1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　論文題目 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑研究 </p><p>　　姓 名 </p><p>　　學(xué) 號 </p><p>　　所在學(xué)院 經(jīng)濟與政法學(xué)院

2、 </p><p>　　專業(yè)班級 </p><p>　　指導(dǎo)教師 </p><p>　　日 期 2013年4月5日 </p><p>　　農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑研究</p><p><b>

3、　　摘要</b></p><p>　　在經(jīng)濟社會發(fā)展新階段 ，我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)作用日益突出，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占重要地位。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補救主要是依賴國家財政補助, 商業(yè)保險補救成分非常低, 在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。

4、但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。</p><p>　　本文從農(nóng)業(yè)保險的必要性與特殊性入手，在認真了解我國農(nóng)業(yè)保險的概況和現(xiàn)狀之后，全面探討了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在著農(nóng)民保險意識不強、農(nóng)業(yè)保險收入低風(fēng)險大、人才技術(shù)缺乏、組織體系不健全、立法不完善等問題，并從農(nóng)民、保險公司、保

5、險經(jīng)營體制、國家、立法等方面為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了合理的路徑選擇。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)，農(nóng)民，農(nóng)業(yè)保險</p><p>　　Study on the development path of agricultural insurance </p><p><b>　　Abstract</b></p><p&g

6、t;　　In the new stage of economic and social development, the basic role of agriculture in our country is increasingly prominent, the agricultural economy played important roles in the national economy. Our country is one

7、 of the countries most seriously affected by natural disasters in the world, and thus pass the huge risk in agricultural production, protect the farmers' life ，property and economic results from accidental damage is

8、particularly important. Because our country’s social security system</p><p>　　This paper starting from the necessity and particularity of agricultural insurance, in earnest after understand the general situa

9、tion and status of China's agricultural insurance, comprehensively discusses the existing problem in the development of agricultural insurance in our country, like farmers' insurance awareness is not strong, low

10、agricultural insurance income risk, lack of talent technology, organization system is not perfect, imperfect legislation and other issues, and from farmers, in</p><p>　　Key words: Agriculture , Peasant, Agri

11、cultural Insurance </p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　1緒論</b></p><p>　　農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到許多不確定因素的影響，包括自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)民日常生活中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險幾乎無處不在，無時不有。

12、中國又是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在整個國民經(jīng)濟中占有重要的基礎(chǔ)地位。農(nóng)業(yè)保險是專業(yè)處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險，把各方面用于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險準備基金，通過保險和被保險的責(zé)任契約有機地整合在一起，從而發(fā)揮補償風(fēng)險損失作用的制度。因此，農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村保險和農(nóng)業(yè)保險)之一，農(nóng)業(yè)保險是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、創(chuàng)造良好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的一項制度創(chuàng)新，也是創(chuàng)新財政支農(nóng)方式、完善財政宏觀調(diào)控措施的重要手段。深刻認識

13、做好農(nóng)業(yè)保險工作的重大意義，對推動農(nóng)業(yè)保險工作和農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展具有重要作用。目前中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，其原因主要有農(nóng)民收入不高、農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)不夠完善及農(nóng)業(yè)保險組織體系不夠健全等，應(yīng)努力從以上方面著手改進，促進中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展。</p><p><b>　　1.1研究背景</b></p><p>　　經(jīng)過長期探索實踐，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)逐步發(fā)展壯大并且成為國

14、家支農(nóng)惠農(nóng)政策傳導(dǎo)到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一線的重要政策工具之一，受到廣大農(nóng)戶的普遍歡迎，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入也是年年攀高。隨著農(nóng)業(yè)保險日益重要的作用，政府和廣大學(xué)者也越來越重視農(nóng)業(yè)保險的地位。從2013年3月1日起正式實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》上，我們可以看出政府對農(nóng)業(yè)保險的重視。盡管我國農(nóng)業(yè)保險取得了積極的進展與成效，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也仍然面臨著諸多難題。有的學(xué)者認為這主要是中國大環(huán)境、大市場的弊端，有的學(xué)者認為主要責(zé)任應(yīng)該在于政府，政府沒有做好相關(guān)立

