1、<p>　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究</p><p>　　摘 要：金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。改革開(kāi)放后，經(jīng)過(guò)多年的金融體制方面的改革，我國(guó)已經(jīng)逐漸地建立起了將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國(guó)農(nóng)村信用社，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)包含在內(nèi)的比較全面的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷深化發(fā)展，固有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已不能對(duì)農(nóng)村日漸多樣化的融資需求加以滿足，農(nóng)村經(jīng)

2、濟(jì)迫切需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，自2007年第一個(gè)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)取得越來(lái)顯著的優(yōu)勢(shì)。對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及方向進(jìn)行理論研究對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村，有效解決"三農(nóng)"問(wèn)題具有極其重要的意義。本文就是將以建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要性為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)其中存在的一系列問(wèn)題進(jìn)行關(guān)注，進(jìn)而提出相應(yīng)的發(fā)展策略，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行淺析略究。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)

3、；發(fā)展研究 </p><p>　　中共中央十八大之前，由國(guó)家發(fā)展改革委副主任劉鶴擔(dān)綱領(lǐng)銜撰寫(xiě)、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心推出的"383"改革方案，方案中對(duì)于金融業(yè)的改革重點(diǎn)是"降低行業(yè)準(zhǔn)入門檻、推進(jìn)利率匯率市場(chǎng)化"，第一條中就明確指出"鼓勵(lì)社會(huì)資金設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)"，這一方案引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。 </p><p>　　1 建立新型農(nóng)

4、村金融機(jī)構(gòu)的意義 </p><p>　?。ㄒ唬┙⑿滦偷霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷完善的重要前提 </p><p>　　我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)雖然形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，但是，農(nóng)村金融服務(wù)體系單薄，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全，不少貧困地區(qū)仍未構(gòu)成分工合作的多層次、全方位的金融體系，這就致使現(xiàn)行

5、農(nóng)村金融服務(wù)很難在更多的貧困群體中進(jìn)行覆蓋，其產(chǎn)品和服務(wù)方式同貧困地區(qū)的金融需求有著一定的錯(cuò)位；隨著金融體制改革的深化，"利潤(rùn)最大"、"風(fēng)險(xiǎn)最小"的經(jīng)營(yíng)取向驅(qū)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金融通重心逐步轉(zhuǎn)入中心城市，導(dǎo)致本就嚴(yán)重不足的支農(nóng)資金嚴(yán)重外流；農(nóng)村信用社壟斷加劇，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)弱化；農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不健全；政策性金融機(jī)構(gòu)缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，極大的減弱了金融機(jī)構(gòu)的積極性；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工服務(wù)態(tài)度差，工

6、作效率低。等等以上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的缺陷必然導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，迫切需要村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，來(lái)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的空白來(lái)進(jìn)行填補(bǔ)，將資金來(lái)源不斷豐富，利用更加多樣化的融資服務(wù)形式來(lái)提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)提供充足的擔(dān)保，有效配置資金資源，成為建立健全完善的農(nóng)村金融服務(wù)體</p><p>　?。ǘ┙⑿滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是滿足多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求重要措

7、施 </p><p>　　傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)包括存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌這樣的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而其中，最主要的服務(wù)便是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品種類單一，中間業(yè)務(wù)較少，幾乎沒(méi)有開(kāi)展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)，很難對(duì)農(nóng)民多樣化的投資需求進(jìn)行滿足。與此同時(shí)，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速發(fā)展，迫切要求金融機(jī)構(gòu)為他們提出更加多樣化和個(gè)性化的金融服務(wù)，這就給票據(jù)融資和項(xiàng)目理財(cái)方面提出了新的要求。然而，很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，銀行業(yè)

8、金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率很低，為農(nóng)村提供的金融資金不夠充足。不僅如此，大型金融的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在農(nóng)村也不夠多，在改革發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村對(duì)資金的需求也難以通過(guò)大型金融來(lái)加以滿足。農(nóng)戶和企業(yè)之間存在很大的不同，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基于這一特點(diǎn)，實(shí)行差異化服務(wù)的戰(zhàn)略，將金融服務(wù)品種進(jìn)行創(chuàng)新，將保險(xiǎn)、擔(dān)保、代理、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度增大，進(jìn)而將多樣化、個(gè)性化和特色化的金融服務(wù)內(nèi)容提供給企業(yè)和農(nóng)戶，極大地滿足了

