1、對征信監(jiān)管現(xiàn)狀的分析與思考對征信監(jiān)管現(xiàn)狀的分析與思考【摘要】我國征信業(yè)從無到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，但目前征信監(jiān)管還存在法律規(guī)章制度不健全、監(jiān)管手段單一、對征信監(jiān)管認識配合不足等問題。下載【關鍵詞】征信監(jiān)管問題建議一、我國征信業(yè)的發(fā)展20世紀80年代后期，我國征信業(yè)及征信機構開始發(fā)展，2003年11月，人民銀行成立征信管理局，統(tǒng)籌信貸征信管理工作。2006年1月1日，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建成并正式運行，其提供的信用信

2、息服務不僅為金融機構防范信用風險發(fā)揮了重要作用，還廣泛應用于社會信用體系建設各領域。目前，我國初步形成了以市場為導向，各類征信機構互為補充的全方位、多層次的征信市場。2013年3月15日《征信業(yè)管理條例》的正式實施，使人民銀行在法律層面上確立了監(jiān)督管理地位，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題，促進了征信業(yè)的健康發(fā)展，推動了社會信用體系建設。二、征信監(jiān)管現(xiàn)狀（一）法律規(guī)章制度不健全征信是一項法律性要求很強的工作，它直接涉及到了公民的隱私、企

3、業(yè)商業(yè)秘密等敏感問題。目前我國現(xiàn)有的法律體系中，嚴重缺乏效力層級較高的法律法規(guī)，規(guī)范征信行業(yè)的法律制度以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主。征信監(jiān)管法律依據(jù)缺失嚴重是目前前征信監(jiān)管所面臨的最大問題，征信行業(yè)發(fā)展以及征信領域現(xiàn)有的法律規(guī)范與對法制的要求相距甚遠，導致了征信監(jiān)管效能大打折扣。征信監(jiān)管體系建設是一個非常龐大的工程?！墩餍艠I(yè)管理條例》大多為指導性、原則性的內容，并不能覆蓋到所有與征信有關的各個方面，部分監(jiān)管內容已經(jīng)不能滿足新的形勢需求，

4、致使目前檢查依據(jù)不清、檢查內容不明、檢查依據(jù)不足，基層行在實際檢查過程中檢查內容不統(tǒng)一的現(xiàn)象。現(xiàn)實工作中，各商業(yè)銀行的查詢行為不標準，經(jīng)常存在查詢人未簽字、授權書日期空缺、查詢日期早于授權日期等情況，征信管理方面的規(guī)章制度仍需進一步完善和修訂。（二）監(jiān)管手段單一基層行對金融機構的分析評估、風險識別主要依靠大范圍的現(xiàn)場檢查，非現(xiàn)場監(jiān)管和分析還停留在初始階段的統(tǒng)計上，監(jiān)管方式、方法、技術等手段相比之下落后很多。但是現(xiàn)場檢查因為檢查人員、時間

5、等條件的影響，導致檢查面不廣，并不能全方位了解金融機構的征信業(yè)務情況?！墩餍艠I(yè)管理條例》中，規(guī)定“信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體”。但在實際工作中，事先告知通常采取電子郵件、批量短信等方式，無法準確判斷是否已經(jīng)告知信息主體。《征信業(yè)管理條例》對非現(xiàn)場監(jiān)管方面處于空白狀態(tài)，從目前實際非現(xiàn)場監(jiān)管情況來看，僅限于規(guī)章制度、人員的報備、當?shù)厝嗣胥y行根據(jù)實際工作需要所要求上報的數(shù)據(jù)、材料等，對征信系統(tǒng)的運行情況不能完全

6、實現(xiàn)實時監(jiān)控，只能是發(fā)現(xiàn)問題然后解決問題，更加大了日常管理的難度。非現(xiàn)場監(jiān)管手段的欠缺，在一定程度上制約了征信監(jiān)管職能的發(fā)揮。反《征信業(yè)管理條例》等相關法律法規(guī)行為、被人民群眾大量投訴、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)核對一致率較低的金融機構列為重點監(jiān)管對象，加強監(jiān)督執(zhí)法，待所列問題全部整改后，再取消對其監(jiān)管。建立約束機制，靈活運用行政處罰、高級管理人員約見談話、下發(fā)通報等各種方式強化征信監(jiān)督，在條件允許的情況下可對工作完成較好的金融機構進行一定

7、的獎勵，加強征信監(jiān)管的正面引導。（三）提高思想認識作為中央銀行，只有不斷強化央行監(jiān)管地位，才能更好的肩負起穩(wěn)定幣值、支持經(jīng)濟發(fā)展的重任，這是人民銀行的責任，也是新時期強化金融機構監(jiān)管工作的必然要求。要通過廣泛宣傳，向社會傳遞出“人民銀行作為征信監(jiān)管部門，通過監(jiān)管行權規(guī)范金融機構征信業(yè)務是有效履行職能的需要，征信監(jiān)管是人民銀行履行征信管理職能的集中體現(xiàn)”，同時要讓金融機構、社會公眾認識到，征信監(jiān)管是維護信息主體合法權益的客觀需求，征信監(jiān)管

8、是我國征信業(yè)健康發(fā)展的基礎保障。只有提高金融機構和征信從業(yè)者的思想認識，使監(jiān)管者依法履職，接受者積極配合，才能共同構建和諧向上的征信監(jiān)管氛圍。（四）加強隊伍建O人民銀行應積極引進高素質的專業(yè)人才，并充實到征信監(jiān)管團隊中去。作為征信監(jiān)管的具體實施者，征信工作人員們的素質直接決定了監(jiān)管的水平。提高征信監(jiān)管人員的監(jiān)管水平，有利于更好地引導征信行業(yè)健康發(fā)展，保護信息主體的合法權益。同時，征信監(jiān)管人員素質的提高，不僅能更好地完成征信監(jiān)管任務，還能

9、對征信監(jiān)管中面臨的困難和問題提出不同見解，積極尋找合理的解決途徑，對規(guī)范、維護征信市場秩序，有效推動征信業(yè)的發(fā)展有重要意義。最后，要持續(xù)加強對征信檢查人員的廉政教育和法制教育，建立一支“高效、廉潔、懂法、專業(yè)”的征信監(jiān)管隊伍，在新形勢下樹立良好的基層人民銀行征信監(jiān)管形象。參考文獻王鸚.基層央行征信監(jiān)管中存在的怪圈問題探究.《上海金融》，2014（10）.葉建勛.征信業(yè)監(jiān)管制度與業(yè)務邊界[J].《中國金融》，2013（06）.付建設.基層