15、法及扶持工作，還有的學(xué)者認為是我國保險起步較晚、發(fā)展較慢，跟發(fā)達國家還存在極大的差距，大家的側(cè)重點不同，得出的結(jié)論也就各不相同。</p><p>　　1.2研究目的和意義</p><p>　　近年來,中央提出要加快探索和建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式,將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新,納入農(nóng)業(yè)支持保護體系。我國是典型的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時我國又是世界上自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，

16、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大的風(fēng)險，農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力十分有限，農(nóng)業(yè)保險作為促進經(jīng)濟發(fā)展、推進社會保障，造福廣大農(nóng)民的一個重要手段，也是建立農(nóng)民長效增收機制、解決“三農(nóng)”問題、構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的有效途徑，因此加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展十分必要和緊迫。我們通過對我國農(nóng)業(yè)保險概況的了解，認真找出我國目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題，并積極探索發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的切實可行的路徑選擇，為加快我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展獻計獻策，更快更好地推動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，從

17、而造福廣大農(nóng)民、促進國民經(jīng)濟增長、構(gòu)建和諧社會。</p><p><b>　　1.3文獻綜述</b></p><p>　　農(nóng)業(yè)保險問題的涉及面甚廣，不光是對農(nóng)民關(guān)系重大，也直接影響到我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，從而牽制國民經(jīng)濟的增長，因此我們必須引起高度重視。我國目前對農(nóng)業(yè)保險的研究有很多，范圍也很廣，大的方面諸如丁浩、李曉亮在《我國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀及發(fā)展對策》一文中，對目前我

18、國農(nóng)村保險存在的問題及我國農(nóng)村保險的發(fā)展對策提出了詳細的意見，在《對開拓農(nóng)村保險市場 促進農(nóng)村保險事業(yè)發(fā)展的探討》一文中，從農(nóng)村保險的重大意義著手，淺談了我國農(nóng)村保險市場的巨大潛力，然后具體分析了我國農(nóng)村保險發(fā)展的現(xiàn)狀，最后提出完善和發(fā)展我國農(nóng)村保險市場的對策；同時，也有具體到某一方面，如有很多文獻都是研究我國農(nóng)業(yè)保險立法的緊迫性及對某一省市農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀的分析。如在杜丹《農(nóng)村保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究—以湖北省恩施州為例》一文中，就是以

19、湖北省恩施州為具體研究對象，對其保險發(fā)展水平進行業(yè)務(wù)情況、保費增長、銷售情況的分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，從而提出開發(fā)農(nóng)村地區(qū)保險市場的對策。但是對于專門研究農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展路徑問題的相關(guān)文獻還是少之甚少。本文綜合了以前學(xué)者的各觀點進行闡述，從農(nóng)業(yè)保險的必要性著手，綜合分析了各個方面的原因，全面</p><p>　　2我國目前農(nóng)業(yè)保險的必要性和特殊性</p><p>　　2

20、.1農(nóng)業(yè)保險的必要性</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險的威脅，這些風(fēng)險的存在，將嚴重影響到我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分攤經(jīng)濟損失的風(fēng)險管理機制，于是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。農(nóng)業(yè)保險

21、的發(fā)展，對穩(wěn)定農(nóng)民生活，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。   2．1．1農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響   　　農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)可能遭受的各種自然風(fēng)險，保障我國農(nóng)民的基本農(nóng)業(yè)收益，采取政府和個人雙方共同承擔(dān)保費、由參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民共同分擔(dān)損失、以賠償支付的方式

22、保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。   2．1．2農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟的影響   　　農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性，保護農(nóng)業(yè)資源。同時，農(nóng)業(yè)保險有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟、穩(wěn)定物價的作用，因為農(nóng)業(yè)保險的實施，可以使大額的不定</p><p>　　2.2農(nóng)業(yè)保險的特殊性</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險，除具有大眾風(fēng)險分散工具的一般性質(zhì)外，

