1、國家助學(xué)貸款，是以幫助高等院校中經(jīng)濟困難的學(xué)生支付在校期間的學(xué)費和日常生活費為目的，運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。但是由于我國的個人信用評估體系還不完善，在國家助學(xué)貸款的運行中出現(xiàn)了許多大學(xué)生違約的情況，違約率一度達到了20％，從而使國家助學(xué)貸款的開展一度陷入困境，國家助學(xué)貸款的違約風險不斷積聚，不斷在貸款銀行形成不良貸款，嚴重削弱了商業(yè)銀行承辦國家助學(xué)貸款的積極性。由于國家助學(xué)貸款的發(fā)放對象是尚未參加工作的

2、在校大學(xué)生，他們沒有工作、沒有穩(wěn)定的收入來源、沒有信用記錄、沒有可抵押的個人資產(chǎn)，因此對這樣的貸款對象進行信用評估對貸款銀行來說簡直無從下手。 基于此，本文在國內(nèi)外學(xué)者和資信評估機構(gòu)關(guān)于個人信用風險評估指標研究的基礎(chǔ)上，針對國家助學(xué)貸款的違約風險，運用模糊綜合評價方法構(gòu)建了大學(xué)生信用風險評估模型。整個模型的構(gòu)建具體包括：運用德爾菲法構(gòu)建大學(xué)生信用風險評估指標體系，然后利用層次分析法(AHP)構(gòu)建判斷矩陣從而科學(xué)地確立了各指標的權(quán)

3、重，最后利用模糊數(shù)學(xué)的方法構(gòu)建模糊評價矩陣，從而確立指標層中各指標對于評語集的隸屬度。隨后，我們采用事后樣本數(shù)據(jù)對該評估模型的科學(xué)性和適用性進行了實證檢驗，檢驗結(jié)果表明：對于大學(xué)生信用風險評估，改進前的模糊綜合評價模型與改進后的模糊綜合評價模型同樣具有較強的科學(xué)性。而在大學(xué)生信用風險評估的適用性上，改進后的模糊綜合評價模型更能夠突顯在多樣本數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，因此更適合商業(yè)銀行的國家助學(xué)貸款審批工作，從而有效地防范國家助學(xué)貸款違約風險。

4、國家助學(xué)貸款是一項準公共物品性質(zhì)的制度安排，其中涉及到政府，銀行，學(xué)校，個人四者的利益關(guān)系，因此對于國家助學(xué)貸款信用風險的治理不是某一單方面可以完成的，唯有從政府、銀行、學(xué)校和貸款學(xué)生四個利益主體入手才能有效的治理國家助學(xué)貸款信用風險，使國家助學(xué)貸款走出困境，達到經(jīng)濟目標和政策性目標的統(tǒng)一。 由于時間和能力的限制，本文還存在著諸多缺陷和不足，以下是筆者認為該繼續(xù)努力和研究的方向：一方面要補充和延伸指標體系的范圍和層次。本文基于模

5、糊綜合評價方法構(gòu)建了大學(xué)生信用風險評估指標體系，并通過貸款學(xué)生自然信息、在校表現(xiàn)情況、收入信息和外部環(huán)境信息四個方面綜合評估大學(xué)生信用風險狀況，在未來的研究中或許可以加上大學(xué)生性格方面的指標，這樣的評估指標體系的范圍和層面可以得到補充和擴展，這將更有利于構(gòu)建一個更精細和嚴謹?shù)脑u估指標體系；另一方面要增加實證樣本大小。雖然我們通過一些事后樣本對本文構(gòu)建的大學(xué)生信用風險評估指標體系的實證檢驗初步證實了該模型的科學(xué)性和適用性，但是對于該模型的