1、金融在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體系中處于核心地位，金融體系的穩(wěn)定既關(guān)系到國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又影響到國家的經(jīng)濟(jì)安全與金融主權(quán)。存款保險(xiǎn)制度自上個世紀(jì)30年代以來，在維護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融秩序等方面發(fā)揮了不可忽視的作用，已經(jīng)成為不可替代的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國加入世貿(mào)組織后，金融改革不斷深入，金融自由化的加劇，經(jīng)濟(jì)和金融的不穩(wěn)定性日漸突出，為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定、保護(hù)存款人利益，我國需要建立一個科學(xué)、合理的存款保險(xiǎn)制度。存款保

2、險(xiǎn)制度作為創(chuàng)新性的金融制度具有兩面性，在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要的作用，但是該制度本身也帶來了一定的消極作用，主要表現(xiàn)為道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問題。這些消極作用如果沒有相應(yīng)的防范機(jī)制將會給經(jīng)融經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的影響。本文在借鑒國外研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對存款保險(xiǎn)制度的制度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，使人們了解我國對金融機(jī)構(gòu)在發(fā)生危機(jī)時(shí)實(shí)行的全額隱含式擔(dān)保產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等問題的可能性是極大的。 文章主要有三個部分。首先闡述了存

3、款保險(xiǎn)制度的基本理論，包括存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展、制度建立的理論依據(jù)以及制度職能分析等。然后在人們對存款保險(xiǎn)制度有一個基本的認(rèn)識的基礎(chǔ)上提出我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性。我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性主要包括四方面。分別是：維護(hù)我國金融體系安全需要、國家隱性擔(dān)保已變成政府的沉重負(fù)擔(dān)、有利于完善市場規(guī)則、有利于加強(qiáng)對銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。 第二，我國現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是國有商業(yè)銀行處于壟斷地位與存款競爭市場并存。在我國這種具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下對

4、存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇進(jìn)行分析。分析得出，我國隱性的全額擔(dān)保制度引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性非常大，而明確的存款保險(xiǎn)制度可以通過保險(xiǎn)費(fèi)率的合理設(shè)計(jì)來降低道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國的存款性金融機(jī)構(gòu)類型不同而且這些存款式金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)差異比較大，所以在單一的“零費(fèi)率”的隱性全額擔(dān)保下容易產(chǎn)生逆向選擇問題；建立“級別費(fèi)率制”的存款保險(xiǎn)制度可以有效的防范逆向選擇問題。一些市場性、體制性等方面的障也制約著我國建立該制度。 最后，在解決我國

5、建立存款保險(xiǎn)制度可能出現(xiàn)的問題的基礎(chǔ)上結(jié)合我國的實(shí)際情況，設(shè)想了我國建立存款保險(xiǎn)制度的具體模式，包括職能定位、組織形式、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)程度這五個方面。 明確的存款保險(xiǎn)制度有助于改變四大國有商業(yè)銀行對國家的過度依賴，同時(shí)讓沒有國家擔(dān)保的股份制銀行等其他中小銀行與國有商業(yè)銀行站在了同一競爭的戰(zhàn)線上，從而使我國的金融體系協(xié)調(diào)發(fā)展。對存款保險(xiǎn)制度的研究是一項(xiàng)涉及內(nèi)容廣泛的復(fù)雜性課題，本文在前人研究成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了初步的嘗試