23、還具有一些特殊屬性，并為農(nóng)業(yè)保險的開辦帶來了特殊困難。</p><p>　　2．2．1農(nóng)業(yè)保險標的分散</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險點多、面廣、線長，經(jīng)營比較分散，加之農(nóng)村交通不便，給農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保前風(fēng)險評估以及風(fēng)險控制造成了極大困難，僅靠經(jīng)辦公司自有人員、裝備等，無法實現(xiàn)逐戶承保和逐地查勘。</p><p>　　2．2 ．2道德風(fēng)險難以控制</p>

24、;<p>　　道德風(fēng)險分為“事前道德風(fēng)險”與“事后道德風(fēng)險”。由于農(nóng)業(yè)保險參保時間集中，被保險人數(shù)量龐大，保險公司無法控制每一個被保險人的投保行為，使被保險人在投保時有漏洞可鉆，產(chǎn)生投機獲利心理，出現(xiàn)虛保、冒保、替保、墊保等違規(guī)投保行為，衍生了“事前道德風(fēng)險”。另外，由于農(nóng)業(yè)保險常發(fā)生大范圍出險情況，保險公司短時間內(nèi)無法全部了解事故發(fā)生的真正原因，只能依賴于投保人的報告，無災(zāi)報損、小災(zāi)大報、串換標的等欺詐行為時有發(fā)生，導(dǎo)致

25、了“事后道德風(fēng)險”。</p><p>　　2．2．3逆選擇現(xiàn)象較為嚴重</p><p>　　在農(nóng)業(yè)保險投保期間，農(nóng)民往往根據(jù)上一年或本年度災(zāi)害發(fā)生情況來選擇是否參保，或有目的地投保風(fēng)險較大的標的，使危險集中。大量逆選擇行為不僅損害了其他被保險人的利益，且導(dǎo)致保險公司賠償金額劇增，甚至造成收不抵支，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也無以為繼。種植業(yè)保險逆選擇主要表現(xiàn)在選擇發(fā)生自然災(zāi)害頻率高的區(qū)域或作物投保，畜牧

26、業(yè)保險逆選擇主要表現(xiàn)在選擇老、弱、病等危險大的標的投保。</p><p>　　2．2．4農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險難以規(guī)避</p><p>　　常規(guī)商業(yè)保險為規(guī)避“巨大風(fēng)險”，一般約定戰(zhàn)爭、騷亂、核爆炸、地震，甚至酒駕等均不屬于保險責(zé)任，有效保證了特大災(zāi)難性事故不會造成重大影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險主要來自自然災(zāi)害，而自然災(zāi)害的發(fā)生具有不規(guī)則性、突發(fā)性、損失巨大等特性，“特大災(zāi)難性事故不會發(fā)生”這一可保條件不

27、能滿足，從而使農(nóng)業(yè)保險的超賠風(fēng)險始終存在。如：2012年馬鞍山市共承保小麥82萬畝，保費930萬元，4月來受陰雨日較多、濕度較大等天氣影響，小麥大面積發(fā)生赤霉病，截至7月底，保險經(jīng)辦機構(gòu)定損受災(zāi)面積18萬畝，保險賠款1344萬元，超賠414萬元。</p><p>　　2．2．5農(nóng)業(yè)保險信息不對稱</p><p>　　對于農(nóng)業(yè)保險而言，參保農(nóng)戶種了幾塊地，每塊地種什么品種，地塊的名稱、位置、

28、邊界四至，每塊地的品質(zhì)特征及風(fēng)險程度等信息只有農(nóng)戶自己知道，保險公司目前尚無法做到全面詳實了解，存在信息不對稱的情況。以吉林省榆樹市為例，農(nóng)作物種植保險年均參保農(nóng)戶20萬戶，以每戶平均5塊地計算，年參保地塊100萬塊。受農(nóng)作物生長周期限制，每年的承保、理賠時間分別只有1個月，如此龐大的信息量，保險公司是無法在短時間內(nèi)甄別和掌握的。</p><p>　　2．2．6農(nóng)業(yè)保險市場失靈</p><p&

