1、信用評(píng)級(jí)軟件設(shè)計(jì)方法的比較研究信用評(píng)級(jí)軟件設(shè)計(jì)方法的比較研究“如果你想知道一個(gè)人有沒(méi)有騙你，那你看他的眼睛。”傳統(tǒng)上，生意人都會(huì)對(duì)合作伙伴是否誠(chéng)實(shí)有一個(gè)定性的評(píng)價(jià)，主要依靠的是經(jīng)驗(yàn)，看眼睛就是其中的一個(gè)方法?，F(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)生活日益復(fù)雜，信用涉及的因素很多，沒(méi)有人能依靠主觀判斷得出一個(gè)企業(yè)信用狀況的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。依靠科學(xué)的信用評(píng)級(jí)方法，設(shè)計(jì)出相關(guān)的軟件，是進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的必由之路。信用評(píng)級(jí)的方法是指對(duì)受評(píng)客體信用狀況進(jìn)行分析并判斷優(yōu)劣的技巧，貫穿于

2、分析、綜合和評(píng)價(jià)的全過(guò)程。按照不同的標(biāo)志，信用評(píng)級(jí)方法有不同的分類，如定性分析法與定量分析法、主觀評(píng)級(jí)方法與客觀評(píng)級(jí)法、模糊數(shù)學(xué)評(píng)級(jí)法與財(cái)務(wù)比率分析法、要素分析法與綜合分析法、靜態(tài)評(píng)級(jí)法與動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)法、預(yù)測(cè)分析法與違約率模型法等等，上述的分類只是簡(jiǎn)單的列舉，同時(shí)還有各行業(yè)的評(píng)級(jí)方法。根據(jù)不同的方法，對(duì)要素有不同的理解，主要有下述幾種方法。5C要素分析法這種方法主要分析以下五個(gè)方面信用要素：借款人品德(acter)、經(jīng)營(yíng)能力(Capacit

3、y)、資本(Capital)、資產(chǎn)抵押(Collateral)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境(Condiltion)。5P要素分析法個(gè)人因素(PersonalFact)、資金用途因素(PurposeFact)、還款財(cái)源因素(PaymentFact)、債權(quán)保障因素(ProtectionFact)、企業(yè)前景因素(PerspectiveFact)。5W要素分析法5W要素分析法即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）及如何還

4、款（How）。4F法要素分析法4F法要素分析法主要著重分析以下四個(gè)方面要素：組織要素（ganizationFact）、經(jīng)濟(jì)要素（EconomicFact）、財(cái)務(wù)要素（FinancialFact）、管理要素（ManagementFact）。CAMPARI法CAMPARI法即對(duì)借款人以下七個(gè)方面分析：品德，即償債記錄（acter）、借款人償債能力（Ability）、企業(yè)從借款投資中獲得的利潤(rùn)（Margin）、借款的目的（Purpose）、借

5、款金額（Amount）、償還方式（Repayment）、貸款抵押（Insurance）。LAPP法LAPP法分析以下要素：流動(dòng)性（Liquidity）、活動(dòng)性（Activity）、盈利性（Profitability）和潛力（Potentialities）。駱駝評(píng)估體系駱駝評(píng)估體系包括五個(gè)部分：資本充足率（Capitaladequacy）、資產(chǎn)質(zhì)量（AssetQuality）、管理水平（Management）、收益狀況（Earnings）

6、、流動(dòng)性（Liquidity），其英文第一個(gè)字母組合在一起為“CAMEL”，因正好與“駱駝”的英文名字相同而得名。上述評(píng)級(jí)方法在內(nèi)容上都大同小異，是根據(jù)信用的形成要素進(jìn)行定性分析，必要時(shí)配合定量計(jì)算。他們的共同之處都是將道德品質(zhì)、還款能力、資本實(shí)力、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件或者借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物及如何還款等要素逐一進(jìn)行評(píng)分，但必須把企業(yè)信用影響因素的各個(gè)方面都包括進(jìn)去，不能遺漏，否則信用分析就不能達(dá)到全面反映的要求。傳統(tǒng)的信用