1、家庭理財(cái)?shù)脑瓌t和方法。劉慧榮隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)達(dá)和人民收入水平與程度。的不斷提高，家庭理財(cái)?shù)闹匾哉找嫱癸@出來。家庭生財(cái)家庭生財(cái)是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)環(huán)節(jié)。實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)應(yīng)具備兩個(gè)條件：一是貨幣、貨物，通過生財(cái)實(shí)現(xiàn)；二是理財(cái)思想、理財(cái)知識(shí)與理財(cái)方式，通過學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)。1、就業(yè)是生財(cái)?shù)幕A(chǔ)要生財(cái)就必須先有職業(yè)，職業(yè)是家庭收入與生活的來源，沒有固定職業(yè)給人們生存造成了巨大壓力，生財(cái)更是無從談起。值得一提的是，在如今競(jìng)爭(zhēng)加劇，就業(yè)機(jī)會(huì)相對(duì)緊缺

2、的情況下，沖破舊的擇業(yè)觀念至關(guān)重要，否則，一方面是有的就業(yè)機(jī)會(huì)無人問津，而另一些就業(yè)機(jī)會(huì)則是千萬人同過獨(dú)木橋。家庭主要成員在擇業(yè)時(shí)還要面對(duì)實(shí)際、正確對(duì)待、更新觀念、適應(yīng)社會(huì)。一是對(duì)于自己應(yīng)有一個(gè)正確定位，了解自己有什么特長(zhǎng)，能從事什么工作；二是在社會(huì)所提供的職業(yè)中選定自己的位子，既要考慮所選定職業(yè)對(duì)于自己的適應(yīng)，陛及收入水平。又要考慮職業(yè)的穩(wěn)定性。職業(yè)越適合自身且相對(duì)穩(wěn)定，自己越能發(fā)揮作用，收入水平相對(duì)提高，家庭理財(cái)條件也越成熟。2、生

3、財(cái)方式的合理組合生財(cái)方式的合理組合有助于家庭多渠道生財(cái)，在我國(guó)，儲(chǔ)蓄是一種穩(wěn)定的生財(cái)方式，對(duì)于大部分居民來說把錢存入銀行是一種可靠安全的選擇，而且居民可依據(jù)自身需要合理選擇不同方式的儲(chǔ)蓄組合來支配存款，通過選擇不同存款利率而使存款增值。但存款生財(cái)也有其局限性，居民將錢存于銀行，從短期看是最安全的，但從長(zhǎng)期看則存在風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)椋阂皇莾H靠?jī)?chǔ)蓄生財(cái)“生”出的財(cái)數(shù)量有限；二是儲(chǔ)蓄的抗通脹能力差；三是某一幣種惡性循環(huán)對(duì)儲(chǔ)蓄本金及生財(cái)能力構(gòu)成威脅

4、。其實(shí)現(xiàn)代理財(cái)工具和種類的繁多為居民多種方式理財(cái)、多渠道生財(cái)提供了現(xiàn)實(shí)依據(jù)，除了職業(yè)生財(cái)、儲(chǔ)蓄生財(cái)外，還有其它多種生財(cái)方式，即使是儲(chǔ)蓄生財(cái)也可以考慮介入其它幣種儲(chǔ)蓄，選擇合適時(shí)機(jī)賺取外匯差價(jià)收入；此外還可以考慮介入國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券、家庭收藏(字、畫、郵票、錢幣、書籍、瓷器、玉器等)、投資房地產(chǎn)與股票、購買金銀首飾等生財(cái)方式，當(dāng)然得掌握相關(guān)專業(yè)知識(shí)，充分認(rèn)識(shí)其各自的特點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)各種生財(cái)方式的最佳搭配，以求得綜合收益最高、生財(cái)效果

5、最佳。家庭用財(cái)用財(cái)是生財(cái)?shù)哪康模抢碡?cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，同時(shí)用財(cái)之道的優(yōu)劣還在一定意義上直接影響家庭需求滿足的層次曩200408■西部財(cái)會(huì)1、家庭生活需求分析家庭的不同需求狀況與水平在一定意義上決定著家庭需求的層次，直接關(guān)系到家庭用財(cái)?shù)姆较蚺c內(nèi)容。我們將直接與用財(cái)相關(guān)的家庭需求劃分成三個(gè)層次：(1)家庭成員的生存需求。它包括食物、衣物、住房、基本家具等需求方向，家庭財(cái)務(wù)中必須保證這一開支內(nèi)容。(2)家庭成員的享受需求。它是指家庭成員提高其生活

6、質(zhì)量與水平的生活資料需求，是家庭生存需求全面滿足之后所出現(xiàn)的第二層次需求。家庭的享受需求主要包括家庭成員在高檔服裝、營(yíng)養(yǎng)食品、舒適家具、大居室等方面的需求。家庭成員的第二層次需求對(duì)于家庭用財(cái)提出了更多要求。(3)家庭的發(fā)展需求。家庭的發(fā)展需求旨為家庭成員提高其身體素質(zhì)與健康水平服務(wù)。它包括了家庭成員發(fā)展其智力與體力的多種生活需求，是家庭需求的最高層次。通過家庭財(cái)務(wù)資金訂閱書籍雜志、購置健身器械、進(jìn)行衛(wèi)生保健等為家庭成員素質(zhì)的全面提高服務(wù)