29、gt;　　農(nóng)業(yè)保險的政策性使其必須首先予以考慮社會效益，而社會效益不可能通過市場機制實現(xiàn)。由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性及由此產(chǎn)生的高費率，使保險公司的有效供給與農(nóng)民的有效需求不足，二者利益難以達成一致，形成有效保險需求，市場運作方式因此失靈。政府通過運用法律、政策、行政資源、財政補貼等手段來進行干預(yù)，才能夠彌補市場失靈。</p><p>　　2．2．7農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強</p><p>　　農(nóng)業(yè)保

30、險涉及植物學(xué)、畜牧學(xué)、氣象學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等多學(xué)科，需要專業(yè)人才支撐。但放眼我國各地開辦的農(nóng)業(yè)保險，由于近10年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的萎縮，直接導(dǎo)致了大量農(nóng)業(yè)保險人才流失，有著豐富農(nóng)業(yè)保險實踐經(jīng)驗的專業(yè)人才寥寥無幾。通常的情況是：懂保險的人不熟悉農(nóng)業(yè)，而熟悉農(nóng)業(yè)的人又不懂保險，培養(yǎng)真正既懂農(nóng)業(yè)又精通保險的人才尚需時日。這就給開展大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)帶來了諸多困難。換句話說，我們是在摸著石頭過河。</p><p>　　3我國目前

31、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題</p><p>　　3.1我國目前農(nóng)業(yè)保險的概況</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險在抗災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)、促進農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)發(fā)展，以及保障農(nóng)民收入方面有著積極的作用。中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷經(jīng)起伏，上世紀五十年代隨著農(nóng)業(yè)合作化運動的展開，農(nóng)業(yè)保險開始起步；八十至九十年代在由計劃經(jīng)濟向市場體制轉(zhuǎn)軌的過程中，由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高，完全商業(yè)運作效益低，農(nóng)業(yè)保險日益萎縮；進入二十

32、一世紀以來，中央將建立農(nóng)業(yè)保險制度重新提上了日程；2007年中國中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的實施以來，中央財政開始提供農(nóng)業(yè)保險保費補貼，同時地方政府給予配套補貼，在遵循“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、協(xié)同推進”及“低費率、保成本、廣覆蓋”的原則下，中國農(nóng)業(yè)保險進入了一個新的發(fā)展階段；2013年3月1日實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》更是細化了對農(nóng)業(yè)保險的支持措施，國家將健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，這對

33、規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動、保護農(nóng)民的合法權(quán)益提供了法律支撐。 </p><p>　　目前中國農(nóng)業(yè)人口占全國人口的40%， 2012年我國農(nóng)業(yè)保費收入為240.6億元，同比增長38.3%，支付賠款為148.2億元，為1.83億農(nóng)戶提供風(fēng)險保障9006億元，承保戶數(shù)同比增長8%，承保農(nóng)作物9.7億畝，占全國播種面

34、積的40.2%，同比增長23.2%，較2007年提高了近5倍。2007年至2012年，中國農(nóng)業(yè)保險6年內(nèi)累計保費收入超過840億元，年均增長率達到76%，農(nóng)業(yè)保險保費收入規(guī)模僅次于美國；共計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10%左右。黑龍江墾區(qū)基本實現(xiàn)了“應(yīng)保盡?！?，安徽省農(nóng)作物總承保覆蓋面達72%。全國水稻保險的平均承保覆蓋率達到49%，農(nóng)業(yè)保險主要險種基本覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。20

