1、改革開放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，而同城市經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中一直處于相對(duì)弱勢(shì)的狀況。為進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，必然需要一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)村提供資金、加強(qiáng)保障的農(nóng)村金融體制。但是目前我國(guó)農(nóng)村中存在著如資金外流、金融供給與需求脫節(jié)等問(wèn)題，因此本文從中國(guó)農(nóng)村主要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位之一-農(nóng)戶的借貸行為出發(fā)，結(jié)合我國(guó)目前農(nóng)村中正規(guī)金融與民間金融的發(fā)展情況，并提出如何更好地發(fā)展農(nóng)村金融的一點(diǎn)建議。
　　 在對(duì)我國(guó)農(nóng)村中農(nóng)戶

2、借貸行為的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶有強(qiáng)烈的借貸需求，但正式金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分地滿足其需要，而民間借貸因?yàn)橘N近農(nóng)戶的生活，靈活、簡(jiǎn)便，能夠滿足農(nóng)戶貸款的多樣化需求，因而成為農(nóng)戶借貸選擇的最主要的方式，對(duì)正規(guī)金融發(fā)揮著重要的替代作用。
　　 我國(guó)的民間金融已經(jīng)有幾千年的發(fā)展歷史，但自新中國(guó)成立之后，由于國(guó)家體制的問(wèn)題一直抑制著民間金融的發(fā)展，改革開放之后民間金融才逐漸發(fā)展起來(lái)。而民間借貸行為之所以在農(nóng)村中廣泛存在和發(fā)展，是因?yàn)槊耖g借貸具有

3、信息優(yōu)勢(shì)、能夠獲取收益、加上農(nóng)村中不斷增長(zhǎng)的需求所帶來(lái)的巨大市場(chǎng)，因而具有頑強(qiáng)的生命力。雖然某些情況下其利率比正規(guī)機(jī)構(gòu)的高，但其簡(jiǎn)便、靈活的方式在一定程度上可以抵消高利率帶來(lái)的高成本。
　　 但是民間金融在發(fā)展中也存在很多的問(wèn)題，如高風(fēng)險(xiǎn)、受到地域限制的問(wèn)題。在通過(guò)國(guó)家對(duì)于民間金融規(guī)范化的舉措的梳理和相關(guān)的三類金融機(jī)構(gòu)的分析后，我們發(fā)現(xiàn)國(guó)家已逐步開始從政策的角度允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，但是由于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍對(duì)民間資本加以很多限制。

4、因而對(duì)于民間金融來(lái)說(shuō)，要想在今后能夠可持續(xù)健康地發(fā)展，需要政府的介入，使民間金融能夠規(guī)范自由地發(fā)展。
　　 另一方面，通過(guò)對(duì)農(nóng)村中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀分析，我們發(fā)現(xiàn)存在著一些問(wèn)題，加上農(nóng)村中存在的一些如封閉、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)戶需求多樣性等問(wèn)題，因而作為現(xiàn)代化的追求商業(yè)利益的金融企業(yè)難以提供完全滿足農(nóng)戶借貸需求的金融服務(wù)。但同時(shí)也應(yīng)該看到，雖然農(nóng)村中的正式金融機(jī)構(gòu)在很多方面存在不足，但是從總體上來(lái)看，對(duì)于很多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足

5、的金融領(lǐng)域，農(nóng)村中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，對(duì)農(nóng)民的生活提供了很大的支持。因此，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村中的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，目前需要做的是結(jié)合其實(shí)際情況，通過(guò)深化改革、明確定位，更好地發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
　　 因此，要想徹底解決我國(guó)農(nóng)村中存在的金融問(wèn)題，需要從兩方面入手。首先是對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，如完善和深化農(nóng)村信用社的改革，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村中的發(fā)展。同時(shí)對(duì)于目前正規(guī)金