1、1中年（中高收入）家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 中年（中高收入）家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)第一部分 第一部分 客戶理財(cái)規(guī)劃基本資料 客戶理財(cái)規(guī)劃基本資料一、客戶家庭背景資料 客戶家庭背景資料張先生：45 歲，在杭州經(jīng)營(yíng)一家廣告公司，年稅后收入 30 萬(wàn)元；妻子：41 歲，在一家國(guó)有公司供職，年薪 6 萬(wàn)元，且單位已經(jīng)交了“五金” ；雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助，張先生夫婦每月分別給雙方父母 3000 元的生活費(fèi)；他們的日常生活費(fèi)用是：家庭基本生活支出

2、36000 元，養(yǎng)車費(fèi)為 24000元、娛樂及旅游 12000 元，兒子的教育費(fèi)用約 10000 元；張先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款 10 萬(wàn)元，現(xiàn)金 5 萬(wàn)元，有一輛價(jià)值 25 萬(wàn)元的車(預(yù)計(jì) 10 使用壽命)，且貸款到期總共需要還款額為 135864 元，目前已經(jīng)還了一年的車貸，即還有兩年的車貸 90576 元需要還，即每月需要償還 3774 元，所以一年需要 45288 元；張先生家庭已購(gòu)住房，房子現(xiàn)在價(jià)值 60 萬(wàn)元，而且張先生家庭

3、雙方的父母都有自己的住房；張先生希望能在 5 年內(nèi)購(gòu)買一套更大的房子，大概價(jià)格在 180 萬(wàn)元左右；兒子 16 歲，讀高一，成績(jī)比較好，而且張先生對(duì)兒子的期望也比較高，希望兒子在以后能得到更好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；同時(shí)夫妻倆希望在 60 歲時(shí)退休，退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處中等水平。二、客戶目前的家庭理財(cái)目標(biāo) 二、客戶目前的家庭理財(cái)目標(biāo)1、還汽車貸款，期限為 2 年；2、房貸置業(yè)，提升生活品質(zhì)，5 年內(nèi)購(gòu)

4、買一套更大的房子，大概價(jià)格在180 萬(wàn)元左右；3、為兒子將來的教育做準(zhǔn)備，希望兒子在以后能得到更好的教育，因?yàn)閺埾壬膬鹤訉W(xué)習(xí)成績(jī)比較好，而且對(duì)兒子的期望也比較高，所以大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；4、優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達(dá)到增值保值。第二部分 第二部分 客戶家庭基本情況分析 客戶家庭基本情況分析一、客戶家庭收入支出分析 一、客戶家庭收入支出分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下收入支出表，如表 1：3合計(jì)

5、 950000 合計(jì) 90576凈資產(chǎn) 864424從張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，張先生家庭沒有任何投資性資產(chǎn)，也沒有任何金融性理財(cái)產(chǎn)品，僅僅所擁有的金融資產(chǎn)就是存款和現(xiàn)金，且存款又是最主要的資產(chǎn)，而這一部資產(chǎn)的增值比較小，可以考慮一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但增值相對(duì)較好的金融產(chǎn)品。而且張先生家庭只有一些基本的勞動(dòng)保障，而無任何商業(yè)性保險(xiǎn)，保障嚴(yán)重不足，而且張先生希望兒子在以后能得到較好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)，所以給孩子準(zhǔn)

6、備教育基金還是很有必要的。而從張先生家庭的家庭資產(chǎn)比例上我們可以看出，房產(chǎn)是張先生家庭的最主要的資產(chǎn)，而現(xiàn)金和銀行存款只是占到的其中很小的一部分。同時(shí)我們可以看出車貸就是張先生家庭唯一的負(fù)債。三、客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析 三、客戶家庭財(cái)務(wù)狀況分析根據(jù)對(duì)張先生家庭的財(cái)務(wù)分析，我們可以制定出以下家庭財(cái)務(wù)診斷表。1、凈資產(chǎn)償付比率凈資產(chǎn)償付比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=839424/950000=0.88這個(gè)指標(biāo)放映了客戶綜合還債能力的高低，理論上，償付

7、比率的變化范圍在 0-1 之間。一般控制在 0.5 以上，張先生家庭的償付比率為 0.88，稍微高了一點(diǎn)，也就是說可能沒有充分利用自己的信用額度。2、總資產(chǎn)負(fù)債比率總資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)=90576/950000=0.1該比率同樣可以衡量家庭的綜合償債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在 0-1之間，數(shù)值在 0.5 以下比較合適，以減少由于流動(dòng)性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，一般家庭的清償比率應(yīng)該在 0.3～0.4 左右。但總負(fù)債是由自用資產(chǎn)負(fù)