35、12年農(nóng)業(yè)保險深度約為0.46%，相較于2011年的農(nóng)業(yè)保險深度0.37%有了一定提高。保費收入不斷增加，成本險種已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，中央財政累計給予農(nóng)業(yè)保險費補貼264億元，各級財政對主要農(nóng)作物的保險費補貼合計占應(yīng)收保險費的比例達80%。農(nóng)業(yè)保險已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。在</p><p>　　同時，也必須指出，我國農(nóng)業(yè)保險工作還處在起步階段，仍面臨許多

36、制度和技術(shù)層面的問題，如我國尚沒有一個在國家層面上組織領(lǐng)導(dǎo)全國農(nóng)業(yè)保險工作的機構(gòu)，缺乏專門的法律法規(guī)規(guī)范和制度保障、風(fēng)險評估區(qū)劃等許多基礎(chǔ)性工作亟待加強、全省一個費率的粗放模式亟待改進、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一等。</p><p>　　3．2我國目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題</p><p>　　3．2．1農(nóng)民收入不高，保險意識不強</p><p>　　由于中國農(nóng)村人口眾多，人

37、均耕地面積少，各戶實行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，2012年末中國農(nóng)村人口為64222萬人，占全國總?cè)丝诘?7.43%，2012年農(nóng)民人均純收入7917元，但在扣除必須繳納的各類稅費、子女教育費用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率一般為8%至10%，甚至更高，而農(nóng)民可以

38、承受的保險費率僅為４％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認為投保保險是加重生活負擔(dān)，沒有認識到辦理保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保護自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險的意識淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與

39、速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。</p><p>　　3．2．2經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司保費收入低、風(fēng)險大，影響了對農(nóng)業(yè)保險的積極性</p><p>　　中國農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)保險為主，商業(yè)性保險公司的經(jīng)營目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險保費收入低、賠付率高、風(fēng)險大，政府對其財政補貼又很少，農(nóng)業(yè)保險連年虧損，許多商業(yè)性保險公司不愿意經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會提供的統(tǒng)計數(shù)字：2012年，全國農(nóng)業(yè)保險保費

40、收入240.6億元，較2011年同期增長38.3%，全年支付賠款148.2億元。目前只有中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司等少數(shù)幾家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，這與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對農(nóng)業(yè)保險的需求很不相稱。同時，中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險賠付率達到88%，而農(nóng)業(yè)保險盈虧平衡點上賠付率是70%,遠遠高于平衡點上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此商業(yè)

41、性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。 </p><p>　　3．2．3農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾 </p><p>　　農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國

42、目前農(nóng)業(yè)保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。更重要的影響因素是人才，長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上的復(fù)雜性、艱苦性，也導(dǎo)致人才更是奇缺。 </p><p>　　3．2．4道德風(fēng)險難以控制</p><p>　　道德風(fēng)險分為“事前道德風(fēng)險”與“事后道德風(fēng)險”。由于農(nóng)業(yè)保險參保時間集中，被保險人

43、數(shù)量龐大，保險公司無法控制每一個被保險人的投保行為，使被保險人在投保時有漏洞可鉆，產(chǎn)生投機獲利心理，出現(xiàn)虛保、冒保、替保、墊保等違規(guī)投保行為，衍生了“事前道德風(fēng)險”。另外，由于農(nóng)業(yè)保險常發(fā)生大范圍出險情況，保險公司短時間內(nèi)無法全部了解事故發(fā)生的真正原因，只能依賴于投保人的報告，無災(zāi)報損、小災(zāi)大報、串換標的等欺詐行為時有發(fā)生，導(dǎo)致了“事后道德風(fēng)險”。</p><p>　　3．2．5農(nóng)業(yè)保險組織體系不夠健全</

44、p><p>　　中國目前的農(nóng)業(yè)保險組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原保險。中國雖在少數(shù)幾個省份開辦農(nóng)業(yè)保險試點取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面在全國范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國商業(yè)保險公司分支機構(gòu)眾多的優(yōu)勢；而且，險種數(shù)量少，種類不全，在險種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險業(yè)務(wù)層次少、組織形式單一、方式方法死板，缺乏生機和活力，未能充分調(diào)動保險人、投保人的積極性。中國農(nóng)業(yè)保險缺乏靈活