9、日益多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)。 </p><p>　　2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題 </p><p>　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、信貸資金供給嚴(yán)重不足，為了解決這一問(wèn)題，在2006年，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》） ，這一政策將各種資本推入了農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中，并且針對(duì)農(nóng)村的銀行

10、業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策制定了調(diào)整辦法。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率較低以及金融資金匱乏的情況進(jìn)行了有效的改善。在我國(guó)，截止到2009 年6 月，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共開(kāi)業(yè)了118家，其中有100家村鎮(zhèn)銀行， 7 家貸款公司， 11 家農(nóng)村資金互助社，引入的各類資本共達(dá) 47.33 億元；吸收存款 達(dá)到了131 億元；累計(jì)發(fā)放的農(nóng)戶貸款 達(dá)到了55 億元；中小企業(yè)貸款 82 億元；2009 年共獲利 4074 萬(wàn)元。正因?yàn)槿绱?，在全?guó)各地都開(kāi)始了興辦新

11、型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)在 2009 年9月發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009 年至2011 年總體工作安排》，在2009 年和 2011 年之間，除西藏外，計(jì)劃在全國(guó) 35 個(gè)省、市、自治區(qū)一共設(shè)立 1294 家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，這其中共包含：1027家村鎮(zhèn)銀行， 106</p><p>　　從以上資料分析顯示，村鎮(zhèn)銀行從一開(kāi)始就取得了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)"龍頭老大&q

12、uot;的地位優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展數(shù)量及勢(shì)頭處于遙遙領(lǐng)先地位。綜合分析可以看出我國(guó)現(xiàn)今新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在一下幾個(gè)問(wèn)題： </p><p>　?。ㄒ唬┬滦娃r(nóng)村機(jī)構(gòu)規(guī)模小，社會(huì)認(rèn)可度較低 </p><p>　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為一支進(jìn)入農(nóng)村的新興力量，因其發(fā)展規(guī)模受到自身設(shè)立條件及發(fā)展環(huán)境的制約，一般規(guī)模都比較小。雖然進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，不需要較高的條件，但是因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)其認(rèn)知度較低，而且經(jīng)營(yíng)條件不完

13、善，這就使得在面對(duì)強(qiáng)健的貸款需求時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可貸資金出現(xiàn)了明顯不足的情況，對(duì)它的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社三類新型金融機(jī)構(gòu)，其"知名度"遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及農(nóng)村信用社這支農(nóng)村金融"一支獨(dú)秀"的市場(chǎng)壟斷地位，在全轄區(qū)的市場(chǎng)份額中，這三類機(jī)構(gòu)的僅占千分之幾，根本體現(xiàn)不出其業(yè)務(wù)狀態(tài)，發(fā)展比較緩慢。 　?。ǘ┬滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源分散，缺乏足夠的

14、政府支持力度 </p><p>　　我國(guó)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在還處于發(fā)展完善階段，存在一系列不穩(wěn)定因素，導(dǎo)致其資金融通不流暢，主要原因在于其資金來(lái)源不足，并且成分散趨勢(shì)，加之政府的財(cái)政支持力度不大，無(wú)法在享受國(guó)家宏觀調(diào)控的優(yōu)惠政策條件下自主發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，致使三類新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡、不穩(wěn)定。如村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要是吸收農(nóng)戶和企業(yè)的存款，但此類銀行本身吸收信用存款能力差，而其主要"吸金"對(duì)象

15、又是收入微薄的農(nóng)戶和資金實(shí)力較弱的小型企業(yè)，使得其資金來(lái)源嚴(yán)重不足，供不應(yīng)求現(xiàn)象屢屢發(fā)生；而農(nóng)村資金互助社主要是吸收社員存款，其資金來(lái)源范圍更加狹窄，難以解決資金匱乏問(wèn)題；貸款公司則更甚，"只貸不存"的經(jīng)營(yíng)模式難以滿足融資要求。 </p><p>　　（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出，經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)后果能力不足 </p><p>　　據(jù)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或涉農(nóng)小企業(yè)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服

16、務(wù)對(duì)象，他們需要進(jìn)行融資的項(xiàng)目，大多數(shù)缺少信用評(píng)級(jí)，然而，貸款業(yè)務(wù)大都是信用貸款，而農(nóng)民幾乎沒(méi)有效的擔(dān)保，不僅如此，他們也幾乎沒(méi)有可變現(xiàn)抵押物；金融機(jī)構(gòu)若是采用信用貸款這樣的服務(wù)為農(nóng)民融資，那么很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村基層地區(qū)是新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行建立的主要陣地，它在各地區(qū)的經(jīng)規(guī)模個(gè)業(yè)務(wù)復(fù)雜度各有不同，這就造成了監(jiān)管成本高的情況產(chǎn)生，而且也很難進(jìn)行監(jiān)管，而在基層，現(xiàn)有的金融監(jiān)管力量不足，就造成了監(jiān)控的片面性。 </p><p

