1、農村金融體制的完善需要強大的信貸資金支持,但目前我國農村地區(qū)普遍存在著農戶“貸款難”和信貸機構“放款難”的現(xiàn)象,其中一個主要原因是由于貸款農戶缺少合適的信貸抵押品,導致信貸機構無法通過抵押品進行風險轉移。為了拓展農戶的信貸抵押品,提高農戶的借貸能力,研究農村“信貸+保險”是文章的主要目的。通過在農村信貸市場中引入保險產品,理論上能有效擴充貸款農戶的抵押品,將貸款農戶因自然災害、意外事故等不能如期還貸的違約風險轉移給保險公司,從而提高農戶

2、的貸款能力和還款能力,降低信貸機構的貸款風險,實現(xiàn)農村信貸資源配置的“帕累托改進”。文章首先分析了農村信貸市場的供求現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)目前的農村信貸市場是一種低水平的均衡,農戶對資金的有效需求并沒有得到滿足,造成這一現(xiàn)象的原因是正規(guī)金融機構的市場定位導致了結構性功能的缺位,以及農戶缺乏合適有效的抵押品,導致正規(guī)金融機構的交易成本過高,而為貸款農戶提供合適有效的抵押品可以改善這一現(xiàn)狀。接著,文章就對農村“信貸+保險”可以擴充農戶抵押品的可行性進行

3、了論證分析,通過博弈論的方法發(fā)現(xiàn)在有保單質押的情況下,可以提高農村信貸機構的預期收益,減少其信貸風險;同時又用埃奇沃思盒狀圖得出了貸款農戶參加保險可以提高其要素稟賦,實現(xiàn)農村信貸資源的“帕累托改進”;我國現(xiàn)有的法規(guī)政策也支持了農村“信貸+保險”的可行性。之后,文章結合現(xiàn)有的“信貸+保險”的試點情況,發(fā)現(xiàn)雖然農村“信貸+保險”在理論是可行的,但在實際運用中還存在一些現(xiàn)實阻礙,包括合同在擬定、簽訂與履行過程中存在的各種機會主義傾向等問題,接