45、的組織形式，商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險由于高風(fēng)險者的存在要求較高的保險費，而低風(fēng)險者因為不甘支付高于分擔(dān)其低風(fēng)險所需要的保費不愿參與農(nóng)業(yè)保險。另外沒有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。</p><p>　　3．2．6農(nóng)業(yè)保險的法

46、律、法規(guī)不完善</p><p>　　保險是一項法律性很強的工作，中國現(xiàn)行的《保險法》由于制定時間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容較少，沒有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進行及時修訂并進一步完善，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護。由于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險目標不明確，范圍涉及面窄，沒能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險保障；沒有設(shè)立明確的部門或再保險機構(gòu)，缺乏風(fēng)險分散機制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴重挫傷了

47、商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性；同時，沒有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，管理機制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險缺乏強有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險政策傾斜和支持。國際上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的國家，政府對農(nóng)業(yè)保險都給予多方面的支持，如實行免稅政策、對保費給予一定比例的補貼、政府出面制定和實施農(nóng)業(yè)保險計劃等。而在中國，農(nóng)業(yè)保險除了免除營業(yè)稅外，國家尚無配套政策予以扶持。</p><p>　　4發(fā)展

48、我國農(nóng)業(yè)保險的路徑選擇</p><p>　　4．1提高農(nóng)民收入，增強保險意識，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展打好基礎(chǔ)</p><p>　　要進一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路；大力發(fā)展第二、第三產(chǎn)業(yè)，充分利用勞動力資源；加強對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識的培訓(xùn)，不斷提高他們科學(xué)種田的水平，努力增加農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。同時，大力宣傳保險知識、投保的好處，使農(nóng)民更新觀念，增

49、強保險意識，提高防災(zāi)、抗災(zāi)能力。針對在農(nóng)業(yè)保險初期農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險意識不強的情況，可通過廣播、電視有針對性地宣傳保險知識，還可以通過贊助文藝演出、送文化下鄉(xiāng)等活動開展宣傳，在活動過程中提供保險咨詢服務(wù)，宣傳保險知識，讓農(nóng)民群眾認識保險、親近保險、自愿參加保險，以提高其保險意識，達到普及保險知識、促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的目的；還可以實行強制保險與自愿保險相結(jié)合的保險形式，對一些關(guān)系國計民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實行強制保險，國家可給予一定保險費補償

50、、政策補貼等，對其他農(nóng)產(chǎn)品則采取自愿保險的原則。</p><p>　　4．2保險公司要轉(zhuǎn)變觀念，針對農(nóng)業(yè)保險要進行改革創(chuàng)新</p><p>　　在組織形式上創(chuàng)新，鼓勵專業(yè)性農(nóng)險公司、相互制農(nóng)險公司、地方政策性農(nóng)險公司、商業(yè)保險公司、外資保險公司等多種組織形式的市場主體經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品上創(chuàng)新，保險公司要加強人才培養(yǎng)，提高技術(shù)水平，開發(fā)更多滿足農(nóng)民需要、適銷對路的保險產(chǎn)品；在服務(wù)上創(chuàng)新，保

51、險要覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、銷售及農(nóng)民生產(chǎn)生活的各個環(huán)節(jié)，特別要做好防災(zāi)防損等前置性服務(wù)；在銷售渠道上創(chuàng)新，保險公司要將直接銷售與間接銷售相結(jié)合，創(chuàng)新銷售形式，擴大保險產(chǎn)品覆蓋面。保險公司需嚴格按照有關(guān)要求，進一步加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理和制度建設(shè)，并以此為基礎(chǔ)，推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)承保、理賠流程不斷優(yōu)化，實行分類差異化管理，探索引用新的技術(shù)手段，不斷提升農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)精細化、智能化管理水平。建立完善風(fēng)險識別體系、監(jiān)控體系、防災(zāi)減災(zāi)體系、

