1、本文從提高及保證農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織效率的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，基于農(nóng)村金融市場(chǎng)的相對(duì)獨(dú)立性、邊緣性、二元結(jié)構(gòu)、縣際分割與縣際競(jìng)爭(zhēng)、合作金融與商業(yè)金融及政策金融并存等特性及交錯(cuò)復(fù)雜性，引入復(fù)雜系統(tǒng)觀，對(duì)SCP分析范式進(jìn)行擴(kuò)展，辯證看待結(jié)構(gòu)、行為、績(jī)效的互為因果關(guān)系，綜合政府作用及復(fù)雜系統(tǒng)演化的新動(dòng)力、新機(jī)制，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織效率的重大問(wèn)題進(jìn)行了研究。
　　 主要結(jié)論及建議如下：
　　 (1)總體農(nóng)村信貸市場(chǎng)介于壟斷競(jìng)爭(zhēng)和寡頭兩個(gè)類

2、型間，因存在眾多中小金融企業(yè)和產(chǎn)品差別，前一特征較明顯；合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶貸款市場(chǎng)及縣域信貸市場(chǎng)的寡占特征突出；農(nóng)行等全國(guó)大型銀行在金額較大、周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款市場(chǎng)仍居壟斷地位。
　　 (2)產(chǎn)品差別化是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要成因，而農(nóng)村金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)和地緣特性、法人性質(zhì)、資源分割、縣際競(jìng)爭(zhēng)、社會(huì)文化背景及人脈關(guān)系等是農(nóng)村信貸產(chǎn)品差別化的特殊成因，合作金融的部分“公益性法人”性質(zhì)也強(qiáng)化了其地緣特色和產(chǎn)品差異。
　　 (3)合作金融

3、法人機(jī)構(gòu)己普遍轉(zhuǎn)向獲取規(guī)模效率，但不充分；其適度地域應(yīng)以縣為界，這客觀受制于屬地原則、資源分割及縣域間發(fā)展不平衡，卻有利于促進(jìn)總體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性;近年來(lái)其工資福利及費(fèi)用上升抬高盈虧平衡點(diǎn)和服務(wù)成本，貸款利率也上浮較高，值得關(guān)注。
　　 (4)全國(guó)大型銀行為避免降低規(guī)模效率，對(duì)增設(shè)縣域農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)極為敏感，近期不會(huì)大舉布點(diǎn)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有“小而?！眱?yōu)點(diǎn)，但其中不少因規(guī)模過(guò)小而難保流動(dòng)性和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散及財(cái)務(wù)平衡。
　　 (5)可

4、將借款人分為常規(guī)型農(nóng)戶、項(xiàng)目貸款戶、項(xiàng)目利益聯(lián)接群體三類，并針對(duì)各自情況利用不同的制度與組織型金融創(chuàng)新來(lái)解決擔(dān)保難題和管理風(fēng)險(xiǎn)。
　　 (6)用不同成本收益指標(biāo)判斷，常規(guī)型農(nóng)戶一般能承受目前貸款利率、甚至高利貸，但卻以犧牲其相當(dāng)部分勞動(dòng)貨幣報(bào)酬為代價(jià)；用資金影子價(jià)格等指標(biāo)判斷，后兩類借款人也基本適應(yīng)現(xiàn)行貸款利率，但存在行業(yè)壓力差異。
　　 (7)近年來(lái)，由于“三農(nóng)”與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)發(fā)展、支付結(jié)算等技術(shù)效率迅速提高、

5、主力機(jī)構(gòu)普遍取得規(guī)模效益、利率水平基本適宜，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織效率在總體上獲得了帕累托改進(jìn)。
　　 (8)建立與完善土地金融、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)金融及增加公共支出，并形成金融機(jī)構(gòu)間分工協(xié)作、相互促進(jìn)的綜合效率，推進(jìn)制度及組織型金融創(chuàng)新，有效解決基層網(wǎng)點(diǎn)不足等。
　　 (9)要繼續(xù)促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，抑制壟斷負(fù)面影響和改善農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織缺陷。為此本文提出一個(gè)指標(biāo)體系，可用于劃分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，評(píng)價(jià)貸款定價(jià)適宜度、金融服務(wù)滿足度、市場(chǎng)