1、亞當·斯密認為人都有利己的天性。任何性質(zhì)的社會都有著不同的階層，弱勢人群與強勢人群都有著改善自身生活狀況的愿望，但改善的能力與手段卻不盡相同。財富幾乎成為絕大多數(shù)人的追求。尤其當人類文明進入到資本主義階段，財富不僅是改善自身生活狀況的目標更是手段。于是社會的貧富差距日益擴大，窮人越窮富人越富。如何運用金融的財富再造功能縮減社會的貧富差距逐漸進入正義與人權(quán)研究者視野。2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯曾說過，信貸權(quán)是人權(quán)。為最廣大人民群眾提

2、供金融服務(wù)的普惠金融得到人類社會的廣泛認可，得到了倫理學、經(jīng)濟學、法學等理論支持。
　　2005年，聯(lián)合國召開的小額信貸年提出了“普惠金融”這一概念。黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”。作為普惠金融的先行者，郵儲銀行自成立以來，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，積極履行社會責任、落實國家戰(zhàn)略，致力于多維度搭建小微金融服務(wù)平臺，解決小微企業(yè)融資難題，為建設(shè)和諧社會做出了有目共睹的貢獻。
　　郵儲銀

3、行作為普惠金融的先驅(qū)，如何在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，利率市場化、整體金融行業(yè)信用風險攀升的背景下，通過建立科學完善的貸款定價機制來增強市場競爭力，確保在普惠金融道路上的可持續(xù)發(fā)展成為亟待理論界和實務(wù)界探索并解決的一個經(jīng)濟課題更是一個政治課題。
　　本文對郵儲銀行普惠金融歷史與實踐進行了闡述，著重分析了其產(chǎn)品定價機制與問題。首先對普惠金融的理論基礎(chǔ)與歷史淵源進行了介紹，其次對商業(yè)銀行貸款定價理論進行了分析，包括基礎(chǔ)理論（即古典利率理

4、論、流動資金偏好理論和可貸資金理論）、貸款利率粘性理論、信用風險管理理論；進而介紹了幾種常見的貸款定價模式。再次，對孟加拉等國家小額信貸發(fā)展經(jīng)驗及其定價機制研究進行了綜述，希冀找到切合郵儲銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的定價模式。最后，分析了目前郵儲銀行貸款產(chǎn)品定價模式及其弊端，認為郵儲銀行貸款定價存在著基礎(chǔ)系統(tǒng)不完善、貸款定價模型設(shè)計不合理、相關(guān)部門在貸款定價活動中缺乏密切合作導(dǎo)致貸款定價不能有效覆蓋部分風險、風險管理相對落后且無相應(yīng)補償機制

5、等，最終導(dǎo)致郵儲銀行普惠金融之路存在不可持續(xù)的風險。
　　本文認為郵儲銀行普惠金融之路的貸款定價必須以成本導(dǎo)向為基礎(chǔ)，以客戶導(dǎo)向為抓手，強化風險管理，提出了郵儲銀行普惠金融貸款產(chǎn)品定價的實施要求及保障。實施要求包括：信息搜集與分析；建立信息管理系統(tǒng)；風險評級與合理評估；會計分賬獨立核算；健全的激勵約束機制。保障要求包括：構(gòu)建貸后定價管理制度，強化個部門間的緊密合作，強化經(jīng)營風險管控體系，提升貸款定價的主動性與靈活性，加強貸款定價與