52、理賠合作體系和風(fēng)險分散體系，提升風(fēng)險管控能力，確保農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　4．3針對農(nóng)業(yè)保險的特點增加保險品種，擴大農(nóng)業(yè)保險范圍</p><p>　　開拓農(nóng)村保險市場，必須進行認真的調(diào)查，了解農(nóng)民需要哪些保險、經(jīng)濟承受能力如何、目前提供的保險產(chǎn)品有哪些缺失。在此基礎(chǔ)上，因地制宜、細分市場、細分客戶，針對不同市場和客戶綜合分析，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進行改造和創(chuàng)新，盡量滿足農(nóng)民多樣

53、化的農(nóng)業(yè)保險需求。唯有目標明確，產(chǎn)品合適，才能有效開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點，著力減輕自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)所造成 的損失，穩(wěn)定糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品的市場供應(yīng)。我國是自然災(zāi)害較多的國家，發(fā)生災(zāi)害的頻率高、范圍廣、 損失大。而且，農(nóng)業(yè)容易受到不利氣候、病蟲害等自然災(zāi)害的影響，是風(fēng)險較大的產(chǎn)業(yè)。如果缺乏規(guī)避自 然災(zāi)害風(fēng)險的手段，在農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險能力有限的情況下，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者就會擔(dān)心遭遇突發(fā)性自然災(zāi)害和 相關(guān)災(zāi)害，不敢也不愿將更多的資金投入到農(nóng)

54、業(yè)生產(chǎn)，這在一定程度上不僅會影響農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，也會影響農(nóng)民收入的增加和穩(wěn)定。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點，就顯得十分重要。</p><p>　　4．4加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革 </p><p>　　保險公司在全力做好中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時，還要大力開展地方特色的農(nóng)險業(yè)務(wù)，并以農(nóng)險業(yè)務(wù)為切入點，以小額保險為突破口，協(xié)調(diào)推進涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，

55、進一步鞏固和提高農(nóng)業(yè)保險的影響力，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和滲透度。考慮到整個行業(yè)的特點和農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)保險不能簡單地采取與其它保險相同的方式，應(yīng)當(dāng)建立多層保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險防范機制。在多方共同參與的基礎(chǔ)上，形成保障合力，不僅能促進農(nóng)業(yè)保險強農(nóng)惠農(nóng)，還可有力地推動地方經(jīng)濟健康平穩(wěn)快速發(fā)展。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的癥結(jié)在于保險公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險的政策性扶持之間的矛盾。純粹由商業(yè)保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，已不

56、能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要,把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司才具有可行性。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。</p><p>　　4．5加大國家政策支持與財政扶持 </p><p>　　國家應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險作為宏觀經(jīng)濟政策的重要組成部分，作為支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。政府可主動引導(dǎo)保險公

57、司，實現(xiàn)有效的供需搭配，并通過多層次、多渠道的推廣體系，鼓勵農(nóng)民積極參保，提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，將農(nóng)業(yè)保險發(fā)展為一項農(nóng)村反貧困政策，借助農(nóng)業(yè)保險來達到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的目的。作為對農(nóng)民遭受天災(zāi)后的補償，農(nóng)業(yè)保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗，我國應(yīng)盡快建立財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。通過借鑒國外成功的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的經(jīng)驗，國

58、家財政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體實行財政、稅收方面的支持。以下給出兩點建議：（1）免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅；（2）允許經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準備金，以增加經(jīng)營主體的資金實力。</p><p>　　4．6加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法 </p><p>　　農(nóng)業(yè)保險法是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。在世界范圍內(nèi)，各國都鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，在實踐農(nóng)業(yè)保

59、險時不應(yīng)用或不完全應(yīng)用針對各種商業(yè)保險而制定的《保險法》，而要制定專門的農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，確定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基本法律依據(jù)，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立，使農(nóng)民的利益得到切實保障。我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險予以扶持，因此，國家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險非商品性、政策性等性質(zhì)，加強農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)，以及政府在農(nóng)業(yè)保險實踐過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，并借此提高農(nóng)民的保險意識。這對于規(guī)范我國的保險市

