(yè)務發(fā)展的制約因素和對策分析、以及我行手機銀行產(chǎn)品的設計營銷策略三個方面來加以闡述分析。一、手機銀行的歷史沿革手機銀行的歷史沿革（一）手機銀行的（一）手機銀行的產(chǎn)生背景產(chǎn)生背景“手機銀行“又稱“移動銀行“，是利用移動電話辦理銀行相關業(yè)務的簡稱，通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，實現(xiàn)

4、利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務的服務系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡與移動通信技術發(fā)展的方興未艾，傳統(tǒng)的銀行服務方式已被賦予了新的內涵。銀行通過對高新技術的使用突破了時間及空間的限制，促使銀行加快業(yè)務的創(chuàng)新，并提高了對客戶的服務質量及服務便利性。手機銀行是3萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費。每個月有超過30萬人會選擇購買能夠進行手機銀行業(yè)務操作的新手機。由于目前韓國擁有手機的人數(shù)比擁有電腦的人

5、多，而手機處理業(yè)務所需的花費僅為柜面業(yè)務費用的15，所以韓國銀行業(yè)對手機銀行業(yè)務的高度重視。但執(zhí)行此業(yè)務卻需要購買具備特殊記憶卡插槽的手機，成本過高?？梢婍n國手機銀行業(yè)務飛速發(fā)展的關鍵在于技術的不斷革新。3、日本、日本——漸成氣候但功能有限漸成氣候但功能有限日本移動銀行業(yè)務發(fā)展中最大的特點就是移動運營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務。其代表就是占據(jù)日本移動通訊市場59.3%份額的日本移

6、動通信公司NTTDocomo。目前，這家公司已擁有4000萬手機用戶，接入5萬家增值服務提供商(SP)，被日本各類商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄、農業(yè)協(xié)會（JA）等視作最重要的合作伙伴。手機銀行業(yè)務在日本銀行業(yè)中已受到普遍的重視，被視作與網(wǎng)絡銀行、電話銀行相匹配的“直接銀行“而得到較大力度的推廣和應用，日漸成為日本銀行零售業(yè)務的支柱之一。但手機支付服務的使用數(shù)量相對于娛樂、游戲和鈴聲圖片下載等應用還很小。大多數(shù)銀行只允許手機銀行用戶進行

7、查詢類業(yè)務，而對現(xiàn)金轉賬等功能進行了諸多限制。（三）（三）、國內手機銀行的發(fā)展歷史、國內手機銀行的發(fā)展歷史中國加入WTO后，網(wǎng)絡銀行業(yè)務的競爭將是中國銀行業(yè)面臨的最先沖擊。手機銀行的出現(xiàn)又使中外銀行多了一個新的競爭點。國內手機銀行早在1999年就已經(jīng)誕生。2000年，各大商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務遍地開花，但由于未形成明確的亮點業(yè)務以及STK卡的技術限制，市場效益并不理想。直至2003年，隨著技術的不斷進步，手機銀行業(yè)務正式進入移動支付領域