1、8.1.1 信用卡1）EMV的遷移 EMV是指由Europay、Mastercard和Visa三大國(guó)際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路（IC）卡金融支付標(biāo)準(zhǔn)。而EMV遷移則是指銀行卡由磁條卡向集成電路（IC）卡轉(zhuǎn)移，采用安全性和功能性更高的智能IC卡來(lái)代替磁條卡。,第八章 國(guó)際電子支付8.1 電子支付工具的發(fā)展,2）依靠CRM客戶關(guān)系管理發(fā)行信用卡 CRM是正在興起的旨在改善企業(yè)與客戶之間關(guān)系的新型管

2、理機(jī)制，運(yùn)用于企業(yè)銷售、服務(wù)、技術(shù)支持等與客戶有關(guān)的各個(gè)方面。利用CRM系統(tǒng)，銀行能搜集、追蹤和分析每一個(gè)客戶的信息，根據(jù)客戶需要研制信用卡產(chǎn)品。 3）非核心處理業(yè)務(wù)將進(jìn)一步外包 國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)尤其是小銀行多依靠專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)為其處理非核心業(yè)務(wù)，有效降低了銀行的運(yùn)作成本。電子商務(wù)興起后，一些網(wǎng)絡(luò),,,服務(wù)供應(yīng)商還通過(guò)追蹤消費(fèi)者的網(wǎng)上消費(fèi)動(dòng)態(tài)，建立自己的客戶信用評(píng)估系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。這使得小銀行無(wú)需巨額投資，通過(guò)利用專業(yè)化機(jī)構(gòu)的

3、資源優(yōu)勢(shì)購(gòu)買客戶，就能發(fā)行高質(zhì)量的信用卡。4）網(wǎng)上信用卡勢(shì)不可擋 網(wǎng)上銀行出現(xiàn)以后，客戶可通過(guò)電子銀行開(kāi)戶表，輸入相關(guān)信息，用打印機(jī)打出開(kāi)戶表，簽名后連同存款支票或匯款等方式存入銀行。幾天后客戶就能收到銀行卡。美國(guó)通運(yùn)銀行通過(guò)在網(wǎng)上頒布會(huì)員優(yōu)惠計(jì)劃和,旅行服務(wù)優(yōu)惠發(fā)展客戶，目前已成為美國(guó)第二大受歡迎的網(wǎng)上信用卡公司。 8.1.2 電子貨幣發(fā)展中的法律問(wèn)題1）電子貨幣立法滯后所引起的法律問(wèn)題（1）電子數(shù)據(jù)的法律效力問(wèn)

4、題（2）電子貨幣的監(jiān)管問(wèn)題（3）電子貨幣安全問(wèn)題（4）電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題（5）電子貨幣洗錢犯罪問(wèn)題,8.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)8.2.1 NPS支付系統(tǒng) NPS網(wǎng)上支付系統(tǒng)（Network Payment System）以提供給全世界的商家進(jìn)行電子商務(wù)的支付平臺(tái)，為各行業(yè)各地區(qū)的商家提供一個(gè)更方便進(jìn)行網(wǎng)上交易的一個(gè)工具，是連接消費(fèi)者、商家 和金融機(jī)構(gòu)的橋梁，實(shí)現(xiàn)了Internet上的支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)

5、等功能。實(shí)行跨行跨地域、提供國(guó)內(nèi)國(guó)外多種銀行卡在網(wǎng)上進(jìn)行交易和網(wǎng)上支付服務(wù)。商家及消費(fèi)者通過(guò)使用NPS網(wǎng)上,支付系統(tǒng)的結(jié)算方式真正地實(shí)現(xiàn)了縮短網(wǎng)上交易支付周期，減少支付環(huán)節(jié)，提高工作效率。,圖8.1 NPS支付流程,1）NPS支付系統(tǒng)的特點(diǎn)（1）通過(guò)二次結(jié)算模式，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。在買賣雙方發(fā)生糾紛時(shí)，NPS可為仲裁機(jī)構(gòu)提供交易存證，保證判決的公正性。（2）接入簡(jiǎn)便，升級(jí)保障，自動(dòng)化程度高。（3）多銀行，