60、場，區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險活動，逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償體制，加強對農(nóng)業(yè)的支持，加強農(nóng)村市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè)，進而促進國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，都將具有重要意義。 </p><p><b>　　5結(jié)束語</b></p><p>　　做好農(nóng)業(yè)保險工作，對防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，提高防災(zāi)抗災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)能力，實現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策目標和國家糧食安全戰(zhàn)略意義重大。更重要的是，健康

61、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險還通過為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食安全提供風(fēng)險保障，促進農(nóng)村金融體系的完善，有利于改善農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)信貸條件。2013年3月正式實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》強調(diào)國家對符合條件的農(nóng)業(yè)保險實施財政保費補貼政策，農(nóng)業(yè)保險依法享受國家稅收優(yōu)惠政策，國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，支持保險公司建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，鼓勵金融機構(gòu)對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和個人加大信貸支持力度，以及對巨災(zāi)風(fēng)險管理制度作出了原

62、則性安排等等。同時明確了各級政府及相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險工作中的職責(zé)分工；明確了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原則；根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的潛在風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及經(jīng)營結(jié)果等方面的特殊性，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則。這使得保險機構(gòu)可以依法經(jīng)營，農(nóng)民權(quán)益可以依法得到保障。我國的農(nóng)業(yè)保險在過去短短的幾年里已經(jīng)獲得了長足的發(fā)展，但前景仍十分廣闊。希望各市場主體在未來繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的同時，積極應(yīng)對風(fēng)險快速累積對產(chǎn)品、服務(wù)、資本、效益以及可持續(xù)發(fā)展帶</p>

63、;<p><b>　　致 謝</b></p><p>　　在準備論文的階段，才逐漸感覺到自身專業(yè)知識的短淺缺乏和經(jīng)驗積累的不足，回首四年來校園生活的點點滴滴，內(nèi)心感慨萬分，難以言表，有喜有憂，有歡有愁，有快樂有憂傷，有成功有失敗。人生有許多際遇與選擇，高考志愿選擇就是人生中重要的一步轉(zhuǎn)折，我選擇了湖北工業(yè)大學(xué)，選擇了經(jīng)濟與政法學(xué)院，我不后悔，我很自豪。</p>&

64、lt;p>　　感謝xx老師在論文寫作過程中給予的寶貴建議和悉心指導(dǎo)。從論文的選題方向、內(nèi)容的確定目標、研究方法的明確到整體的輪廓與布局，甚至論文字字句句的斟酌，都傾注了導(dǎo)師的心血與希望，與老師相處愈久，愈能體會到老師的人格魅力及為人師的辛苦。</p><p>　　接下來要感謝09保險的班主任付老師及全班同學(xué)，感想大學(xué)四年來你們給予我的無絲幫助，讓我體會到團體的溫馨與力量，在健康的環(huán)境下學(xué)習(xí)成長，謝謝你們！你

65、們永遠是我親愛的兄弟姐妹，愿我們友誼萬歲。</p><p>　　最后，衷心感謝參加論文預(yù)審、評閱和答辯的各位老師，祝你們身體健康、工作順利。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 李選芒，楊衛(wèi)軍，郭晨陽.農(nóng)業(yè)保險的國外經(jīng)驗及啟示 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2009(4) ．</p><p>　

66、　[2] 黃凌.由我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式引發(fā)的均衡制度思考 [J].福建論壇，人文社會科學(xué)版，2009（13）． </p><p>　　[3]馮登艷．新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險問題[M]．北京：知識產(chǎn)權(quán)出版社，2009第一版．</p><p>　　[4]宋英杰．中國農(nóng)業(yè)保險概述[M]．北京：中國社會出版社，2006第一版．</p><p>　　[5]李軍．農(nóng)業(yè)保險[M

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