1、<p>　　淺論保險人在旅行社責任險中應承擔的保險責任</p><p>　　[摘要]在旅行社責任險案件中，保險人應該承擔什么樣的保險責任，存在著很多不同的見解，當前主要有兩種意見，一種是以絕大部分司法部門、監(jiān)管部門、被保險人及受害人為代表的給付責任；另一種是以眾多保險公司為代表的補償責任。 </p><p>　　[關鍵詞]保險人 旅行社責任險 保險責任 給付 </p>

2、<p>　　[中圖分類號]F592.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2015）12-0010-01 </p><p>　　一、通過案例分析法來辨析旅行社責任險中保險人責任 </p><p>　　下面的案例中主要分析以下幾個問題：一是保險人是否承擔保險責任，承擔何種保險責任？在侵權人鳳凰山景區(qū)經營管理處已經賠償?shù)臈l件下，保險人是否還應承擔賠償責任？ <

3、;/p><p>　　黑龍江省X國際旅行社有限公司（下稱：旅行社）于2010年12月31日投保旅行社責任險統(tǒng)保示范項目。2011年6月18日，旅行社組織53名游客前往鳳凰山2日游。19日上午，游客鄂XX在鳳凰山景區(qū)休息處登山歇息時，由于山上滾落石頭砸中頭部受傷，在醫(yī)院經搶救無效死亡。 </p><p>　　鳳凰山景區(qū)于2011年6月27日與死者的丈夫及父母簽訂賠償協(xié)議書，并辦理公證，約定賠償喪葬

4、費、死亡賠償金、被撫養(yǎng)人生活費、家屬處理事故人員誤工費、差旅費、住宿費、交通費及精神損害賠償金等所有賠償項目共計47萬元。該47萬賠償款已于6月21日、6月29日分兩筆支付給死者的丈夫。死者家屬得到景區(qū)賠償后，向旅行社索賠死亡賠償金30萬元。旅行社接到死者家屬的索賠請求后，向保險公司報案索賠。 </p><p>　　從賠償順序的約定中可以得出，旅行社責任保險的賠償責任屬于“補償責任”。雖然法律沒有明確保險人在“旅

5、行社責任保險”中應承擔什么賠償責任，這并不違背法律規(guī)定，同理，保險當事人雙方在保險合同中約定“賠償處理順序”完全符合“雙方合意”的法理要求，是當事人雙方真實意思的表示。更為關鍵的是，本案中，旅行社作為旅游經營者與受害人存在旅游服務合同關系，有義務保障旅行人員的人身安全；鳳凰山風景區(qū)經營管理處作為景區(qū)經營人，應對游覽人員承擔有安全保障責任。現(xiàn)受害人在游覽期間死亡，根據上述規(guī)定，受害人家屬有權要求風景區(qū)經營管理處承擔侵權責任，也有權要求旅行

6、社承擔違約責任。在法律上稱之為請求權競合，受害人可以依據《合同法》第一百二十二條的規(guī)定“有權選擇依照本法要求其承擔違約責任或者依照其他法律要求其承擔侵權責任?！痹诒景钢惺芎θ诉x擇了向鳳凰山風景區(qū)經營管理處主張“侵權責任”。也就是說，暗示放棄向旅行社主張“違約責任”的權利。 </p><p>　　本案中鳳凰山風景區(qū)已與受害人家屬簽訂賠償協(xié)議，對賠償義務人應賠償?shù)娜抠r償項目的賠償金額進行了約定，并且風景區(qū)已實際支付

7、全部賠款，因此受害人家屬因受害人死亡所遭受的損失已獲得賠償，因此旅行社不應再承擔違約賠償責任。 </p><p>　　二、關于本案所涉及的賠償責任存在以下幾個問題 </p><p>　?。ㄒ唬┍景钢幸呀浧x責任保險的法律定位 </p><p>　　《保險法》第六十五條規(guī)定“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”?！耙婪ā睉摰膿p害賠償責任

8、是指，被保險人對第三者承擔的賠償責任是法定的，是對法律的嚴格適用；二是“被保險人對第三者應承擔的”在責任保險中，只有第三者的合法權益受到侵害時，才可能產生法定賠償責任。被保險人自己的人身或財產受到自己的損害，保險人是不承擔賠償責任的；三是“賠償責任”。這也是筆者認為法律規(guī)定不清的重點。在《保險法》中并沒有對“賠償責任”是何種責任進一步明確。而法理學、民法、刑法、行政法及很多的司法解釋對賠償?shù)姆N類和方式都做了較為詳細的規(guī)定。但是，在責任保

9、險中上并沒有明確。 </p><p>　?。ǘ┴熑伪ｋU屬于財產保險范疇，財產保險承擔的保險責任為“補償責任” </p><p>　　財產保險的賠償帶有補償性，不能從保險行為中獲益。同理，聯(lián)系本案，鳳凰山風景區(qū)經營管理處已實際支付全部賠款，受害人家屬因受害人死亡所遭受的損失已獲得賠償。因此旅行社不應再向受害人家屬承擔違約賠償責任，保險人不再承擔保險責任。 </p><p

10、>　?。ㄈ┞眯猩缭谪熑伪ｋU標的具有特殊性 </p><p>　　根據《2012―2013年度旅行社責任保險統(tǒng)保示范項目保險條款》中約定的保險責任范圍包括“人身損害的賠償”。筆者認為，旅行社責任保險最為特殊的就是他的保險責任包括“人身損害”，即旅行社責任保險是以人的生命和健康為保險標的的。根據我國《保險法》相關規(guī)定，人身保險是以生命和健康為保險標的，卻一再強調責任保險是屬于財產保險的范疇，承擔補償保險責任是

11、不恰當?shù)摹?</p><p>　　三、本案衍生保險人賠償責任的相關問題 </p><p>　?。ㄒ唬┴熑伪ｋU的承保方式 </p><p>　　責任保險以事故發(fā)生的期間為基礎，分為期內發(fā)生式和期內索賠式兩種承保方式。而目前，我公司的責任保險產品均為期內索賠式。必須在保險期限內向保險人提出索賠，但這并不足以說明受害人及其家屬必須依據此約定在保險期限內向保險人提出索賠，即

12、如果受害人及其家屬依據《保險法》第六十五條的規(guī)定，直接向保險人索賠。保險人以超過保險期限為由拒賠，是沒有依據的。 </p><p>　　（二）保險人應采取主動理賠方式 </p><p>　　目前，在理賠工作上還是以被動理賠為主，即被保險人或第三者提出索賠后，才開展理賠工作；無論被保險人或第三者是否報案，保險人已經知道保險事故的發(fā)生，應該開展相關工作。如果保險人明知保險事故的發(fā)生，僅因為被保