1、基 礎(chǔ) 知 識(shí),1、貸款相關(guān)知識(shí)貸款的申請(qǐng)借款人應(yīng)具備哪些申請(qǐng)條件哪些財(cái)產(chǎn)可以抵押,（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人，指的就是18周歲以上，借款人年齡加上貸款期限不超60周歲。（二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。,抵押人所有的房

2、屋和其他地上定著物。抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物。抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒丘、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。,1、還款方式按月/按季還息，到期一次性還本2、能貸出多少錢在貸款申請(qǐng)條件允許的前提下，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)/工作收入、房產(chǎn)情況而定。例如1：XX想要

3、貸款10萬(wàn)元，年收入為12萬(wàn)元，扣除家庭等各項(xiàng)開支4萬(wàn)元/年，凈收入為8萬(wàn)元，那肯定貸不了10萬(wàn)元呀！例如2：XX想要申請(qǐng)13萬(wàn)元貸款，扣除家庭開支后凈收入為16萬(wàn)元，他的房產(chǎn)（住宅樓）面積為80㎡，根據(jù)評(píng)估小組的評(píng)估，評(píng)估價(jià)值為16萬(wàn)元（住宅樓抵押率最高為70%），按此計(jì)算借款人最多能貸款11.2萬(wàn)元，所以13萬(wàn)元是貸不了的。,3、都有什么類型的貸款我們行對(duì)于客戶，現(xiàn)在有兩種貸款，一種是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款（房產(chǎn)抵押）、農(nóng)戶聯(lián)保（3-5戶

4、）貸款。4、什么樣的房產(chǎn)可以抵押？平房可不可以？門市樓、住宅樓（需要兩套以上），平房在我行現(xiàn)在是不可以做為抵押物的。5、貸款的發(fā)放流程貸款申請(qǐng) → 受理與調(diào)查 → 貸款審查 → 貸款審批（貸款金額超過50萬(wàn)元，進(jìn)行貸審會(huì)） → 合同簽訂→貸款發(fā)放 → 貸款支付 → 貸后檢查 → 回收與處置,頭寸的介紹,五險(xiǎn)一金的繳費(fèi)比例,個(gè)人所得稅計(jì)算方法2011年9月1日最新個(gè)稅起征點(diǎn)提高到3500元,方法：【工資總額-五險(xiǎn)一金-

5、個(gè)稅起征點(diǎn)（3500元）】*相對(duì)應(yīng)的稅率-扣除數(shù),利率市場(chǎng)化,什么是利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。它是由市場(chǎng)供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。我國(guó)利率市場(chǎng)化

6、的改革進(jìn)程1996年以來我國(guó)按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的原則和步驟，循序推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。2012年6月，人民銀行擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)區(qū)間，2015年11月，存款利率的上限擴(kuò)大1.2倍，2015年3月存款利率的上限擴(kuò)大1.3倍，5月存款利率上限擴(kuò)大1.5倍，8月26日1年以上存款利率上限放開。,利率市場(chǎng)化的影響,利率市場(chǎng)化是一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)化過程中的關(guān)鍵一步，這一過程充滿風(fēng)險(xiǎn)。由于利率市場(chǎng)化，銀行

7、系統(tǒng)將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，銀行將不斷上調(diào)利率水平，這意味著銀行將承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化也將使金融借款合同面臨更大的不確定性，并影響宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。美國(guó)：大量的增加存款，存款成本超過7%，為消化負(fù)債成本的增加壓力，高風(fēng)險(xiǎn)貸款比重提高，不良貸款提升。他們采取高風(fēng)險(xiǎn)高收益的辦法，最終導(dǎo)致200多家銀行業(yè)破產(chǎn)倒閉。日本：大銀行競(jìng)相抬高存款利率，降低貸款利率，甚至出現(xiàn)存貸款利率倒掛現(xiàn)象。小銀行難以招架，被大銀行吞并，

8、破產(chǎn)倒閉。日本銀行業(yè)兼并重組頻繁。,面臨市場(chǎng)化，應(yīng)該掌握的條件： 1、保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境充分公平，金融機(jī)構(gòu)有財(cái)務(wù)硬約束。2、銀行要敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)責(zé)任，做好自主定價(jià)和維系客戶。3、要做好客戶工作，讓客戶接受和認(rèn)可利率市場(chǎng)化，適應(yīng)銀行差別定價(jià)。4、建立金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，存款保險(xiǎn)制度與監(jiān)管較為健全。（5.1日為金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制奠定基礎(chǔ)的也就是新實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度）主要考慮的成本與預(yù)算:3大成本：運(yùn)用成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資金成

9、本3大預(yù)算：資本預(yù)算、費(fèi)用預(yù)算、人,我國(guó)部分銀行采用的方式,我國(guó)的一些銀行業(yè)，采用凈息差（存貸利差）收益下降，非息差（中間業(yè)務(wù)收入）收入增加的方式。開展覆蓋面，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)覆蓋度，靠科技、加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。產(chǎn)品開發(fā)：存款定價(jià)，不緊緊靠?jī)H有的產(chǎn)品開計(jì)算，開發(fā)新產(chǎn)品，引起定價(jià)差異。渠道優(yōu)化：互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)銀吸收的客戶群是誰(shuí)（都是年輕人，年輕人信息敏銳，流動(dòng)性較大），改變流動(dòng)性較大的客戶群體為行內(nèi)主體的原則。按照國(guó)家的市場(chǎng)化原則，應(yīng)該增

10、加1年期以下，定期1年、3年的定期存款。根據(jù)區(qū)域、客戶類型、產(chǎn)品期限、金額、日均存款額不同劃分存款利率。,下一步國(guó)家將全面的將利率市場(chǎng)化放開，取消基準(zhǔn)利率的定價(jià)管理，全面的由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自行定價(jià)。最好的策略：跟隨市場(chǎng)法總結(jié)：此項(xiàng)工作是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的技術(shù)工作。所以說，接下來，我們將面臨更高難度的挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)——是一項(xiàng)長(zhǎng)久的問題，也是當(dāng)前我們發(fā)展所需的問題，面對(duì)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)的市場(chǎng)，同志們，加緊學(xué)習(xí)吧。給大家推薦一個(gè)老師：席