17、>　　同時(shí)也缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，影響其可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究 </p><p>　?。ㄒ唬┚驼畞?lái)說(shuō)，審時(shí)度勢(shì)，從實(shí)際出發(fā)，落實(shí)中央政策，出臺(tái)相關(guān)措施，加大財(cái)政支持力度，建立完善相應(yīng)的融資擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)村金融是我國(guó)金融服務(wù)的弱勢(shì)環(huán)節(jié)，建設(shè)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要政府的扶持和引導(dǎo)。 </p><p>　?。?/p>

18、1）加大財(cái)政投入，保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金充足。對(duì)于現(xiàn)在還處于發(fā)展完善環(huán)節(jié)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其資金來(lái)源環(huán)節(jié)建設(shè)比較薄弱，需要政府財(cái)政的大量支持，有了國(guó)家這支雄厚的金融后盾，有效解決資金來(lái)源問(wèn)題，就解決了"飲水之源"的前提。 </p><p>　?。?）發(fā)揮稅收杠桿作用，落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。作為新型農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)享受農(nóng)村信用社享受的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，其所得稅和營(yíng)業(yè)稅

19、征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其他金融機(jī)構(gòu)。 </p><p>　?。?）建立融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制與損失補(bǔ)償機(jī)制。同城市金融機(jī)構(gòu)和其它的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的劣勢(shì)就在于沒(méi)有政府對(duì)其融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政擔(dān)保，對(duì)其經(jīng)營(yíng)損失也沒(méi)有損失補(bǔ)償機(jī)制，故建立健全這兩項(xiàng)機(jī)制對(duì)于促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。 </p><p>　　（二）就機(jī)構(gòu)本身來(lái)說(shuō)，統(tǒng)籌規(guī)劃，合理經(jīng)營(yíng)，完善金融服務(wù)體制，全力建

20、設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。 </p><p>　　（1）加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，努力打破農(nóng)村信用合作社的壟斷地位。充分運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，把握政策，不斷拓寬資金注入渠道，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 </p><p>　　（2）提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效弱化可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。領(lǐng)導(dǎo)層要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)感知能力，制定靈活多變的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)變措施，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的抵御融資風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)； <

21、;/p><p>　?。?）豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿足日益多樣化的金融服務(wù)需求，只有這樣才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中以有勝無(wú)、以優(yōu)勝劣，不斷穩(wěn)固機(jī)構(gòu)實(shí)力； </p><p>　?。?）完善機(jī)構(gòu)服務(wù)體制，提高員工整體素質(zhì)。服務(wù)水平的高低決定著企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。良好的服務(wù)質(zhì)量才能在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中保持穩(wěn)固的市場(chǎng)地位。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)服務(wù)體制建設(shè)，打造一支高素質(zhì)、高水平、高效率的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)對(duì)機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展是極其關(guān)鍵的。 &l

22、t;/p><p>　　（三）就其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，加大互助、合作的力度，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同加強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)力度，為解決"三農(nóng)問(wèn)題"，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建立社會(huì)主義新農(nóng)村做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。 </p><p>　?。?）中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)部門要增強(qiáng)行業(yè)引導(dǎo)的力度，將資金賬戶的管理方式進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)涉農(nóng)資金回流農(nóng)村制定相應(yīng)的激勵(lì)政策，為中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金籌集，擴(kuò)大投放規(guī)模，創(chuàng)造公平

23、的環(huán)境。 </p><p>　?。?）無(wú)論是政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)抑或是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，努力幫扶新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，加強(qiáng)互助合作，機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行資金拆借，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展壯大。 </p><p><b>　　4 結(jié)語(yǔ) </b></p><p>　　就目前新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，具

24、有廣闊的發(fā)展空間和良好的前景，只要能夠把握潮流，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用政府、央行及其他金融機(jī)構(gòu)的政策支持，就一定能夠在填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)體系空白，增加農(nóng)村金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展道路上一路前行，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)做出巨大的成就。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]年志遠(yuǎn)，馬寧.我國(guó)新