1、,大朗鎮(zhèn)水口村普法講座,主講人：劉鋮杰廣東華文律師事務(wù)所律師聯(lián)系電話：137 1284 3195,,,講座內(nèi)容民間借貸,,1、民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，是除了金融機(jī)構(gòu)貸款以外發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。（不變的關(guān)鍵主體是一方必須是公民）2、民間借貸類似于借款合同，雙方當(dāng)事人通過平等的、自由的協(xié)商來確定合同的內(nèi)容，包括貸款的數(shù)額、利息、還款時(shí)間以及違約責(zé)任等，是一

2、種民事法律行為。,一、什么是民間借貸？,,民間借貸三種主體之間的組合：個(gè)人與個(gè)人之間、企業(yè)與個(gè)人之間、企業(yè)與企業(yè)之間。我國的法律對這三種組合所持的態(tài)度是不同的，接下來著重對第一種組合來給大家詳細(xì)介紹。,二、民間借貸涉及的法律規(guī)定,,三、個(gè)人之間的借貸何時(shí)生效我國《合同法》第210條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。從該條可知，個(gè)人之間的借款生效的條件是借款人收到貸款人的款項(xiàng)時(shí)生效。提示：額度大的借款，需要證明已經(jīng)

3、提供了借款，必須通過銀行轉(zhuǎn)賬的形式，法院需要提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證。,,個(gè)人借貸是否合法，從以下幾點(diǎn)來考慮,出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金，不屬于出借人所有或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)所形成的借貸關(guān)系無效，不受法律保護(hù),禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸,利息不得超過國家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過部分無效,借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動(dòng)提供借貸。,借貸是雙方當(dāng)事人之間自愿借款的,,同時(shí)，個(gè)人之間的借貸形式靈

4、活多樣，即可以口頭形式、也可以書面形式；即可以約定利息，也可以不約定?？梢哉f，個(gè)人之間的借貸是非常自由的。提示：個(gè)人之間的借款，盡量采取書面的形式，有借據(jù)，有轉(zhuǎn)賬憑證，數(shù)額較大的，有借款合同。以有利于保護(hù)自身的權(quán)益,,借貸的三個(gè)小問題,借貸是否允許計(jì)算“復(fù)利” ：民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)?！皬?fù)利”不受法律保護(hù)的界限是銀行同類貸款利率的四倍。利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內(nèi)的，“復(fù)利”仍然受法律保護(hù)；超過銀行同類貸款利率四

5、倍的“復(fù)利”部分才不受法律保護(hù)。如目前一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%（月利率在2分以內(nèi)）。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。 也就是，月利率兩分以內(nèi)的，法律保護(hù)，超過兩分的部分，法律就不保護(hù)了。比如，雙方約定是月利率3分，對方又按時(shí)支付了，也受保護(hù)。,,借貸的三個(gè)小問題,無息的民間借貸是否都不能計(jì)算利息 ：無息的

6、民間借貸并非一概“無息”，如果借款人遲延還款或者經(jīng)催告后遲延還款的，還是需要承擔(dān)延遲支付期間的銀行同期貸款利息。,,借貸的三個(gè)小問題,借款時(shí)讓借款人打“借條”、“欠條”、“收條”，三者之間的法律效力各不相同：借條效力最高，可以直接證明借貸關(guān)系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無法證明“借錢”的借貸關(guān)系；收條效力最低，甚至連債權(quán)債務(wù)都證明不了，更無法證明借貸關(guān)系。,,利率,利息,區(qū)別,,利息的含義,利息是借貸關(guān)系中借入

7、方支付給貸出方的報(bào)酬。也可以看作是貨幣持有人一段時(shí)期內(nèi)放棄貨幣流動(dòng)性的報(bào)酬或放棄獲取投資收益的補(bǔ)償。,利率的含義,利息率，通常簡稱為利率，是指貸期滿所形成的利息額與所貸出的本金額的比率。即利率=利息/本金*100%.,常見錯(cuò)誤,很多借條上寫：“月息2分”，這種寫法是錯(cuò)誤的，應(yīng)該寫“月利率為本金的2%”。,,借款合同的注意事項(xiàng),,,根據(jù)我國《合同法》第198條的規(guī)定：訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保