7、。2、家庭消費(fèi)決策正確的家庭消費(fèi)決策應(yīng)建立在充分考慮家庭收入水平、家庭成員共同消費(fèi)需求及其各成員的消費(fèi)特點(diǎn)之上，合理的家庭消費(fèi)決策的正確與否可以根據(jù)以下內(nèi)容來判斷：(1)為什么要買在作出消費(fèi)決策時(shí)要三思而后定。特別是昂貴的、發(fā)展性需求，要思考是否購買是否符合家庭成員共同消費(fèi)需求家庭財(cái)力是否許可(2)買什么對(duì)于基本的生存需求，家庭財(cái)務(wù)必須予以保證；享受需求的伸縮性很強(qiáng)，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況決定；發(fā)展需求應(yīng)根據(jù)自身財(cái)力情況，量力而行。(3)什

8、么時(shí)候去買選擇購買商品的適當(dāng)時(shí)機(jī)。夏天買還是冬天買平時(shí)買還是周末買新產(chǎn)品是在投放之時(shí)買還是推后再買購買的時(shí)機(jī)不同，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的影響截然不同。(4)到什么地方去買選擇購買商品的最佳地點(diǎn)，在超市買還是商城買，昂貴的商品最好貨比三家，綜合考慮價(jià)格、質(zhì)量、品牌等因素決定。(5)以什么方式買是分期付款還是以舊換新(6)誰去買電器、家具、沙發(fā)等耐用消費(fèi)品，可以考慮讓丈夫去買；床上用品、服裝、生活日用品等，可以考慮讓妻子去買。女同志購買商品時(shí)愛沖

9、動(dòng)、重商品外表與形象，而男同志購買時(shí)更注重商品內(nèi)在價(jià)值與效用，消費(fèi)更理性、冷靜，因此，在購買時(shí)，按需要不同分工，可以使消費(fèi)決策更合理。家庭財(cái)務(wù)管理家庭財(cái)務(wù)管理是提高家庭財(cái)務(wù)資金運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)家庭有效理財(cái)?shù)闹匾緩健Ｈf方數(shù)據(jù)執(zhí)著的商火商人出生在一個(gè)嘈雜的貧民窟里，和所有出生在貧民窟的孩子一樣，他愛好爭(zhēng)斗、喝酒、吹牛和逃學(xué)。惟一不同的是，他天生有一種賺錢的眼光。他把一輛街上撿來的玩具車修整好，讓同學(xué)們玩，然后每人收取半美分，他竟然在一個(gè)星期

10、之內(nèi)賺回一輛新的玩具車。初中畢業(yè)后，他真的成了一個(gè)商販。他賣過小五金、電池、檸檬水，每～樣他都做得得心應(yīng)手。讓他發(fā)跡的是一堆服裝。這些服裝來自日本，全是絲綢的，因?yàn)楹］嗊\(yùn)輸途中遭遇風(fēng)暴，結(jié)果一些染料浸染了絲綢，加起來足足有一噸之多。這些被污染的絲綢成了日本人頭疼的東西，他們想處理掉，但卻無人問津。想搬運(yùn)到港口，扔進(jìn)垃圾箱，又怕被環(huán)保部門處罰。于是，日本人打算在回程的路上把絲綢拋到大海中。商人在港口的一個(gè)地下酒吧喝酒，那天他喝醉了，步履蹣

11、跚地走到一位日本海員旁邊時(shí)，海員正在說那些令人討厭的絲綢。第二天，商人就來到海輪上，用手指著停在港口的一輛卡車對(duì)船長(zhǎng)說：“我可以幫助你們把絲綢處理掉?！彼麤]花任何代價(jià)擁有了這些被染料浸過的絲綢。他把這些絲綢制成了迷彩服一般的衣服、領(lǐng)帶和帽子，幾乎在一夜之間，他靠這些絲綢擁有了lO萬美元的財(cái)富。現(xiàn)在他已不是商販，而是—個(gè)商人了。有一次他在郊外看上了一塊地，他找到地的主人，說他愿花10萬美元買下來。主人拿了他的10萬美元，心里嘲笑他真愚蠢，

12、這樣偏僻的地段，只有呆子才會(huì)這么干。但令人意料不到的是，一年后，市政府對(duì)外宣布在郊外建造環(huán)城公路，他的地皮升值了150多倍。城里的一位富豪找到他，說自己愿意出2000萬美元購買他的土地，因?yàn)樽约合朐谶@里建造—個(gè)別墅群。商人沒有出賣他的地，他笑著告訴富豪：“我還想等等，因?yàn)槲矣X得它應(yīng)該值更多?！比旰?，他的地皮升值到2400多萬美元，此時(shí)，他已成為城里的—位新貴，可以像匕層人—樣出入高貴的場(chǎng)所了。他的同道們想知道他是如何獲得這些信息的，甚