6、多卡種，多支付方式。（4）專業(yè)性2）NPS的主要功能：（1）自動(dòng)訂單查詢,如果您在通過(guò)“NPS網(wǎng)上安全支付平臺(tái)”進(jìn)行網(wǎng)上交易過(guò)程中，存在支付后不能取貨的情況，或是需要核實(shí)網(wǎng)上支付訂單處理情況，可以通過(guò)本系統(tǒng)查詢，NPS客服部會(huì)及時(shí)處理您的請(qǐng)求，在一個(gè)工作日內(nèi)通過(guò)EMAIL給予答復(fù)。,,圖8.2 訂單查詢,（2）在線匯款 為實(shí)現(xiàn)客戶時(shí)實(shí)轉(zhuǎn)帳的需要，使客戶能夠隨時(shí)隨地掌控自身財(cái)富，“您可對(duì)在網(wǎng)上NPS注冊(cè)的所有

7、賬戶（會(huì)員，NPS商家，NPS代理商）進(jìn)行同城和異地轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)。同時(shí)您還可以對(duì)交易明細(xì)、和各類交易信息進(jìn)行查詢。3）NPS的支付接口 （1）NPS支付接口是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)服務(wù)平臺(tái)。此平臺(tái)提供安全、多方式、多語(yǔ)言及多貨幣的支付服務(wù)。已經(jīng)有多間區(qū)內(nèi)著名機(jī)構(gòu)使用本平。,（2）客戶端整合 此方法的好處是便捷。另外，系統(tǒng)提供支付處理流程接口，商戶只須進(jìn)行簡(jiǎn)單連接便可于極短的時(shí)間內(nèi)運(yùn)作。,4）安全保密性（1）從商家網(wǎng)站

8、上向 NPS 提交支付訂單、發(fā)起交易時(shí)，采用了 128 位的 SSL 安全加密（客戶的瀏覽器要支持 128 位安全加密， NPS 網(wǎng)站上提供升級(jí)下載鏈接），傳輸數(shù)據(jù)保證了信息安全。（2）NPS 支付通道服務(wù)器安裝了服務(wù)器證書(shū)，增加了客戶對(duì) NPS 網(wǎng)站的信任感。,（3）對(duì)支付訂單、交易信息中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字簽名和高強(qiáng)度加密。（4）NPS 接收到商家提交過(guò)來(lái)的支付請(qǐng)求后，驗(yàn)證商家的數(shù)字簽名，校驗(yàn)加密數(shù)據(jù)；生成支付反饋結(jié)果信息時(shí)也采用

9、數(shù)字簽名和高強(qiáng)度加密算法進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，確保數(shù)據(jù)的安全。（5）訂單支付成功實(shí)時(shí)反饋結(jié)果同時(shí)采用 Email 、商家客戶端軟件即時(shí)消息通知、商家支付結(jié)果反饋路徑三種方式通知商家相關(guān)管理人員與系統(tǒng)，保證了支付結(jié)果反饋的準(zhǔn)確性。,5）網(wǎng)上支付技術(shù)處理流程介紹（1）生成訂單（2）將訂單發(fā)送給NPS系統(tǒng)（3）NPS系統(tǒng)對(duì)請(qǐng)求數(shù)據(jù)進(jìn)行解密（4）驗(yàn)證簽名有效性（5）選擇銀行進(jìn)行支付（6）NPS系統(tǒng)接受銀行信息,（7）訂單信息、支付信息和簽

