1、目錄摘要??????????????????????????????????1A B S T R A C T ????????????????????????????????????????．．21 ．導(dǎo)論????????????????????????????????????????????41 ．1 論文背景?????????????????????????????一41 ．1 ．1 農(nóng)村金融伴隨著政府支農(nóng)力度加大而加速發(fā)展????

2、????????41 ．1 ．2 中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展處于市場(chǎng)化進(jìn)程中????????????????61 ．1 ．3 農(nóng)村金融市場(chǎng)前景廣闊??????????????????????71 ．2 論文框架?????????????????????????????．72 ．農(nóng)村金融的過(guò)去、相關(guān)研究與現(xiàn)狀????????????????????92 ．1 農(nóng)村金融改革漸次推進(jìn)，并朝著多層次的改革目標(biāo)發(fā)展?????????一92 ．1 ．1 改革

3、開(kāi)放3 0 年來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了大致四個(gè)階段????????．92 ．1 ．2 農(nóng)村金融深化改革是伴隨著政府政策支持而推進(jìn)的?????????．1 02 ．2 農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)研究???????????????????????1 12 ．3 農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀???????????????????1 22 ．3 ．1 農(nóng)村金融發(fā)展的總體現(xiàn)狀簡(jiǎn)析??????????????????．1 22 ．3 ．2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展加快

4、，農(nóng)信社依然居于主導(dǎo)地位?????????．1 32 ．4 農(nóng)村信用社改革深化帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?????????????1 72 ．4 ．1 農(nóng)村信用社改革初見(jiàn)成效????????????????????．1 72 ．4 ．2 農(nóng)村信用社發(fā)展改革以提升經(jīng)營(yíng)效率???????????????．1 72 ．4 ．3 2 0 0 3 始的農(nóng)村信用社改革的特點(diǎn)?????????????????．1 82 ．4 ．4 農(nóng)村信用社改革促進(jìn)農(nóng)村

5、合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展???????????．1 83 ．新沂農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展????????????????????????．．2 03 ．1 發(fā)展歷程?????????????????????????????2 03 ．1 ．1 產(chǎn)權(quán)變革???????????????????????????．2 03 ．1 ．2 商業(yè)銀行體制更適合新沂市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展??????????．2 03 ．1 ．3 新沂農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)成效顯著????????

6、????????????．2 23 ．2 新沂農(nóng)商行步入創(chuàng)新發(fā)展階段????????????????????2 43 ．2 ．1 轉(zhuǎn)換人事管理機(jī)制增添內(nèi)部活力?????????????????2 43 ．2 ．2 轉(zhuǎn)換機(jī)構(gòu)設(shè)置機(jī)制增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?????????????????2 43 ．2 ．3 轉(zhuǎn)換績(jī)效考核機(jī)制增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力?????????????????2 43 ．2 ．4 轉(zhuǎn)換市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制提升服務(wù)能力???????????????

7、??2 53 ．2 ．5 加大力度服務(wù)三農(nóng)???????????????????????2 5摘要2 0 0 3 年以來(lái)，一系列政策支持推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。在改革政策推動(dòng)下，農(nóng)村信貸市場(chǎng)日趨繁榮，農(nóng)村金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)央行2 0 1 0 年農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告，截至2 0 1 0 年末，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到1 1 ．7 7 萬(wàn)億元，比0 7 年底增加了5 ．6 5 萬(wàn)億

8、元。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2 ．3 萬(wàn)億元，比0 7 年底增加約8 0 0 0 億元。但農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融發(fā)展已成為制約新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要因素之一。目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系主要有合作金融、商業(yè)金融和政策性金融等，其中，包括農(nóng)商行、農(nóng)合行和農(nóng)信社在內(nèi)作為農(nóng)村金融主力軍，在廣大的農(nóng)村地區(qū)居壟斷支配地位。但由于競(jìng)爭(zhēng)主體的缺失，大部分農(nóng)信社仍然固守原有理念沿用傳統(tǒng)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)信社的服務(wù)水平較低，經(jīng)營(yíng)管理和

9、效率低下。為有效推動(dòng)農(nóng)信社的改革，銀監(jiān)會(huì)正式確立了農(nóng)信社的股份制改革方向，支持組建農(nóng)村商業(yè)銀行或股份制。新沂農(nóng)村商業(yè)銀行前身是新沂市農(nóng)村信用合作聯(lián)社。2 0 0 8 年，新沂農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為江蘇新沂農(nóng)村合作銀行，2 0 1 1 年再次改制，建立股份制，成立江蘇新沂農(nóng)村商業(yè)銀行。改制后新沂農(nóng)商行，資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯改善，法人治理結(jié)構(gòu)日益完善，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力也進(jìn)一步提升。但新沂農(nóng)商行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要局限于對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新，缺乏品牌性和

10、特色性的“拳頭”產(chǎn)品，這種現(xiàn)狀限制了其發(fā)展。為此，本文分析了新沂農(nóng)商行同行的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，借鑒其經(jīng)驗(yàn)。本文首先將系統(tǒng)分析國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀與市場(chǎng)格局，并重點(diǎn)分析了農(nóng)村信用社改革與成效，結(jié)合新沂市農(nóng)合社的發(fā)展歷史，得出股份制商業(yè)銀行是新沂市農(nóng)合社改制的必然選擇。然后，深入分析了江蘇省農(nóng)村信用合作聯(lián)社聯(lián)合社的“陽(yáng)光信貸”產(chǎn)品，借鑒總結(jié)了商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)。最后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)行業(yè)把握，對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管提出一些建議，給在