13、至懷疑他和市政府的高級(jí)官員有來往，但結(jié)果令他們很失望，商人沒有一位在市政府任職的朋友。商人的發(fā)跡傳奇好像是一個(gè)謎。商人活了77歲，臨死前，他讓秘書在報(bào)紙上發(fā)布了一則消息，說他即將赴天堂，愿意給別人逝去的親屬帶口信，每則收費(fèi)100美元，結(jié)果他賺了lo萬美元，如果他能在病床上多堅(jiān)持幾天，可能還會(huì)賺得更多些。他的遺囑也十分特別，他讓秘書再登一則廣告，說他是一位禮貌的紳士，愿意和一個(gè)有教養(yǎng)的女士同臥一塊墓穴。結(jié)果，一位貴婦人愿意出資5萬美元和他

14、一起長(zhǎng)眠。有一位資深的記者報(bào)道了他生命最后時(shí)刻的經(jīng)商經(jīng)歷，他在文中感嘆道，每年去世的人難以計(jì)數(shù)，但像他這樣將執(zhí)著的商業(yè)精神堅(jiān)持到最后的人又有幾個(gè)現(xiàn)在我們終于明白了他為什么會(huì)成為千萬富翁。o編輯，楊黎1、制訂家庭理財(cái)計(jì)劃、建立家庭財(cái)務(wù)賬冊(cè)第一，家庭理財(cái)計(jì)劃。家庭理財(cái)計(jì)劃是家庭財(cái)務(wù)資金計(jì)劃管理的重要方式。也是一個(gè)全面管理家庭生活的系統(tǒng)計(jì)劃，應(yīng)做到生財(cái)計(jì)劃積極穩(wěn)妥，以家庭成員職業(yè)生財(cái)為基礎(chǔ)，合理運(yùn)用資金，多渠道生財(cái)；用財(cái)計(jì)劃要量入為出、留有余

15、地。此外還應(yīng)根據(jù)其收入情況、工作穩(wěn)定程度、年齡大小、家庭負(fù)擔(dān)、身體狀況、父母遺產(chǎn)、家庭房地產(chǎn)等綜合因素，制訂年度或中長(zhǎng)期生財(cái)計(jì)劃，并據(jù)此確定消費(fèi)水準(zhǔn)以及儲(chǔ)蓄、其他投資、子女教育、意外事件、養(yǎng)老等開支預(yù)算，家庭理財(cái)計(jì)劃制定后應(yīng)嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，當(dāng)家庭理財(cái)?shù)囊匕l(fā)生變化時(shí)要及時(shí)調(diào)整和完善。第二，家庭財(cái)務(wù)賬冊(cè)。家庭財(cái)務(wù)賬冊(cè)用以反映家庭收入與支出狀況，它是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)分析的基礎(chǔ)。家庭財(cái)務(wù)收入和支出可分欄反映，以便進(jìn)行收支狀況比較，也可按家庭成員分欄

16、反映其收入和支出，或反映沒有創(chuàng)造收入能力家庭成員的支出狀況。通過家庭收支的縱向比較，反映家庭收入的增長(zhǎng)狀況及支出、消費(fèi)水平；通過家庭成員的縱向比較，反映家庭成員的支出變化狀況；通過家庭成員問的橫向比較，反映各成員的開支特點(diǎn)。通過上述比較增強(qiáng)家庭理財(cái)意識(shí)，并在長(zhǎng)期的理財(cái)實(shí)踐中樹立家庭理財(cái)?shù)挠^念，理好財(cái)，便家庭美滿幸福。2、家庭金融資產(chǎn)分配合理化家庭資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、股票、債券、保險(xiǎn)、基金等，應(yīng)在不同階段通過合理搭配家庭金融資產(chǎn)使其安

17、全且達(dá)到綜合收益最高。結(jié)婚前，金融資產(chǎn)主要以儲(chǔ)蓄為主，想法購房，以備結(jié)婚成家；家庭組建期，以儲(chǔ)蓄為主，安排好各項(xiàng)開支，節(jié)約支出；家庭延續(xù)期，有了孩子，要密切關(guān)注保險(xiǎn)；子女教育期，在加大儲(chǔ)蓄存款的同時(shí)，可考慮國(guó)債、教育儲(chǔ)蓄等穩(wěn)定性強(qiáng)、投資收益有保障的生財(cái)方式，同時(shí)力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)收支平衡；累積期，孩子獨(dú)立生活后，家庭收入進(jìn)入高峰，應(yīng)全面考慮多方投資組合；保守期，臨退休前，以保本為重；退休期，開支主要靠積累資金，不宜做風(fēng)險(xiǎn)投資，但可考慮做一