10、名加密信息組成通知信息。（8）NPS系統(tǒng)用E-mail給商家發(fā)送支付結(jié)果。（9）商家進(jìn)行解密，完成校驗(yàn)簽名。8.2.2 ALLBuy支付系統(tǒng) AllBuy 在線支付平臺(tái) (AllBuy Internet Payment System) 主要用于解決網(wǎng)上交易的付費(fèi)、結(jié)算問(wèn)題，在中國(guó)它第一家提倡了 P2P 資金轉(zhuǎn)帳的交易模式，解決了網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)帳問(wèn)題，通過(guò) AllBuy 先進(jìn)的技術(shù)支持，安全可靠的實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上現(xiàn)金流的

11、流動(dòng)；降低了,,成本，變繁為簡(jiǎn)，縮減了繁瑣的手續(xù)，大幅度提升了效率。 1）在線支付,圖8.3 選擇商品,,圖8.4 填寫(xiě)訂單,,圖8.5 確認(rèn)訂單,,圖8.6 選擇支付方式,,圖8.7 支付信息,圖8.8 網(wǎng)上支付,2）安全保障 AllBuy支付平臺(tái)在銀行端使用的是SSL128位加密算法和SET（安全電子交易）協(xié)議，這樣就保障了BtoC電子商務(wù)的安全實(shí)施。另外支付平臺(tái)本身使用PKI（公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）作為

12、安全架構(gòu)，通過(guò)md5數(shù)字簽名技術(shù)對(duì)訂單信息進(jìn)行加密和校驗(yàn)，從而確保在Internet上數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C(jī)密性、真實(shí)性、完整性和不可抵賴性。 通過(guò)二次結(jié)算模式，最大限度的避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的交易環(huán)境。作為中立的第三方機(jī)構(gòu)，保留商戶和消費(fèi)者的有效交易,信息，為維護(hù)雙方的合法權(quán)益提供有力的保障。 8.3 在線支付所面臨的問(wèn)題1）贏利模式2）信用機(jī)制能否解決安全問(wèn)題3）網(wǎng)上收錢可以逃稅4

13、）擴(kuò)大B2B的比例8.4 移動(dòng)支付 移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，就是允許移動(dòng),用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它首先在發(fā)達(dá)國(guó)家被應(yīng)用，隨后在全球推廣。在構(gòu)建手機(jī)支付應(yīng)用中，最關(guān)鍵的是構(gòu)建包括支付網(wǎng)關(guān)、客戶錢包、商家賬號(hào)和結(jié)算系統(tǒng)等為主的移動(dòng)商務(wù)服務(wù)器。8.4.1 移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式1）網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)2）銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的方式3）網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商與金融組織聯(lián)合運(yùn)營(yíng)4）技

14、術(shù)供應(yīng)商參與運(yùn)營(yíng),,5）第三方運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)8.4.2 移動(dòng)支付平臺(tái)1）聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)移動(dòng)支付 http://www.umpay.com/ 聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)的合資公司，成立于2003年8月。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)作為專業(yè)化的移動(dòng)支付服務(wù)商，旨在為中國(guó)移動(dòng)用戶提供手機(jī)錢包服務(wù)，為廣大商戶提供方便、快捷的支付渠道，擴(kuò)大中國(guó)商業(yè)銀行的銀行卡使用環(huán)境。,（1）手機(jī)錢包 “手機(jī)錢包”是

15、通過(guò)把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等支付帳戶進(jìn)行綁定，使用手機(jī)短信、語(yǔ)音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，隨時(shí)隨地為擁有中國(guó)移動(dòng)手機(jī)的客戶提供移動(dòng)支付通道服務(wù)。使用該通道服務(wù)可完成手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)理財(cái)、移動(dòng)電子商務(wù)付費(fèi)等類別個(gè)性化服務(wù)，具體包括：查繳手機(jī)話費(fèi) 、 動(dòng)感地帶充值、個(gè)人賬務(wù)查詢、購(gòu)買彩票、手機(jī)訂報(bào)、購(gòu)買數(shù)字點(diǎn)卡、電子郵箱付費(fèi)、手機(jī)捐款、遠(yuǎn)程教育、手機(jī)投保、 公共事業(yè)繳費(fèi) 等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。,（2）開(kāi)通方式：

