1、盡管小企業(yè)為我國的經濟發(fā)展做出了突出貢獻，但其抗風險能力差、信息不透明等缺陷導致直接融資難度很大，銀行信貸仍是其可獲的主要外部融資渠道。在商業(yè)銀行信貸實踐中，因缺乏合理的、操作性強的輔助工具，在面對高風險的小企業(yè)信貸業(yè)務時，銀行存在“惜貸”和“信貸配給”現(xiàn)象，小企業(yè)無法獲得穩(wěn)定充足的信貸資金。國內外相關研究成果表明，作為一種定量的統(tǒng)計方法，信用評分是金融工具的一次創(chuàng)新，將其應用于銀行的小企業(yè)貸款管理中，可以提高貸款處理效率，有助于提高小

2、企業(yè)貸款的可獲得性，對于解決小企業(yè)融資難問題有很強的現(xiàn)實意義。
　　本文在既有研究成果基礎上，對現(xiàn)有的信用評分模型進行了系統(tǒng)比較，將生存分析方法引入小企業(yè)信用評分領域。與傳統(tǒng)信用評分方法相比，生存分析方法不但能測算客戶的信用得分，還能預測違約發(fā)生的時間，為銀行提供了貸前審核和貸中監(jiān)控雙重風險控制手段。根據(jù)我國小企業(yè)的特征，本文構建了包括企業(yè)素質變量和企業(yè)財務變量的小企業(yè)信用評分指標體系，建立了基于Cox比例風險模型的小企業(yè)信用評分