1、1淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風險及其對策提綱提綱一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性二、我國消費信貸的現狀三、我國商業(yè)銀行消費信貸風險（一）風險類型：1.信用風險2.市場風險3.管理風險4.法律風險（二）風險特征：1、長期潛在性2、不確定性3、風險性四、消費信貸風險的成因分析（一）個人信用體系不健全（二）償債能力有限（三）信息不對稱（四）銀行內部管理體系不完善（五）相關法律不健全五、對策（一）個人信用方面1.強化個人信用觀念2.建立個人信用

2、制度3.加強個人征信體系建設4.建立科學的個人信用評價體系（二）商業(yè)銀行方面1.建立一套科學的個人消費信貸管理系統(tǒng)2.建立一套消費信貸風險的預警機制3.完善風險防范與風險轉移機制4.可以利用貸款利率的杠桿工作來規(guī)避風險。5.發(fā)展多種信貸業(yè)務，分散風險（三）健全我國消費信貸法律制度一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者個人的信用為基礎，發(fā)放給消費者信貸資金，用來購買耐用消費品或支付其個

3、人或家庭消費貸款，消費者在一定期限內還本付息。我國從1997年開展消費信貸業(yè)務至今僅僅經歷了十幾年的時間，現在仍處于初級階段，消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?997年，全國個人消費信貸規(guī)模僅有172億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為4037億元，消費信貸所占比重為4.26%。而根據人民銀行2010年6月的數據顯示，我國

4、商業(yè)銀行消費貸款余額為6.41萬億，居民貸款總額為43.35萬億元，消費信貸余額占全部信貸余額的14.8%，其中短期消費性貸款0.72萬億，占消費信貸余額的11.23%，長期消費貸款5.69萬億，占消費信貸余額的3銀行簽訂的協(xié)議而消費，從而導致銀行信貸資產收益存在損失的風險。信用風險是消費信貸中最主要的風險，是指在以信用關系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。借款人經營管理不善，無力償還到期債務或故意

5、違約。隨著個人消費信貸規(guī)模的急劇擴大，我國一些大城市居民已經悄然成為高負債一族，家庭債務比例已經達到甚至超過美國等發(fā)達國家的水平。首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費者的實際收入與名義上的收入有一定的差距，進而給銀行增大了放貸的風險。其次，逆向選擇和道德風險問題存在，我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費信貸過程中，借款人的多頭貸款，故意不還款或是惡意透支時有發(fā)

6、生，這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展帶來不可估量的風險。2.市場風險市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易業(yè)務中。作為零售業(yè)務的個人消費信貸，其客戶分散、單筆貸款數額小、操作環(huán)節(jié)多業(yè)務量大、交易成本高，其風險表現為消費信貸中出現不良貸款后，因我國消費信貸法制建設和商品交易二級市場還不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現需經歷重重環(huán)節(jié)、層層收費，

7、造成商業(yè)銀行財力、物力、人力的耗費，使單筆貸款盈利縮減或出現虧損，致使貸款抵押形同虛設。3.管理風險我國商業(yè)銀行管理控制水平還處在較低的水平，在管理個人消費信貸方面的經驗是空白。首先，把資金運營的效益性作為頭等目標，在經營安全與風險防范方面缺乏科學系統(tǒng)的認識。大部分商業(yè)銀行為了貸款數量和利潤，在個人信貸消費風險方面缺乏相應的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產生呆賬和死帳。其次，在貸前資信評估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為

8、控制，而不是建立合理、完善的評估機制。實際上，國內商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務設計作為風險評估的重點內容，對于個人消費信貸在市場、利率、外匯等方面的風險往往都視而不見。最后對貸后跟蹤管理來分析，個人消費信貸預警機也因為信息缺乏名存實亡。固然，商業(yè)銀行在應用“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度無容置疑，但由于銀行內部工作人員分工、職責不明確，導致同一借款主體的信用分散。在貸后跟蹤管理上，經常會因利益的交叉而導致權力制衡的失靈。4.法律風險我國關于

9、信貸方面的法律法規(guī)主要是針對生產性企業(yè)貸款而制定的，而針對個人消費信貸領域的法律目前還屬空白。對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦個人消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。尤其是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。由于政府在消費貸款方面的保證、保障制度尚未真正建立起來，在實際司法操作過程中，為了保護借款人或保證人的正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發(fā)生，不能從根本上解決銀行風險轉移問題。（二