16、 工商銀行 民生銀行,（3）提供的服務(wù)功能： 手機(jī)繳費(fèi) 軟件服務(wù) 影視寬頻 遠(yuǎn)程教育

17、 報(bào)刊訂閱,2）捷銀支付 http://www.smartpay.com.cn/ 上海捷銀信息技術(shù)有限公司(smartpay.com.cn)成立于2001年，是一家致力于移動(dòng)支付領(lǐng)域的專業(yè)公司。擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的移動(dòng)支付平臺(tái)，同時(shí)負(fù)責(zé)移動(dòng)支付系統(tǒng)的建設(shè)和全方位運(yùn)營(yíng)。 捷銀移動(dòng)支付是手機(jī)用戶將自己的手機(jī)號(hào)和擁有的個(gè)人銀行帳號(hào)進(jìn)行綁定后，通過(guò)手機(jī)購(gòu)買商品或者服務(wù)，所話費(fèi)

18、的金額從綁定的銀行帳戶中扣除。,（1）提供的服務(wù)功能： 話費(fèi)充值 充值流程： 注冊(cè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 使用話費(fèi)充值 公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)（僅上海地區(qū)開(kāi)通） 繳費(fèi)流程： 公共事業(yè)公司將用戶帳單發(fā)送給捷銀,捷銀發(fā)送短信給用戶，讓

19、用戶確認(rèn)是否支付該帳單 用戶確認(rèn)支付，回復(fù)短信 捷銀發(fā)送短信給用戶，內(nèi)容為帳單正在處理中 捷銀向銀行要求扣款，得到扣款結(jié)果，告訴公共事業(yè)公司，帳單已經(jīng)支付完畢 捷銀通知用戶帳單支付完畢 在線購(gòu)卡,,8.5 網(wǎng)上支付第三方服務(wù)的法律問(wèn)題 1）對(duì)網(wǎng)上支付第三方服務(wù)的認(rèn)定2）網(wǎng)上支付的基本模式3）第三方支付服務(wù)模式的主要風(fēng)險(xiǎn)4）電子支付指引（第一號(hào)）與第三方支付服務(wù)5

20、）下一步的網(wǎng)上支付立法,8.6 PayPal 模式以及法律環(huán)境8.6.1 PayPal支付基本原理1）只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開(kāi)設(shè)PayPal帳戶，通過(guò)驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開(kāi)戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。2）當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。3

21、）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，,通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。5）若商家或者收款人沒(méi)有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。,,8.6.2 PayPal與用戶、銀行及

22、其他法律關(guān)系 在早期的PayPal的用戶協(xié)議中，可以看到“PayPal will pool your funds together with funds from other Users, and will place those funds in accounts at one or more FDIC-insured banks ("Pooled Accounts"). You agree th

23、at any earnings on the Pooled Accounts will be the property of PayPal, and you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent."也就是說(shuō)PayPal可以將用戶的資金一起存放在被聯(lián)邦儲(chǔ)蓄,保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)的銀行里開(kāi)設(shè)的帳

24、戶（FDIC-insured banks）,通過(guò)接受早期的用戶協(xié)議，用戶同意PayPal因該帳戶產(chǎn)生的任何收益歸于PayPal所有，用戶將不會(huì)收到因其通過(guò)PayPal轉(zhuǎn)移的那筆資金而產(chǎn)生任何利益或者其他收益。,在目前（截至2005年6月）的用戶協(xié)議(美國(guó))中，可以看到，PayPal acts as a facilitator to help you accept payments from and make payments to th

25、ird parties. We act as your agent based upon your direction and your requests to use our Services that require us to perform tasks on your behalf. PayPal will at all times hold your funds separate from its corporate fund

26、s, will not use your funds for its operating expenses or any other corporate purposes, and will not voluntarily make funds,available to its creditors in the event of bankruptcy or for any other purpose. You acknowledge t

27、hat (i) PayPal is not a bank and the Service is a payment processing service rather than a banking service, and (ii) PayPal is not acting as a trustee, fiduciary or escrow with respect to your funds, but is acting only a

28、s an agent and custodian.” “You agree that you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent. PayPal will also not receive interest on those funds, but may recei

29、ve a reduction in fees or expenses charged,for banking services by the banks that hold your funds”. 在PayPal（美國(guó)）的用戶協(xié)議中，PayPal表示自己是在整個(gè)服務(wù)的過(guò)程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者。我們認(rèn)為涉及到PayPal的法律問(wèn)題可以集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：和用戶之間的關(guān)系、和銀行（信用卡）之間的關(guān)

30、系，支付安全、PayPal的法律地位確認(rèn)。,PayPal和用戶之間的關(guān)系 在PayPal （美國(guó)）的用戶協(xié)議中還提到“PayPal acts as a payment service provider by creating, hosting, maintaining and providing our Service to you via the Internet. We do not have any cont

31、rol over the products or services that are paid for with our Service. We cannot ensure that a buyer or a seller you are dealing with will actually complete the transaction.”這里可以看到前面一段澄清PayPal和用戶的之間寬泛的代理關(guān)系后，還明確表示自己作為網(wǎng)絡(luò)支付服

32、務(wù)的提供者，不保證買家和賣家之間是否真的全面履行完交易。,PayPal和銀行（信用卡）之間的關(guān)系 PayPal一方面為接受其用戶協(xié)議的客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付和資金保管的服務(wù)，另一方面由于自身不是銀行，必須依靠信用卡組織和銀行體系來(lái)構(gòu)建自己的服務(wù)框架。PayPal對(duì)于銀行和信用卡組織來(lái)說(shuō)是收單人，即用戶通過(guò)信用卡或者銀行帳號(hào)將資金置入了PayPal的帳號(hào)中。PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個(gè)服務(wù)協(xié)議明確雙方的

33、權(quán)利和義務(wù)，主要有以下幾個(gè)方面考慮：（1）對(duì)消費(fèi)者信用卡或者銀行帳號(hào)的認(rèn)證,（2）信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥；（3）對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認(rèn) PayPal出臺(tái)了一些政策和措施來(lái)保證網(wǎng)上支付的安全（1）驗(yàn)證帳戶（2）交易保護(hù)8.6.3 美國(guó)金融法律環(huán)境下的PayPal 由于PayPal業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性，它的出現(xiàn)對(duì)相關(guān)法律政策提出了很多挑戰(zhàn)和思考。

34、PayPal,美國(guó)的用戶協(xié)議中一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己不是經(jīng)營(yíng)著銀行業(yè)務(wù)，這對(duì)于PayPal順利擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)有著至關(guān)重要的意義。否則可以想象得到PayPal作為一家非銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)著及其類似銀行資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)就會(huì)陷于各種各樣的針對(duì)銀行、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制的法律法規(guī)。PayPal在用戶協(xié)議以及在相關(guān)的訴訟案件中一直聲稱自己是代理人（AGENT），和網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的提供者。當(dāng)然在為用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付的同時(shí)，由于資金的大量聚集，造成了PayPal具備了一定的資

35、金儲(chǔ)存功能，從而客觀上使PayPal具備了一些銀行的特征，實(shí)現(xiàn)了銀行的一些業(yè)務(wù)功能特點(diǎn)。,,8.7 支付寶模式8.7.1 支付寶流程1）支付寶在處理用戶支付時(shí)有兩種方式：（1）買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶（其實(shí)是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。（2）支付寶的即時(shí)支付功能，